Prêts SBA: tout ce que vous devez savoir • Argent à temps partiel®

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Avis: Pour obtenir des informations sur les prêts SBA liés à COVID-19, voir notre couverture du Paycheck Protection Program (PPP). Ou pour plus de coronavirus (COVID-19) Ressources SBA, passer en bas où nous discutons des programmes d'allègement de la dette EIDL et SBA.

jeSi vous avez besoin de financement pour votre petite entreprise, il est difficile de battre les prêts SBA. Ils sont assortis de conditions avantageuses et peuvent être plus faciles à obtenir que les autres prêts commerciaux.

Mais comme pour toute initiative parrainée par le gouvernement, le programme de prêt SBA peut prêter à confusion. Il existe plusieurs prêts SBA, chacun avec des objectifs et des conditions différents. Mais dans ce guide, nous allons couper à travers le fouillis pour vous donner les réponses les plus importantes que vous recherchez.

Les prêts SBA sont garantis par la Small Business Administration (SBA) et fournis par des prêteurs privés. Les montants des prêts varient de 500 $ à 5 millions de dollars. Étant donné que les prêts SBA sont garantis par la SBA, ils sont considérés comme moins risqués pour le prêteur, ce qui pourrait améliorer vos chances d'approbation. Pour être admissible à un prêt SBA, vous devrez répondre aux exigences en matière de type et de taille d'entreprise et vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit et d'un bon plan d'affaires. Dans de nombreux cas, vous devrez également souscrire une police d'assurance-vie égale au montant du prêt.

Examinons de plus près le fonctionnement des prêts SBA et les personnes éligibles.

Prêts SBA pour les entreprises

L'une des idées fausses courantes sur les prêts SBA est que la Small Business Administration fournit le financement elle-même. Mais ce n'est pas le cas.

Au lieu de cela, la SBA garantit simplement une partie du prêt pour réduire le risque du prêteur. Il existe de nombreuses banques et prêteurs qui offrent des prêts SBA. Pour en trouver un, vous pouvez utiliser l'outil de correspondance des prêteurs de la SBA.

La SBA définit également les lignes directrices et les modalités de la façon dont les prêteurs peuvent administrer ces prêts. Ils peuvent être aussi petits que 500 $ et aussi grands que 5 millions de dollars.

Exigences de prêt de la SBA

Si vous envisagez de demander un prêt SBA, certaines conditions doivent être remplies. Vous trouverez ci-dessous les exigences les plus importantes en matière de prêt SBA que vous devez connaître.

Qui est admissible à un prêt SBA ?

Pour être admissible à un prêt SBA, vous devez remplir quatre conditions de base :

  • Être une entreprise à but lucratif
  • Faire des affaires aux États-Unis
  • Avoir investi des capitaux propres (c'est-à-dire que vous avez investi votre temps ou votre argent dans l'entreprise)
  • Épuiser les options de financement (c'est-à-dire que vous ne pouvez pas obtenir un prêt commercial normal)
Conditions d'éligibilité aux prêts SBA

De plus, vous devrez respecter les normes de taille et prouver que vous êtes susceptible de pouvoir rembourser votre prêt. Voir le tableau des normes de taille.

Et bien que la SBA minimise une partie des risques du prêteur, elle voudra toujours que vous ayez une cote de crédit décente. Un score de plus de 670 serait un bon début. Mais un score dans les 700 serait encore mieux. Si vous avez besoin d'aide dans ce département, consultez notre guide ultime pour améliorer votre crédit.

Enfin, vous ne serez pas admissible si votre entreprise est principalement impliquée dans le prêt d'argent, l'assurance-vie ou les systèmes pyramidaux. Voir les conditions d'éligibilité complètes ici.

Les prêts SBA sont-ils difficiles à obtenir ?

Il y a deux raisons principales pour lesquelles les prêts SBA peuvent être plus difficiles à obtenir que les autres prêts. La principale raison est l'exigence que vous "épuisiez d'abord les autres options de financement". Ce n'est qu'après avoir suivi toutes les autres options de financement disponibles que vous pouvez demander un prêt SBA.

