Combien d'argent devriez-vous conserver en épargne? (Plus où le garder) • Argent à temps partiel®

THé dis que tout le monde devrait avoir trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence.

Malheureusement, si vous suivez cette règle, vous disposez probablement d'un peu d'argent qui ne rapporte presque rien en intérêts et perd de l'argent à cause de l'inflation. L'endroit où vous économisez votre argent peut être tout aussi important que le montant que vous avez économisé.

Voici ce que vous devez savoir sur l'endroit où vous devriez ranger votre argent pour les jours de pluie :

Économies d'argent à la maison

Quiconque a vécu une catastrophe naturelle majeure comprend qu'il y a une raison de garder de l'argent réel dans votre maison. Disposer d'argent liquide pour acheter des fournitures est un élément important de la préparation aux catastrophes.

Mais même sans catastrophe à grande échelle, vous pourriez être confronté à une sorte d'urgence personnelle qui rendrait impossible l'utilisation de vos cartes de crédit ou de débit.

Bien sûr, il y a une raison pour laquelle « garder de l'argent sous votre matelas » est un raccourci pour une mauvaise gestion financière. Il peut être judicieux d'avoir de l'argent disponible à la maison en cas d'urgence, mais ce ne devrait guère être le seul endroit où vous rangez de l'argent d'urgence.

Non seulement l'argent liquide est vulnérable au vol, mais tout l'argent que vous avez qui traîne perd également de la valeur à cause de l'inflation. Au lieu de vous rapporter des intérêts, l'argent à la maison est en fait rongé par l'inflation.

Combien devriez-vous garder à la maison en espèces ?

Compte tenu de la vulnérabilité de l'argent liquide au vol et à l'inflation, vous ne devriez probablement pas garder plus de 100 $ à 200 $ en espèces à la maison. Ce montant devrait être suffisant pour vous permettre de traverser les pires moments d'une urgence sans épuiser trop votre fonds d'urgence.

En ce qui concerne l'endroit où vous devez conserver votre fonds d'urgence en espèces, prévoyez un coffre-fort à utiliser à la maison. Recherchez des coffres-forts ignifuges et étanches qui sont soit trop lourds à transporter, soit qui peuvent être boulonnés en place.

Qu'en est-il de votre compte courant ?

Garder un coussin d'argent supplémentaire dans le contrôle peut empêcher le découvert de votre compte. Il peut également vous offrir une tranquillité d'esprit; cet argent sera facilement disponible en cas d'urgence.

De plus, les comptes courants (ainsi que les comptes d'épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les CD) sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $, ce qui signifie que votre argent est en sécurité même en cas de faillite bancaire.

Cependant, conserver une grande partie de votre fonds d'urgence sur votre compte courant pose un certain nombre de problèmes.

Premièrement, la majorité des comptes courants n'offrent aucun intérêt. Cela signifie que tout l'argent qui y reste perd de la valeur à cause de l'inflation, tout comme votre argent à la maison.

Deuxièmement, la facilité d'accès est également un problème potentiel pour le contrôle des fonds d'urgence. Il peut être difficile pour de nombreux titulaires de compte de conserver le coussin d'urgence dans leur compte courant sans le dépenser accidentellement.

Combien devez-vous mettre de côté sur votre compte courant ?

Si tu suivre attentivement vos finances, alors vous pouvez vous permettre d'avoir un tampon plus petit, entre 250 $ et 1 000 $. Cependant, si vous ne suivez pas nécessairement chaque centime, vous voudrez peut-être garder un coussin plus grand.

N'oubliez pas que chaque dollar supplémentaire que vous gardez sur votre compte courant perd de la valeur à cause de l'inflation.

Ressource: Comptes chèques en ligne gratuits – Arrêtez de payer des frais bancaires !

D'accord, qu'en est-il de votre (vos) compte(s) d'épargne ?

Les comptes d'épargne sont le moyen le plus courant de mettre de l'argent de côté pour un fonds d'urgence. Non seulement vous gagnez un peu d'intérêt, mais ils sont également assurés par la FDIC.

De plus, mettre votre argent sur un compte d'épargne le garde hors de vue, ce qui signifie que vous êtes beaucoup moins susceptible de le dépenser accidentellement. Mais les comptes d'épargne sont également relativement faciles d'accès en cas d'urgence. Ils offrent donc la meilleure combinaison de sécurité et d'accès.

Cependant, les intérêts sur les comptes d'épargne peuvent varier et aucun n'est actuellement très élevé. Dans certains cas, le taux d'intérêt est si bas qu'il ne compense pas l'inflation, ce qui signifie que les comptes d'épargne ne sont pas la fin ultime du placement de fonds d'urgence.

