Je reçois un chèque de ma grand-mère chaque année pour mon anniversaire. C'est un geste doux - assez d'argent pour organiser un dîner d'anniversaire - ainsi qu'un souffle du passé. Qui, à part les grands-parents, utilise plus régulièrement des chèques? Le chéquier que j'ai reçu lors de l'ouverture de mon compte bancaire il y a cinq ans est encore à moitié plein.
Dans notre monde numérique, la plupart d'entre nous utilisons des méthodes de paiement en ligne comme Venmo ou PayPal ou des cartes de crédit et de débit pour effectuer nos achats. Dans un rapport publié par l'American Banking Association, il y avait 364 millions de cartes de crédit ouvertes à fin 2017. Considérant qu'il y a un peu plus de 328 millions de citoyens américains, il est sûr de dire que nous sommes une nation d'amoureux des cartes de crédit. Je sais que j'utilise Venmo et ma carte de crédit bien plus souvent que je ne cherche mon chéquier.
Faire un chèque ou équilibrer votre chéquier est quelque chose que vous êtes plus susceptible de voir dans un film du début des années 90 que de le faire plus. Alors, les chèques personnels sont-ils pertinents en 2021? Sont-ils nécessaires? Peuvent-ils faire quelque chose qu'une carte de crédit, une crypto-monnaie ou une plateforme de paiement en ligne ne peut pas faire ?
Que sont les chèques et où les obtenez-vous ?
Les chèques personnels agissent de la même manière qu'une carte de débit, mais sur une période beaucoup plus lente. Au lieu que l'argent sorte de votre compte quelques minutes après avoir glissé votre carte, l'argent que vous payez sur un chèque ne sort que lorsque le chèque est encaissé. Si quelqu'un met quelques jours ou semaines pour l'encaisser, l'argent reste sur votre compte.
Vous pouvez commander des chèques auprès de votre banque. Certaines banques vous donnera un chéquier gratuit, et certains vous feront payer pour chaque chèque que vous commandez. Vous pouvez même obtenir des chèques dans certaines banques en ligne, comme Unifimoney.
Quand utiliser un chèque personnel
Les chèques sont un mode de paiement à l'ancienne. Mais cela ne veut pas dire qu'ils n'ont pas leur place dans le monde d'aujourd'hui. Dans certains cas, un chèque personnel pourrait être non seulement le meilleur moyen, mais le seul moyen de payer une facture. Certaines petites entreprises acceptent toujours les chèques (et peuvent ne pas accepter votre carte de crédit), et de nombreux propriétaires et agents immobiliers acceptent les chèques. Vous pouvez payer vos impôts en envoyant un chèque à l'IRS. En fait, certaines entreprises peuvent vous facturer des frais de traitement supplémentaires pour l'utilisation d'une carte de crédit pour payer une facture, alors qu'il n'y a aucun frais pour l'utilisation d'un chèque.
Il y a aussi le facteur hors ligne à considérer. Selon un rapport de 2018 du Pew Research Center, 11% de tous les adultes américains n'utilisent pas Internet. 19 % des ménages gagnant moins de 30 000 $ n'utilisent pas Internet. Si vous vivez dans une maison sans accès à Internet, le paiement de vos factures par chèque peut être votre seule option. Les chèques peuvent être une bouée de sauvetage pour ces maisons.
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Les chèques personnels sont-ils sécurisés ?
Une grande partie de l'abandon naturel des contrôles est due à la sécurité. Si un chèque tombe entre de mauvaises mains ou se perd, vous pourriez avoir accidentellement exposé vos informations à un étranger. Et si votre adresse est indiquée sur le chèque, quelqu'un pourrait maintenant avoir vos informations bancaires et votre adresse personnelle. Bien qu'un chèque personnel comporte votre compte bancaire et votre numéro d'acheminement, vous avez la possibilité de ne pas indiquer votre adresse de domicile sur vos chèques.
Vous pouvez facilement fermer une carte de crédit si votre numéro de carte tombe entre de mauvaises mains. Si un chèque portant votre numéro de compte bancaire parvient à un escroc, vous devrez fermer entièrement votre compte courant et en ouvrir un nouveau pour protéger votre argent.
Il est courant qu'un chèque ne soit pas encaissé le jour même de sa rédaction. Cela vous laisse la possibilité d'un chèque sans provision. Lorsque quelqu'un dit qu'un chèque a été sans provision, cela signifie que les fonds écrits sur le chèque n'étaient pas disponibles sur le compte. En d'autres termes, il n'y avait pas assez d'argent sur le compte bancaire pour payer le chèque. Faire rebondir un chèque peut entraîner frais bancaires. De plus, dans de nombreux États, rédiger un « chèque sans provision », c'est-à-dire un chèque dont vous savez que les fonds ne sont pas là, est contraire à la loi.
Bien sûr, il est important de se rappeler que informations sensibles en ligne - comme votre numéro de sécurité sociale, votre adresse personnelle, votre numéro de compte bancaire et votre mot de passe - peuvent être piratés et distribués dans le monde entier en quelques minutes. Plus de 143 millions d'Américains ont eu leur informations personnelles compromises dans le piratage d'Equifax en 2017.
Les chèques laissent également une trace papier. Vous pouvez conserver une copie de vos chèques encaissés pour vos dossiers financiers. Que vous utilisiez des chèques ou que vous fassiez votre banque totalement en ligne, vous devez appliquer des normes financières sûres pour votre argent.
Les chèques arrivent dans les chéquiers. Votre chéquier est accompagné d'un « registre de chéquier ». Il s'agit d'un tableau vierge dans lequel vous pouvez enregistrer des informations sur chaque chèque, notamment le numéro, le montant et la date du chèque.
Tout article sur les finances personnelles vous le dira combien il est important de suivre vos dépenses. C'est bien que les chéquiers soient accompagnés d'un registre pour faire exactement cela. Si vous voulez vraiment maîtriser vos dépenses, vous pouvez utiliser principalement des chèques et tout enregistrer dans votre registre jusqu'à ce que vous souhaitiez déménager. une autre forme d'archivage.
Résultat final
Bien que je sois moi-même principalement une fille de cartes de crédit, j'ai utilisé un chèque l'année dernière. J'ai fait un chèque pour payer la caution dans mon ancien appartement car nous n'étions pas encore configurés dans le système de paiement en ligne. Sans ce chèque personnel, j'aurais dû obtenir un mandat de la poste.
Les chèques personnels disparaissent de plus en plus de notre monde, d'autant plus que vous pouvez ouvrir une carte de crédit gratuitement. (Et surtout quand on vit dans un monde où les offres de cartes de crédit sont reçues tous les jours !)
Mais ils servent toujours un but, et pour certaines personnes, ils sont un mode de vie. Ma grand-mère utilise ses chèques pour tout, du paiement de sa facture d'électricité à l'envoi de l'argent de mon anniversaire.
Si vous avez un chéquier personnel, gardez-le dans un endroit sûr. Lorsque vous utilisez un chèque, gardez-en une trace afin de savoir où vont vos informations. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte courant pour couvrir les chèques que vous écrivez. Tout comme le reste des finances personnelles, être intelligent avec les chèques personnels revient à maîtriser vos finances en général.