Voyez si cette situation vous semble familière…
J'ai récemment reçu un appel d'un individu qui avait quitté son emploi et il avait besoin de reconduire son 401 (k). N'ayant pas de conseiller financier, il comptait sur la recommandation d'un voisin avec qui il devait travailler.
Sans faire plus de recherches, il a rencontré le conseiller et celui-ci lui a recommandé de reconduire son 401 (k) dans une rente IRA (remarque: ce n'est pas un produit réel, juste un terme pour acheter une rente dans un IRA).
Lorsqu'elle en a appris davantage sur le conseiller, la personne s'est sentie mal à l'aise de travailler avec lui et a commencé à se demander si la rente était dans son meilleur intérêt ou dans celui du conseiller. Voulant connaître ses options, il m'a appelé.
Lorsqu'il s'agit de vouloir encaisser ou annuler une rente, ce n'est peut-être pas toutes les situations, mais cela soulève une discussion intéressante: ce qu'il faut pour sortir d'une rente.
Avant de commencer, je dois préciser qu'il existe de nombreux types de rentes: fixes, variables, indexées, immédiates, etc. Ce message doit être de nature plus générale, donc tout ou partie des informations peuvent ou non s'appliquer, selon le type de rente dont nous parlons. Maintenant, si vous êtes intéressé par l'achat d'un certain type de rente, alors je vais vous aider
trouver les meilleurs devis pour les rentes afin que vous puissiez comparer les plans pour voir lequel conviendrait le mieux à votre situation financière.Passons maintenant en revue nos options :
1. Je voudrais le retourner s'il vous plaît…
Certaines rentes offrent ce qu'on appelle une «option de retour de prime», ou elles offrent un avenant supplémentaire à un coût supplémentaire qui permet un retour de prime. Cela signifie essentiellement que tout ce que vous mettez, vous pouvez le retirer à tout moment. Ce n'est pas très courant, mais je vois de plus en plus de transporteurs proposer cette option. J'ai demandé à cette personne de demander si son contrat de rente offrait cela. Si c'est le cas, super. Sinon, passez à l'option 2.
2. Jetez-moi un coup d'œil gratuit.
Tous les contrats de rente offrent ce qu'on appelle une « période de consultation gratuite ». Cela signifie que vous aurez 10 jours (ou plus selon le transporteur) pour examiner le contrat, puis décider si vous êtes toujours intéressé à acheter le rente.
Si vous décidez de changer d'avis après la période de pré-recherche de 10 jours, c'est comme le retour de la prime, où vous pouvez récupérer votre argent sans accroc. Si vous êtes enfermé dans une rente avec des gains supérieurs à ce que vous avez investi, passez à l'option 3.
3. Puis-je échanger ça ?
Un échange 1035 vous permet de passer d'une rente à une autre sans avoir à payer d'impôt. Dans le cas du monsieur ci-dessus, un 1035 n'avait pas de sens, car sa rente était flambant neuve. Bien qu'il évite des conséquences fiscales potentielles, avec un 1035, vous êtes toujours tenu pour la durée du contrat de la rente initiale.
Supposons, par exemple, que votre rente ait une période contractuelle de sept ans et que vous ayez décidé de faire un 1035; vous devrez quand même payer des frais de rachat à la société de rente initiale.
D'autres choses à considérer si et quand faire un échange 1035 est que vous commencerez un nouveau contrat avec la nouvelle société de rente, ce qui sera suspect à un nouveau calendrier de rachat. Assurez-vous de bien comprendre la durée de la nouvelle période de contrat que vous allez entrer.
Dernière remarque sur l'échange de 1035: sachez qu'en effectuant un 1035, vous pourriez renoncer à certaines garanties de revenu et/ou de capital-décès. Par exemple, j'ai eu une fois un client qui voulait sortir d'une rente dont la valeur contractuelle était de 275 000 $.
Lorsque j'ai examiné le contrat, j'ai découvert que depuis qu'il avait été acheté il y a plusieurs années, même si la valeur du contrat était en baisse, la prestation de décès avait continué à accumuler des intérêts. Si le client, qui était au début de la soixantaine et n'était pas en très bonne santé, signait le contrat, il renoncerait à la prestation de décès de 330 000 $.
Compte tenu de son état de santé et de l'improbabilité de remplacer ces 55 000 $ par une nouvelle rente ou un portefeuille de placement régulier, il était logique de laisser la rente telle quelle.
4. Encaissez-le.
C'est peut-être l'option la moins souhaitable de celles que nous venons de mentionner. En règle générale, si vous voulez encaisser une rente, vous devrez payer un rachat assez lourd.
