OL'un des meilleurs objectifs financiers que vous puissiez avoir est d'épargner davantage.
Plus vous économisez, plus vous pouvez vous créer de sécurité et d'opportunités.
Si elle est investie correctement, votre épargne peut également conduire à la création d'actifs productifs de revenu, vous préparant, vous et votre famille, à une réussite financière à vie.
Le guide ci-dessous expliquera le comment, où et pourquoi de l'épargne, en vous fournissant des objectifs d'épargne personnels et des conseils pour les atteindre.
Table des matières
Comment atteindre vos objectifs d'épargne
Voici quelques conseils pour vous aider à établir et à atteindre vos objectifs d'épargne.
Décidez pour quoi économiser
Il y a des objectifs communs que tout le monde devrait avoir, comme constituer un fonds d'urgence et épargner pour la retraite, mais le reste dépend de vous et des valeurs de votre famille.
Tenez compte de vos objectifs à long et à court terme pour l'avenir pour décider de ce qui vaut la peine d'économiser.
Voici quelques dépenses courantes que vous pourriez vouloir prendre en compte :
- Retraite: Voulez-vous être à l'aise et autonome après votre retraite?
- Fonds d'urgence: Vous voulez pouvoir gérer les imprévus sans vous endetter ?
- Achats importants : Envisagez-vous d'acheter quelque chose d'important, comme une maison, une voiture ou un bateau ?
- Frais de scolarité: Avez-vous besoin de payer pour vos études collégiales ou celles de vos enfants?
- Rembourser la dette : Vous souhaitez atteindre l'indépendance financière ?
- Commencer une affaire: Vous souhaitez créer un fonds qui vous permettra de quitter votre emploi et de devenir indépendant à temps plein ?
- En voyageant: Avez-vous un objectif à court terme, comme économiser pour des vacances ?
- Amélioration de l'habitat : Voulez-vous donner un peu de TLC à votre maison?
- Mariage: Envisagez-vous de marcher dans l'allée bientôt ou de payer le mariage de votre enfant ?
Ce sont toutes de bonnes choses pour lesquelles économiser, mais vous devez finalement donner la priorité à ce qui compte le plus pour vous.
Si vous êtes marié, fixez-vous des objectifs avec votre conjoint pour vous assurer que vos objectifs sont alignés. Dressez une liste indépendante de votre conjoint, puis rassemblez-vous pour créer une liste commune dont vous êtes tous les deux satisfaits.
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Fixez-vous un objectif d'épargne mensuel
De nombreux experts financiers vous recommandent d'utiliser le Règle 50/30/20 quand il s'agit d'économiser.
Bien que le montant de votre épargne puisse sembler différent en fonction de votre âge, de vos objectifs et de vos revenus, c'est un excellent point de départ.
Voici comment la règle 50/30/20 se décompose :
- 50: La moitié de vos revenus est destinée aux dépenses essentielles comme votre loyer/hypothèque, les services publics, les paiements de voiture, etc.
- 30: 30 % de vos revenus peuvent être consacrés à des dépenses discrétionnaires, comme manger au restaurant et acheter des produits non essentiels.
- 20: Au moins 20 % de vos revenus doivent être mis en épargne.
S'il n'est pas possible d'économiser 20 % de vos revenus pour le moment, vous pouvez commencer avec un objectif plus petit, comme 5 %. Quelque chose c'est mieux que rien!
En revanche, si votre situation financière vous permet d'économiser plus de 20 % de vos revenus, foncez. Vous pouvez atteindre vos objectifs beaucoup plus rapidement.
Vous voudrez peut-être utiliser une application d'épargne automatique comme Qapital.
Établir un objectif d'épargne-retraite
La retraite est l’un des objectifs d’épargne les plus importants dont vous devrez tenir compte. Certains planificateurs financiers vous suggèrent de mettre 10-15% de vos revenus en vue de votre retraite.
D'autres vous recommandent de multiplier votre revenu global et de fixer vos objectifs mensuels d'épargne-retraite en conséquence.
La règle des 80 % est une stratégie populaire. Il vous encourage à épargner suffisamment pour remplacer 80 % de votre revenu de préretraite, en effectuant des ajustements en fonction de votre situation.
