Conseiller financier vs. Coach financier: quelle est la différence ?

Bien que la santé physique et le bonheur soient les pierres angulaires les plus importantes d'une vie réussie, vous devez également faire attention à votre santé financière et à votre bien-être.

Après tout, être en bonne santé financière peut rendre la vie beaucoup moins stressante.

Bien sûr, vous voulez également pouvoir vous permettre des choses comme des appareils dentaires pour vos enfants, des frais de scolarité et des vacances en famille dont vous vous souviendrez toujours.

Malheureusement, trop peu de personnes prennent des mesures concrètes pour améliorer leurs finances, et les statistiques le prouvent. UN Rapport 2021 d'Experian montre que le solde moyen de la carte de crédit s'élevait à 5 525 $ cette année-là et que la personne moyenne avait plus de 25 000 $ de dettes non hypothécaires.

Épargne-retraite moyenne sont également carrément déprimants, les personnes âgées de 40 à 44 ans n'ayant que 101 899,22 $ économisés pour la retraite, et les personnes âgées de 55 à 59 ans n'ayant que 223 493,56 $ selon Données SCF de la Réserve fédérale 2019-2020.

Conseiller financier (planificateur) vs. Coach financier

Le fait est que de nombreux Américains ont désespérément besoin d'apporter des changements à leurs finances, mais pas assez de gens prennent des mesures pour le faire. Cela est vrai même si les professionnels de la finance sont faciles à trouver, à la fois en ligne et dans presque toutes les communautés des États-Unis.

Mais cela pourrait être une grande partie du problème. Non seulement il existe une pléthore de conseillers financiers parmi lesquels choisir, mais il existe également des coachs financiers offrant des services. De nombreux consommateurs ne connaissent pas la différence et peuvent se retrouver coincés dans une situation où la « paralysie de l'analyse » prend le dessus.

Si vous espérez redresser vos finances et recherchez des conseils et de l'aide professionnels, vous vous demandez peut-être pourquoi vous vous tourneriez vers un conseiller financier, un coach financier, voire les deux. Lisez la suite pour savoir en quoi les conseillers financiers et les coachs financiers diffèrent et ce que vous devriez considérer avant d'utiliser l'un ou l'autre.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier ?

Un conseiller financier est un professionnel financier qualifié qui aide les clients investir à long terme, généralement pour la retraite. Les conseillers financiers aident leurs clients lorsqu'il s'agit de constituer des portefeuilles d'investissements qui ont du sens pour leur le calendrier et les objectifs d'investissement, et ils les conseillent sur la planification des grandes étapes de la vie telles que l'achat d'une maison ou le paiement Université. Non seulement cela, mais les conseillers financiers sont les professionnels avec lesquels vous voulez travailler si vous avez besoin d'aide pour des questions financières complexes comme la planification successorale et les dons de bienfaisance.

Certains conseillers financiers facturent des frais fixes pour leurs services, tandis que d'autres facturent des frais basés sur les actifs sous gestion (AUM). D'autres gagnent leur vie grâce aux commissions qu'ils gagnent lorsqu'ils vendent des investissements comme des fonds communs de placement et des rentes. Notez également que les meilleurs conseillers financiers sont des fiduciaires, ce qui signifie qu'ils sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt.

Il convient également de reconnaître que la technologie et Internet ont permis d'embaucher un conseiller financier en ligne, que certains peuvent appeler un robot-conseiller. Avec un robot-conseiller comme Personal Capital ou Betterment, vous pouvez accéder à un conseiller financier professionnel en ligne, et avec l'aide de la technologie et des outils. Les conseillers financiers en ligne ont également tendance à être moins chers que les conseillers traditionnels, il vaut donc la peine d'en tenir compte lorsque vous décidez avec quelle personne ou entreprise vous souhaitez travailler.