Chaque contrat de rente est différent, mais certains des calendriers de rachat typiques que j'ai vus avec un produit de rente de sept ans sont les suivants: 7,7,7,7,6,5,4. Cela signifie que si vous deviez liquider ou encaisser la rente au cours de la première, de la deuxième, de la troisième et de la quatrième année, vous paieriez des frais de rachat de 7 % sur votre capital. Devoir payer des frais de rachat sur une mauvaise rente n'est jamais une sensation amusante. C'est pourquoi il est si important de comprendre dans quoi vous vous engagez avant de signer la ligne pointillée.
Cependant, la plupart des rentes offrent un retrait gratuit chaque année, ce qui soulage la douleur. Vous êtes généralement autorisé à retirer 10 % chaque année (plus les intérêts) sans être touché par les frais de rachat. Ce n'est pas génial, mais cela vous permet au moins d'économiser de l'argent.
5. Déposer une plainte.
Je déteste même évoquer cette option, mais cela devrait être mentionné. Si jamais vous avez l'impression qu'on vous a vendu une rente par un conseiller qui n'avait pas vos intérêts à cœur, vous avez la possibilité possibilité de porter plainte, soit auprès de la société qui représente le conseiller, soit auprès de l'assurance de votre état le commissaire. Je ne suggérerais cela que si l'agent-conseil a manifestement déformé la rente.
Si vous signez la ligne pointillée, mais que c'est de votre faute si vous n'avez pas pris le temps de lire le contrat ou de poser les questions appropriées, alors n'empruntez pas cette voie.
Cela étant dit, j'ai déjà travaillé avec des clients qui étaient au début des années 80 et à qui on a vendu une rente. Est-ce horrible? Pas toujours, mais dans ce cas, les clients ne savaient pas que leur rente avait un contrat de 10 ans.
C'est différent.
Le conseiller n'a pas ressenti le besoin d'expliquer la durée du contrat aux clients, et la loi sur les aînés l'avocat qui représentait les clients a décidé qu'il était préférable de déposer une plainte auprès de l'assurance de l'État Le commissaire.
Autres considérations relatives au retrait de la rente
je veux remercier
Josh Garland, ChFC®, directeur, Marketing des rentes pour Groupe de professionnels de la finance pour m'avoir envoyé un e-mail à propos d'autre chose à considérer.
« Le contrat a-t-il un MVA? »
Voici ce que Josh avait à ajouter sur MVA :
De plus en plus de contrats de rente sont émis avec un ajustement de la valeur marchande (MVA). Si vous rachetez votre contrat avant la fin de la période de frais de rachat et que votre contrat a une MVA, cela peut avoir un résultat positif ou négatif au moment du rachat.
Voici comment fonctionnent les contrats MVA :
Lorsque vous achetez une rente, la compagnie d'assurance met en commun votre prime avec toutes les primes d'autres contrats de rente achetés. Le transporteur aura alors des dates d'achat spécifiques tout au long du mois et lorsqu'il atteindra cette date d'achat, il utilisera toute cette prime regroupée pour acheter des obligations.
Parce qu'ils achètent en gros, ils recevront un meilleur taux que le reste d'entre nous, donc ils prendront en compte leurs dépenses et leurs bénéfices et rendront le reste des intérêts au client.
Cela étant dit, si vous achetez une rente de 10 ans et que le transporteur a acheté une obligation de 10 ans avec ces fonds mais 2 ans plus tard vous décidez que vous voulez sortir du contrat, alors le transporteur doit vendre ces obligations pour générer les fonds nécessaires pour retourner au client. C'est là que le MVA entre en jeu, si les taux d'intérêt ont augmenté alors la valeur des obligations aura baissé, ce qui coûtera essentiellement au transporteur et ils factureront cela au client.
Cependant, si les taux d'intérêt ont baissé, la valeur de ces obligations aura augmenté, ce qui entraînera un retour positif pour le transporteur et le créditera également au client. L'année dernière (2013), j'ai vu un certain nombre de contrats qui ont été rachetés au début de leur période de frais de rachat et qui ont entraîné des rendements positifs pour le client.
Ils ont en fait gagné de l'argent en plus des frais de rachat. En effet, la plupart de ces clients avaient acheté leurs contrats avant 2010, lorsque les taux d'intérêt étaient substantiellement plus élevés qu'ils ne le sont aujourd'hui et donc, lorsque le transporteur a vendu son cautionnement à profit, il a été crédité le client. (Notez qu'il s'agit d'une description très basique et que les MVA n'existent que sur les contrats de rente à indice fixe et fixe.)
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Merci Josh pour les infos supplémentaires !
Les rentes ne sont pas de mauvais produits pour la bonne personne dans la bonne situation. Comme tout investissement, vous devez savoir ce que vous achetez AVANT de vous engager.