La seule façon de prendre sa retraite en toute sécurité financière est d'épargner pour la retraite dès que possible. Bien que mettre de côté une épargne-retraite soit un bon début dans la bonne direction, s'assurer que vous épargnez suffisant vers votre objectif de retraite est tout aussi important.
Une fois que vous aurez décidé combien vous cotiserez à votre fonds de retraite, vous serez plus près de savoir si votre épargne est sur la bonne voie. Voici comment commencer.
Le principal point à retenir est que vous pouvez prendre votre retraite à peu près à n'importe quel âge. Mais vous devez être prêt à vous engager à économiser autant que vous le pouvez et de manière tout à fait cohérente.
Les revenus composés catapultent votre fonds de retraite
Constituer son épargne-retraite n'est pas quelque chose que l'on peut faire sur un coup de tête, travailler pendant quelques années, puis abandonner. Vous devez établir un plan - et plus tôt dans la vie, mieux c'est - puis vous y engager pour décennies.
Pourquoi? Parce que les gains composés au fil du temps sont ce qui vous permet d'atteindre votre objectif de retraite plus rapidement.
Lorsque vous investissez dans votre retraite, vos fonds rapportent des intérêts. Cet intérêt est réinvesti pour gagner plus d'intérêts. C'est le concept des « intérêts composés ». Pour planifier avec succès votre retraite, il est essentiel de mettre vos cotisations en mode pilote automatique pour maximiser vos revenus composés.
Cela commence par ouverture du droit à la retraite, ou même une combinaison de plans. À partir de là, vous pouvez configurer des retenues sur la paie ou des virements automatiques à partir de votre compte bancaire pour financer le régime de retraite que vous avez choisi.
Choisir le bon régime de retraite
Vous pouvez commencer à épargner pour la retraite en participant à un régime de retraite en milieu de travail, si votre employeur en propose un. Il s'agira généralement d'un 401(k), 403(b), 457 ou alors Plan d'épargne d'épargne (PST).
En vertu des lois actuelles sur les cotisations fiscales, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par an à l'un de ces régimes, ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Certains employeurs offrent également une contribution de contrepartie qui fait croître votre fonds d'épargne plus rapidement.
Une limitation d'un régime parrainé par l'employeur est que vous êtes souvent seul pour le gérer. Il peut également y avoir des options d'investissement limitées, y compris certaines qui ont des frais d'investissement élevés. Une bonne solution de contournement pour ce problème consiste à vous inscrire avec un robo-advisor spécifique à 401(k), comme Floraison.
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CommencerC'est un service qui crée et gère un portefeuille au sein de votre plan parrainé par l'employeur, y compris le remplacement des fonds à frais élevés par ceux qui facturent des frais moins élevés. Et il fournit ce service pour un tarif mensuel bas et fixe. Votre employeur n'a pas besoin d'être impliqué dans le processus - ajoutez simplement Blooom à votre plan existant.
Si vous n'avez pas accès à un régime parrainé par l'employeur, plusieurs options s'offrent à vous selon votre situation. Voici d'autres types de régimes de retraite à considérer:
- IRA traditionnel ou Roth IRA. Il peut s'agir soit de sociétés de courtage si vous préférez l'investissement autogéré, soit de robots-conseillers si vous préférez que vos investissements soient gérés pour vous. Les limites de cotisation IRA pour l'un ou l'autre type de régime de retraite vous permettent de cotiser jusqu'à 6 000 $ par an, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Voici quelques endroits ouvrir un compte IRA.
- SEP-IRA. Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous avez un revenu élevé, un SEP-IRA est le meilleur moyen de constituer un portefeuille de retraite important en moins de temps. Plutôt qu'une limite de cotisation annuelle de 6 000 $ pour les IRA traditionnels et Roth, le limite pour un SEP-IRA est un énorme 57 000 $.
- Solo 401 (k). UNE Solo 401 (k) est également conçu pour les travailleurs indépendants (bien qu'il puisse également inclure un conjoint qui participe à l'entreprise). Il a la même limite de cotisation des employés qu'un 401 (k) standard à 19 500 $ par an, ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Mais un solo 401(k) vous permet de faire un employeur cotisation au régime jusqu'à 57 000 $ (ou 63 500 $ si vous avez 59 ans ou plus). Les cotisations patronales sont également plafonnées à 25 % maximum de la rémunération totale de votre entreprise.
Directives générales pour la recherche d'un jalon en matière de retraite
Le nombre de variables impliquées dans la retraite rend impossible l'établissement d'un objectif d'épargne précis à viser dans votre situation. Mais comme tout plan, vous aurez besoin d'avoir des jalons pour vous faire savoir si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite ou non.