La deuxième raison pour laquelle ils peuvent être difficiles à obtenir est le fait qu'ils sont livrés avec des conditions et des directives réglementées par la SBA. En d'autres termes, les taux d'intérêt, les conditions de mise de fonds et les frais peuvent être inférieurs à ceux d'un prêt traditionnel. Les prêteurs ne veulent pas contracter des prêts à des conditions aussi avantageuses et les distribuer comme des bonbons.

Comment obtenir un prêt SBA

Pour obtenir un prêt SBA, commencez par trouver un prêteur agréé. Ensuite, vous devrez remplir une demande. Et nous allons aller de l'avant et vous avertir maintenant - remplir cette demande va vous prendre un certain temps.

Voici une liste rapide des documents que vous devrez soumettre avec votre demande :

  • Formulaire d'information sur l'emprunteur
  • Antécédents personnels et état financier
  • États financiers de l'entreprise
    • Compte de résultat (P&L) de fin d'année pour les trois dernières années
    • Bilan de fin d'année pour les trois dernières années, y compris un échéancier détaillé de la dette
    • Rapprochement de la valeur nette
    • Bilan intermédiaire
    • Comptes de résultat intermédiaires
    • États financiers projetés qui incluent des projections de flux de trésorerie d'un mois à l'autre, pour une période d'au moins un an.
  • Certificat/Licence d'entreprise
  • Historique des demandes de prêt
  • Retours d'impôts
  • CV (pour chaque partenaire commercial)
  • Aperçu et historique de l'entreprise
  • Bail commercial

Plusieurs des éléments ci-dessus sont accompagnés de formulaires que vous devrez remplir.

Donc, si vous décidez de demander un prêt SBA, vous feriez mieux de boucler votre ceinture de sécurité et de vous préparer pour le marathon de la documentation que vous devrez collecter et fournir. Voir la liste de contrôle complète des demandes de prêt SBA.

Taux d'intérêt des prêts SBA

La SBA fixe le taux d'intérêt maximum que les prêteurs peuvent facturer, sur la base du taux d'intérêt préférentiel plus un certain rembourrage. Au moment d'écrire ces lignes, le taux préférentiel est de 4,75 %, mais vous pouvez toujours revérifiez-le ici. Le taux d'intérêt varie selon le type de prêt que vous contractez.

7(a) Prêts Termes de moins de 7 ans Termes sur 7 ans
$0 - $25,000 Prime + 4,25 % Prime + 4,75%
$25,001 - $50,000 Prime + 3,25 % Prime + 3,75%
50 001 $ ou plus Prime + 2,25% Prime + 2,75%
Prêts express
Jusqu'à 50 000 $ Prime + 6,5%
Au-dessus de 50 000 $ Prime + 4,5%

Voici le tableau complet de tous les types de prêts que la SBA émet et leurs taux d'intérêt.

Exigences d'assurance-vie de prêt de la SBA

Comme mentionné précédemment, l'avantage des prêts SBA pour les prêteurs est que la partie garantie limite leur risque. Mais cela n'élimine pas entièrement leur risque de défaut de paiement de la SBA.

Pour aider à protéger les prêteurs, la SBA exige que certains emprunteurs souscrivent une police d'assurance-vie de prêt SBA. Lorsque le succès d'une entreprise repose fortement sur la participation d'un seul propriétaire, une police d'assurance-vie sera requise.

Si vous commencez tout juste à créer votre entreprise, il y a de fortes chances que vous remplissiez ce critère. Dans ce cas, vous devrez souscrire une assurance-vie à hauteur du montant de votre prêt.

En rapport: Comment acheter la meilleure assurance vie en 7 étapes faciles

Accorder l'examen

Si vous avez besoin d'une assurance-vie temporaire pour répondre aux exigences de prêt de la SBA, vous pouvez envisager Donner.

Lorsque vous faites une demande d'assurance-vie avec Bestow, ils utilisent des algorithmes au lieu d'examens médicaux pour déterminer l'assurabilité. Cela signifie que vous pourriez être approuvé en aussi peu que cinq minutes !

Accorder une assurance-vie de prêt SBA

Accorder Les régimes d'assurance-vie offrent une couverture de 50 000 $ à 1 million de dollars et les primes commencent à 8 $ par mois. De plus, ils sont soutenus par des assureurs notés A+.

