Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé?

Vous avez probablement vu les publicités pour eux à la télévision et les avez entendues à la radio, mais combien d'entre vous savent réellement comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé ?

En un mot, un prêt hypothécaire inversé est à l'opposé d'un prêt hypothécaire conventionnel.

Dans un prêt hypothécaire inversé, l'emprunteur reçoit un paiement mensuel du prêteur hypothécaire au lieu de verser un paiement hypothécaire mensuel au prêteur. Mais, même si vous recevez un chèque du prêteur plutôt que d'en envoyer un, une hypothèque inversée est toujours un prêt.

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Maintenant, avant de décider qu'il vaut mieux recevoir un chèque mensuel par la poste que d'en envoyer un, vous devez savoir que tout le monde n'est pas admissible à un prêt hypothécaire inversé. Voici quelques-unes des choses que vous devez savoir avant de demander un prêt hypothécaire inversé :

• Vous devez avoir 62 ans ou plus
• Vous devez vivre dans la maison que vous utilisez pour garantir le prêt hypothécaire inversé
• Tout le monde inscrit sur le acte de propriété doit être sur la demande
• Chaque demandeur doit satisfaire à toutes les conditions d'admissibilité avant que le prêt puisse commencer
• La maison doit être payée en totalité ou avoir un solde suffisamment bas pour que le produit de l'hypothèque inversée puisse la rembourser

Les prêteurs examineront une variété de choses lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire inversé, mais le critère le plus important est la valeur de votre maison. C'est le facteur qui détermine la valeur totale de votre prêt. De toute évidence, plus votre maison a de la valeur (et moins vous la devez), plus vous pouvez vous attendre à obtenir du prêteur.

Après avoir obtenu l'approbation du prêt, vous aurez quelques options sur la façon dont vous souhaitez que vos fonds soient répartis. Vous pouvez recevoir le produit de votre prêt :

• Sous forme de somme forfaitaire
• Sous forme de mensualités
• En guise de marge de crédit utilisable à votre guise
• Toute combinaison de ces

Ce qui est bien avec les prêts hypothécaires inversés, c'est leur flexibilité. Vous pouvez utiliser l'argent pour ce que vous voulez et ne pas vous soucier de faire un paiement au prêteur aussi longtemps que vous vivez, au moins aussi longtemps que vous continuez à vivre dans la maison.

Si vous décidez de déménager après avoir reçu un prêt hypothécaire inversé, le prêt est exigible en totalité immédiatement. Et, bien sûr, le prêt vient à échéance au moment où le dernier demandeur décède.

Si votre succession n'a pas les liquidités disponibles pour rembourser le prêt et que vos héritiers déterminent qu'ils préfèrent ne pas payer la note eux-mêmes, le prêteur saisira la propriété et la vendra à enchères. Il y a deux très importants désavantages de l'hypothèque inversée que vous devez savoir avant de postuler :

Vous serez toujours responsable de payer les impôts et les assurances sur votre maison. Si vous n'effectuez pas les paiements régulièrement prévus sur l'un ou l'autre de ceux-ci, vous pouvez être considéré comme en défaut de paiement du contrat de prêt, le rendant immédiatement exigible.

Vous devrez être prêt à payer le frais de clôture associé au prêt. Les hypothèques inversées ont des frais de clôture tout comme les hypothèques conventionnelles et nécessiteront le paiement des frais de clôture avant que le produit ne puisse être dispersé.

Un prêt hypothécaire inversé n'est pas une solution miracle. Il s'agit d'un instrument financier que les personnes âgées riches en actifs ou pauvres en liquidités peuvent utiliser pour s'assurer qu'elles ont l'argent dont ils ont besoin pour vivre leurs années d'or l'esprit tranquille en utilisant les fonds propres de leur maisons.

Il est important de lire et de comprendre toutes les modalités et conditions du produit de prêt hypothécaire inversé que vous choisissez avant de présenter une demande.

Que pensez-vous du prêt hypothécaire inversé? Y a-t-il jamais une bonne raison d'en obtenir un?

Image par Ed Yourdon