Bien qu'il existe différentes méthodes de calcul des jalons de retraite, le Widget Retraite Fidélité offre le meilleur chiffre approximatif. Le widget est incroyablement convivial, produit des résultats faciles à comprendre et est totalement gratuit.
Il détermine combien d'argent vous devriez avoir à chaque âge, en fonction de vos réponses à trois questions :
- Quel est votre âge actuel?
- A quel âge pensez-vous prendre votre retraite ?
- À votre avis, quel sera votre style de vie à la retraite? (Vous pouvez choisir en dessous de la moyenne, en moyenne et au-dessus de la moyenne.)
La dernière question sur votre mode de vie à la retraite est certes vague, mais une supposition éclairée suffit.
Avec un âge de départ de 25 ans, un âge prévu de la retraite de 67 ans et un mode de vie moyen à la retraite, Fidelity a fourni les étapes de retraite suivantes par tranches de cinq ans :
Chaque barre représente un multiple de votre revenu annuel actuel à un âge spécifique. Par exemple, à 30 ans, votre épargne-retraite totale devrait à peu près égaler votre revenu annuel. À 35 ans, vous auriez dû épargner le double de vos revenus, et ainsi de suite jusqu'à 67 ans lorsque vous prendrez votre retraite.
À ce stade, votre épargne-retraite devrait être 10 fois supérieure au montant de votre revenu annuel juste avant la retraite. (Ce sera 12X votre revenu à 67 ans si vous vous attendez à un style de vie supérieur à la moyenne, mais seulement 8X si vous vous attendez à vivre un style de vie inférieur à la moyenne.)
Quelle est la précision de ces jalons de l'épargne-retraite ?
Il n'y a aucune méthode garantie pour projeter vos revenus futurs exacts ou combien votre fonds de retraite se composera au fil du temps. Le mieux que nous puissions faire est une estimation approximative, surtout si vous n'avez que 20 ou 30 ans.
Mais travaillons un exemple lâche pour démontrer la validité de l'estimation de la fidélité.
Disons que vous atteignez 67 ans, que votre dernier salaire est de 100 000 $ et que vous avez accumulé 10 fois ce revenu dans votre épargne-retraite combinée (c'est-à-dire 1 million de dollars).
Il n'est pas raisonnable de supposer qu'un portefeuille de 1 million de dollars générera constamment des rendements annuels de 10 %, remplaçant entièrement votre revenu de pré-retraite de 100 000 $.
Règle générale pour l'épargne-retraite
En règle générale, vous pouvez prévoir remplacer 80 % de votre revenu de préretraite. Cela signifie 80 000 $ par année de revenu à la retraite. La réduction suppose que vous n'aurez pas de dépenses liées au travail, comme les trajets domicile-travail ou les cotisations de retraite supplémentaires. Il suppose également une ponction fiscale annuelle plus faible. Après tout, une fois à la retraite, vous ne paierez plus d'impôts FICA.
Si vous avez un portefeuille de retraite de 1 million de dollars, vous pouvez retirer 4 % par an sans vider votre portefeuille à zéro. C'est ce qu'on appelle souvent le taux de retrait en toute sécurité.
Les retraits de 4 % s'élèveront à 40 000 $ sur un portefeuille de 1 million de dollars. Cela représentera 50 % des 80 000 $ de revenu de retraite nécessaire.
Vraisemblablement, le reste proviendra d'une combinaison de la sécurité sociale et de tout revenu de pension disponible. Vous pouvez utiliser le Calculateur rapide de la sécurité sociale pour déterminer quelles seront vos prestations à la retraite.
Utiliser une calculatrice de retraite pour suivre vos objectifs
En tenant compte de vos prestations de sécurité sociale estimées, un calculateur de retraite peut vous aider à comprendre l'écart restant entre votre épargne et le montant dont vous avez besoin pour votre retraite.
Par exemple, disons que vous avez 25 ans, que vous gagnez 50 000 $ par an et que votre employeur propose un plan 401(k). Pour chacun des exemples restants, nous supposerons que votre employeur ne correspond pas aux cotisations et supposons un taux de rendement annuel des investissements de 7 % reflétant une combinaison d'actions et d'obligations dans votre régime.
Si vous voulez que le solde de votre régime 401 (k) corresponde à votre salaire avant 30 ans, vous devrez cotiser
17 % de votre revenu — soit environ 8 500 $ par année — à votre régime. Avec un taux de rendement annuel de 7 %, cela vous donnera un solde de 50 717 $.
Si vous prévoyez gagner 75 000 $ par an à 35 ans, vous devrez avoir 150 000 $ dans votre plan au moment où vous atteignez cet âge.
