Comment négocier avec les sociétés émettrices de cartes de crédit

Vous ne vous êtes probablement pas endetté de carte de crédit du jour au lendemain.

Pour la plupart d'entre nous, il s'agit d'un processus graduel consistant à acheter un peu trop, puis à manquer un paiement ou deux, puis réalisant que le taux de lancement de la carte a expiré et que les 26,99 % d'intérêt viennent de démarrer dans.

Je sais tout cela parce que j'y ai été aussi. Avant de vous en rendre compte, vous devez 5 000 $ sur une carte qui n'avait qu'une limite de 3 000 $, et vous avez l'impression que reprendre votre souffle vous coûte des intérêts.

Il peut être tentant d'oublier tout le gâchis - d'arrêter même d'essayer de payer les soldes; pour simplement accepter, vous aurez un crédit pourri pendant la majeure partie d'une décennie.

La vérité sur la dette de carte de crédit

Nous avons atteint le point où vous pourriez vous attendre à entendre quelque chose de rassurant, n'est-ce pas? C'est là que je devrais dire: « Oui, vous pouvez vous désendetter. Les choses ne sont pas aussi mauvaises qu'elles le paraissent. Vous avez juste besoin de continuer à essayer.

Eh bien, il y a du vrai là-dedans, mais je préfère être honnête avec vous :

Si vous êtes à fond avec une ou plusieurs cartes de crédit et que vous commencez à avoir l'impression que c'est sans espoir, vous pouvez toujours sortir du trou.

Mais il faudra plus que de la patience. Il faudra beaucoup de persévérance, une certaine autodiscipline et une sérieuse stratégie.

Un bon point de départ pour toute stratégie sera de demander de l'aide à votre émetteur de carte de crédit, et c'est le sujet de cet article.

Pourquoi ma carte de crédit négocierait-elle avec moi ?

Comme je l'ai dit, j'y suis allé. Je sais ce que ça fait. Chaque fois que vous payez sur le solde de votre carte de crédit, vous ne voyez aucun résultat en fin de compte.

À ce stade, la société émettrice de la carte de crédit prend simplement votre argent et ne réduit même pas votre solde de manière significative. Pourquoi voudrait-il vous aider à mettre un terme à cette configuration ?

Eh bien, oui, l'objectif d'une société émettrice de cartes de crédit est de gagner de l'argent en vous prêtant de l'argent à intérêt, puis en appliquant ses règles concernant les frais de retard, les frais de solde excessif et les taux d'intérêt punitifs.

Mais cela ne signifie pas que l'entreprise profite de votre compte incontrôlable, surtout si vous renoncez à le rembourser.

Voyons cela du point de vue de la carte de crédit :

• Si vous abandonnez, l'entreprise passe beaucoup de temps et d'argent à essayer de recouvrer votre solde, puis vend finalement votre dette pour quelques centimes par dollar.
• Si vous abandonnez, l'entreprise perd la capacité de vous prêter de l'argent puisque vous n'êtes plus admissible aux prêts, ce qui signifie qu'elle a perdu un client.
• Non seulement votre carte de crédit a perdu votre entreprise, mais l'ensemble du secteur du crédit légitime vous a perdu en tant que client parce que votre pointage de crédit vous empêche d'emprunter, sauf dans de rares situations.

Mais travailler avec vos créanciers n'est pas une science exacte. Vous ne pouvez pas simplement appeler la ligne du service client et définir vos conditions.

Vous devez savoir quoi demander et comment le demander. Vous devez savoir qui a le pouvoir de vous aider. Vous devez savoir combien vous pouvez vous permettre de payer si vous parvenez à un règlement.

Si vous êtes prêt à y arriver, pour sortir de ce nuage sombre que vous transportez dans votre sac à main ou votre portefeuille, lisez la suite pour en savoir plus sur certaines stratégies.

Tout d'abord: ajuster vos perspectives

Avant d'entrer dans les détails, il est temps de se préparer au combat. Vous n'aurez pas besoin d'armure ou d'armes. Cependant, vous pourriez avoir besoin d'un peu de polissage pour vos compétences en négociation.

