Meilleures options d'assurance maladie pour les travailleurs indépendants

UNESelon les données les plus récentes du Bureau of Labor Statistics, il y a 9,6 millions de travailleurs indépendants aux États-Unis, ce nombre devrait atteindre 10,3 millions en 2023. Une grande considération pour les travailleurs indépendants est de trouver une assurance maladie.

Comme vous le savez sûrement, c'est un grand sujet.

Étant donné que j'ai dû suivre le processus, je voulais fournir quelques informations sur vos options pour vous aider à trouver une couverture abordable. Il existe de nombreuses considérations différentes qui entrent en ligne de compte dans le choix de la couverture santé.

Assurez-vous de considérer tous les angles différents et de consulter votre conjoint avant de prendre une décision.

Si vous avez la chance d'avoir un conjoint ayant accès à un régime d'employeur, c'est probablement votre option la moins chère. Sinon, vous voudrez peut-être envisager COBRA ou souscrire une assurance privée via Healthcare.gov. Si ce n'est pas une option, vous pouvez vous tourner vers les services de partage de la santé tels que Medishare.

Avant de commencer, je voulais répondre à certaines questions que j'ai vues apparaître ici et là concernant l'assurance maladie pour les travailleurs indépendants.

Puis-je obtenir une assurance maladie si je suis travailleur indépendant?

Bref, oui. Il existe plusieurs options pour obtenir une couverture d'assurance maladie lorsque vous êtes indépendant. Si vous décidez d'opter pour le travail indépendant, assurez-vous d'ajouter les dépenses de santé en tant que poste budgétaire.

Ne partez pas sans couverture parce que vous pensez que c'est trop cher. Même si vous êtes jeune et en bonne santé, vous ne savez jamais quand quelque chose pourrait mal tourner. Il suffit d'une urgence médicale pour que les factures commencent à s'accumuler.

Bien qu'il soit essentiel d'avoir une couverture en place, examinez d'abord toutes vos options. Il est important de faire vos recherches et de considérer toutes les différentes façons d'obtenir une couverture avant de prendre une décision.

Combien cela coûte-t-il pour l'assurance-maladie si je suis travailleur indépendant?

Selon eHealthInsurance.com, un marché d'assurance-maladie en ligne, le prix moyen pour une police individuelle en 2018 était de 440 $. Les primes pour les plans familiaux coûtent en moyenne 1 168 $ par mois.

Le prix final de votre couverture santé dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment le type de plan que vous choisissez si vous êtes admissible à des subventions, votre revenu annuel, etc. Voici Calculatrice en ligne de Healthcare.gov pour vous aider à estimer vos coûts d'assurance-maladie.

Assurance-maladie collective vs. Assurance maladie individuelle

L'une des premières choses que vous devez comprendre lors de l'achat d'une assurance maladie est la différence entre une assurance maladie de groupe et une assurance individuelle. C'est quelque chose que je n'avais pas vraiment compris et je pense qu'il est utile de comprendre en quoi elles diffèrent afin que vous sachiez à quoi vous attendre.

L'assurance-maladie individuelle est ce que vous achetez si vous ne pouvez pas participer à un régime collectif. Vous l'achetez sur le marché libre à un endroit comme eHealthInsurance.com ou Healthcare.gov.

Juste pour clarifier, vous pouvez souscrire une assurance individuelle pour toute votre famille. « Individuel » ne signifie pas un membre de la famille.

L'assurance maladie de groupe est moins chère (avec exactement la même couverture) que l'assurance individuelle. Pourquoi? Car avec l'assurance collective, le risque est réparti sur un grand nombre de personnes. De plus, généralement avec les régimes collectifs, votre employeur prend en charge une partie des coûts.

Options d'assurance maladie si vous êtes travailleur autonome

Si vous êtes indépendant et que vous n'avez pas d'employés, vous envisagez des options de couverture santé «individuelles». Cependant, si vous dirigez une entreprise avec un ou plusieurs employés à temps plein, vous pourrez peut-être souscrire à une assurance maladie collective en tant que « un seul homme ». Voir cette liste d'états de groupe d'un homme.

