Saviez-vous qu'une banque moyenne paie 0,06 % d'intérêts sur ses comptes d'épargne? Cela semble assez fou en soi, mais c'est encore plus fou que ma banque paie encore moins que ça.
C'est exact; ma propre banque paie une fraction du taux d'intérêt moyen de l'épargne… en fait 0,01 %. Pire encore, ma banque (US Bank) paie à peu près le même taux dérisoire depuis des années.
Je pense que ma banque me déteste. Pouvez-vous raconter?
Vous pouvez voir exactement ce que je veux dire dans la capture d'écran ci-dessous. J'ai plus de 329 000 $ dans l'un de nos comptes d'épargne et je n'ai gagné que 2,88 $ d'intérêts au cours du mois où j'ai pris cette photo.
C'est assez triste quand on y pense, mais je sais que je ne suis pas seul. La moitié des personnes qui lisent cet article gagnent probablement autant sur leurs économies, voire rien du tout.
Nous savons tous que les taux d'intérêt oscillent depuis des années à des niveaux historiquement bas ou presque, et les banques ne peuvent donc presque rien offrir.
Heureusement, nous n'avons pas à nous contenter de gagner presque rien sur nos comptes d'épargne. En fait, il existe plusieurs alternatives bancaires pour gagner plus sur votre épargne que ce que vous proposera une banque traditionnelle.
L'une des options que je partage dans cet article est de payer 850 fois plus que la banque traditionnelle moyenne !
Avant de nous plonger dans les meilleures alternatives bancaires, je tiens à dire à quel point il est important d'avoir un fonds d'urgence. Il est toujours possible que vous perdiez votre emploi ou que vous fassiez face à une urgence financière imprévisible, et votre long terme l'épargne pourrait être la seule chose qui vous aide à éviter toutes sortes de chaos financier (vous pouvez consulter certains de la meilleurs taux de compte d'épargne ici).
Certains experts disent que vous devriez avoir trois à six mois de dépenses cachés dans des économies d'urgence, et j'ai tendance à être d'accord. Cependant, je pense que vous devez adapter la taille de votre fonds d'urgence à votre situation et à vos besoins uniques.
Par exemple, vous voudrez peut-être avoir un fonds d'urgence plus important si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez des enfants, alors que vous pouvez vous en tirer avec un fonds électronique plus petit si vous êtes célibataire, si vous avez des dépenses très faibles ou si votre travail est extrêmement sécurise.
Quoi qu'il en soit, les alternatives bancaires dans lesquelles je vais plonger ci-dessous sont pas pour vos économies d'urgence de base. Après tout, vous voulez que votre fonds électronique soit dans un compte sécurisé avec une assurance FDIC. Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d'intérêts avec une banque ordinaire, mais vous ne perdrez pas non plus d'argent de votre épargne.
Notez également que vous pouvez consulter mon podcast sur les alternatives bancaires sur Spotify si vous préférez écouter plutôt que lire. Vous pouvez consulter les épisodes du podcast ici et ici.
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Voir les résultats9 alternatives bancaires pour gagner plus d'intérêts
Dans cet esprit, les alternatives bancaires que je recommande sont pour tout excès fonds dont vous disposez en plus de votre véritable épargne d'urgence. C'est de l'argent dont vous n'aurez pas nécessairement besoin dans les prochaines années, vous pouvez donc prendre plus de risques.
De quelles alternatives bancaires suis-je en train de parler? Je décompose les neuf d'entre eux ci-dessous.
#1: Néobanque
"Neobank" est en quelque sorte un terme hipster utilisé pour décrire une banque en ligne uniquement qui n'a pas d'emplacement physique. Cela ne signifie pas que les néobanques ne sont pas réelles; cela signifie simplement que vous ne conduirez pas et ne vous retrouverez pas dans une banque physique. Et sans emplacement physique avec lequel traiter, ces banques ont des frais généraux réduits. Cela signifie qu'ils peuvent vous payer plus d'intérêts sur votre épargne.
J'ai lu récemment qu'il y avait plus de 300 banques numériques dans le monde. Certains des plus grands comprennent SoFi, qui a commencé plutôt comme une société de refinancement de prêts étudiants. Une autre banque en ligne à noter est Chime Bank, qui paie actuellement un rendement annuel en pourcentage (APY) de 0,50 % sur ses comptes d'épargne.
Club de prêt est une autre banque en ligne qui existe depuis un certain temps. Lending Club était autrefois un prêteur peer-to-peer, mais ils proposent désormais un compte d'épargne en ligne qui paie actuellement un rendement annuel en pourcentage de 0,60%.