Voici quelques éléments évidents qui peuvent aller très loin :

Soyez gentil et poli

Oui, en tant que client, vous avez une certaine influence, mais cela ne veut pas dire que vous devriez aller de l'avant et demander des taux d'intérêt plus bas et l'annulation des frais de retard.

Au lieu de cela, engagez-vous dans un esprit de coopération. Cela peut aussi être utile ailleurs dans la vie. Être disposé à rechercher des solutions qui profitent mutuellement aux deux parties ouvrira des portes.

Accepter la responsabilité

Que cela vous plaise ou non, si vous rencontrez des problèmes de carte de crédit, vos choix ont contribué à créer la situation. Même si vous vous sentez dupé ou trompé, vous avez quand même pris la décision d'utiliser la carte.

Si vous n'aviez pas d'autre choix que d'abuser de la carte parce que vous aviez du mal à faire vos courses et votre colocataire disparu sans payer la facture d'électricité, vous avez quand même bénéficié des transactions qui ont conduit à l'actuelle le chaos.

Si cela est vrai, il n'est pas utile d'ouvrir des négociations en pointant du doigt la société de carte de crédit pour son comportement.

Faire cela vous fera probablement radier comme déraisonnable et simplement réticent à payer ce que vous devez.

Accepter la responsabilité de la situation peut opérer sa propre magie.

Au lieu de dire: « Vous me volez et ruinez mon crédit », dites: « Je laisse les choses devenir incontrôlables et j'aimerais parler de solutions possibles.

Soyez prêt à aller sur le long terme

Il y a de fortes chances que vous ne résolviez pas vos problèmes en un seul appel téléphonique ou même en deux ou trois appels téléphoniques. Mais vous pouvez gagner du temps en le sachant dès le départ et en étant prêt à rappeler et à poursuivre la discussion.

Une fois que vous avez contacté un gestionnaire de crédit ou une autre personne habilitée à apporter des modifications à votre compte, obtenez le nom de cette personne et ses coordonnées directes.

De cette façon, vous pouvez reprendre contact avec eux directement après avoir eu l'occasion de réfléchir aux solutions dont vous avez discuté.

Si vous n'obtenez pas de résultats immédiats, réessayez le lendemain et la semaine suivante. Trop de gens ouvrent des négociations et ne donnent jamais suite parce qu'ils n'aimaient pas la première offre du manager.

Savoir ce qu'un émetteur de carte de crédit peut offrir

Après avoir commencé à discuter de votre situation avec un gestionnaire de crédit, vous commencerez à entendre certains termes.

Il est important de connaître la différence entre les stratégies de résolution de crédit, car certaines solutions pourraient nuire à votre crédit même si vous résolvez les problèmes avec votre compte.

Règlement forfaitaire

L'un des moyens les plus rapides et les plus faciles de se désendetter est de régler une somme forfaitaire. Si votre problème de carte de crédit fait partie d'un problème financier plus important, je sais que vous n'avez peut-être pas cette option.

Après tout, si vous disposiez de sommes forfaitaires en espèces, vous n'auriez probablement pas une ou deux cartes de crédit incontrôlables.

Mais c'est toujours une bonne option pour beaucoup de gens, surtout s'ils viennent d'hériter de l'argent ou de vendre des biens immobiliers et souhaitent utiliser le produit pour se désendetter.

Disons, par exemple, que vous deviez 10 000 $ sur une carte, alors que seulement 7 500 $ étaient de l'argent que vous aviez réellement dépensé. Les 2 500 $ restants provenaient des frais et des taux d'intérêt.

Dans ce cas, vous pourrez peut-être vous mettre d'accord pour ne payer que 7 500 $.

Soyez absolument sûr que l'argent que vous payez fermera le compte et entraînera un solde nul. Obtenez-le par écrit avant d'envoyer l'argent au cas où il y aurait un malentendu ou au cas où le gestionnaire de crédit aurait saisi le mauvais code dans votre dossier.

Voici autre chose d'important: Découvrez comment la société émettrice de la carte de crédit prévoit de signaler le règlement aux bureaux de crédit. S'ils appellent cela une annulation, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Accord d'entraînement

Un accord de remise en forme ressemble à un paiement forfaitaire sans le montant forfaitaire.

