6 comptes financiers "de type bancaire" qui ne sont PAS assurés par la FDIC

Pouvez-vous deviner combien de banques ont fait faillite pendant la Grande Récession ?

Nous connaissons tous les grands comme Washington Mutual et IndyMac - mais des centaines d'entre eux ont échoué. Ayant été un adulte qui travaillait avec un 401 (k) et une maison, cette période était extrêmement effrayante. Nous ne savions pas si le système financier allait s'effondrer puisque tant de banques étaient interconnectées.

J'avais lu des histoires de paniques bancaires dans les livres d'histoire, mais je n'en avais jamais vu de première main… et les gens faisaient la queue devant la Washington Mutual pour essayer de retirer leur argent.

Et c'était assuré par la FDIC! (ils ne le savaient peut-être pas)

C'est à ce moment-là que j'ai réalisé que l'assurance FDIC était énorme pour me garder sain d'esprit parce que je savais qu'une faillite bancaire n'allait pas anéantir mon argent. Mes investissements allaient en prendre un coup, mais j'avais accepté cela.

Voici le problème: nous avons maintenant beaucoup plus de comptes et tous ne sont pas assurés. Beaucoup de ces nouvelles applications bancaires bénéficient d'une assurance pass-through (et elles en font tout un plat, comme il se doit), mais il est toujours important d'examiner ce qui bénéficie et ce qui ne bénéficie pas d'une protection.

Vous ne savez peut-être pas que ces cinq comptes de type bancaire ne sont PAS assurés :

Table des matières

1. 1. Actifs de courtage
2. 2. Cartes à valeur stockée
3. 3. Coffres-forts
4. 4. PayPal, Venmo, etc.
5. 5. Placements alternatifs
6. 6. Crypto-monnaies

1. Actifs de courtage

Les maisons de courtage ne sont pas couvertes par l'assurance FDIC. Votre argent n'y est pas protégé par la FDIC (ne vous inquiétez pas, il y a des protections).

Vous savez probablement que vos actions d'une société ne sont pas assurées par la FDIC. Vous savez probablement aussi que l'ensemble de votre compte de courtage n'est pas assuré par la FDIC. Mais tout cela est couvert par l'assurance SIPC - Securities Investor Protection Corporation.

Elle est similaire à l'assurance FDIC en ce sens qu'elle vous protège si le courtage échoue financièrement. Vous bénéficiez d'une protection de 500 000 $ pour tous les comptes d'une même institution et d'un maximum de 250 000 $ pour les espèces qui y sont détenues.

Cela signifie que votre argent dans une maison de courtage n'est pas couvert par la FDIC, il est plutôt couvert par le SIPC. Donc, vous avez une couverture, c'est juste par une entité différente.

Huer! Vous vous sentez floué par le titre? Ne vous inquiétez pas, je devais juste éliminer l'ennuyeux. Ça s'ameliore.

2. Cartes à valeur stockée

Vous voulez entendre une statistique absolument stupéfiante? Starbucks a environ 1,6 milliard de dollars dans les «passifs de carte à valeur stockée» - ou ce que les gens ont économisé sur le solde de leurs cartes-cadeaux.

Ils paient 0% d'intérêt sur ce prêt massif et il est légèrement réglementé (comme une carte-cadeau) mais n'a aucune protection si Starbucks fait faillite.

En fait, de nombreuses entreprises échouent et ces soldes de cartes-cadeaux ne valent absolument rien. Ce qui est encore plus effrayant, c'est que lorsqu'une entreprise dépose le bilan, parfois elle dit même que vous ne pouvez plus utiliser la carte dans ses magasins! Les magasins sont ouverts, font des affaires, mais ils ont décidé de ne plus accepter les cartes. C'est injuste, mais l'entreprise est dans son dernier souffle, alors je suppose qu'ils font tout ce qu'ils peuvent pour survivre, y compris voler votre argent !

S'ils font faillite, vous pouvez parfois obtenir de la valeur pour eux si les magasins sont fermés, mais il n'y a aucun recours officiel.

3. Coffres-forts

J'ai un soupçon sournois que les coffres-forts étaient autrefois beaucoup plus populaires qu'ils ne le sont aujourd'hui. Je n'ai jamais envisagé d'en obtenir un, mais tout le monde dans la génération des parents semble en avoir un pour les documents et effets personnels importants.

Il s'avère que le contenu d'un coffre-fort n'est pas assuré par la FDIC. La banque peut avoir une assurance distincte pour ses clients, mais la FDIC ne les couvre pas ni le contenu à l'intérieur.

Ce n'est mauvais que si le contenu de la boîte est volé ou détruit. En cas de faillite bancaire, la banque acquéreuse obtiendrait les bureaux et les détenteurs de boîtes pourraient de toute façon accéder à leurs boîtes, donc ce n'est pas grave.

4. PayPal, Venmo, etc.

Ce sont les deux plateformes de paiement que j'utilise mais cela s'étend à presque toutes. Votre solde PayPal peut ne pas être assuré par la FDIC. Si vous conservez de l'argent sur votre compte Venmo, il se peut qu'il ne soit pas assuré par la FDIC.

Par défaut, vous devez supposer qu'il n'est pas assuré sauf si vous pouvez trouver, dans les conditions générales, les situations où il est assuré.

