Les meilleures façons d'épargner pour la retraite

UNEselon un récent sondage mené par Bankrate, 1 Américain sur 5 n'économise actuellement pas d'argent pour sa retraite. L'étude a également révélé que seulement 14 % des répondants mettaient plus de 15 % de leur revenu de côté pour la retraite sur une base annuelle.

Dans le dernier communiqué de la Réserve fédérale sur le Rapport sur le bien-être économique des ménages américains, il a révélé que seulement 2 non-retraités sur 10 de moins de 45 ans ont l'impression que leur épargne-retraite est sur la bonne voie par rapport à ce qu'ils devraient être à leur âge.

Toutes ces statistiques montrent clairement que de nombreux Américains ont du mal à épargner pour leur retraite et recherchent de l'aide. Aujourd'hui, je vais partager mes réflexions sur pourquoi et comment vous devriez commencer à investir de l'argent pour votre retraite.

Vous devez épargner pour la retraite parce que vous êtes la seule personne sur laquelle vous pouvez compter pour assurer votre sécurité financière future et qu'il y a généralement de l'argent gratuit à avoir. Roth IRA et 401 (k) sont deux des meilleurs endroits pour épargner pour la retraite. D'autres options intéressantes incluent un IRA traditionnel, un SEP IRA, un compte d'épargne santé (HSA), un compte de courtage imposable et votre propre maison.

Pourquoi vous devez épargner pour votre retraite

Si vous êtes jeune et que vous ne prévoyez pas prendre votre retraite avant longtemps, vous ne ressentez peut-être pas le besoin de faire de l'épargne-retraite une priorité pour le moment. Mais voici deux raisons pour lesquelles tout le monde devrait épargner au moins un peu en vue de la retraite s'il le peut.

1. Parce que vous ne pouvez compter que sur vous

Vous êtes le seul à pouvoir vous assurer d'être prêt pour la retraite. Vous ne pouvez certainement pas compter sur le gouvernement. Allez-vous demander à vos amis et à votre famille de vous soutenir? Allez-vous pouvoir contracter un prêt ?

Non, vous devez être préparé vous-même. Personne ne va économiser tout cet argent pour vous. Et vous ne voulez pas compter sur la charité des autres pour vous aider à vous en sortir. Imaginez combien de voyages ou de green fees de golf ils voudront financer pour vous.

2. Parce qu'il y a généralement de l'argent gratuit à avoir

Il y a des récompenses à avoir pour ceux qui épargnent pour leur retraite. Le gouvernement est prêt à donner de l'argent gratuit en économies d'impôt lorsque vous cotisez à un IRA ou à un régime de retraite parrainé par l'employeur.

Et votre employeur peut également avoir de l'argent gratuit sur la table sous la forme de cotisations 401 (k) correspondantes pour ceux qui participent au plan.

Ces types d’avantages « argent gratuit » augmentent encore plus votre argent de retraite. Obtenez-vous votre part?

De combien avez-vous besoin à la retraite ?

Beaucoup de gens vous diront que vous devez trouver un numéro spécifique pour tirer à la retraite. À un moment donné, cela peut être vrai, et il existe d'excellents calculateurs de retraite pour vous aider à déterminer cela, comme Floraison et Capital personnel.

Mais, au départ, il suffit de se lancer. Comme pour la plupart des problèmes financiers, c'est le départ qui fait la plus grande différence. Connaître un certain nombre et bien comprendre tous les problèmes sont secondaires avant de commencer. Mais, si vous avez juste besoin d'un chiffre, voici quelques pourcentages pour vous.

• Si vous avez 20 ans, 10 % de vos revenus vous permettront probablement de vivre une retraite très confortable.
• Pour les trentenaires, une contribution de 20 % peut être nécessaire si vous débutez.
• Si vous avez la quarantaine ou la cinquantaine et que vous commencez tout juste à épargner pour la retraite, vous devrez probablement commencer à épargner environ 50 % de votre revenu.

Je suis dans la mi-trentaine et j'ai épargné environ 25 % de mon revenu pour la retraite l'année dernière.

Comment épargner pour la retraite

Environ la moitié d'entre nous ici aux États-Unis n'ont pas accès à un 401K. C'est dommage, car le 401K, avec des cotisations équivalentes, est l'un des meilleurs moyens d'épargner pour la retraite.

Si vous êtes un travailleur indépendant ou un arnaqueur, vous êtes probablement qualifié pour ouvrir un Solo 401 (k). Mais les employés W-2 qui n'ont pas d'activité secondaire ne peuvent pas profiter des avantages 401 (k) à moins d'avoir accès à un plan parrainé par l'employeur.

Lire la suite:Quel plan de retraite choisir pour votre entreprise ?

De nombreuses personnes se tournent donc vers le Roth IRA pour épargner en vue de leur retraite. Bon mouvement aussi! Mais il y a une limite maximale à ce que vous pouvez contribuer chaque année à un Roth IRA. En 2020, cette limite est de 6 000 $ (7 000 $ pour les 50 ans et plus).