Une autre façon d'être admissible à l'assurance collective est de consulter vos organisations professionnelles telles que la Syndicat des pigistes. Costco a même un régime d'assurance maladie.

En outre, il existe des ministères de partage médical fondés sur la foi, comme Médi-Partage, cela pourrait être une bonne option selon vos besoins en matière de couverture de soins de santé.

Vous trouverez ci-dessous quelques options à considérer lors de la recherche d'une couverture d'assurance maladie en tant que travailleur indépendant.

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Régime du conjoint

Si vous êtes marié et que votre conjoint a une assurance maladie collective disponible sur le lieu de travail, cela devrait être votre premier arrêt. Comme mentionné précédemment, les régimes d'assurance-maladie de groupe sont souvent beaucoup moins chers que ce que vous trouverez sur le marché libre.

De plus, vous obtiendrez une meilleure couverture pour aller avec la prime mensuelle inférieure.

Même si vous n'êtes pas marié, vous pouvez être considéré comme un partenaire domestique. Demandez à votre conjoint de vérifier auprès du service des ressources humaines le coût de la couverture et les conditions d'ajout d'une autre personne au régime.

COBRA

Tout d'abord, sachez que si vous avez récemment quitté votre emploi et que vous y étiez couvert par un régime collectif, vous pouvez profiter de la couverture continue COBRA. Cela signifie que vous convertirez votre plan de groupe existant en un plan individuel et que vous paierez le prix total.

Dans mon cas, pour continuer avec mon ancien régime collectif, COBRA a fini par coûter très cher. Je pense que beaucoup de nouveaux travailleurs indépendants trouvent la même chose. C'est pourquoi j'écris ce post. 🙂

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Cependant, dans certains cas, profiter de COBRA peut être une bonne option en tant que nouveau travailleur indépendant. Assurez-vous de peser le pour et le contre et de décider de la voie à suivre avant que votre éligibilité COBRA ne soit épuisée.

Healthcare.gov

Une autre option pour trouver une assurance maladie consiste à utiliser Healthcare.gov, le marché public de l'assurance maladie. Vous pouvez trouver une couverture pour une police individuelle ou en tant que petite entreprise.

La plupart des États utilisent Healthcare.gov pour acheter une couverture de soins de santé. Cependant, certains États ont leurs propres sites Web où vous pouvez comparer les options et vous inscrire. Voici une liste rapide :

• Californie
• Colorado
• Connecticut
• District de Colombie
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

L'inscription ouverte commence généralement en novembre et se termine à la mi-décembre. La couverture des plans achetés lors de l'inscription ouverte commence le 1er janvier. 1 de l'année suivante.

Si vous manquez une inscription ouverte, vous pourrez peut-être toujours souscrire une assurance si vous êtes admissible. Des souscriptions spéciales telles que des changements de vie ou des circonstances peuvent permettre de souscrire une assurance à d'autres moments de l'année.

Associations professionnelles

Comme je l'ai mentionné précédemment, il existe certaines organisations professionnelles qui offrent des régimes d'assurance-maladie. Devenir membre d'une association de travailleurs autonomes ou d'un organisme professionnel peut vous donner accès à des assurances collectives à des tarifs préférentiels.

Faites une recherche rapide pour savoir quelles organisations professionnelles sont disponibles dans votre secteur d'activité. Si vous recherchez une option plus générale, consultez le Association nationale des travailleurs indépendants, qui offre une aide à l'achat d'une couverture d'assurance maladie.

Couverture à court terme ou temporaire

Bien que l'obtention d'une couverture à court terme ou temporaire ne soit pas une excellente stratégie à long terme, elle peut vous attacher pendant que vous trouvez quelque chose de plus permanent. Les plans d'assurance à court terme offrent une couverture de santé individuelle pour une durée définie, jusqu'à 364 jours.

