Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit? (Plus comment l'améliorer)

Si vous avez eu du mal à faire approuver des cartes de crédit et des prêts dans le passé, vous devriez probablement jeter un coup d'œil à votre pointage de crédit pour voir où vous en êtes. En attendant, vous devriez en savoir plus sur ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit en premier lieu, et les seuils que vous devez dépasser pour avoir un crédit « juste » ou « bon » à la place.

Cependant, étant donné que les prêteurs peuvent utiliser différents modèles de pointage de crédit et plages de pointage de crédit, ce qu'est un mauvais numéro de pointage de crédit peut varier. Dans cet esprit, ce guide expliquera à quoi ressemble une mauvaise cote de crédit du point de vue du modèle de notation FICO et du VantageScore.

Une fois que vous avez une idée de l'apparence de votre pointage de crédit et de la fourchette de pointage de crédit dans laquelle il se situe, vous pouvez prendre les mesures appropriées pour l'améliorer.

Qu'est-ce qu'un mauvais score FICO ?

Les cotes de crédit FICO ont été créées par le

Juste Isaac Corporation, et sont les pointages de crédit les plus couramment utilisés en circulation. En fait, les cotes de crédit FICO sont utilisées par plus de 90 % des principaux prêteurs lorsqu'ils décident de prêter de l'argent.

Bien qu'il existe différents scores de crédit FICO utilisés, il est important de savoir que ce type de score se situe entre 300 et 850. À partir de là, les scores qui se situent dans différentes fourchettes sont considérés comme allant de mauvais à excellent, comme indiqué ci-dessous :

• Exceptionnel: 800+
• Très bon: 740 à 799
• Bon: 670 à 739
• Juste: 580 à 669
• Médiocre: 579 et moins

Si vous vous demandez dans quelle fourchette viser, un « bon » crédit est un bon point de départ. Selon myFICO.com, de nombreux prêteurs considèrent les scores supérieurs à 670 comme une indication de bonne solvabilité. "Généralement, plus votre score est élevé, plus le risque est faible et plus les créanciers sont susceptibles de vous prêter", écrivent-ils.

Qu'est-ce qu'un mauvais VantageScore ?

Le VantageScore est un autre type populaire de pointage de crédit, et les modèles les plus récents de ce pointage (VantageScore 3.0 et 4.0) attribuent également des pointages de crédit de 300 à 850. Cependant, la gamme de scores est légèrement différente de celle du modèle de notation FICO. Comme vous pouvez le voir ci-dessous, il y a plus de plages à connaître, et un « bon » crédit nécessite un seuil légèrement inférieur. En attendant, un crédit « juste » exige un score légèrement supérieur.

• Excellent: 781 à 850
• Bon: 661 à 780
• Juste: 601 à 660
• Pauvre: 500 à 600
• Très faible: 300 à 499

Les nouveaux modèles VantageScore décomposent également la gamme de mauvais scores de crédit en catégories «mauvais» et «très mauvais». Dans tous les cas, les consommateurs doivent s'efforcer d'obtenir un VantageScore considéré comme "bon" ou meilleur.

Inconvénients d'une mauvaise cote de crédit

Vous ne pensez peut-être pas qu'un mauvais crédit est un gros problème, mais vous pouvez rapidement changer d'avis si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, de louer un appartement ou même de souscrire une assurance automobile. La réalité est qu'un pointage de crédit vraiment « mauvais » peut avoir un impact sur votre vie de bien plus de façons que les gens ne le pensent.

Comment une mauvaise cote de crédit m'affecte-t-elle? Considérez ces pièges d'un mauvais crédit:

• Mauvais crédit = taux d'intérêt plus élevés. Une cote de crédit plus faible entraîne presque toujours des taux d'intérêt plus élevés, et cela est vrai, qu'il s'agisse de cartes de crédit ou d'autres types de prêts. Si vous êtes autorisé à emprunter de l'argent avec n'importe quel produit financier, le coût d'emprunt avec un TAP élevé peut être très élevé.
• Vous manquerez les meilleures offres de cartes de crédit. Une mauvaise cote de crédit vous empêchera de vous qualifier pour les meilleures cartes de crédit sur le marché aujourd'hui, y compris celles qui offrent d'excellents avantages. Si quoi que ce soit, vous pourrez faire approuver une carte de crédit pour mauvais crédit ou une carte de crédit sécurisée.
• Louer un appartement peut être plus coûteux. Un faible pointage de crédit peut vous faire paraître plus risqué pour les propriétaires potentiels. Par conséquent, vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire pour louer une maison ou un appartement, et vous devrez peut-être déposer un dépôt de garantie plus important.
• Vous pourriez rater un emploi. Les employeurs peuvent demander votre permission de voir une version modifiée de votre rapport de solvabilité dans le cadre du processus d'entrevue. Si votre pointage de crédit est très endommagé, cela nuira probablement à vos chances d'obtenir l'emploi.
• Vous pouvez avoir du mal à obtenir un prêt hypothécaire. Un mauvais crédit peut rendre difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire. Si vous êtes approuvé, vous devrez peut-être verser un acompte plus important ou payer un taux d'intérêt plus élevé.
• Le financement d'une voiture devient coûteux. Les taux de prêt auto varient en fonction de votre pointage de crédit, et un pointage plus élevé est toujours meilleur. Selon Rapport sur l'état du financement automobile d'Experian pour le troisième trimestre de 2021, les emprunteurs subprime profonds achetant des voitures d'occasion avec des cotes de crédit comprises entre 300 et 500 ont payé un taux d'intérêt moyen de 19,85 % sur les prêts auto, contre un taux d'intérêt de 3,68 % pour les emprunteurs crédit.
• Vos tarifs d'assurance auto sont plus élevés. Sachez également qu'un faible pointage de crédit peut entraîner des taux d'assurance automobile plus élevés. Les compagnies d'assurance automobile considèrent votre solvabilité comme un facteur majeur dans l'évaluation des risques et elles fixent le prix de vos primes en conséquence.

Étapes pour améliorer votre crédit

La bonne nouvelle à propos d'une mauvaise cote de crédit est que vous pouvez toujours faire mieux. En fait, il existe de nombreuses façons d'augmenter votre pointage de crédit au fil du temps, et sans une tonne de travail. Vous devez juste être stratégique et discipliné, et vous devez éviter de prendre toutes les mauvaises décisions qui vous ont mis dans la mauvaise cote de crédit en premier lieu.

Si vous avez besoin d'une meilleure cote de crédit pour un prêt auto ou si vous voulez pouvoir acheter votre propre maison un jour, les étapes suivantes peuvent vous aider à établir un bon crédit qui dure.

Étape 1: Jetez un œil à vos rapports de solvabilité.

Avant de pouvoir corriger une mauvaise cote de crédit, il est extrêmement utile d'examiner toutes les informations sur vos rapports de crédit. Vos rapports de solvabilité stockent toutes les informations que les prêteurs ont communiquées aux bureaux de crédit à votre sujet dans le passé. Les informations trouvées sur vos rapports de crédit incluent, mais sans s'y limiter, les soldes que vous devez, votre historique de paiement sur les cartes de crédit et autres prêts, tous les comptes que vous avez en défaut, et plus encore.

Nous vous suggérons de vous diriger vers AnnualCreditReport.com, un site Web qui vous permet de consulter gratuitement vos rapports de solvabilité. Alors que vous pouviez voir chacun de vos rapports de solvabilité une fois tous les 12 mois via ce portail, vous pouvez désormais consulter vos rapports gratuitement chaque semaine en raison de la pandémie de COVID-19.

Une fois sur ce site Web, vous voudrez consulter vos rapports de solvabilité des trois bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Il est crucial d'examiner les trois rapports, car les informations communiquées à chaque bureau peuvent varier.

Examinez les informations sur vos rapports de crédit et vous aurez une idée générale des erreurs que vous avez commises avec le crédit dans le passé. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez également suivre un processus formel pour contester les erreurs du rapport de solvabilité. Dans certains cas, une erreur corrigée sur votre dossier de crédit peut rapidement augmenter votre pointage.

Étape 2: Payez toutes vos factures tôt ou à temps.

Une autre étape importante consiste à payer toutes vos factures tôt ou à temps. Bien qu'un retard de paiement occasionnel puisse ne pas sembler un gros problème, c'est parce que votre historique de paiement est le facteur le plus important qui constitue votre pointage de crédit FICO.

Alors que les paiements ponctuels ou anticipés peuvent aider à prouver votre solvabilité et à augmenter votre score au fil du temps, un paiement en retard peut avoir un impact négatif considérable sur votre score.

Si vous craignez de payer vos factures en retard ou si vous avez tendance à oublier vos dates d'échéance, nous vous suggérons de configurer vos factures sur le paiement automatique ou de définir des rappels sur votre téléphone.

Étape 3: Remboursez les dettes renouvelables.