Il existe différentes manières de placer votre argent sur un compte d’épargne, chacune avec ses avantages et ses inconvénients :

Comptes d'épargne de brique et de mortier

Chaque banque traditionnelle et coopérative de crédit propose une sorte de compte d'épargne aux clients. Ces comptes sont pratiques et il est très facile d'accéder à votre argent à partir d'eux. Vous pouvez souvent retirer des fonds de ces comptes d'épargne via le guichet automatique de votre banque, et vous pouvez généralement transférer instantanément de l'argent sur votre compte courant.

L'inconvénient de ces types de comptes est leur faible taux d'intérêt et leurs frais potentiels. La plupart des comptes d'épargne traditionnels offrent les taux les plus bas de tous les types de comptes d'épargne et les comptes traditionnels sont les plus susceptibles de facturer des frais.

Si vous choisissez cet itinéraire, assurez-vous de connaître les cerceaux à franchir pour éviter les frais.

Comptes d'épargne en ligne

Étant donné que les banques en ligne n'ont pas à entretenir de succursales physiques, elles ont des frais généraux inférieurs à ceux de leurs homologues traditionnels et cette économie apparaît dans leurs des taux d'intérêt plus élevés et des frais moins élevés. Cela les rend meilleurs que les banques de briques et de mortier.

N'oubliez pas que l'accès à l'argent d'un compte d'épargne en ligne peut prendre jusqu'à trois jours ouvrables. Cela signifie que vous ne pouvez pas compter sur ces fonds en cas d'urgence soudaine. Mais, si vous êtes en mesure de payer pour une telle urgence avec une carte de crédit, vous pouvez utiliser l'argent de votre compte d'épargne en ligne pour le rembourser.

Compte du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire (MMA) sont un produit d'épargne qui fait également office de compte courant et leurs taux d'intérêt sont beaucoup plus généreux que ceux des comptes d'épargne traditionnels. Vous pouvez trouver des MMA dans les banques traditionnelles et les banques en ligne.

Parce que ces comptes fonctionnent un peu comme des comptes courants, votre argent est facilement accessible en cas d'urgence tout en vous rapportant un rendement relativement élevé.

Applications FinTech

Applications d'épargne et d'investissement peut vous offrir une pleine 21^stméthode du siècle pour amasser un fonds d'urgence. Les options vont de l'épargne automatique au changement de comportement. Par exemple envisager Qapital qui vous permet de définir des objectifs et des règles pour la sauvegarde automatique. Les avantages et les inconvénients de chaque application spécifique varient également considérablement.

En général, les applications sont la meilleure option pour tout épargnant qui souhaite ignorer de manière productive son argent pendant qu'il grandit. Il existe souvent des options plus lucratives pour quiconque est plus impliqué avec son argent.

Combien devez-vous mettre de côté sur votre (vos) compte(s) d'épargne ?

Même les meilleurs comptes du marché monétaire à haut rendement offrent actuellement un taux d'intérêt annuel de 2 % ou moins. L'inflation est actuellement de 1,9%, ce qui signifie que votre argent ne rapporte réellement que 0,1 % par an, à condition de trouver un compte avec un taux d'intérêt de 2 %.

Le taux moyen national du compte d'épargne est aussi bas que 0,06 %, ce qui signifie que l'inflation absorbera 1,84 % de votre fonds d'urgence chaque année qui passe.

Par exemple, si vous avez 10 000 $ dans un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 0,06 % et une inflation de 2 %, votre argent ne vaudra qu'environ 6 811 $ en dollars d'aujourd'hui dans vingt ans. (Si vous voulez vérifier mes maths, c'est le calculateur d'inflation J'ai utilisé.)

Alors, quelle est la bonne somme d'argent à conserver sur un compte d'épargne ?

Il est important d'avoir de l'argent facilement accessible afin que vous puissiez obtenir cet argent rapidement, juste au cas où. Mais au-dessus d'un certain seuil de fonds d'urgence, vous constaterez que votre argent prend de la poussière (et perd de la valeur) dans un compte d'épargne alors qu'il pourrait fonctionner pour vous.

Ce seuil dépendra de l'épargnant. Certaines personnes se sentent anxieuses sans compte épargne graisse en cas d'urgence, et il est raisonnable de travailler avec votre psychologie de l'argent, à condition que vous maîtrisiez l'épargne-retraite et les autres comptes de placement.