#2: Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS)
Si vous pensez que l'inflation ne fait qu'augmenter à partir d'ici, les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) pourraient constituer un excellent endroit pour stocker votre excédent de trésorerie. Le TIPS s'ajuste automatiquement en fonction de l'indice IPC, qui est l'indice des prix à la consommation qui mesure les prix de différents biens et services. Cela en fait une autre excellente alternative bancaire.
Bien que certains puissent ne pas être d'accord sur le fait que TIPS suit réellement l'inflation, vous pouvez aller à TreasuryDirect.gov pour en savoir plus sur cette option de placement et sur les autres obligations émises par le gouvernement.
Les TIPS sont émis par tranches de 100 $, vous devez donc avoir au moins 100 $ pour commencer à investir. Un autre avantage majeur de TIPS est le fait que vous n'avez pas à payer de taxes nationales ou locales sur vos déclarations. Remarque: Avec TIPS, vous fais devez payer des impôts fédéraux sur vos gains.
#3: Applications d'investissement en ligne
Les applications d'investissement en ligne (c'est-à-dire les services de courtage en ligne) sont une autre excellente alternative bancaire qui inclut des sociétés comme Robinhood et M1 Finance. Lorsque la plupart des gens pensent à ces entreprises, ils peuvent automatiquement penser à des actions de mèmes ou à des investissements cryptographiques. Cependant, ces applications ont également un compte de gestion de trésorerie qui rapporte un taux de rendement décent.
Avec Robin des Bois, par exemple, le composant de gestion de trésorerie de l'application a un composant d'épargne qui paie 0,30 % APY. Non seulement cela, mais ce compte de Robinhood est livré sans frais cachés. Vous pouvez même utiliser votre compte pour retirer de l'argent dans plus de 75 000 guichets automatiques gratuits dans tout le pays. Mieux encore, Robinhood inclut FDIC Insurance sur ses comptes de gestion de trésorerie.
M1 Finance dispose également de sa propre "super application" financière qui vous coûtera en fait 125 $ par an. Cependant, ce compte paie un taux d'intérêt de 1 % et vous obtenez une carte de débit qui rapporte 1 % de remise en argent chaque fois que vous l'utilisez.
Bien que payer 125 $ par an pour un compte en ligne et une carte de débit puisse sembler très élevé, gardez à l'esprit que vous gagnerez 33 fois le taux d'épargne national moyen sur vos dépôts. Étant donné que vous récupérez 1% sur les achats par carte de débit, vous avez la possibilité de compenser ces frais rapidement et de vous retrouver toujours devant.
Investissez aussi peu ou autant que vous le souhaitez avec un portefeuille Robinhood.
#4: Obligations à haut rendement
La plupart des gens pensent que les obligations sont extrêmement sûres, et elles le sont. Cependant, les gens achètent des obligations de manière très différente de ce qu'ils faisaient il y a plusieurs décennies.
La génération des baby-boomers est sortie et a acheté des obligations individuelles directement auprès de l'émetteur, qu'il s'agisse d'obligations municipales ou d'autre chose. Cependant, de nombreux investisseurs d'aujourd'hui achètent leurs obligations par le biais de fonds communs de placement ou d'ETF.
Un exemple de fonds commun de placement avec des obligations à haut rendement est l'American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Le rendement actuel de ce fonds est de 5,12 %, bien que ce fonds comporte plus de risques. Cela signifie qu'il est probable que votre solde augmentera et diminuera avec le temps.
Un autre exemple est le Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), qui offre un rendement de 3,09 %. Encore une fois, il s'agit d'une obligation à rendement élevé avec un risque plus élevé, vous avez donc le potentiel de voir votre solde fluctuer à long terme.
Il existe également de nombreux ETF avec des obligations à haut rendement, notamment le SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) avec un rendement de 4,75 %. Ce type d'obligation est considéré comme une obligation indésirable, donc le symbole JNK sur celui-ci est en fait assez drôle.
Si vous vous demandez où acheter des obligations à haut rendement, vous n'aurez pas à chercher bien loin. Vous pouvez investir dans des obligations à haut rendement via toutes les sociétés de courtage en ligne et applications habituelles, telles que M1 Finance, Robinhood et E*COMMERCE. Ceux-ci pourraient tous être d'excellentes alternatives bancaires alternatives pour les fonds excédentaires.
#5: Actions à haut rendement
En ce qui concerne les actions à haut rendement, elles sont structurées de sorte qu'elles doivent verser un dividende décent, ce qui en fait une excellente alternative aux banques traditionnelles. Certains des dividendes sur ces actions vous procurent un rendement bien supérieur à celui que vous gagnez dans votre banque, bien qu'il y ait également plus de risques.