Ces plans sont assortis d'une option de renouvellement afin que vous puissiez prolonger votre couverture au-delà de la période initiale. Bon nombre de ces régimes offrent des prestations limitées et peuvent ne pas couvrir certaines conditions telles que la grossesse. Assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire à un plan temporaire.

Cela dit, ceux-ci peuvent être une bonne option pour aider à compenser certains des risques médicaux jusqu'à ce que vous puissiez trouver une solution de couverture maladie permanente.

Alternatives à la couverture d'assurance maladie traditionnelle

Il existe d'autres options pour obtenir une couverture au-delà des options d'assurance maladie standard pour les travailleurs indépendants. Une telle alternative consiste à s'adresser à un ministère de partage des soins de santé plutôt qu'à une grande compagnie d'assurance maladie telle qu'Aetna.

Bien que les ministères de partage des soins de santé ne soient pas des assurances, ils peuvent fournir un filet de sécurité pour les dépenses médicales. Ils pourraient être une alternative viable et souvent moins chère à l'assurance traditionnelle, j'ai donc voulu partager plus d'informations.

Que sont les ministères de partage des soins de santé?

A sa base, un ministère de partage des soins de santé facilite la répartition des coûts des soins de santé entre les membres qui ont des croyances éthiques et religieuses communes. Il est important de noter que les ministères de partage des soins de santé n'acceptent pas de risque ou ne garantissent pas qu'ils paieront les factures médicales.

La plupart des ministères de partage des soins de santé sont orientés vers les chrétiens pratiquants et alignés sur les idées et les principes trouvés dans la Bible. Ils l'utilisent comme base pour l'idée que les membres ont la responsabilité de s'aider les uns les autres pour les besoins médicaux.

La majorité des ministères de partage des soins de santé exigent que leurs membres pratiquent activement Chrétiens aux États-Unis. Certains exigent même un affidavit signé des pasteurs des membres comme condition d'adhérer.

Cela dit, il y en a quelques-uns qui sont plus cléments et inclusifs, même pour les personnes qui ne sont pas des chrétiens pratiquants. Vous trouverez ci-dessous des informations sur certains des plus grands ministères pour vous aider à décider si cela pourrait être une option viable pour vous et votre famille.

Médi-Partage

Médi-Partage a commencé en 1993 avec l'idée de suivre un modèle biblique de soins de santé – des chrétiens aidant des chrétiens. Les membres se partagent les factures médicales éligibles et sont également encouragés à prier pour les autres membres dans le besoin.

Votre part mensuelle (semblable à une prime d'assurance) est basée sur l'âge du demandeur le plus âgé et le nombre de membres de la famille qui y participent. La portion annuelle du ménage (AHP) est similaire à une franchise annuelle et varie entre 1 000 $ et 10 500 $.

L'AHP que vous sélectionnez lors de l'inscription déterminera combien vous devrez payer de votre poche avant que vos factures ne soient couvertes par la part de santé. Chaque mois, votre part mensuelle sera jumelée aux factures médicales admissibles d'un autre membre. Vous obtiendrez en fait des informations sur les factures dont votre part aide à payer chaque mois.

Medi-Share offre une couverture limitée pour les conditions préexistantes. Les membres peuvent recevoir jusqu'à 100 000 $ par an une fois qu'ils ont fidèlement partagé pendant 36 mois consécutifs. Et une fois qu'un membre a partagé pendant 60 mois consécutifs, il ou elle peut recevoir jusqu'à 500 000 $ par an.

Medi-Share ne couvre pas les dépenses dentaires, visuelles ou auditives. Cependant, ils offrent aux membres des cartes d'épargne qui peuvent offrir des réductions allant jusqu'à 30% pour ces dépenses.

Consultez notre revue complète de Medi-Share.

Ministères Chrétiens de la Santé

Christian Healthcare Ministries (CHM) prétend être le premier et le plus ancien ministère de partage des coûts de la santé. Ils ont partagé plus de 3,5 milliards de dollars de factures médicales de leurs membres. Il est disponible dans les 50 États ainsi que dans les pays en dehors des États-Unis.