Qu'il soit assuré est un peu compliqué car où il peut être détenu lorsqu'il est transféré sur votre compte. Si je vous envoie 5 $, ce n'est pas assuré.

Si vous recevez votre dépôt direct sur votre compte Venmo, ces fonds sont détenus à Bancorp Bank ou Wells Fargo et bénéficient d'une assurance de transfert FDIC. Si vous utilisez la capture de chèques à distance, ces fonds sont détenus à Bancorp Bank ou Wells Fargo et bénéficient d'une assurance. Sinon, ils sont tous regroupés avec d'autres titulaires de compte Venmo et investis dans des investissements liquides. C'est dans le Accord d'utilisation de Venmo:

Si votre compte Venmo n'est pas éligible à l'assurance pass-through FDIC, nous combinons l'argent de votre compte Venmo avec le Argent Venmo d'autres titulaires de compte Venmo et investir l'argent dans des investissements liquides conformément à l'émetteur d'argent de l'État lois. Nous détenons les intérêts ou autres revenus sur ces placements. Cependant, la réclamation contre nous représentée par l'argent de votre compte Venmo n'est pas garantie par ces investissements et vous n'avez aucun intérêt de propriété (légal ou bénéficiaire) dans ces investissements. Ces montants mis en commun sont détenus en dehors de nos fonds d'entreprise, et nous n'utiliserons pas ces montants pour nos dépenses d'exploitation ou à toute autre fin d'entreprise et nous ne mettrons pas volontairement ces montants à la disposition de nos créanciers en cas de la faillite.

Sachez donc que bon nombre de ces processeurs de paiement n'ont pas d'assurance FDIC parce qu'ils ne sont pas des banques pour commencer. Ne gardez pas un équilibre à moins d'avoir une très bonne raison et même dans ce cas, gardez-le petit.

Dans certains cas, vous pouvez obtenir une couverture FDIC si vous obtenez d'autres produits du processeur, car ils changent la façon dont ils stockent vos fonds. Par exemple, j'avais mentionné que Venmo place les dépôts directs et les dépôts de chèques à distance sur un compte dans une banque partenaire.

Pour PayPal, vous pouvez obtenir une couverture lorsque vous obtenez une carte de paiement PayPal. C'est une carte de débit et ils placent vos fonds sur un compte qui a une assurance pass-through FDIC. Cela se produit également si vous recevez également des dépôts directs. (comme vous vous en doutez, il va dans un Wells Fargo)

5. Placements alternatifs

Placements alternatifs sont populaires en ce moment car différentes plateformes vous donnent accès à différentes classes d'actifs.

Nous savons tous que tout ce dans quoi vous investissez n'est pas assuré par la FDIC, mais bon nombre de ces plateformes vous permettent de conserver de l'argent dans un portefeuille. Cela peut réduire les frictions liées aux investissements, mais ces soldes peuvent ne pas être assurés par la FDIC. Vous devez examiner chacun au cas par cas pour en être sûr.

Acre Trader est une plate-forme qui vous permet d'investir dans des acres de terres agricoles et ils ont également un portefeuille. Il n'est pas clair si les soldes de portefeuille sont assurés par la FDIC ou non.

Chefs-d'œuvre est une plateforme qui vous permet d'investir dans l'art. Vous pouvez ouvrir un portefeuille, ce qui facilite les échanges sur leur marché secondaire, et ce portefeuille est fourni par Synapse. Synapse offre les services bancaires qui sont assurés par la FDIC par l'intermédiaire de ses banques membres.

6. Crypto-monnaies

Les crypto-monnaies peuvent avoir de la valeur et sont considérées comme des actifs, mais tout comme les actions, elles ne bénéficient pas des protections de l'assurance FDIC. En fait, ils ne bénéficient pas non plus de l'assurance SIPC, donc si votre dépositaire fait faillite, vous n'avez aucun recours via SIPC.

Certaines plates-formes offriront une assurance FDIC sur les soldes de trésorerie via la même couverture de transfert que celle que j'ai mentionnée précédemment avec PayPal. Par exemple, Coinbase propose une assurance pass-through sur les soldes de trésorerie :

Dans la mesure où les fonds des clients américains sont détenus en espèces, ils sont conservés dans des comptes de dépôt communs auprès d'une ou plusieurs banques assurées par la FDIC. Nos comptes de dépôt ont été établis de manière à rendre disponible une assurance FDIC intermédiaire jusqu'à la limite de couverture par déposant alors en place (actuellement 250 000 $ par personne). L'assurance pass-through FDIC protège les fonds détenus au nom d'un client Coinbase contre le risque de perte en cas de défaillance de la ou des banques assurées par la FDIC auprès desquelles nous maintenons des comptes de dépôt. La couverture d'assurance FDIC dépend de la tenue par Coinbase de registres précis et des déterminations de la FDIC en tant que séquestre au moment de la mise sous séquestre d'une banque détenant un compte de dépôt.

Assurez-vous que votre argent est dans un compte qui bénéficie de la protection FDIC et s'il y a des raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas, assurez-vous d'en garder le moins possible. La probabilité qu'ils sombrent est mince, mais pourquoi s'y risquer ?

Sur Jim Wang