Si vous suivez la règle empirique selon laquelle vous avez besoin de trois à six mois de dépenses mises de côté pour une urgence, alors avoir un à deux mois de dépenses dans un compte d'épargne peut vous fournir les fonds dont vous avez besoin, sans nuire à votre capacité de laisser vos l'argent grandit.

Investissements

Si vous avez réussi à mettre de côté trois à six mois de dépenses, vous êtes probablement à la recherche d'un cache de trésorerie trop solide.

Avoir un gros fonds d'urgence dans autre chose qu'un investissement signifie que votre argent perd de la valeur. Si tu investissez-le judicieusement, cependant, votre fonds d'urgence peut croître grâce au pouvoir magique des intérêts composés, ce qui en fait une valeur bien supérieure à ce que vous avez initialement mis de côté.

D'un autre côté, investir votre argent l'expose également à la volatilité du marché, ce qui signifie qu'il pourrait potentiellement perdre de la valeur. De plus, l'argent que vous aurez investi sera souvent difficile d'accès rapidement.

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Combien devriez-vous investir?

Si vous avez de l'argent à la maison, un coussin d'argent sur votre compte courant et jusqu'à deux mois de dépenses mises de côté sur votre compte d'épargne, vous êtes alors dans une excellente position pour investir le reste de votre fonds d'urgence.

Votre argent en caisse vous permettra de faire face à deux ou trois mois de dépenses. Ce tampon permettra à l'argent investi restant de surmonter toute baisse temporaire du marché si vous devez continuer à accéder à votre fonds d'urgence.

Les PT prennent : «Je suis fan de garder une partie de votre fonds d'urgence investi. Personnellement, nous avons généralement beaucoup d'argent sur des comptes courants pour des objectifs à court terme comme les impôts, les cadeaux de Noël et les vacances. Par conséquent, nous ne pensons pas avoir besoin d'avoir de l'argent de notre fonds d'urgence sur notre compte d'épargne. Tout est dans l'amélioration. Pour que cela se produise automatiquement, j'utilise SmartDeposit de Betterment pour transférer automatiquement de l'argent de mon compte d'épargne vers mon compte de placement imposable Betterment après avoir atteint un certain seuil. De cette façon, je ne garde jamais trop d'argent en espèces à un moment donné et nous n'avons pas à penser à le déplacer.

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Obligations

Les obligations sont essentiellement des reconnaissances de dette. Vous achetez la dette de quelqu'un (le gouvernement, une entreprise, etc.). Vous leur prêtez de l'argent et récupérez votre argent plus les intérêts à l'heure du rendez-vous. C'est ce qu'on appelle la date d'échéance. Les obligations ont des durées fixes, généralement entre un et 30 ans.

Si vous souhaitez investir, mais que vous êtes prudent, les obligations offrent plus de sécurité que les actions. Ils ne produiront probablement pas un rendement aussi élevé, mais c'est un bon moyen de commencer lentement à investir.

Combien d'argent dois-je avoir en obligations?

Si vous épargnez de trois à six mois, les investissements comme les obligations devraient être la dernière partie de votre fonds d'urgence à être touchée. C'est parce que vos comptes de placement auront le rendement le plus élevé si vous ne les touchez pas. Vous pouvez généralement encaisser des obligations avant la fin de votre mandat, mais vous perdrez un rendement plus important.

Quels types d'obligations existe-t-il?

Il existe plusieurs types d'obligations que vous pouvez acheter. Parmi les plus courants, citons:

Obligations du gouvernement américain : Les obligations émises par le gouvernement fédéral sont également appelées bons du Trésor. Ils sont soutenus par le gouvernement américain et sont considérés comme l'investissement obligataire le plus sûr. sont considérés comme l'investissement le plus sûr.

Les obligations municipales: Émis par les gouvernements étatiques et locaux, ils contribuent au financement de projets publics. Cela peut inclure des constructions d'écoles et des parcs publics. ne sont pas assujettis aux impôts fédéraux.

Les obligations de sociétés: Les obligations émises par des sociétés sont appelées obligations de sociétés. Souvent, ces obligations servent à lever des fonds pour développer des activités ou financer des opérations en cours.

Obligations à haut rendement

Les investisseurs à la recherche de meilleurs rendements que ceux offerts sur les obligations d'État se sont tournés vers les obligations à haut rendement. Il s'agit d'obligations émises par des sociétés qui ne sont pas éligibles aux notations de qualité d'investissement des agences de notation telles que S&P et Moody. Les obligations d'entreprises entrent dans cette catégorie. Les entreprises doivent payer des taux d'intérêt plus élevés pour attirer les investisseurs. Les obligations à haut rendement sont toujours considérées comme un investissement à faible risque, mais elles sont plus risquées que les autres types d'obligations.