Vous avez le choix entre trois options de programme: Or, Argent ou Bronze. Votre prime mensuelle et vos frais remboursables maximum dépendront de l'option que vous choisissez. Il existe également un programme facultatif Brother’s Keeper pour vous protéger contre les factures médicales catastrophiques.

Des limitations s'appliquent aux conditions préexistantes, alors gardez cela à l'esprit lorsque vous considérez cela comme une option. Le ministère a un programme sur les conditions préexistantes, mais certaines conditions doivent être remplies avant que vous ne soyez accepté et que vos factures soient partagées.

Le CHM ne couvre pas les soins dentaires, visuels, auditifs ou chiropratiques. Pour les rabais dentaires et ophtalmologiques, CHM recommande aux membres de se joindre au Plan LivingWell de Careington, mais ce sera une dépense mensuelle supplémentaire.

Consultez notre revue complète du ministère chrétien de la santé.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare a débuté en 1995 et est l'un des ministères de partage des soins de santé les plus libéraux. Pour être membre, vous devrez vous engager à respecter cinq déclarations couvrant la croyance en Dieu, la liberté et l'éthique.

Il n'est pas nécessaire de faire partie d'une congrégation chrétienne pour devenir membre. Il vous sera également demandé de soutenir la communauté par le biais d'un mode de vie sain, de décisions judicieuses et d'une bonne gestion.

Liberty HealthShare propose trois programmes différents parmi lesquels choisir en fonction de vos ressources et de votre situation. Chacun a un montant annuel non partagé (semblable à une franchise) qui doit être atteint avant que les frais médicaux éligibles ne soient partagés.

Contrairement à certains des autres ministères de partage des soins de santé, Liberty couvre le coût d'un examen médical annuel pour tous les membres. De plus, il n'y a pas de réseau de médecins, vous pouvez donc garder tous vos médecins habituels.

Liberty Healthshare ne couvre pas les frais dentaires, visuels ou auditifs. Ils donnent cependant aux membres libre accès au Programme d'épargne-santé SavNet qui donne des rabais pour ces types de dépenses.

Consultez notre revue complète Liberty HealthShare.

Médecine

La télémédecine a gagné en popularité ces dernières années, car les principaux fournisseurs de soins de santé l'offrent. Offres MedCierge plusieurs couches de protection des soins de santé pour toute votre famille, et le coût est inférieur à celui d'un abonnement Netflix. MedCierge propose les services suivants pour un prix mensuel modique:

• Parler à un docteur: C'est sa solution de télémédecine. Tandis que certaines régimes d'assurance offrent des visites de télémédecine pour 49 $ ou plus par session, elles sont incluses sans frais supplémentaires avec le plan d'abonnement mensuel MedCierge. Un médecin est disponible 24h/24 et 7j/7.
• Mon avocat: L'un des plus gros problèmes auxquels sont confrontés les consommateurs lors de l'achat de services de santé est d'essayer de comprendre combien coûtent les procédures. Une vraie personne vous expliquera tout.
• Économiseur de numérisation: MedCierge travaille avec un certain nombre de centres radiologiques à travers le pays, et l'un de ses conseillers peut vous aider à économiser jusqu'à 75 % sur les images/scans.
• Pharmacie intelligente: MedCierge a un programme de prescription pour vous aider à économiser jusqu'à 85% dans des milliers de pharmacies à travers le pays, comme Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid et CVS.
• Aide à la chirurgie: Si vous avez besoin d'une intervention chirurgicale, MedCierge peut vous aider à planifier et à économiser sur la procédure. Ils estiment les économies autour de 20-50%.
• Prix ​​Acheteur: Un autre problème auquel sont confrontés les consommateurs de services de santé est de ne pas avoir la possibilité de comparer les prix. Quand nous avons un bras cassé, nous voulons juste qu'il soit réparé. Le coût n'entre pas dans notre esprit. Laissez MedCierge trouver le meilleur coût pour vous afin que vous puissiez économiser de l'argent.