Notez simplement qu'il peut y avoir des limites de cotisation annuelles sur les comptes de retraite individuels comme votre 401(k), vous voudrez donc connaître vos limites avant de fixer vos objectifs.
Équilibrez votre épargne et le remboursement de vos dettes
Les modèles ci-dessus sont parfaits comme guide général de l'épargne, mais que devriez-vous faire si vous faites partie des millions d'Américains endettés ?
Si vous êtes tenté de renoncer à économiser de l'argent et de consacrer tous vos efforts au remboursement de vos dettes, vous voudrez peut-être freiner.
Bien qu'il ne soit pas sage de mettre 20 % de votre salaire de côté pendant que les intérêts s'accumulent sur vos prêts, vous devez quand même économiser de l'argent pour les urgences.
Dave Ramsey vous suggère de constituer un fonds d'épargne d'urgence de 1 000 $ avant de vous attaquer à des dettes.
À partir de là, il vous recommande de tout mettre en œuvre pour rembourser vos dettes jusqu'à ce qu'il ne vous reste plus que votre hypothèque. Si vous cherchez une stratégie concrète à suivre, cette règle est la bonne.
Mais si vous travaillez dans une entreprise qui correspond aux cotisations de retraite de ses employés, vous pourriez mettre juste assez pour obtenir la contrepartie, même si vous avez des dettes.
Sinon, il est important de donner la priorité au remboursement des dettes de consommation toxiques comme les cartes de crédit à intérêt élevé, les prêts sur titres et les prêts sur salaire, dès que possible.
Si vous avez réglé vos dettes à taux d'intérêt élevé et que vous n'avez que des dettes comme des prêts étudiants, un prêt automobile ou votre hypothécaire, vous pouvez adopter une approche plus équilibrée avec plus d'épargne, tant que vos plans de remboursement restent en vigueur Piste.
Par exemple, vous pourriez renforcer votre fonds d'urgence et contribuer au maximum à vos comptes de retraite.
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Suivez vos finances
Une fois que vous avez défini vos objectifs d'épargne et pris en compte votre dette, il est temps d'examiner de près vos finances.
Pour mettre en pratique la règle des 50/30/20 (ou le montant de l'objectif que vous choisissez), vous devez énumérer vos propres revenus, dépenses et plans d'épargne.
Commencez par calculer votre revenu mensuel total, y compris votre chèque de paie et tout autre avantage que vous recevez régulièrement.
Jetez ensuite un œil à l'historique de vos transactions pour identifier vos dépenses et vos habitudes de consommation.
Cela devrait vous donner une idée de la marge d'économie dont vous disposez dans votre budget actuel et vous montrer où il y a place à l'amélioration.
Tracez une ligne entre vos désirs et vos besoins, et essayez de réduire le montant que vous dépensez pour vos désirs si vous cherchez à épargner de manière plus agressive.
Vous pouvez utiliser un stylo et du papier, une feuille de calcul ou une application de budgétisation pour suivre vos dépenses et élaborer votre plan d'épargne, qui devrait inclure un échéancier pour y arriver.
Choisissez un endroit pour votre compte d'épargne
Il existe de nombreux endroits où vous pouvez stocker vos économies, et le meilleur endroit dépend de ce pour quoi vous économisez.
Pour une épargne à court terme, comme votre compte d'urgence ou un fonds de vacances, vous devez rechercher un véhicule qui offre liquidité et croissance avec le moins de risques possible.
Si vous investissez pour quelque chose d'autre à l'avenir, comme la retraite ou les études collégiales de votre enfant, optez pour un compte conçu pour une croissance à long terme.
- Économies à haut rendement : Bien qu'ils ne soient peut-être pas à leur plus haut historique, les comptes d'épargne en ligne offrent généralement de meilleurs taux que les comptes traditionnels, et ils sont faciles d'accès à tout moment.
- MMA/CMA : Les comptes du marché monétaire et du marché au comptant sont dotés de certaines fonctionnalités de compte courant, avec des taux d'intérêt comparables à ceux des comptes d'épargne à haut rendement.
- CD: Pour les objectifs avec une date de fin claire, comme l'achat d'une maison dans 3 ans, vous pouvez envisager un certificat de dépôt, qui croît généralement à un taux d'intérêt fixe pour une durée déterminée mais est moins accessible.