Voyez également si vous pouvez rembourser vos dettes renouvelables, telles que les soldes de cartes de crédit. Parce que le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit (également appelées votre utilisation du crédit) est le deuxième facteur le plus important qui compose votre score FICO, le remboursement de la dette peut entraîner un crédit plus élevé But.

Quel montant de dette est sûr? La plupart des experts suggèrent de rembourser vos soldes renouvelables jusqu'à ce que vous deviez moins de 10 % de votre crédit disponible, ou 30 % au maximum. Cela signifie garder vos soldes en dessous de 500 $, ou en dessous de 1 500 $ au maximum absolu, avec un crédit disponible de 5 000 $.

Étape 4: Envisagez une carte de crédit sécurisée.

Si vous avez besoin de prouver votre solvabilité et que vous ne pouvez pas être approuvé pour d'autres types de cartes de crédit, une carte de crédit sécurisée pourrait être votre meilleur pari. Les cartes de crédit sécurisées vous obligent à déposer un dépôt en espèces en garantie, qui est utilisé pour garantir votre ligne de crédit. Cependant, ces cartes signalent vos soldes créditeurs et vos paiements aux trois bureaux de crédit, afin qu'ils puissent vous aider à augmenter votre pointage de crédit et à prouver votre solvabilité au fil du temps.

N'oubliez pas non plus qu'une carte de crédit sécurisée n'est rien de plus qu'un tremplin et que vous ne devez utiliser ce type de carte que jusqu'à ce que votre score ait suffisamment augmenté pour vous qualifier pour de meilleures options. Lorsque vous annulez ou mettez à niveau votre carte sécurisée alors que votre compte est en règle, vous récupérez également votre dépôt de garantie.

Étape 5: Vérifiez les prêts de constructeur de crédit.

Si vous n'aimez pas l'idée d'une carte de crédit sécurisée, vous pouvez également envisager un prêt de crédit auprès d'une entreprise comme Self. Avec ce type de « prêt », vous effectuez en fait des versements sur un compte d'épargne détenu en votre nom. Cependant, vos paiements sont signalés aux bureaux de crédit et vous obtenez le produit de votre épargne, moins les intérêts et les frais, une fois la durée de votre prêt terminée.

Bien qu'un prêt de constructeur de crédit de Self ne soit pas gratuit, ces prêts ne doivent pas non plus être coûteux. À titre d'exemple, Self dit que l'un de ses prêts «grand constructeur» nécessite un paiement mensuel de 48 $ pendant 12 mois. À la fin du prêt, vous récupérez 539 $ et vous aurez payé un total de 46 $ en intérêts et frais.

Étape 6: Devenez un utilisateur autorisé sur une carte de crédit.

Enfin, voyez si quelqu'un dans votre vie est prêt à vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur sa propre carte de crédit. Vous voudrez que le titulaire principal du compte ait un bonne cote de crédit bien sûr, mais il peut s'agir d'un conjoint, d'un partenaire ou d'un membre de la famille.

Lorsque vous devenez un utilisateur autorisé, vous pouvez bénéficier des paiements de crédit responsables et de l'utilisation du titulaire principal du compte.

Une agence de redressement de crédit peut-elle vous aider ?

Vous vous demandez peut-être aussi si un agence de redressement de crédit aimer Loi de Lexington ou Crédit Saint peut vous aider à réparer votre crédit. La réponse à cette question est définitivement "oui", mais il y a certains faits à connaître avant de vous inscrire.

Par exemple, Credit Saint prétend qu'ils peuvent aider à améliorer votre pointage de crédit en contestant les données incorrectes sur vos rapports de crédit. En attendant, ils disent qu'ils peuvent vous aider à apprendre à "optimiser votre rapport en utilisant des techniques de paiement de factures et d'ouverture ou de clôture de crédit".

Cependant, le Commission fédérale du commerce (FTC) souligne que les sociétés de réparation de crédit "ne peuvent pas supprimer les informations négatives exactes et opportunes de votre rapport de solvabilité. Non seulement cela, mais les agences d'évaluation du crédit ne peuvent rien faire pour vous que vous ne puissiez faire pour toi-même.

Cela étant dit, vous devriez envisager de contacter une agence de redressement de crédit si vous avez besoin d'aide pour vous remettre sur la bonne voie parce que vous ne semblez pas pouvoir vous en sortir vous-même. Dans ce cas, avoir l'expertise et le soutien d'un tiers pourrait faire la différence entre améliorer votre crédit ou rester là où vous en êtes.