Lié: Comment choisir un conseiller financier

Qualifications des conseillers financiers

Bien que n'importe qui puisse se qualifier de coach financier, devenir conseiller financier nécessite plusieurs étapes supplémentaires. Pour commencer, les conseillers financiers sont agréés et enregistrés auprès de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), qui supervise l'ensemble du secteur. La plupart des conseillers financiers ont également un baccalauréat, bien que ce ne soit pas toujours le cas.

Certains conseillers financiers prennent également des mesures supplémentaires pour devenir un planificateur financier agréé (CFP). Devenir CFP nécessite un baccalauréat ainsi que des cours supplémentaires, une formation en cours d'emploi et la réussite de l'examen CFP. Au total, devenir CFP nécessite 12 à 18 mois après l'obtention d'un baccalauréat.

Assurez-vous de consulter mon guide pour Comment devenir CFP si vous souhaitez une explication plus approfondie du processus.

Les conseillers financiers peuvent également travailler pour devenir un RIA (Registered Investment Advisor), ce qui nécessite de passer l'examen de la série 65, l'enregistrement auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC), et plus encore.

Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un conseiller financier

Travailler avec un conseiller financier présente de nombreux avantages et inconvénients, bien que certains d'entre eux dépendent du conseiller individuel que vous sélectionnez. Voici les principaux avantages et inconvénients à connaître.

Avantages:

• Les conseillers financiers sont des professionnels agréés, et nombre d'entre eux ont des décennies d'expérience dans l'aide aux clients pour bâtir leur patrimoine. Les conseillers financiers sont les experts vers lesquels vous devez vous tourner lorsque vous avez besoin d'aide pour créer un plan financier et un portefeuille pour l'avenir.
• De nombreux conseillers professionnels sont fiduciaires. Les conseillers fiduciaires sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt, il est donc judicieux de rechercher un conseiller ayant cette désignation.
• Les planificateurs financiers permettent d'externaliser votre stratégie d'investissement afin que vous puissiez vous concentrer sur d'autres domaines de votre vie. Les conseillers financiers ont tendance à avoir une vision à long terme, ils peuvent donc vous aider investir intelligemment pour la retraite et d'autres objectifs financiers.

Les inconvénients:

• Les conseillers financiers à commission n'agissent pas toujours dans votre meilleur intérêt. Conseillers financiers qui gagnent de l'argent en vendant rentes, des fonds communs de placement et d'autres investissements peuvent être tentés d'empiler votre portefeuille avec des produits financiers qui les rapportent le plus.
• Les coûts varient considérablement, vous devez donc faire vos recherches. Avec autant de stratégies de tarification, vous devrez comparer les conseillers financiers en fonction de leurs honoraires avant de décider de travailler avec eux.
• De nombreux planificateurs financiers se concentrent davantage sur les investissements que sur la gestion financière quotidienne. Bien que ce ne soit pas toujours le cas, certains conseillers financiers peuvent être déconnectés lorsqu'il s'agit de sujets financiers comme la budgétisation et la gestion de la dette.

Qu'est-ce qu'un coach financier ?

Alors que les conseillers financiers sont formés de manière experte pour vous aider à investir à long terme, les coachs financiers se concentrent sur les aspects quotidiens de vos finances personnelles. Les coachs aident leurs clients à adopter de meilleures habitudes financières, comme se payer en premier et éviter les dettes à long terme.

Bien que de nombreux coachs financiers travaillent à temps plein, il est également important de noter qu'il est possible de devenir coach financier à temps partiel. Cette voie est souvent suivie par des professionnels de la finance qui souhaitent continuer à travailler également dans leur propre secteur, qu'il s'agisse de comptabilité ou de conseil traditionnel aux clients.

Si vous souhaitez devenir coach financier à temps partiel, vous pouvez en regarder plus sur ma vidéo ici :

Dans tous les cas, les coachs financiers travaillent généralement avec des clients qui ont besoin d'aide pour savoir comment économiser de l'argent ou comment rembourser les prêts étudiants ou une dette de carte de crédit.

