Meilleurs devis et taux de rente pour 2021

Les rentes ont beaucoup de presse, bonnes et mauvaises. En réalité, alors que les rentes ne sont pas des investissements recommandés pour tout le monde, ils peuvent être exactement ce dont certains investisseurs ont besoin.

Ils ont tendance à avoir frais élevés, et ils rendent très difficile le retrait des fonds du régime une fois celui-ci établi. Mais, en même temps, les rentes présentent certains avantages indéniables :

1. L'achat d'une rente est un peu comme l'établissement de votre propre régime de retraite. De nos jours, la plupart des travailleurs n'ont pas accès à une pension traditionnelle à prestations déterminées, de sorte qu'une rente peut être le remplacement parfait.
2. Ils vous permettent d'augmenter le montant d'argent que vous épargnez pour la retraite. Alors que pratiquement tous les autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt limitent le montant d'argent que vous pouvez cotiser (19 000 $ à un régime 401(k) ou 6 000 $ à un IRA en 2019) il n'y a pas de limite en dollars sur le montant d'argent que vous pouvez cotiser à une rente.

Vous pouvez même transférez votre 401k ou 403b dans une rente, trop.

Déjà décidé à acheter ? Si vous pensez que vous pourriez bénéficier d'une rente, je vous recommande fortement de travailler avec un agent réputé pour trouver les bons termes pour votre situation unique. Remplissez ce formulaire simple pour obtenir un rapport gratuit et sans engagement de la part d'une personne de confiance.

Les 5 principaux types de rentes parmi lesquels choisir

Selon l'Institut des Retraités Assurés Étude biennale sur l'American Retirement Experience, 80 % des retraités titulaires d'une rente qui reçoivent des paiements de revenu viager sont « très/plutôt satisfaits de leur rente ».

Les rentes se présentent sous différentes formes et tailles, vous devrez donc obtenir des devis de rente pour vous assurer que vous investissez dans le bon plan. Mais, pour vous aider dans vos premières recherches, il existe cinq grands types de rentes :

• Fixé
• Variable
• Fixe Indexé
• Immédiat
• Revenus différés

1. Rentes fixes

UNE rente fixe est exactement ce que son nom implique. Il s'agit d'un plan d'investissement dans lequel la compagnie d'assurance s'engage à vous verser des revenus fixes aux termes du contrat de rente. Avec une rente fixe, vous pouvez obtenir un taux de rendement stable sur votre investissement. C'est en quelque sorte une solution d'investissement parfaite pour un retraité, puisqu'elle crée effectivement une pension traditionnelle pour le nombre croissant de retraités qui n'en ont pas.

Les rentes fixes sont similaires aux certificats de dépôt et aux autres véhicules d'investissement à revenu fixe et à valeur stable. Votre investissement rapporte un taux de rendement fixe pendant toute la durée de la rente, ce qui peut littéralement représenter le reste de votre vie.

Les rentes fixes – et en réalité toutes les rentes – sont essentiellement des investissements personnalisés. Pour cette raison, vous devrez obtenir des devis de rente auprès de diverses compagnies d'assurance afin de déterminer celle qui vous convient le mieux.

Vous pouvez investir dans une rente fixe qui vous procurera un revenu immédiat. Mais vous pouvez aussi l'inclure dans un rente à revenu différé, qui accumulera des intérêts et vous procurera un revenu encore plus élevé à l'avenir.

Comme les CD, les rentes fixes sont également assorties de pénalités de retrait anticipé. Ces pénalités peuvent être beaucoup plus sévères que celles que vous paierez sur un CD. Lorsqu'il s'agit de rentes, les pénalités de retrait anticipé sont appelées « frais de rachat ». Ils peuvent représenter plusieurs points de pourcentage de la valeur de votre rente et fonctionnent généralement sur une échelle mobile. Par exemple, vous pourriez être assujetti à des frais de rachat de 5 % si vous retirez des fonds de la rente au cours de la première année. Cela peut tomber à 4 % la deuxième année et jusqu'à 1 % la cinquième année, avant de disparaître complètement.

Si vous établissez une rente fixe en tant que rente à revenu différé, où elle accumule des revenus de placement, vous pouvez également être assujetti à la Pénalité de retrait anticipé de 10 % de l'IRS sur la partie revenu. En effet, l'accumulation des intérêts sur la rente est à imposition différée, semblable à un régime de retraite – ce qui est en fait l'un des principaux avantages des rentes.

2. Rentes variables

Rentes variables peut offrir à un investisseur une chance de gagner des taux de rendement plus élevés que ceux disponibles sur les investissements à revenu fixe, y compris les rentes fixes. Ils offrent une participation à l'investissement en actions et en obligations, mais cela entraîne également un risque de perte en capital si les marchés financiers baissent.

L'argent d'une rente variable est investi dans des sous-comptes, qui sont essentiellement des fonds communs de placement du secteur de l'assurance, car ils ne sont pas cotés en bourse. Les sous-comptes sont investis dans des actions et des obligations, y compris dans divers secteurs industriels.

Les rentes variables sont généralement différées, de sorte que vous pouvez augmenter votre investissement dans le régime pour produire un revenu plus élevé lorsque vous commencez enfin les retraits. Encore une fois, tout comme les régimes de retraite, les investissements croissent en report d'impôt. Vous pouvez fixer une date future à laquelle vous commencerez à recevoir un revenu, ce qui pourrait être à la retraite ou à toute autre date.

C'est la « bonne nouvelle » sur les rentes variables. Personnellement, je ne les recommande pas - il y a trop de choses à leur sujet qui ne sont pas favorables aux investisseurs.