Obtenez un accès 24h/24 et 7j/7 aux médecins et à la thérapie en ligne avec HealthSapiens

HealthSapiens est une autre alternative à l'assurance maladie traditionnelle que vous voudrez peut-être envisager. Même si vous avez une assurance maladie, HealthSapiens vous donne accès à un médecin ou à un thérapeute pour une somme modique. Cela pourrait donc encore faire des économies.

HealthSapiens pense que la télémédecine est l'avenir des soins de santé et essaie de montrer la voie. Avec HealthSapiens, vous pouvez planifier une consultation avec un médecin à tout moment et de n'importe où.

Lorsque vous souhaitez planifier une consultation, appelez simplement la ligne d'assistance HealthSapiens ou connectez-vous à votre portail membre. Un coordonnateur des soins de HealthSapiens mettra ensuite à jour votre dossier de santé électronique (DSE) avec vos symptômes.

Ensuite, vous choisissez parmi plus de 1000 médecins certifiés par le conseil d'administration via leur portail Web pratique. Les membres peuvent communiquer avec les médecins par vidéo en direct, par téléphone ou par courrier électronique.

Si vous avez besoin d'une ordonnance, le médecin l'enverra à la pharmacie de votre choix. Une fois votre consultation terminée, HealthSapiens mettra à jour votre DSE. Tous les médecins que vous consulterez à l'avenir pourront consulter vos antécédents médicaux complets via votre DSE.

Les abonnements au plan médical HealthSapiens coûtent 19,95 $ pour une personne seule et 24,95 $ pour les plans familiaux qui couvrent jusqu'à sept personnes.

SantéSapiens 2.0

Vous voulez planifier une consultation en personne avec un médecin? Vous pourrez peut-être bientôt le faire avec HealthSapiens.

Avec leur prochain SantéSapiens 2.0 mise à jour, HealthSapiens essaie de faire sauter les portes des soins de santé centralisés. Leur vision est de créer un système de santé sans frontières qui donne aux membres la liberté de consulter un médecin de n'importe quel état à tout moment.

Pour rendre tout cela possible, HealthSapiens a construit un système de paiement par jetons alimenté par la blockchain Ethereum. Les membres achèteront des jetons et utiliseront ces jetons pour effectuer des paiements aux médecins.

Avant de choisir un médecin, les membres pourront comparer les prix et lire les avis des patients. HealthSapiens essaie d'apporter la même transparence à l'achat d'un médecin que vous attendez dans tous les autres domaines de la vie.

Inscrivez-vous pour recevoir des mises à jour sur HealthSapiens 2.0.

La ligne de fond

Il existe plusieurs options pour souscrire à une assurance maladie pour les travailleurs indépendants. Ne laissez pas la peur de l'inconnu vous empêcher de créer votre propre entreprise. Assurez-vous de comparer toutes les différentes options avant de prendre une décision.

En plus de l'assurance traditionnelle, consultez les ministères de partage des soins de santé comme alternative. Ils pourraient être une bonne option et abordable pour vous dans certaines circonstances. Faites vos recherches et assurez-vous que vous êtes à l'aise avec les risques avant de finaliser votre décision.

Quoi que vous fassiez, assurez-vous d'avoir une couverture médicale. Ne laissez pas les coûts élevés être la raison pour laquelle vous n’êtes pas protégé ou que vous n’obtenez pas le traitement nécessaire. Votre santé est l’une des choses les plus importantes, alors assurez-vous d’être couvert.

Terminologie de l'assurance maladie que vous devez connaître

(cette section a contribué par Emily Guy Birken)

J'ai récemment décidé que je devais me familiariser avec ce que couvre notre assurance et pourquoi nous continuons à recevoir des chèques. Vous trouverez ci-dessous l'aide-mémoire pour vos conditions d'assurance maladie.

