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Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!
Les gens obtiennent des augmentations de salaire tout le temps, mais ne passent souvent pas beaucoup de temps à essayer de déterminer quelle sera la meilleure utilisation du revenu supplémentaire.
Mais lorsque vous obtenez une augmentation de salaire particulièrement généreuse, cela peut représenter une opportunité d'apporter des améliorations majeures à long terme dans votre vie.
Et c'est de cela que nous allons parler dans cet article.
Voici ma question: si j'obtiens une augmentation significative au travail (environ 600 $ après impôts), quelle est la meilleure façon de budgétiser cet argent? Vers l'endettement, vers la retraite ou vers un fonds d'urgence ?
Je ne sais pas combien d'histoires vous voulez, mais nous vivons actuellement des revenus du mois dernier, donc une sorte de fonds d'urgence en quelque sorte. Et nous budgétisons jusqu'au dernier centime chaque mois. Nous avons actuellement de l'argent qui va dans les trois domaines. Si je devais consacrer les 600 $ à notre plus petit prêt, il serait remboursé en 3-4 mois. Ensuite, nous aurions 1000 $ (400 $ vont actuellement vers ce prêt) pour les autres dettes ou les deux autres catégories. Nous appliquons maintenant la méthode de la dette boule de neige, donc cela fonctionne bien, mais nous ne savons pas quand nous concentrer également sur les autres domaines. Je ne suis qu'à environ 200 $/mois de maximiser mon Roth IRA, c'est donc une option. Mon mari perçoit une pension grâce à son travail, mais il pourrait également choisir de maximiser un IRA.
AIDER!
Sincèrement,
Accablé par trop de choix
Mélisse
Nous devons vraiment donner à Melissa beaucoup de crédit pour avoir posé cette question. La plupart des gens réagissent à une augmentation de salaire importante avec inflation de style de vie. C'est là que votre style de vie s'élargit pour remplir tous les revenus disponibles. Et c'est un mauvais coup! Melissa suppose à juste titre qu'il existe un meilleur plan d'action.
Voici la priorité que je recommanderais :
Les arguments en faveur d'un fonds d'urgence
Melissa fait remarquer que la pratique de son mari et elle de vivre du revenu du mois dernier représente "une sorte" de fonds d'urgence. Je comprends d'où elle vient, mais ce n'est vraiment pas un vrai fonds d'urgence. D'une part, le revenu du mois dernier n'est pas de l'argent en banque. Cela ressemble plus à des fonds en transition, plus étroitement liés à un compte courant. L'argent entre et l'argent sort. Ce n'est vraiment pas un fonds d'urgence.
Le défaut de cette pensée est qu'elle dépend entièrement d'un revenu continu. Alors, que se passe-t-il si ce revenu venait à s'arrêter soudainement ?
L'objectif le plus fondamental d'un fonds d'urgence est de fournir un coussin de revenu temporaire au cas où votre chèque de paie disparaîtrait. La méthode des dépenses du mois dernier peut couvrir jusqu'à 30 jours de perte de revenus, mais que se passe-t-il ensuite? Et que se passe-t-il si ce chèque de paie est retardé ou autrement perturbé à la suite de la résiliation ?
Un fonds d'urgence ne devrait jamais être un système. Ce devrait précisément être le coin le plus ennuyeux et ennuyeux de votre univers financier. Cela signifie un compte épargne, fonds du marché monétaire ou certificats de dépôt, facilement accessibles en cas d'urgence.
Le revenu du mois dernier ne suffira qu'à payer les dépenses de ce mois-ci. Un véritable fonds d'urgence devrait avoir suffisamment d'argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant au moins trois mois. Vous voudrez peut-être également avoir une somme d'argent suffisante dans le compte pour couvrir les franchises d'assurance sur les polices d'assurance maladie et automobile.
Ma première priorité serait donc de consacrer les revenus supplémentaires de l'augmentation de salaire à la constitution d'un véritable fonds d'urgence, sur la base des paramètres que je viens d'énumérer.
Rembourser la dette
Cela devrait être la deuxième priorité, une fois qu'un fonds d'urgence est établi et entièrement financé. Melissa n'indique pas le montant de la dette qu'elle et son mari ont, mais elle reconnaît l'existence de plusieurs dettes.