L'un des avantages de l'utilisation des polices d'assurance-vie proposées par Bestow pour répondre aux exigences de votre prêt SBA est que vous n'avez pas à nommer votre prêteur comme seul bénéficiaire. Au lieu de cela, vous pouvez choisir que les prêteurs reçoivent leur paiement par le biais d'une cession en garantie. Et vous pouvez affecter un autre bénéficiaire pour recevoir le reste du paiement.

Par exemple, disons que quelqu'un contracte un prêt de 250 000 $ et une police d'assurance-vie correspondante de 250 000 $. Au cours des 10 prochaines années, l'emprunteur rembourse 100 000 $ sur son prêt avant de mourir de façon inattendue. Dans ce cas, le prêteur recevra 150 000 $ du versement d'assurance-vie (le solde restant) et votre bénéficiaire recevra le reste.

Bestow sait comment répondre à vos exigences en matière d'assurance-vie de prêt SBA. Donc, si vous êtes actuellement à la recherche d'une police, obtenez un devis gratuit de Bestow pour voir à quel point cela pourrait être abordable.

Types de prêts SBA

Il existe plusieurs programmes de prêts SBA. Cependant, le prêt le plus courant est le prêt SBA 7(a). Avec les prêts 7(a), vous pouvez emprunter jusqu'à 5 millions de dollars.

  • Pour les prêts 7 (a) inférieurs à 150 000 $, la SBA garantira jusqu'à 85 %.
  • Pour les prêts 7 (a) supérieurs à 150 000 $, la SBA garantira jusqu'à 75 %.

Les taux d'intérêt peuvent être variables ou fixes, selon le prêteur. Actuellement, les taux d'intérêt maximum pour les prêts 7(a) vont du taux préférentiel + 2,25 % au taux préférentiel + 4,75 %, selon la taille et la durée de votre prêt.

Enfin, les prêts 7(a) facturent une commission de garantie unique de 2,0% à 3,5% et une commission de garantie continue de 0,55%

SBA Express

Dans la plupart des cas, les prêts SBA Express suivent les mêmes règles et exigences que les prêts 7 (a). Mais le plus grand avantage des prêts SBA Express est qu'ils s'accompagnent d'un processus d'approbation accéléré.

Selon la SBA, vous pouvez recevoir une réponse d'approbation SBA Express en moins de 36 heures. Donc, si vous avez besoin de fonds d'urgence, SBA Express pourrait être une option intéressante.

Mais il y a des inconvénients et des limites. Premièrement, SBA Express n'est proposé que pour les prêts jusqu'à 350 000 $. Deuxièmement, la SBA ne garantira que 50% du prêt, il pourrait donc être plus difficile d'obtenir une approbation. Troisièmement, pour les prêts de moins de 50 000 $, vous paierez un taux d'intérêt plus élevé, soit le taux préférentiel + 6,5 %.

Prêts SBA pour les anciens combattants

La SBA offre un financement spécial aux vétérans militaires par le biais de son programme SBA Veterans Advantage.

À bien des égards, le programme Veterans Advantage correspond aux directives de prêt 7(a). Mais il y a une différence importante. Avec le programme Veterans Advantage, la SBA supprime les frais initiaux de 2,0% à 3,0%.

Cela pourrait vous faire économiser une bonne partie de la monnaie. Donc, si vous êtes un ancien membre des forces armées, c'est certainement un programme que vous devriez examiner. En savoir plus sur le programme SBA Veterans Advantage.

Prêts SBA pour les femmes

Il n'y a techniquement pas de prêts SBA spécifiques pour les femmes. Mais leur Bureau des femmes propriétaires d'entreprises (OWBO) se consacre uniquement à aider les femmes à uniformiser les règles du jeu dans les affaires.

Grâce à l'OWBO, les femmes peuvent obtenir des conseils et une formation en affaires. Et la SBA dit que leur objectif est de donner au moins 5% de tous les dollars de contrats fédéraux aux femmes.