- 529 plan: Les plans 529 sont des comptes d'épargne parrainés par l'État avec des intérêts composés qui vous permettent d'économiser pour le fonds universitaire de votre enfant, avec une croissance et des retraits libres d'impôt.
- Compte d'investissement: Pour un objectif à long terme comme la retraite, vous devez ouvrir un compte d'investissement comme un 401 (k) ou un IRA. Les comptes de placement offrent les rendements les plus élevés sur de longues périodes.
Rester sur la bonne voie
Pour atteindre vos objectifs d'épargne, vous devez effectuer un suivi régulier et rester motivé.
Voici quelques conseils pour vous garder sur la bonne voie :
- Séparez vos économies. Combiner toutes vos économies peut devenir compliqué. Au lieu de cela, envisagez des comptes séparés ou ouvrez un compte qui vous permet de désigner des dépôts pour différents objectifs d'épargne.
- Automatisez votre épargne. Que vous vous inscriviez à des transferts automatiques vers un compte de retraite ou que vous utilisiez une application de regroupement comme Stash ou Acorns, l'automatisation facilite l'épargne.
- Fixez-vous des objectifs réalisables. Les gros objectifs d'épargne peuvent sembler intimidants. Les décomposer en objectifs mensuels ou même hebdomadaires les rend beaucoup plus réalisables.
- Suivez régulièrement vos progrès. Gardez le contrôle de vos économies en vous connectant souvent. Voir vos économies s'accumuler peut être très motivant et peut vous encourager à pousser encore plus fort.
Nos objectifs d'épargne
Objectif 1: Tenir un compte d'épargne en espèces pour les urgences et les besoins à court terme
Nous avons environ six mois de frais de subsistance économisés pour les urgences ou les dépenses majeures prévues à court terme comme la sortie de notre climatiseur.
Nous gardons cet argent dans notre Compte d'épargne Capital One 360.
Objectif n°2: Économisez le maximum dans chacun de nos IRA SIMPLE
Notre activité principale, FinCon, dispose d'un IRA SIMPLE pour tous les employés.
Nous prévoyons reporter le montant maximum de revenu sur ce compte pour notre épargne-retraite.
Nous utilisons Vanguard pour gérer le SIMPLE IRA. Notre comptable met en place le prélèvement de la paie pour qu'il se fasse automatiquement.
Objectif n°3: Économisez le maximum dans chacun de nos Solo 401(k) d'argent à temps partiel
Parce que le total que vous pouvez contribuer à votre Solo 401 (k) est limité par d'autres comptes de travail indépendant que vous pourriez avoir, assurez-vous de ne pas surcotiser ce que vous pouvez déduire de vos impôts.
Dans notre cas, nous devons réduire les économies maximales pour ce compte de ce qui a été enregistré dans le SIMPLE IRA ci-dessus.
Nous utilisons Vanguard pour gérer le Solo 401(k).
Objectif n° 4: Économisez pour chaque enfant dans ses 529 plans
J'augmente un peu nos 529 économies chaque mois. Notre objectif global ici est de fournir la plupart, mais pas nécessairement la totalité, du financement pour les études collégiales de nos enfants.
Nous utilisons le Ohio 529 College Savings Plan pour gérer les 529 comptes des enfants.
Étant donné que nous vivons au Texas et que nous n'avons pas d'incitation fiscale à utiliser un plan local, nous avons simplement choisi un plan très bien noté.
En rapport:Le guide complet des 529 régimes d'épargne-études
Que ferons-nous d'autre avec notre argent...
Nous prévoyons de pouvoir faire beaucoup plus avec nos revenus cette année.
Voici deux choses qui figurent en tête de notre liste de priorités:
- Investir davantage dans le courtage imposable de Peerstreet et Vanguard.
- Donner 10% de nos revenus à l'église et à la charité.
Je pense aussi qu'il est important d'avoir confiance en ce à quoi vous dites non.
À l'heure actuelle, nous n'avons aucun intérêt à acheter des biens immobiliers entiers supplémentaires (par opposition aux actions), un portefeuille d'actions produisant des dividendes, des crypto-monnaies, des œuvres d'art/des objets de collection ou des entreprises supplémentaires.
Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.
Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.