Les rendements des rentes variables ne sont ni fixes ni garantis, et ils sont également assortis de limitations quant au moment où vous pouvez retirer de l'argent. Vous devrez obtenir des devis de rente sur des plans spécifiques afin de déterminer la fréquence autorisée, mais vous devrez généralement limité à un retrait par an, tant qu'il n'a pas lieu pendant la période de rachat (généralement 10 ans).

Mais les frais sont la raison pour laquelle je n'aime pas les rentes variables. Ils facturent une moyenne nationale de 3,61% par an, bien que des frais supérieurs à 5 % ne soient pas inhabituels. Même si vous vous attendez à un rendement de 7 % sur la rente, des frais de 3,61 % feront plus que réduire ce rendement de moitié (avez-vous l'impression que quelque chose sérieusement faux encore ?).

Ce qui aggrave encore la situation des frais, c'est qu'ils sont en grande partie cachés. Il ne s'agit pas de frais uniques, mais plutôt d'une batterie de frais plus petits enfouis au plus profond de la rente. Il peut inclure des « frais de risque de mortalité et de dépenses » - à une moyenne de 1,25 % - des frais administratifs, des frais de fonds sous-jacents (frais de sous-compte), des frais d'avenant supplémentaires et des frais de rachat.

C'est trop de frais dans un seul véhicule d'investissement.

3. Rentes indexées fixes

C'est peut-être le type de rente le plus souhaitable pour le plus grand nombre de personnes. C'est un type de rente fixe, sauf qu'il utilise différentes méthodes pour créer un revenu au sein du régime. Alors que les rentes fixes se concentrent fortement sur la protection du capital et des rendements stables, les rentes indexées fixes tentent les deux objectifs, mais permettent également de participer à la hausse des marchés financiers.

Comme les rentes fixes, rentes indexées fixes fournissent également un taux de rendement minimum annuel garanti. Mais vous pouvez également obtenir les rendements fournis par l'investissement dans un indice boursier spécifique. La compagnie d'assurance vous fera alors profiter du rendement plus élevé entre les deux. Cela donne aux rentes indexées fixes une participation au marché boursier à la hausse, mais une protection contre les baisses du marché.

Il existe une limite aux gains de marché que les compagnies d'assurance utilisent pour compenser les baisses du marché. Ils imposent des plafonds sur le montant que vous pouvez gagner grâce à des investissements en actions. Par exemple, si la rente plafonne le rendement annuel de vos actions à 10 %, mais que le marché augmente de 15 %, vos gains seront limités à 10 %. De plus, vous ne recevrez généralement pas de dividendes versés par les actions détenues dans le fonds indiciel.

Encore une fois, les détails spécifiques de ces conditions dépendront de vos devis de rente, vous devrez donc poser des questions et prendre de nombreuses notes.

Une rente immédiate est un type de rente qui est mis en place pour vous fournir un revenu immédiat. Vous investissez de l'argent dans le régime de rente et celui-ci commence à vous verser des revenus dès le mois suivant.

Les rentes immédiates sont parfois appelées rentes immédiates à prime unique, parce que vous effectuez l'investissement initial (la « prime », dans la terminologie de l'assurance), puis commencez à recevoir des prestations (paiements de revenu). Pour cette raison, ils sont généralement mis en place à la retraite.

Les modalités de paiement varient en fonction du contrat de rente immédiate. Vous pouvez les faire payer pour une période de temps spécifique, par exemple 20 ans, ou les configurer de manière à recevoir des paiements pour le reste de votre vie. Ce sont toutes les informations que vous pouvez obtenir dès le départ lorsque vous obtenez des devis de rente.

5. Rentes à revenu différé

Parfois appelé un rente de longévité, une rente à revenu différé est un plan que vous démarrez et financez, puis que vous lui permettez de croître grâce au revenu de placement accumulé. De cette façon, ils fonctionnent de la même manière que les régimes de retraite, sauf que vous investissez généralement sous forme de somme forfaitaire plutôt que par le biais de cotisations annuelles.

La durée du report dépend entièrement de vous. Vous pouvez investir de l'argent dans le régime et commencer à recevoir des paiements de revenu aussi peu qu'un an plus tard. Ou, vous pouvez investir dans le régime et commencer à recevoir des paiements de revenu lorsque vous prendrez votre retraite dans 20 ou 30 ans. Une fois que vous commencez à recevoir vos paiements de revenu, ils peuvent être établis en tant que revenu garanti à vie.

Les conditions d'investissement spécifiques peuvent varier, mais elles sont généralement assorties d'un taux d'intérêt fixe garanti par la compagnie d'assurance pendant 10 ans. À la fin de ce terme, il y aura une réinitialisation – qui pourrait se produire aussi souvent qu'une fois par an – qui établira un nouveau taux d'intérêt basé sur les facteurs de marché alors en vigueur.

La compagnie d'assurance offrira également souvent une garantie de taux minimum pour la durée de la rente, de sorte que vous recevrez toujours au moins ce taux de rendement. Et naturellement, plus la durée de report de la rente est longue, plus la valeur du régime est élevée et plus vos versements de revenu seront élevés.

Dernières pensées

Ce sont les cinq grandes catégories de rentes. Mais chaque type de rente est également assorti d'un grand nombre de « coureurs » potentiels qui peuvent vous offrir des avantages améliorés. Ces prestations comprennent des dispositions pour les retraits garantis, les soins de longue durée, les prestations de décès et les ajustements au coût de la vie.

Ce sont tous des ajouts potentiels que vous pouvez découvrir grâce aux devis de rente. Les rentes ont tendance à être plus compliquées que la plupart des autres types d'investissement, il sera donc utile de travailler avec un professionnel de l'assurance pour vous guider tout au long du processus. Encore une fois, les rentes ne fonctionneront pas pour tout le monde, mais cela pourrait bien être la bonne solution pour votre situation particulière.