7 alternatives à un fonds d'urgence

Avez-vous déjà entendu la statistique selon laquelle la majorité des Américains ne pourraient pas couvrir une dépense d'urgence surprise de 500 $ ?

Je ne sais pas si c'est vrai, mais cela semble correspondre à ce que l'on sait sur le valeur nette de l'Américain moyen et Épargne-retraite – nous n'avons pas assez économisé.

Cela dit, la statistique est en grande partie sans importance car c'est quelque chose dont les décideurs politiques doivent s'inquiéter.

Qu'il s'agisse tu peut couvrir une dépense d'urgence surprise de 500 $ est clair - c'est 100 % ou 0 %.

Si vous vous heurtiez à un nid-de-poule sur le chemin du travail et que vous receviez une facture surprise de 500 $ pour la réparation de vos pneus, pourriez-vous le gérer ?

Et s'il y a une tempête et qu'une branche d'arbre frappe votre toit? Cette réparation vous coûterait-elle considérablement en arrière ?

Peu importe si 60% des Américains ne peuvent pas le couvrir… cela n'a d'importance que si tu peut le couvrir, non?

C'est là qu'un fonds d'urgence

entre en scène. Mais les fonds d'urgence ne poussent pas seulement sur les arbres et pendant que vous économisez sur un montant adéquat, vous devez avoir quelques alternatives dans votre poche arrière au cas où la malchance surviendrait avant d'être entièrement financé.

Ou il frappe deux fois de suite.

Table des matières

1. Cartes de crédit
2. Prêt à court terme
3. Marge de crédit sur valeur domiciliaire
4. Quin
5. 401 (k) Distribution ou prêt de difficultés
6. Roth IRA
7. Conclusion

Cartes de crédit

C'est le pire. C'est le pire pour plusieurs raisons :

1. Taux d'intérêt très élevé
2. Tomber facilement dans la spirale de la dette
3. C'est un faux sentiment de sécurité

Si vous avez une carte de crédit, vous pourriez penser que votre limite de crédit est un fonds d'urgence. C'est jusqu'à ce que vous réalisiez que le taux d'intérêt sur la carte est énorme. Ils sont souvent à deux chiffres.

Si vous avez un solde de carte de crédit de 500 $ et que vous payez 25 $ par mois, cela vous prendra deux ans.

Si vous payez 10 $ par mois (2% est souvent le minimum), cela vous prendra 94 mois! (avec 431 $ d'intérêt !)

Ce sont des exemples extrêmes, mais que se passe-t-il si vous êtes touché par des urgences consécutives? Que faire si vous êtes touché par une dépense supérieure à 500 $? Une carte de crédit est une alternative, mais elle ne devrait pas être votre sauvegarde principale.

Prêt à court terme

Selon la nature de l'urgence, principalement le temps dont vous disposez, un prêt personnel court terme peut être une mesure palliative rapide si vous êtes pressé. Les taux et les conditions dépendront du type de prêt que vous obtenez.

Par exemple, il y a applications d'avances de fonds cela vous donnera une avance sur votre prochain chèque de paie. C'est, dans un sens, utiliser votre prochain chèque de paie comme fonds d'urgence. Cela peut être une bonne réponse à court terme, mais pas celle que vous voulez comme solution permanente.

Vous pouvez regarder sur un marché comme Monevo pour magasiner les taux et les conditions d'un prêt dont le montant varie de 1 000 $ à 100 000 $. Les tarifs seront compétitifs et bien meilleurs que ceux que vous obtiendriez avec une carte de crédit.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

C'est probablement l'une de mes alternatives préférées à un fonds d'urgence, mais ce n'est pas accessible à tout le monde - vous devez posséder une maison et vous devez avoir des capitaux propres dans cette maison.

C'est très bien si vous avez profité d'une période d'appréciation de la valeur de votre maison ou si vous avez dû verser une mise de fonds importante, vous avez donc accumulé des capitaux propres, mais ceux qui louent n'ont pas de chance. Désolé. 🙁

Si vous pouvez ouvrir un marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous voulez le configurer le plus tôt possible. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont toujours des instruments bancaires, elles prendront donc un certain temps à mettre en place et vous ne voulez pas essayer de le faire lorsque vous avez une urgence.