Notez également que les coachs financiers sont légalement interdit de donner des conseils d'investissement spécifiques, donc ce type de professionnel n'est pas la bonne option si c'est ce dont vous avez le plus besoin.

Voici des exemples de coachs financiers populaires que vous pouvez trouver en ligne :

• Lynnette Khalfani-Cox, également connue sous le nom de "The Money Coach"
• Adam Kol, le «coach de l'argent des couples»
• Holly Grosvenor de Microstuff
• Shante Nicole de Financial Common Cents

Qualifications de coach financier

Contrairement aux conseillers financiers traditionnels, les coachs financiers ne sont pas tenus d'avoir une éducation ou une formation formelle car ils ne sont pas tenus de respecter les normes réglementaires officielles. De nombreux coachs financiers commencent également après s'être eux-mêmes endettés et avoir trouvé comment améliorer leur situation financière et leur propre vie au fil du temps.

Cependant, de nombreux coachs financiers ont des diplômes professionnels en finance ou dans un domaine connexe tel que la comptabilité. Notez également qu'il existe des possibilités de formation pour les coachs financiers et qu'il peut être judicieux de rechercher des professionnels qui ont franchi ces étapes.

Par exemple, les coachs financiers peuvent participer à une formation avec l'Association for Financial Counselling & Planning Education (AFCPE) pour obtenir leur Accredited Financial Counselor® (AFC®) certification.

de Dave Ramsey Solutions Ramsey propose également une formation et un parcours de certification pour les coachs financiers. Ce programme permet aux personnes passionnées par les finances personnelles de devenir un Ramsey Solutions Maître Coach Financier qui est formé de manière experte pour offrir des conseils sur les économies d'argent, le remboursement de la dette, la budgétisation pour l'avenir, et plus encore.

Avantages et inconvénients de l'utilisation d'un coach financier

Faire appel à un coach financier peut avoir beaucoup de sens si vous essayez de maîtriser vos finances mais que vous ne semblez pas avancer. Cependant, travailler avec un coach financier présente des avantages et des inconvénients, que vous devez connaître à l'avance.

Avantages:

• Les coachs financiers peuvent vous aider à améliorer vos finances à court terme. Alors que les conseillers financiers peuvent vous aider avec une stratégie d'investissement à long terme, les coachs se concentrent sur vous mettre en forme pour investir en premier lieu.
• Les coachs peuvent être plus à l'écoute que les conseillers financiers sur des questions telles que le remboursement de la dette et la budgétisation. Les coachs peuvent vous aider à créer un plan pour vous sortir de vos dettes ou vous aider à faire un budget mensuel qui vous aide à commencer à économiser plus d'argent chaque mois.
• Les coachs financiers vous donnent quelqu'un à qui rendre compte de vos décisions financières quotidiennes. Contrairement aux conseillers financiers qui ne vous rencontrent que quelques fois par an, de nombreux coachs financiers organisent des visites hebdomadaires pour vous garder sur la bonne voie.

Les inconvénients:

• Il n'y a aucune exigence pour devenir coach financier. Étant donné que le coaching financier n'est pas une industrie réglementée, n'importe qui peut se qualifier de coach financier.
• Les coachs ne peuvent pas fournir de conseils financiers complexes ou de stratégies d'investissement. Bien que les coachs se concentrent sur l'aide à leurs clients pour mettre de l'ordre dans leurs finances quotidiennes, ils ne sont pas qualifiés pour donner des conseils d'investissement.
• Le coût du coaching financier varie considérablement. Non seulement vous devrez rechercher et comparer les entraîneurs en fonction de leurs qualifications, mais vous devrez comparer en fonction des prix qui peuvent être partout.