Une fois que vous les aurez compris, vous serez mieux en mesure de connaître vos avantages et vos problèmes de litige, et de maintenir votre budget en bonne santé !

1. Déductible

Quiconque a déjà souscrit une assurance automobile sait que la franchise est le montant minimum que vous devez payer avant de pouvoir obtenir des prestations de la compagnie d'assurance. La franchise est généralement un montant annuel, elle est donc réinitialisée chaque année.

La franchise peut devenir difficile si vous avez plusieurs membres de la famille sur le plan, comme nous le faisons. Nous avons chacun une franchise individuelle de 300 $, puis il y a une franchise cumulative de 900 $. Donc, si l'un d'entre nous engage 900 $ ou plus en frais médicaux, nous en bénéficierons tous les trois pour le reste de l'année.

Juste pour compliquer les choses, nous avons une franchise non globale, ce qui signifie que toutes les procédures ne s'appliqueront pas à la franchise. Pour de nombreuses polices, un examen régulier ne s'appliquera pas à la franchise, mais une visite aux urgences ou une intervention chirurgicale le serait.

2. Co-assurance

C'est la partie qui m'a tellement dérouté à propos du séjour à l'hôpital pour la naissance de mon fils. Je savais que nous avions atteint la franchise avant la naissance de mon fils, alors j'étais confus quant à la raison pour laquelle nous devions toujours l'argent de l'hôpital.

C'est parce que nous avions une coassurance, ce qui signifie que notre police paiera 80 % d'une procédure ou d'une visite, tandis que nous sommes responsables des 20 % restants. Nous étions allés à l'hôpital en pensant que nous étions complètement couverts et en sommes sortis avec une facture un peu lourde.

Heureusement, la plupart des médecins et des hôpitaux savent que la coassurance peut surprendre n'importe qui et se fera un plaisir de mettre en place un plan de paiement sans intérêt pour le reste de la facture.

Assurez-vous de vous prévaloir de ce service, car il vous aidera vraiment à éviter que les factures médicales ne grugent le reste de votre budget.

3. Co-paiements

Il s'agit du montant fixe que vous paierez au moment du service ou lors de l'exécution d'une ordonnance. Le seul avantage de notre nouveau régime d'assurance est qu'il n'a pas de ticket modérateur, de sorte que chaque visite chez le médecin est simplement un voyage rapide sans avoir à sortir le chéquier.

Cependant, au moins dans notre cas, en échangeant les tickets modérateurs, nous avons obtenu une politique beaucoup plus confuse.

4. Dépenses annuelles

La plupart des polices d'assurance fixent un plafond annuel au montant que vous paierez vous-même, y compris les franchises, la coassurance et les quotes-parts. Ce sera une aubaine si jamais vous êtes en proie à une mauvaise année, du point de vue de la santé.

5. Durée de vie maximale

Votre compagnie d'assurance a décidé à l'avance combien elle peut payer pour la santé d'un individu ou d'une famille. Ce maximum à vie est un chiffre important à connaître, car s'il est trop bas, il pourrait vous laisser une facture très élevée à une période de grand stress familial, et il vous faudra vous démener pour trouver un autre assureur pour les autres membres de la famille.

Assurez-vous de connaître la différence entre le maximum à vie individuel et familial, car les chiffres seront souvent différents.

Il est important de comprendre votre police d'assurance maladie afin de ne pas être surpris par des factures (ou des chèques !) après avoir reçu des soins médicaux. Découvrez Médecine comme une option pour vous aider avec vos soins médicaux.

Il est également important de vous assurer que vous obtenez les meilleurs soins pour votre argent, et vous ne pouvez le faire que si vous comprendre les options qui s'offrent à vous, à la fois dans votre police d'assurance et parmi les autres polices possibles que vous peut acheter.

Personne ne veut penser à l'assurance maladie, mais la santé et les finances de votre famille en dépendent.

Si vous êtes indépendant, que faites-vous pour la couverture santé? Ça vous plaît? Partagez dans les commentaires.