Pour la plupart, je parle d'actions cotées dans les aristocrates de dividendes. Il s'agit d'une liste de 65 actions à dividendes répertoriées dans le S&P 500 avec un historique d'augmentation de leur dividende au cours des 25 dernières années. Cela comprend principalement des sociétés plus établies de type blue chips qui ont une longue histoire de création de rendements.
Par exemple, AT&T fait partie de ce groupe avec un rendement du dividende de 7,79 %. Un autre est McDonald's, qui a actuellement un rendement en dividendes de 2,11 %. Verizon est également inclus, avec un rendement du dividende de 4,79 %.
- Lire aussi: Comment investir dans des actions à dividendes
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Commencez à investir#6: Portefeuille mixte
La sixième alternative bancaire dont je veux parler est d'avoir un portefeuille mixte qui comprend certaines des options ci-dessus. Par exemple, vous pouvez prendre une partie de votre épargne excédentaire et investir dans des actions à haut rendement, puis investir une autre partie de vos fonds dans des obligations à haut rendement.
Cette stratégie est facile si vous avez déjà un compte avec une plateforme comme Robinhood ou M1 Finance. Une fois que votre compte de gestion de trésorerie est ouvert et que vous vous êtes habitué à utiliser ces applications, vous pouvez commencer à vous lancer facilement dans d'autres types d'investissements.
Gardez simplement à l'esprit que certaines applications peuvent mieux fonctionner pour créer un portefeuille mixte. Avec Robinhood, par exemple, vous devriez choisir vos propres fonds et les rééquilibrer au fil du temps. Cependant, M1 Finance propose des "tartes" d'investissement conçues de manière experte pour convenir à différents types d'investisseurs en fonction du risque qu'ils souhaitent prendre.
Amélioration est une autre plate-forme en ligne qui facilite l'adaptation de votre portefeuille d'investissement à votre calendrier et à vos objectifs. Cependant, cette société est un robot-conseiller qui utilise la technologie pour vous aider à sélectionner des investissements pour votre portefeuille. Pour cette raison, Betterment convient mieux aux personnes qui souhaitent accéder à des services de gestion des investissements qu'elles ne peuvent pas obtenir avec une application d'investissement classique.
Quelle que soit la plate-forme que vous décidez d'utiliser, une approche mixte peut vous aider à obtenir un taux de rendement plus élevé sur votre épargne sans « parier la ferme » sur une stratégie spécifique.
#7: Fiducies de placement immobilier (FPI)
Bien que certaines actions individuelles soient classées comme FPI, ce n'est pas vraiment ce dont je parle ici. Au lieu de cela, je parle d'options qui vous permettent de vous exposer à l'immobilier avec la promesse d'un bon rendement.
La première option dont je veux parler est en fait un ETF. L'ETF iShares US Real Estate (IYR) a généré un rendement de 11,25 % au cours des dix dernières années avec un rendement en dividendes de 2,06 %. Ce n'est pas mal du tout, surtout si l'on considère que vous n'avez jamais à mettre les pieds dans les bâtiments dans lesquels vous investissez.
Et vraiment, c'est le principal avantage d'investir dans des ETF immobiliers. Vous obtenez une exposition au marché immobilier sans avoir à rechercher des propriétés ou à faire face au travail pénible d'être propriétaire. Vous mettez votre argent en danger, mais vous avez le potentiel d'obtenir un rendement beaucoup plus élevé.
Une autre option que j'aime et que j'utilise moi-même s'appelle Fundrise. Avec cette plateforme immobilière en ligne, vous pouvez investir directement dans une FPI sans avoir à vous soucier des frais d'intermédiaires impliqués dans les ETF.
J'ai commencé à investir dans Fundrise en 2018, j'ai donc mon compte depuis plusieurs années maintenant. Assez fou, mon rendement historique actuel est de 13,2 %, comme vous pouvez le voir dans la capture d'écran ci-dessous.
Une autre chose intéressante à propos de Fundrise est le fait que vous n'avez pas besoin d'avoir une énorme somme d'argent pour commencer. L'investissement minimum avec Fundrise commence à seulement 10 $ et leur niveau de départ de base n'est que de 1 000 $.
Cela signifie que vous pouvez commencer à investir dans l'immobilier avec une fraction de l'argent dont vous auriez besoin pour investir dans une propriété physique. Mieux encore, Fundrise facilite la gestion des propriétés réelles dans lesquelles vous investissez, qu'il s'agisse d'un centre commercial, d'un immeuble d'appartements ou d'une sorte de propriété locative commerciale.
Si vous envisagez cette option, assurez-vous de lire mon Examen de la levée de fonds.