Comment investir en obligations ?

Les obligations peuvent être achetées de plusieurs manières selon le type d'obligation. Les obligations d'État peuvent être achetées directement sur le site Web de Treasury Direct. Parfois, les obligations municipales peuvent être achetées directement auprès des municipalités. Ils peuvent également être achetés auprès de courtiers et de banques. Vous pouvez également investir dans des obligations par le biais de fonds négociés en bourse (ETF). Assurez-vous de faire vos recherches avant de choisir d'investir dans des obligations.

Lancez-vous dans les obligations avec des obligations dignes

Une excellente façon d'investir dans des obligations à rendement élevé consiste à Obligations dignes. Ils accordent des prêts aux petites entreprises en utilisant l'argent des obligations, puis répercutent une partie des intérêts sur les investisseurs. Les prêts aux petites entreprises de Worthy aident les entreprises à constituer des stocks et à acheter du financement.

Les investisseurs gagnent 5% par an sur leur argent avec Obligations dignes. Cela ne financera pas votre retraite, mais c'est un meilleur rendement que les comptes d'épargne. Vous pouvez commencer à investir pour aussi peu que 10 $. Mais si vous deviez jeter 5 000 $ dans des obligations dignes, vous gagneriez 250 $ par an en revenu passif. Vous ne vous en approcherez pas avec un compte d'épargne dans votre banque locale.

Découvrez les obligations dignes ici.

Worthy Bonds utilise les dépenses arrondies pour financer les obligations. Pour configurer cela, vous connecterez un compte de surveillance. Il peut s'agir d'une carte de crédit ou de débit. Obligations dignes suit vos transactions sur ce compte et arrondit vos achats au dollar près.

Par exemple, si vous avez acheté un café au lait pour 3,75 $, Worthy Bonds suivrait les 25 cents qu'il faudrait pour arrondir l'achat à 4 $. Une fois que vous avez atteint 10 $ en monnaie de rechange arrondie, Worthy Bonds achèterait une obligation pour vous en utilisant un compte de paiement lié

Les obligations ont une durée de 36 mois, mais vous pouvez retirer votre argent à tout moment. C'est pourquoi c'est une bonne option pour une partie de votre fonds d'urgence. Votre argent est toujours accessible.

Il y a une limite de 100 000 $ sur les investissements pour les investisseurs accrédités. Les investisseurs non accrédités peuvent acheter des obligations jusqu'à 10 % du revenu annuel d'un individu.

Un autre plus en investissant dans Obligations dignes est que vous aidez également les petites entreprises à se développer. En fin de compte, c'est le retour sur investissement qui compte le plus, mais il est bon de savoir que votre participation aide les entrepreneurs à développer leur entreprise.

Combien mettre de côté et quand

Il peut être difficile de savoir par où commencer pour constituer votre fonds d'urgence. Voici quelques bonnes règles de base pour accéder à un fonds d'urgence entièrement financé :

• Créer un budget de plan B. La principale raison de mettre de côté plusieurs mois de dépenses est de se protéger contre une perte d'emploi. C'est une bonne idée de déterminer quel est le minimum avec lequel vous pouvez vivre. Mais soyez raisonnable, si vous êtes au chômage, vous voudrez toujours votre compte Netflix. Ces informations vous permettront de faire moins d'économies.
• Faites des contributions à votre fonds d'urgence un poste cohérent dans votre budget. Il est facile de penser à épargner pour un fonds d'urgence comme une activité unique. Cependant, cela devrait être une partie cohérente de votre budget. Vous devez également prévoir d'ajuster le montant que vous mettez de côté dans votre compte d'épargne en fonction de l'évolution de vos dépenses.
• Rééquilibrer régulièrement. Si vous envoyez régulièrement de l'argent à votre fonds d'urgence, vous verrez régulièrement vos comptes à faible taux d'intérêt devenir plus gros qu'ils ne devraient l'être. Assurez-vous de transférer de l'argent de l'épargne à l'investissement chaque fois que votre fonds d'urgence dépasse votre seuil.

Combien vous devriez avoir en épargne et où vous devriez le garder est une décision personnelle. En règle générale, c'est une bonne idée d'avoir quelques centaines de dollars en espèces dans votre maison et deux mois de dépenses dans un compte facilement accessible. Après cela, vous voudrez peut-être envisager d'investir le solde de votre fonds d'urgence pour éviter de perdre à cause de l'inflation.

Investissez-vous une partie de votre fonds d'urgence?