Puisqu'il est clair que le couple peut vivre selon ses moyens (comme en témoigne le fait qu'ils vivent sur le revenu du mois dernier), le flux de trésorerie supplémentaire de l'augmentation de salaire peut facilement être consacré au paiement de cette dette. Comme le souligne Melissa, avec le remboursement de la plus petite dette, 400 $ supplémentaires par mois seraient ajoutés à leur budget en conséquence.
Cela leur donnera 1 000 $ par mois à consacrer à leurs dettes. Cela leur permettra, espérons-le, de se désendetter assez rapidement. Nous pouvons également supposer qu'à mesure que chaque prêt est remboursé, la trésorerie du couple s'améliorera encore plus. Et une fois que toutes les dettes sont payées, les opportunités d'épargner et d'investir peuvent vraiment décoller. C'est pourquoi je préférerais rembourser la dette avant de financer leurs IRA.
Maintenant, à propos de ces IRA…
Avec tous ces flux de trésorerie libérés du remboursement de leur dette et avec un fonds d'urgence entièrement approvisionné, Melissa et son mari devraient pouvoir financer un IRA pour chacun d'eux sans aucune difficulté.
Elle a révélé qu'en remboursant leur plus petit prêt, ils auront 1 000 $ supplémentaires par mois, y compris le nouveau revenu de son augmentation de salaire. Cela leur donnera 12 000 $ de plus par an. Étant donné que la contribution maximale à un régime traditionnel ou Roth IRA est de 5 500 $ par an (ou 6 500 $ par an si vous avez plus de 50 ans), ils pourraient financer un IRA pour chacun d'eux pour 11 000 $, et il leur reste encore de l'argent.
C'est pourquoi il est si important de rembourser ses dettes. Il libère votre trésorerie à consacrer à l'augmentation de l'épargne et des investissements.
Pendant que nous y sommes, parlons de ce qui pourrait arriver ensuite
Une fois toutes leurs dettes remboursées, nous savons qu'ils auront un flux de trésorerie disponible bien supérieur à 1 000 $ par mois. Nous le savons parce que Melissa a indiqué qu'en remboursant leur plus petit prêt, leur trésorerie augmentera de 400 $ par mois. Nous ne savons pas, mais peut-être qu'il y aura 2 000 $ de plus par mois – ou plus – une fois que toute la dette aura été payée.
J'ai déjà décrit à quel point il sera facile pour Melissa et son mari de maximiser chacun leurs contributions à l'IRA. Mais s'ils disposent de beaucoup de liquidités supplémentaires après avoir remboursé leur dette, ils peuvent regarder au-delà des trois choix qu'elle a présentés, de remboursement de la dette, de financement de leurs comptes IRA et de construction d'une situation d'urgence plus traditionnelle fonds.
Les choix ici sont grands ouverts. Ils peuvent envisager :
- Augmentation des cotisations aux régimes de retraite parrainés par l'employeur; cela offrira également une déduction fiscale généreuse qui libérera encore plus de liquidités,
- Financer des objectifs d'épargne à moyen terme, comme l'achat de leur prochaine voiture,
- Investissez en dehors des régimes de retraite, comme investir dans des comptes de courtage en placement ou des fonds communs de placement
Melissa et son mari sont en fait dans une bonne place dans la vie. Ils ont non seulement des flux de trésorerie supplémentaires, mais ils ont au moins des plans lâches pour utiliser ces flux de trésorerie. Toi et ton mari êtes sur une lancée, Melissa! Vous devez continuer. Une fois que vous avez atteint les objectifs que vous avez définis, assurez-vous de continuer.
Qui sait, vous posez peut-être les bases d'une retraite anticipée, sans même vous en rendre compte.
La recommandation sera différente pour les autres dans la même situation
En conclusion, je tiens à préciser que les conseils donnés ici sont spécifiques à Melissa, au scénario qu'elle a énoncé et aux questions qu'elle a posées. Le conseil peut être quelque peu différent, voire totalement différent, pour une situation similaire – mais pas exacte.
Si vous avez aimé lire cette réponse et que vous avez une question à vous poser, n'hésitez pas à la poser! Si je pense que la réponse profiterait à d'autres lecteurs, vous la verrez publiée sur ce site.
Et ne soyez jamais gêné de poser une question financière. Cela signifie que vous réfléchissez et que vous essayez d'aller de l'avant. J'aimerais vous aider à le faire!