En supposant que votre revenu est en moyenne de 62 500 $ par année entre 30 et 35 ans, vous devrez cotiser 21 % de votre revenu, ou 13 125 $ par année, pour atteindre le seuil de 150 000 $ de votre régime.
La magie d'épargner pour une retraite anticipée
À long terme, à la retraite à 67 ans, supposons que votre revenu atteindra 100 000 $ entre 35 et 67 ans. Dans ce scénario, votre revenu annuel moyen est de 87 500 $. Étant donné que vous vous attendez à gagner 100 000 $ juste avant de prendre votre retraite, vous devriez avoir 1 million de dollars dans votre plan 401 (k).
Que faudra-t-il pour atteindre cet objectif?
Absolument rien!
L'un des plus grands et des meilleurs secrets de la planification de la retraite est que plus vous commencez à épargner tôt dans la vie, moins vous aurez besoin d'épargner plus tard dans la vie. Et parfois ce n'est rien.
Dans ce cas, puisque vous avez déjà 150 000 $ dans votre régime à 35 ans, simplement en investissant l'argent à un rendement annuel moyen de 7 % pendant 32 ans, votre régime passera à 1,3 million de dollars. C'est sans apporter même un seul dollar de contribution supplémentaire.
Et pour ce que ça vaut, si vous versiez simplement la cotisation maximale de 401 (k) de 19 500 $ chaque année entre 35 et 67 ans, votre régime aurait plus de 3,4 millions de dollars au moment où vous atteignez la retraite.
La règle la plus fondamentale de la planification de l'épargne-retraite est: économisez tôt et souvent !
Planifier une retraite anticipée
Si vous avez 25 ans et que vous souhaitez prendre votre retraite à 50 ans, décidez du revenu dont vous aurez besoin pour vivre à 50 ans. Comme vous ne bénéficierez ni de la Sécurité sociale ni d'une pension, vous dépendrez entièrement de votre épargne-retraite.
Disons que vous aurez besoin de 40 000 $ par année pour vivre à la retraite. Dans ce cas, vous devrez avoir 1 million de dollars dans votre portefeuille de retraite sur la base du taux de retrait sûr de 4 %.
Combien économiser pour une retraite anticipée
Pour obtenir de 0 à 1 million de dollars dans votre régime de retraite entre 25 et 50 ans, vous devrez verser la cotisation maximale de 401 (k) autorisée à 19 500 $ chaque année pendant 25 ans. En supposant que votre investissement génère un rendement de 7 %, vous aurez 1 181 209 $ au moment où vous atteignez 50 ans. Ce sera un peu plus élevé que votre objectif de retraite de 1 million de dollars.
Il sera difficile de se tailler la totalité des 19 500 $ sur un revenu de 50 000 $ que vous gagnez à 25 ans, mais cela devient plus facile à mesure que les années passent et que votre revenu augmente. Vous pourriez même décider de réduire vos cotisations dans la vingtaine et de travailler au maximum à 30 ans.
Sachez simplement que la stratégie de base pour atteindre une retraite anticipée est basée sur l'épargne d'un pourcentage apparemment ridicule de votre revenu. Bien que d'autres économisent 10 % ou peut-être 15 % de leurs revenus chaque année, vous devrez penser davantage en termes d'économies de 30 %, 40 % ou 50 %. Tout dépend de la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite.
Que faire si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour prendre votre retraite
Malheureusement, cela décrit la majorité des Américains. Mais cela n'a pas besoin d'être vous, même si vous n'êtes pas actuellement sur la bonne voie pour prendre votre retraite.
Disons que vous avez 45 ans et que vous gagnez 100 000 $, et que vous avez actuellement 100 000 $ en épargne-retraite totale. Cela signifie qu'à 45 ans, votre fonds de retraite est là où Fidelity recommande qu'il aurait dû être à 30 ans.
Ne perdez pas espoir.
Si vous versez la cotisation maximale de 19 500 $ par année entre 45 et 50 ans, augmentez-la jusqu'au maximum de 26 000 $ par année de 50 à 65 ans, vous aurez un peu plus de 1,3 million de dollars dans votre plan au moment où vous atteignez 65 ans.
Vous ne bénéficierez pas des revenus composés que vous auriez vus si vous aviez commencé à épargner de manière agressive dans la vingtaine, mais votre situation est loin d'être désespérée.
Le principal point à retenir est que vous pouvez prendre votre retraite à peu près à n'importe quel âge. Mais vous devez être prêt à vous engager à économiser autant que vous le pouvez et de manière tout à fait cohérente.