#8: Note à court terme
Pour profiter de l'alternative bancaire #8, vous devez être un investisseur qualifié. Cela signifie que vous devez gagner 200 000 $ par an par vous-même ou 300 000 $ avec votre conjoint, et vous avez besoin d'une valeur nette de plus d'un million de dollars sans compter la valeur de votre résidence principale.
Si vous répondez à ces critères, continuez à lire sur les billets à court terme et leur fonctionnement. Sinon, n'hésitez pas à passer à l'alternative bancaire #9 !
Dans tous les cas, des billets à court terme sont proposés par des sociétés comme YieldStreet. Avec un billet à court terme de cette plateforme en ligne, vous pouvez gagner 40 fois le rendement moyen du marché monétaire national ou un rendement annualisé de 4 %.
Ces billets sont exempts de frais et de dépenses, et il s'agit d'un produit à court terme avec une liquidité offerte en aussi peu que six mois. Les billets à court terme de cette société paient également des paiements d'intérêts mensuels directement sur votre portefeuille YieldStreet.
Bien que ces investissements soient destinés aux investisseurs accrédités disposant de gros portefeuilles, le montant minimum d'investissement dans la série XLIV de billets à court terme YieldStreet n'est que de 500 $. Cela signifie que vous pouvez commencer avec un montant relativement faible, puis voir comment cela se passe à partir de là.
#9: Comptes d'épargne crypto
Enfin, parlons de la façon de gagner de l'argent sur la crypto que vous avez sans la vendre. Comptes d'épargne crypto vous verser un rendement sur vos dépôts cryptographiques, tout comme vous gagnez des intérêts sur un compte d'épargne ordinaire. J'en ai entendu parler par un autre investisseur il y a plusieurs années, et cela semblait presque trop beau pour être vrai.
Au cours de ma première expérience avec cette alternative bancaire, j'ai acheté 25 000 $ en investissements stables en pièces de monnaie et les ai stockés dans un compte d'intérêt BlockFi. En fin de compte, j'ai été choqué de voir que mon compte BlockFi rapportait plus d'intérêts que mon compte d'épargne traditionnel, qui contenait plus de 300 000 $.
Bien sûr, vous n'avez pas besoin d'investir dans des pièces stables pour gagner des intérêts. le Compte BlockFi verse également des intérêts sur d'autres types de crypto, tels que Bitcoin.
Pour le moment, j'ai environ 165 000 $ sur mon compte BlockFi, qui est principalement composé d'actifs Bitcoin et Ethereum. Sur ce montant, mon compte BlockFi a payé plus de 7 000 $ d'intérêts depuis que je l'ai ouvert.
Voir la capture d'écran ci-dessous pour preuve :
Lorsque vous comparez cela aux 2,88 $ par mois que je gagne sur mon compte auprès de la banque américaine, il est facile de voir à quel point cela fait une énorme différence!
Bien sûr, BlockFi n'est pas la seule entreprise à disposer d'un compte d'épargne crypto. J'ai également un compte auprès d'une société appelée Celsius, que j'ai ouvert sur la recommandation d'un ami.
J'ai actuellement un peu moins de 200 000 $ sur mon compte de Celsius, qui paie un rendement de 8,5 %. Fait intéressant, Celsius paie ses intérêts chaque semaine au lieu de chaque mois comme BlockFi.
Comme vous pouvez le voir sur la capture d'écran ci-dessous, je gagne actuellement plus de 224 $ en intérêts de Celsius chaque semaine. Cela représente plus de 900 $ d'intérêts chaque mois, et bien plus de 11 000 $ d'intérêts au cours d'une année !
C'est tellement plus que ce que je gagne à la U.S. Bank, ça me donne vraiment envie de vomir!
Gardez simplement à l'esprit qu'investir dans la crypto et gagner de l'argent avec la crypto a besoin une tonne de risque. Il n'y a pas d'assurance FDIC et rien ne garantit que vous ne perdrez pas la totalité de votre investissement.
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CommencerL'essentiel
J'espère que cette liste d'alternatives bancaires vous a fait réfléchir à votre argent et à la façon de le faire fructifier. Après tout, il est naturel de vouloir obtenir un rendement plus élevé sur votre épargne, qu'il s'agisse de votre fonds d'urgence ou d'autres liquidités que vous avez mises de côté à long terme.
Cela étant dit, il est essentiel de se rappeler que des rendements plus élevés correspondent toujours à un niveau de risque plus élevé. Les alternatives aux banques traditionnelles peuvent vous offrir plus d'intérêt sur vos dépôts, mais vous renoncez à une certaine sécurité en cours de route.