En outre, il existe une limite de revenu qui ne permet même pas à certains salariés d'utiliser un Roth IRA. En 2020, si vous avez un revenu brut ajusté de 139 000 $ (individus) ou de 206 000 $ (couples), vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA.

En rapport:Comprendre les Roth IRA et les utiliser à votre avantage

Meilleures façons d'économiser pour la retraite après avoir maximisé votre Roth IRA

Maintenant que nous avons réglé cela, examinons les meilleures façons d'économiser pour la retraite en dehors du 401K et du Roth IRA. Il n'y a pas d'ordre particulier.

IRA traditionnel

Les cotisations Roth et IRA traditionnelles partagent la même limite annuelle. Donc, si vous avez déjà versé 6 000 $ à un Roth, vous ne pouvez pas envisager de cotisations déductibles d'impôt à un IRA traditionnel. Avancer. Rien à voir ici.

Cependant, beaucoup de gens viennent à l'IRA traditionnel parce qu'ils ont fait trop pour contribuer au Roth. Si c'est vous, alors considérez l'IRA traditionnel comme votre prochain arrêt en matière d'épargne-retraite.

SEP IRA

Si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous avez des revenus annexes, vous devriez envisager le SEP IRA comme votre prochain endroit logique pour épargner en vue de votre retraite. La pension simplifiée des employés (SEP) IRA est conçue pour permettre aux propriétaires de petites entreprises et à leurs employés de participer au jeu de l'épargne-retraite à imposition différée.

Le SEP fonctionne comme un IRA traditionnel en ce sens qu'aucun impôt n'est payé sur les cotisations au compte. Vous n'êtes imposé que sur vos distributions à la retraite.

Lire la suite:Tout ce que vous devez savoir sur le SEP IRA

Compte d'épargne santé (HSA)

Un HSA est un outil d'épargne puissant. Le compte est financé avec des fonds avant impôt et les distributions du compte ne sont pas taxées tant qu'elles sont utilisées pour des frais médicaux éligibles.

Voici le hic, vous pouvez contribuer plusieurs milliers de dollars à votre HSA chaque année, mais vous n'êtes pas obligé de l'utiliser tout de suite. En fait, vous pouvez tout économiser et l'utiliser à la retraite sans pénalité.

C'est ce que beaucoup de gens font avec leurs HSA. Ils l'ont essentiellement transformé en un compte d'épargne-santé pour la retraite.

Apprendre encore plus:Où et comment ouvrir un compte d'épargne santé

Compte de courtage imposable

Si vous avez maximisé vos autres options de retraite fiscalement avantageuses, il n'y a rien de mal à se tourner vers un compte de courtage d'investissement traditionnel. Vous pouvez ouvrir un compte de courtage avec l'un des courtiers en ligne à escompte en aussi peu que 5 minutes.

Avec ces comptes, vous pourrez investir dans une grande variété de classes d'actifs et certaines options que vous n'avez pas avec un compte fiscalement avantageux. Les comptes imposables sont également bons pour l'investisseur qui n'est pas certain à 100 % de vouloir utiliser les fonds pour sa retraite.

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Compte d'épargne imposable régulier

Je ne sais pas pourquoi quelqu'un utiliserait cette approche, à part le désir d'avoir une flexibilité ultime avec son argent. Mais vous pouvez certainement épargnez pour votre retraite avec un compte d'épargne ou un CD en dehors d'un IRA. Sachez que vous pouvez avoir un CD et un compte d'épargne au sein d'un IRA si vous le souhaitez.

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Ta maison

Une autre option consiste à verser tout votre argent dans votre maison. Si vous avez un prêt hypothécaire, utilisez vos fonds excédentaires pour le rembourser dès que possible. Ce n'est pas la stratégie la plus diversifiée, car vous mettez tout votre argent dans un seul actif non liquide.

Pourtant, certaines personnes trouvent qu'il est logique d'investir dans l'endroit qu'elles appellent leur chez-soi. Après tout, vous ne pouvez pas vivre dans un fonds commun de placement.

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La ligne de fond

Si vous ne savez pas dans quelles actions ou fonds investir, il peut être plus facile de commencer avec un robot-conseiller comme Amélioration ou alors M1 Finance.

À mesure que vos connaissances mûrissent et que vous vous sentez plus à l'aise avec cette routine d'épargne-retraite, vous pouvez vous diriger vers différentes options. Par exemple, vous voudrez peut-être éventuellement envisager d'ouvrir un IRA autogéré ou 401(k) avec un fournisseur comme Dollar de fusée ou alors Alto IRA afin que vous puissiez investir dans plus de classes d'actifs, comme l'immobilier, les startups et les métaux précieux.

Surtout, ne vous laissez pas entraîner par la paralysie de l'analyse. L'épargne-retraite peut être déroutante à première vue, car il semble y avoir trop de choix. Mais ne laissez pas votre réponse être l'inaction. Commencez simplement par quelque chose.

Comment épargnez-vous pour la retraite?

Photo de Ben Turnbull sur Unsplash

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.