Lorsque vous ouvrez un HELOC, vous devrez payer des frais de clôture qui incluent des frais de demande ou d'origination, des frais de notaire, frais de recherche de titre, frais d'évaluation, frais de dossier de crédit, ainsi que les frais d'avocat ou de préparation de documents et un enregistrement frais. Certaines banques renoncent à une grande partie de ces frais, mais il y en a encore auxquels vous ne pouvez pas échapper, comme les frais d'enregistrement qui reviennent à votre autorité fiscale locale (comté, ville, etc.).

Un HELOC peut également avoir d'autres frais chaque année, même si vous n'utilisez jamais l'argent, alors assurez-vous de comparer tous ces frais lorsque vous choisissez un prêteur.

Quin

Si vous êtes un employé à temps plein de W2, vous pouvez vous inscrire à Quin.

Quin est un type de programme d'adhésion où vous obtenez une « protection de style de vie » de 3 000 $ si vous perdez votre emploi. Lorsque vous vous inscrivez, ils déterminent si vous êtes admissible, puis vous délivrent leur carte de crédit numérique Quin, qui peut être livrée instantanément sur votre Apple ou Google Wallet. Puisqu'il s'agit d'une carte de crédit, un autre avantage est que la carte Quin contribue à la constitution de crédit en cours simplement en payant votre abonnement mensuel.

Après 90 jours, la protection du mode de vie est « activée » et si vous perdez votre emploi, vous obtenez une prestation de 1 000 $ par mois pendant trois mois.

Cependant, vous ne recevez pas de chèque; Quin pardonne jusqu'à 1 000 $ de dépenses sur la carte de crédit chaque mois pendant trois mois; cela vous permet d'obtenir la récompense quand vous en avez besoin - en quelques heures au lieu de jours ou de semaines. De cette façon, ce n'est pas considéré comme un revenu et vous n'êtes pas imposé dessus.

Quin coûte 20 $ par mois, ce qui semble être une bonne affaire étant donné qu'il faudrait 12,5 ans pour économiser 3 000 $ à 20 $ par mois.

401 (k) Distribution ou prêt de difficultés

J'ai choisi de regrouper ces deux-là car ils partagent la même source de financement, un régime de retraite 401 (k), mais ce sont deux moyens différents d'accéder aux fonds.

Avec une distribution de difficultés, vous retirez de l'argent de votre 401(k) et vous ne le remboursez pas. Vous ne pouvez pas le rembourser. Vous devez faire face à un « besoin financier immédiat ou important », tel que déterminé par votre employeur, et de nombreuses urgences seraient admissibles (telles que les frais médicaux). Avec une distribution de difficultés, vous devrez des impôts sur le revenu sur le montant plus une pénalité de 10 %.

Avec un prêt 401(k), vous empruntez de l'argent sur votre compte 401(k) dans l'espoir de le rembourser, avec intérêts. Ce qui est bien, c'est que vous n'êtes pas imposé tant que le prêt respecte toutes les règles et que vous le remboursez comme prévu. Cette option n'est également disponible que si l'employeur de votre régime le permet.

Roth IRA

Je ne sais pas si celle-ci est pire que les cartes de crédit, mais elle doit être considérée comme un dernier recours. L'argent à l'intérieur d'un Roth IRA peut parfois être retiré sans pénalité, appelé distribution qualifiée, si vous répondez à certains critères.

Les critères peuvent devenir un peu compliqués, mais l'essentiel est que vous devez avoir plus de 59 ans et demi et que les fonds doivent avoir été versés il y a au moins cinq ans. Si vous ne respectez pas ces règles, vous risquez une pénalité de paiement de l'impôt ordinaire sur les revenus et potentiellement une pénalité de 10 % sur vos revenus.

(vous pouvez retirer des cotisations à tout moment, sans impôt ni pénalité)

Il existe quelques exceptions où vous pouvez accéder à l'argent sans payer de pénalité (sans respecter aucune des autres règles) et celles y compris si vous devenez invalide ou décédez et si vous utilisez les fonds pour payer des frais médicaux non remboursés ou une assurance maladie lorsque vous êtes sans emploi. (il y en a d'autres mais ce sont ceux liés aux urgences)

C'est un dernier recours parce que le Roth IRA est un excellent véhicule d'investissement que vous voulez vraiment que votre argent y travaille le plus longtemps possible.

Conclusion

La meilleure approche est d'avoir un fonds d'urgence mais ce n'est pas toujours possible ou pas possible dans l'immédiat. Si vous êtes en train de constituer votre fonds d'urgence, il vaut mieux en avoir un comme sauvegarde que de ne pas avoir de plan en cas d'urgence.