Vous voulez savoir ce qui m'excite vraiment ?
S'il y a une chose qui me fait vraiment mal, c'est quand nous découvrons qu'un nouveau client a sans le savoir une rente dans son portefeuille.
Maintenant, ce n'est pas seulement le fait qu'ils ont une rente qui est le problème. Comme je l'ai partagé à plusieurs reprises, il y a certainement des moments où posséder une rente a du sens. La grande exception ici est que les rentes que j'ai tendance à découvrir sont rentes variables.
Voici ce qui me met en colère: Quand je demande à mes nouveaux clients pourquoi ils ont acheté une rente variable pour commencer, peu d'entre eux peuvent répondre.
La grande majorité du temps, ils secouent tranquillement la tête comme s'ils n'avaient aucune idée de la raison pour laquelle ils ont une rente variable ou de son fonctionnement.
Ce que cela signifie vraiment, c'est que leur ancien conseiller financier leur a vendu une rente variable sans expliquer pourquoi. Ou ils l'ont astucieusement combiné avec d'autres investissements sans le justifier ni prendre le temps d'expliquer pourquoi cela profiterait à leur client.
J'aimerais pouvoir dire qu'il s'agit d'un incident isolé et que cela arrive très rarement, mais je ne peux pas. La vérité est que cela arrive si souvent que je ne suis plus surpris. Et 99% du temps, nous constatons que notre client n'était pas un bon candidat pour une rente variable pour commencer.
Voici la vérité que certains conseillers financiers ne veulent pas que vous sachiez :
Dans l'ensemble, les rentes variables sont achetées et vendues parce qu'elles aident les conseillers financiers à obtenir d'énormes commissions.
Qui se soucie de savoir si votre rente est rentable lorsqu'ils marquent un énorme chèque de commission au départ? Malheureusement, dans cette situation, vous vous retrouvez avec le sac (ou la rente).
Trois questions auxquelles répondre avant d'acheter une rente
Comme je l'ai mentionné plus tôt, les rentes peuvent avoir leur place. Néanmoins, vous devriez prendre le temps de comprendre ces investissements complexes avant d'investir vos dollars dans un seul.
À mes yeux, il y a trois critères que tout le monde doit remplir avant d'investir dans une rente. Pour savoir si votre situation correspond à la facture, vous devriez d'abord être en mesure de répondre à ces trois questions.
- Avez-vous besoin d'une protection de principe ?
- Avez-vous besoin d'un revenu garanti pour le reste de votre vie ?
- Êtes-vous intéressé à transmettre plus à vos héritiers que vous n'en avez actuellement?
Avant de vous rapprocher de l'achat d'une rente, examinons chacun de ces scénarios avec un peu plus de détails :
Question #1: Avez-vous besoin d'une protection principale ?
Si vous voulez une protection du capital, une rente est l'un des rares produits financiers qui peuvent vous aider. Selon vos objectifs et vos besoins, vous pourriez y parvenir avec une rente fixe ou une rente à indice fixe. Je mets cependant en garde contre le fait que vous pouvez obtenir le même type de protection du capital en achetant un Certificat de dépôt, ou CD, par l'intermédiaire de votre banque - et avec très peu de tracas et presque pas d'avance frais.
De plus, il y a des risques supplémentaires à considérer lors de l'achat d'une rente pour la protection du capital uniquement. En ce qui concerne les rentes, le capital que vous essayez de protéger est aussi sûr que la cote de crédit de la compagnie d'assurance qui offre la rente. À cet égard, il est crucial de considérer la cote de toute compagnie d'assurance que vous envisagez d'utiliser. Avant d'acheter une rente, assurez-vous de vérifier la cote de la compagnie d'assurance avant de vous lancer.
Question #2: Avez-vous besoin d'un revenu garanti pour le reste de votre vie ?
Bien que certains retraités bénéficient d'un régime de retraite, de nombreux travailleurs d'aujourd'hui n'auront pas de régime à prestations déterminées sur lequel se rabattre. À cet égard, avoir une rente peut s'avérer extrêmement utile. Avec une rente, vous pouvez créer un flux de revenu prévisible et garanti qui sera là lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite.
En achetant une rente immédiate, vous pouvez sélectionner les moments et les stations où vous générez un revenu - ou structurez vos paiements de manière à les recevoir pour le reste de votre vie.
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Une autre option qui offre généralement un paiement plus élevé, en particulier sur une durée de vie, est une rente à indice fixe. Avec cette option, vous recevrez des prestations de revenu viager après avoir payé les coûts supplémentaires d'un avenant. Bien que ce ne soit pas la meilleure option pour tout le monde, il peut être judicieux pour votre situation d'obtenir un le flux de revenus à vie est extrêmement important pour vous et vous ne vous inquiétez pas des frais supplémentaires frais.
Lorsque vous évaluez les prestations viagères, assurez-vous que le conseiller avec lequel vous travaillez est en mesure de choisir parmi plusieurs options de rente différentes. Étant donné que les taux changent constamment, vous voudrez évaluer et comparer plusieurs options de devis de rente pour vous assurer que vous obtenez vraiment la meilleure offre. Bien qu'il soit judicieux de s'appuyer sur votre conseiller pour obtenir de l'aide, vous devez également vérifier qu'il ne vous pousse pas vers une rente qui leur versera une commission plus élevée. C'est une chose que j'ai vu arriver beaucoup trop souvent, et c'est quelque chose que je mets en garde mes clients contre tout le temps.
Question #3: Êtes-vous intéressé à transmettre plus à vos héritiers que vous n'en avez actuellement ?
Bien que les rentes soient de toutes formes, structures et tailles, beaucoup offrent des avantages supplémentaires ou des « cavaliers » que vous pouvez acheter. L'un de ces avantages supplémentaires est un avenant de capital-décès. Avec cette option, le montant que vous investissez dans la rente est généralement assorti d'un taux de croissance. À votre décès, ce taux de croissance garanti peut être transmis à vos héritiers.
Bien qu'il soit presque toujours préférable de souscrire une assurance-vie à cette fin, l'un des grands avantages ici est que les avenants de capital-décès n'exigent pas d'examen médical. Si vous avez des problèmes de santé ou êtes plus âgé, vous pouvez ajouter cette option à une rente pour créer une prestation similaire à l'assurance-vie.
Dans un cas que j'ai étudié, un client avait un IRA de 325 000 $ qu'il n'avait pas l'intention d'utiliser et a pu le transformer en une prestation de décès de 786 000 $ qu'il pouvait transmettre à ses héritiers. Bien que ce soit un scénario assez rare, cela représente un autre scénario où l'achat d'une rente avait du sens.
La ligne de fond
Les rentes ont leur place, mais c'est exaspérant quand mes clients en ont sans savoir pourquoi. La plupart du temps, c'est le résultat direct d'un conseiller financier gourmand qui propose des produits qui rapportent les commissions les plus élevées possibles.
Si vous voulez une rente dans votre portefeuille, la question la plus importante à laquelle il faut répondre est « pourquoi? » Pourquoi voulez-vous une rente et pourquoi en avez-vous besoin? Et un autre produit financier vous aiderait-il à atteindre les mêmes objectifs sans les frais initiaux et permanents ?
Si vous ne pouvez pas répondre à ces questions en profondeur et avec une compréhension complète des avantages et des inconvénients de la plupart des produits de rente, vous feriez bien mieux d'investir vos dollars ailleurs.