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Vos questions sur les marges de crédit sur valeur domiciliaire
Pour beaucoup de gens, une maison est leur plus grand atout. La valeur de votre maison moins votre prêt est appelée valeur nette, et c'est la partie de votre maison que vous possédez réellement. Parfois, les propriétaires veulent accéder à cette valeur nette pour faire des choses comme rénover leur cuisine, réparer un toit qui fuit ou rembourser une dette à intérêt élevé. Et c'est possible grâce à des produits comme les prêts sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire semblable à un prêt personnel. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement un taux d'intérêt fixe et des paiements mensuels fixes que vous remboursez sur une période de temps. Ils sont différents des HELOCs, bien que parfois les gens utilisent les termes de manière interchangeable. L'une des plus grandes différences est que les HELOC ont souvent des taux d'intérêt variables sans paiements fixes. Comme les HELOCs, les prêts sur valeur domiciliaire sont également appelés hypothèques de deuxième rang. Vous devez avoir de bonnes habitudes financières avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, car vous recevoir un montant forfaitaire important à gérer plutôt que de ne faire appel à un crédit qu'en cas de besoin, comme avec un HELOC.
Qu'est-ce qu'un HELOC ?
Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison. C'est un crédit que vous pouvez demander et utiliser si vous en avez besoin. Cela fonctionne comme une carte de crédit. Lorsque vous avez une carte de crédit, vous pouvez choisir de l'utiliser ou de ne pas l'utiliser. Lorsque vous empruntez de l'argent avec votre carte de crédit, vous pouvez le rembourser en totalité ou payer une mensualité minimale. Habituellement, une banque vous facture des intérêts sur le montant que vous avez emprunté. C'est similaire en ce qui concerne les HELOCs. Les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables et vous pouvez emprunter de gros montants en fonction de la valeur nette de votre maison et de votre profil de crédit. Parfois, un HELOC est également appelé une deuxième hypothèque.
Comment fonctionne un HELOC ?
Vous demandez un HELOC auprès d'un prêteur. Le prêteur examinera la valeur nette de votre maison et vérifiera votre crédit. Si vous avez suffisamment de fonds propres et une bonne cote de crédit, votre prêteur pourrait vous offrir un HELOC. Vous ne recevrez pas de paiement forfaitaire comme vous le feriez avec un prêt. Au lieu de cela, vous aurez accès à une marge de crédit jusqu'à un certain montant. Si elle est approuvée, vous ne pouvez généralement pas emprunter plus de 85 % de la valeur de votre maison moins le solde impayé de votre maison, bien que cela puisse varier d'un prêteur à l'autre. Les HELOC varient également en termes d'exigences de remboursement. En règle générale, vous ne devez effectuer que des paiements d'intérêts pendant ce qu'on appelle une période de prélèvement (généralement 10 ans) et une fois la période de prélèvement terminée, vous devez payer les intérêts ainsi que le capital Paiements. Certains prêteurs ont des périodes de prélèvement plus longues de 15 ans. Comme pour tout prêt, c'est une bonne idée de payer plus que des intérêts lors du remboursement d'une dette pour vous aider à la rembourser plus rapidement.
Que dois-je faire avant de postuler ?
Avant de demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez :
- Sachez combien vous avez de valeur nette dans votre maison. Vous devez disposer d'au moins 20 % de fonds propres pour demander un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire. Parfois, un prêteur exigera une évaluation officielle de votre maison alors que d'autres ne le feront pas.
- Assurez-vous d'avoir un bon crédit. Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il est exact et que vous n'avez aucun recouvrement. Il est préférable de demander un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire avec des antécédents de crédit propres.
- Vérifiez votre budget. Bien que les paiements HELOC soient inférieurs pendant la période de tirage, car vous ne pouvez effectuer que des paiements d'intérêts, ils augmenteront généralement par la suite. Les paiements de prêt sur valeur domiciliaire sont différents. Ce sera le même versement pour la durée du prêt. Dans tous les cas, assurez-vous que l'ajout d'un paiement HELOC ou d'un prêt sur valeur domiciliaire ne vous entraînera pas trop de dépenses financières.
Quels sont les risques ?
Le principal risque lors de la souscription d'un HELOC ou d'un prêt sur valeur domiciliaire est que vous contractiez une deuxième hypothèque en utilisant votre maison comme garantie. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser ces prêts, il est possible que vous perdiez votre maison. De plus, si vous décidez de déménager, vous serez responsable du remboursement de ces prêts. En règle générale, vous pouvez les rembourser en vendant votre maison, mais s'il y a une baisse du marché et que la valeur de votre maison baisse, cela pourrait affecter votre capacité à rembourser le HELOC ou le prêt sur valeur domiciliaire.
Que se passe-t-il si on me refuse un prêt HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire ?
Si l'un de ces produits vous est refusé en raison de votre crédit, vous pouvez toujours prendre le temps d'améliorer votre crédit, puis de présenter une nouvelle demande. Parfois, les gens sont refusés en raison d'une erreur dans leur rapport de crédit. C'est pourquoi il est important d'examiner votre rapport et votre pointage de crédit avant de postuler afin de savoir où vous en êtes.
Ce prêt affectera-t-il ma cote de crédit?
Un HELOC est un compte de crédit renouvelable et un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt. Les deux apparaîtront sur votre rapport de crédit une fois que vous en aurez retiré un. Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, il est possible que votre cote de crédit baisse, mais les recherches montrent qu'elle peut rebondir tant que vous effectuez vos paiements à temps. L'historique des paiements, c'est-à-dire les paiements à temps, est le facteur le plus important qui contribue à votre pointage de crédit global.
Y a-t-il une pénalité pour le remboursement anticipé de mon HELOC ou de mon prêt sur valeur domiciliaire ?
Cela varie d'un prêteur à l'autre. Si le remboursement anticipé du prêt est important pour vous, assurez-vous de travailler avec un prêteur qui ne vous pénalisera pas pour cela.
Dois-je obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire ?
Le produit de prêt qui vous convient le mieux dépend de vos finances personnelles et de vos objectifs. Prenez le temps de comparer ces deux produits. Demandez à votre prêteur quels sont les frais pour chacun, s'il y a des frais de clôture ou des frais de montage, etc. Une fois que vous aurez ces réponses et que vous aurez discuté avec 3 à 5 prêteurs, vous serez mieux en mesure d'évaluer lequel de ces produits est le mieux adapté à vos objectifs et à ceux de vos futurs.
Comment puis-je commencer?
Décidez si vous voulez ou non un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC. Ensuite, vérifiez votre rapport de crédit. Si votre rapport de crédit semble exact et que vous êtes prêt à postuler, contactez 3 à 5 des meilleurs prêteurs HELOC ou prêts sur valeur domiciliaire énumérés ci-dessus et ils pourront vous aider tout au long du processus.