La SBA informe également que certaines femmes propriétaires d'entreprise peuvent prétendre à un financement par le biais du programme de développement des entreprises 8 (a). En savoir plus sur les programmes SBA pour les femmes.

Prêts SBA pour l'immobilier

Si vous cherchez à acheter une propriété commerciale avec votre prêt SBA, vous voudrez peut-être envisager un prêt 504. Ces prêts SBA ne peuvent être utilisés que pour acheter des immobilisations à long terme. Mais la grande partie des prêts 504 est qu'ils sont assortis d'exigences de mise de fonds inférieures (10 %) et de taux d'intérêt fixes.

Voir un tableau de vue rapide de tous les types et conditions de prêt SBA.

Prêts SBA pour le soulagement du coronavirus (COVID-19)

Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous devez faire face aux charges financières engendrées par la crise du COVID-19, il existe quelques programmes de prêt SBA qui pourraient vous aider. Le programme le plus généreux est le Paycheck Protection Program (PPP), qui a été lancé avec la signature de la loi CARES.

Avec PPP, vous pouvez emprunter jusqu'à 2,5 fois ce que vous dépensez normalement chaque mois en salaires, services publics, loyer et primes d'assurance maladie. Et tant que les fonds sont utilisés à ces fins, 8 semaines de dépenses peuvent être entièrement annulées. Consultez notre guide complet du programme de protection des chèques de paie. Ou continuez à lire pour en savoir plus sur deux autres programmes de prêt SBA qui peuvent également soulager les coronavirus.

Prêt en cas de catastrophe économique (EIDL)

Prêts en cas de catastrophe économique sont des prêts à faible taux d'intérêt conçus pour les petites entreprises qui ont subi de graves difficultés économiques. Et avec la signature par le président Trump de la loi CARES, toutes les entreprises qui ont été affectées négativement par COVID-19 sont éligibles pour demander un EIDL.

Comment les propriétaires d'entreprise peuvent-ils utiliser le prêt EIDL ?

Comme le programme de protection des chèques de paie, les fonds de l'EIDL peuvent être utilisés pour les paiements de la paie, du loyer et de l'hypothèque. Mais, avec le programme EIDL, vous pouvez également utiliser vos fonds pour couvrir des obligations financières que vous ne pouvez pas payer en raison d'une perte de revenus. Par exemple, vous pouvez utiliser les fonds EIDL pour payer les factures de vos fournisseurs ou les loyers de votre équipement.

Quels sont les taux d'intérêt et les conditions des prêts EIDL ?

Les prêts en cas de catastrophe économique sont plafonnés à 2 millions de dollars et sont assortis d'un taux d'intérêt de 3,75 % pour les entreprises et de 2,75 % pour les organisations à but non lucratif. Les paiements sont différés d'une année complète, tandis que les prêts PPP sont différés de 6 mois. Mais, comme les prêts PPP, les intérêts sera s'accumuler pendant votre période d'ajournement EIDL. Enfin, les prêts en cas de catastrophe économique sont assortis d'une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans — 15 fois plus longtemps que les échéances à 2 ans des prêts PPP.

Le prêt EIDL est-il pardonnable ?

C'est une question un peu compliquée. Contrairement au programme PPP, la part du lion d'un prêt EIDL n'est pas pardonnable. Cependant, si vous avez besoin de fonds d'urgence, vous pouvez obtenir jusqu'à 10 000 $ d'avance en espèces. dans les trois jours de soumettre votre candidature à l'EIDL.

Cette avance de fonds est une subvention (appelée subvention d'urgence pour préjudice économique) qui n'a besoin d'être remboursée en aucun cas. Ainsi, même s'il s'avère que l'EIDL vous est refusé, la demande pourrait toujours valoir 10 000 $ que vous n'aurez pas besoin de rembourser.

La SBA a fourni des indications supplémentaires sur l'avance et il semble que les candidats recevront 1 000 $ pour chaque employé. Voir cet e-mail de la SBA :

Courriel de la SBA concernant EIDL Advance

Quand les propriétaires d'entreprise peuvent-ils demander un prêt EIDL ?

