Conséquences des défauts de carte de crédit et comment les récupérer

Lorsqu'une société émettrice de cartes de crédit vous approuve pour un compte, elle vous délivre une marge de crédit.

Ce limite de carte de crédit est le maximum que vous pouvez emprunter auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Disons que ce montant est de 5 000 $. Cette marge de crédit de 5 000 $ est une marge de crédit non garantie.

Le crédit non garanti n'a pas d'actif lié au prêt (comme votre maison). Si vous faites défaut sur votre prêt hypothécaire, la banque vous saisira et vous prendra l'actif, votre maison.

Mais que se passe-t-il lorsque vous ne payez pas votre facture de carte de crédit ?

Qu'est-ce que le défaut de carte de crédit ?

Le défaut de paiement se produit lorsque vous empruntez de l'argent sur votre carte de crédit et que vous ne le remboursez jamais. Le chemin vers le défaut est désagréable et semé d'appels téléphoniques de plus en plus en colère de la part de l'entreprise à laquelle vous devez de l'argent. Voyons ce qui se passe habituellement.

Un exemple de défaut de carte de crédit

1. Vous recevez une ligne de crédit de 5 000 $ avec ABC Credit Card Company.
2. Vous facturez 5 000 $ sur un super télévision à écran plat, canapé et système de son surround. Vous avez emprunté de l'argent à la société de carte de crédit ABC et vous disposez de 30 jours pour le rembourser.
3. 27 jours après avoir obtenu votre superbe configuration de divertissement, vous perdez votre emploi. En raison d'une mauvaise planification financière, vous n'avez pas de fonds d'urgence et n'avez aucun moyen de rembourser la société émettrice de la carte de crédit. Curieusement, le magasin d'électronique dans lequel vous avez acheté votre équipement n'a aucun intérêt à reprendre votre équipement maintenant.
4. Vous manquez votre paiement minimum de 100 $ à la date d'échéance de votre facture. La société émettrice de la carte de crédit vous facture des frais de retard et des frais de financement (intérêts) en fonction de l'accord que vous avez signé avec elle lors de la première ouverture du compte. Vous envisagez probablement des frais de retard de 30 $ plus les frais d'intérêt. Votre solde augmente de 145 $.
5. Après un certain temps, généralement de 60 à 90 jours, la société émettrice de la carte de crédit fera passer votre compte en « en défaut » parce que vous n'avez pas remboursé le prêt qu'elle vous a accordé. Pendant cette période, vous continuez à accumuler des intérêts et des frais.
6. Jusqu'à 180 jours après que vous deviez payer la facture, la société continuera d'appeler et d'essayer de recouvrer, de vous convaincre de faire un paiement, quelque chose, n'importe quoi pour récupérer une partie du prêt. Ils ne veulent vraiment pas perdre ces 5 000 $.
7. Après 180 jours, la société abandonne généralement et annule le montant du prêt que vous avez reçu. Ils vendent ensuite le compte à une agence de recouvrement pour quelques centimes par dollar. L'agence de recouvrement fera désormais tout son possible pour vous les rembourser.

Ce n'est pas une jolie image et je ne peux pas imaginer que c'est amusant à traverser. Vous aviez pleinement l'intention de rembourser le prêt, mais les temps sont devenus difficiles. Vous avez pris de mauvaises décisions financières et vous ne pouviez tout simplement pas payer. La société de cartes de crédit ABC n'est naturellement pas désireuse d'entendre votre histoire de sanglot.

Défaut de carte de crédit et votre pointage de crédit

Une fois que votre compte est en défaut, votre pointage de crédit va prendre un coup dramatique. Le caractère dramatique d'un coup est en quelque sorte déterminé par la qualité de votre pointage de crédit au départ. FICO a publié des statistiques montrant l'impact sur votre pointage de crédit de diverses situations financières négatives comme un retard de paiement, la forclusion et la faillite.

Remarquez comment le bon score prend un nombre plus grand que le score le plus bas.

Mais qu'est-ce que cela fera à vos taux d'intérêt? En regardant les taux des prêts immobiliers en fonction de votre pointage de crédit, vous pourriez voir votre taux d'intérêt augmenter de plus de 1%. C'est si vous pouviez même trouver une banque pour vous prêter de l'argent. (Et après avoir perdu votre emploi, cela n'arrivera probablement pas !)

Le défaut de paiement de tout prêt mettra une grosse marque noire sur votre pointage de crédit. Avant la grande marque noire, il y aura plusieurs petites marques noires indiquant où vous avez manqué vos paiements.

Peu de prêteurs intelligents examineront vos antécédents de crédit et seront prêts à vous remettre plus d'argent. Mais vous pouvez vous en remettre – plus à ce sujet dans un instant.

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La loi CARD élimine le défaut universel

Aussi grave que soit le défaut de remboursement d'un prêt, c'était pire. Le secteur financier a proposé un terme pratique appelé défaut universel. Qu'est-ce que le défaut universel? Disons que vous avez des cartes de crédit avec deux sociétés: la société A et la société B. Le défaut universel signifie que si vous faites défaut sur un prêt avec la société A et que la société B le découvre, la société B peut augmenter votre taux d'intérêt parce que vous avez fait défaut quelque part dans l'univers financier.

Il s'agissait certainement d'une pratique déloyale qui conduirait rapidement à un pointage de crédit et à une situation financière détruits. Au lieu de renverser un domino, toute la rangée de dominos est renversée. La loi CARD qui est entrée en vigueur plus tôt cette année a éliminé cette pratique.

Est-il toujours acceptable de faire défaut sur vos cartes de crédit ?

Bien sûr que non. Mais des choses arrivent, non? Vous prenez de mauvaises décisions, le lancer de dés ne vous convient pas et vous vous retrouvez dans une situation financière épouvantable. Je suis un grand fan de Dave Ramsey'prends ça.

Vous devez simplement prioriser. Quatre choses viennent en premier: la nourriture/l'eau, le logement, les vêtements et le transport. Cela signifie acheter de la nourriture, payer vos services publics et votre loyer, et vous rendre au travail pour continuer à gagner un revenu. Si l'argent s'épuise à la fin du mois… dites que vous êtes désolé à la compagnie de carte de crédit et préparez-vous pour une foule d'appels téléphoniques en colère.

Préparez-vous pour les collectionneurs

Il existe une multitude de ressources en ligne pour traiter avec les agences de recouvrement. Il existe des lois spécifiques que les agences de recouvrement enfreignent tout le temps. Ils essaient juste de vous faire payer. Comme pour toute loi, connaître vos droits contribuera grandement à vous empêcher de paniquer.

Faites vos recherches et préparez-vous à l'horrible situation qui vous attend.

Comment récupérer d'un défaut de carte de crédit

Vous avez fait défaut. Vous avez traité avec les agences de recouvrement. Vous êtes prêt à passer à autre chose. Est-il possible de se remettre d'un défaut de carte de crédit? Oui, mais ne vous attendez pas à des résultats immédiats. Vous aurez détruit votre pointage de crédit à ce stade.

Il sera difficile d'obtenir un nouveau crédit – le crédit dont vous avez besoin pour reconstituer votre pointage de crédit.

Ou diable, abandonnez et payez simplement en espèces pour tout. Je ne recommande pas cet itinéraire, mais certaines personnes ne jurent que par elle. Le crédit n'a pas d'importance si vous ne l'utilisez jamais.

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.