Comment choisir entre un conseiller financier et un coach financier

En fin de compte, la décision de travailler avec un conseiller financier ou un coach financier est très personnelle. Après tout, les deux types de professionnels peuvent vous aider à arriver là où vous voulez être sur le plan financier, et l'un ou l'autre peut fonctionner pour vous selon où vous en êtes avec vos objectifs financiers.

Cela dit, il existe certaines situations où un conseiller financier pourrait avoir plus de sens qu'un coach financier et vice versa.

Quand faire appel à un conseiller financier

• Vous avez besoin d'aide pour créer un plan d'investissement pour la retraite. Si vous avez besoin d'aide pour formuler un plan financier complet avec des investissements qui correspondent à votre calendrier et à votre tolérance au risque, un conseiller financier peut vous aider à le faire.
• Constituer un patrimoine à long terme est votre principale priorité. Les planificateurs financiers se concentrent sur les stratégies de planification de patrimoine à long terme plus que sur toute autre chose.
• Il est plus important pour vous de savoir où investir que de rembourser vos dettes ou d'apprendre à établir un budget. Si vous êtes déjà assez doué pour établir un budget et épargner, un conseiller financier peut vous aider à faire passer vos finances au niveau supérieur.
• Vos finances sont assez solides, vous avez donc beaucoup d'argent à épargner et à investir pour l'avenir. Les conseillers financiers peuvent vous aider à investir pour une croissance à long terme, mais seulement si vous avez l'argent pour épargner et investir en premier lieu.

Quand utiliser un coach financier

• Même si vous gagnez théoriquement assez d'argent pour avancer, vous ne semblez pas maîtriser vos dépenses quotidiennes. Un coach financier peut vous aider à déterminer où va votre argent supplémentaire chaque mois.
• Vous avez besoin d'aide pour avoir une vue d'ensemble de vos finances. Les coachs financiers peuvent vous aider à créer un budget qui répond à tous vos besoins, que vous ayez besoin de dépenser moins chaque mois ou d'économiser plus pour l'avenir.
• Vous êtes endetté et vous avez besoin d'un plan pour vous en sortir. Un coach financier peut être mieux équipé pour vous aider à vous sortir de vos dettes qu'un conseiller financier.
• Avoir quelqu'un assis avec vous pour examiner vos finances quotidiennes est ce dont vous avez le plus besoin. Il est difficile de se concentrer sur l'investissement pour la retraite et d'autres objectifs lorsque vos finances personnelles sont en désordre.

Comment choisir le meilleur professionnel financier pour vos besoins

Que vous décidiez d'aller avec un conseiller financier ou un coach financier, il y a certains facteurs communs à considérer avant d'embaucher quelqu'un. Par exemple, vous devriez rechercher un professionnel de la finance certifié dans son domaine, que ce soit vous décidez d'aller avec un CFP ou un RIA, ou avec un coach financier qui a suivi des formation.

Assurez-vous également de vous renseigner sur les prix à l'avance et évitez tout professionnel de la finance qui ne peut pas expliquer ses frais ou la manière dont il est payé. Alors que les coachs financiers ont probablement un calendrier de paiement initial qu'ils peuvent vous remettre et que les conseillers rémunérés peuvent clairement expliquer leurs frais, méfiez-vous des conseillers financiers qui sont payés à la commission et peuvent ne pas avoir vos meilleurs intérêts à cœur.

Recherchez également un professionnel de la finance qui a beaucoup d'expérience et une passion pour aider les autres. Lorsque vous comparez toutes vos options, assurez-vous de demander toutes les références qu'ils peuvent donner à d'anciens ou à d'anciens clients. S'ils font du bon travail, les personnes qui ont travaillé avec eux devraient être plus qu'heureuses de vous en parler.

Enfin, assurez-vous que votre planificateur financier ou votre coach financier est quelqu'un avec qui vous aimez parler et passer du temps. Choisissez un professionnel de la finance en fonction de ses qualifications et de son expérience, mais assurez-vous également que vous l'appréciez réellement.