C'est un autre domaine où le programme EIDL l'emporte. Puisque PPP est un tout nouveau programme, il n'est pas encore disponible pour tout le monde. Officiellement, les prêteurs commenceront à accepter les demandes des propriétaires de petites entreprises et des propriétaires uniques le 3 avril. Mais les entrepreneurs indépendants et les travailleurs indépendants devront attendre le 10 avril pour postuler.

Cependant, l'EIDL est un programme existant que de nombreux prêteurs proposent déjà. Pour cette raison, vous pouvez demander un prêt EIDL dès maintenant. Postulez à https://covid19relief.sba.gov/.

Qui peut demander un prêt EIDL ?

Toute petite entreprise ou association privée de moins de 500 salariés peut demander un EIDL. Ceci comprend:

  • Entreprises individuelles (avec ou sans salariés)
  • Entrepreneurs indépendants
  • Coopératives et entreprises détenues par leurs employés
  • Groupes tribaux

Pour les prêts inférieurs à 200 000 $, l'EIDL n'exige pas de garantie personnelle. Mais vous devrez toujours répondre aux exigences de pointage de crédit du prêteur.

Pouvez-vous demander à la fois les prêts EIDL et PPP ?

Oui, vous pouvez! Cependant, vous ne pouvez pas utiliser les deux prêts dans le même but. Par exemple, si vous utilisez le prêt PPP pour couvrir la masse salariale, vous ne pouvez pas non plus utiliser l'EIDL pour les dépenses salariales. Cependant, dans cette situation, vous pouvait utilisez l'EIDL pour couvrir les dettes ou les congés de maladie payés de vos employés.

EIDL vs PPP: quel programme est le meilleur pour les propriétaires de petites entreprises ?

Personnellement, je n'ai pas l'intention de demander l'un ou l'autre de ces prêts dans l'immédiat. La principale raison est que je n'ai actuellement personne sur ma masse salariale à part moi-même et que mes revenus n'ont pas encore été touchés de manière significative. Cependant, je sais que mon cas est rare et que de nombreux autres propriétaires de petites entreprises souffrent gravement en ce moment. Je veux garder les fonds disponibles pour ceux qui en ont vraiment besoin.

Mais si tu avoir été affecté négativement par la crise du COVID-19, le PPP est préférable si vous cherchez à maximiser la remise sur les dépenses admissibles. Mais l'EIDL est préférable si vous recherchez plus de flexibilité sur la façon dont vous dépensez les fonds ou si vous souhaitez des conditions de remboursement plus longues. Même si vous envisagez de vous concentrer principalement sur le programme PPP, la subvention EIDL de 10 000 $ pourrait rapidement injecter des liquidités indispensables dans votre entreprise.

Programme d'allégement de la dette de la SBA

Avez-vous déjà un prêt SBA existant? Si tel est le cas, les retombées financières du COVD-19 pourraient vous empêcher d'effectuer vos paiements. Heureusement, la SBA a mis en place un programme d'allégement de la dette pour donner un répit aux petites entreprises.

Avec le Programme d'allégement de la dette de la SBA, la SBA couvrira tous les paiements de prêt (principal et intérêts) sur les prêts SBA 7(a) existants pour les 6 prochains mois. Et les prêts SBA 7(a) qui sont contractés dans les 6 mois suivant la signature de la loi CARES (27 septembre 2020) seront également éligibles à cet avantage.

Cet allégement de la dette devrait être automatique. En d'autres termes, votre banque devrait simplement arrêter le prélèvement automatique de votre compte sans nécessiter aucune intervention de votre part. Cependant, si vous remarquez que votre prêteur continue de rédiger automatiquement votre compte, vous voudrez l'appeler.

La ligne de fond

Les prêts SBA sont assortis de taux et de conditions attractifs qui en font l'une des sources de financement les plus recherchées pour les petites entreprises. Mais si vous envisagez de demander un prêt SBA, soyez prêt. Vous aurez probablement besoin de sauter à travers votre juste part de cerceaux en cours de route.

Si vous êtes prêt à commencer, commencez par recherche d'un prêteur agréé. Avez-vous réussi à contracter un prêt SBA? Si c'est le cas, nous aimerions entendre vos astuces ou conseils dans les commentaires!

Prêts SBA: tout ce que vous devez savoir

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