En gros, vous cesserez d'utiliser le compte et pourrez éliminer tout ou partie des frais de retard résultant du dépassement de la limite de crédit de la carte.

Vous pouvez également effacer tout ou partie des frais financiers encourus en raison des taux d'intérêt punitifs qui se sont déclenchés lorsque vous avez épuisé la carte au maximum.

Fondamentalement, vous pouvez revenir en arrière avant que les choses ne deviennent incontrôlables.

Vous devrez toujours le solde du capital et devrez le payer dans un délai convenu. Mais les choses ne vont pas empirer à chaque minute.

Gardez à l'esprit que ce genre d'accord peut faire mal votre cote de crédit à court terme car votre « crédit disponible » en prendra un coup. Le montant de votre crédit disponible est l'un des facteurs que les bureaux de crédit prennent en compte lors de la compilation de votre pointage.

La façon dont la société émettrice de la carte de crédit rapporte cette transaction peut également avoir un impact sur votre score. Essayez d'éviter une annulation qui aura l'air mauvaise pour les autres créanciers.

Programmes d'abstention

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent proposer de mettre votre compte en abstention. (Si vous devez de l'argent pour un prêt étudiant, vous savez peut-être déjà tout sur les abstentions.)

Cela peut être un outil très pratique si vous avez un problème financier temporaire comme le chômage ou une invalidité de courte durée.

Cependant, l'abstention n'est pas une solution à long terme à vos problèmes de carte de crédit. Oui, vous bénéficierez d'une pause dans les paiements et les frais de retard, et vous pourrez même obtenir un taux d'intérêt inférieur pendant la période d'abstention.

Mais après la fin de la période, vous devrez toujours le solde total de votre carte. Votre solde peut même augmenter car il générerait toujours des intérêts pendant que vous ne payez pas.

Utilisez cette offre uniquement comme une solution temporaire pour traverser une période difficile, et non comme une solution à long terme.

Remarque: Si vous réussissez à négocier favorablement votre dette, vous pourriez devoir plus sur vos impôts. L'IRS considère que la dette annulée est une forme de revenu. Votre logiciel d'impôt devrait être capable de gérer cela.

Regardez votre image globale avant de prendre une décision

Vous seul savez ce que vous pouvez vous permettre lorsque vous négociez avec un créancier. Avant d'accepter un plan de quelque nature que ce soit, assurez-vous que les paiements que vous acceptez correspondent à votre budget.

Toutes les négociations du monde n'aideront pas si vous ne pouvez toujours pas vous permettre de payer le montant convenu. Et les choses pourraient être pires puisque vous devrez retourner à la planche à dessin avec moins de force pour négocier.

Donc, si vous n'avez pas encore de budget, faites-en un. Ou au moins faites quelques calculs rapides pour savoir combien vous dépensez en essence, en nourriture, en hypothèque et en d'autres éléments essentiels afin de savoir combien vous pouvez dépenser pour rembourser votre dette de carte de crédit.

Faites un plan réaliste que vous pouvez suivre

Résoudre votre problème de dette nécessitera des sacrifices, mais ne sacrifiez pas trop.

Si vous envisagez de mettre votre vie financière sur la bonne voie en mangeant moins au restaurant et en allant au cinéma seulement deux fois par mois au lieu de quatre fois par mois, c'est parfait.

Si vous cherchez à réduire de moitié vos dépenses Amazon, c'est bien aussi.

Cependant, n'allez pas trop loin en faisant des sacrifices que vous ne pouvez pas continuer. Cela vous préparera à l'échec. Il y a de fortes chances que vous deviez manger au restaurant à un moment donné au cours du mois, alors dire «Je ne mangerai pas au restaurant pour pouvoir payer ma carte de crédit» n'est peut-être pas le meilleur plan.

En d'autres termes, ne vous mettez pas dans un coin pour tenter de vous désendetter. Soyez raisonnable et prenez des décisions que vous pouvez soutenir.

Savoir combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de dépenser pour la réduction de la dette vous aidera dans vos négociations.

Que les négociations de carte de crédit commencent

Vous savez combien vous pouvez vous permettre de payer et vous savez ce qu'une société émettrice de cartes de crédit peut vous offrir. Il est maintenant temps de commencer à négocier.

Vous ne vous êtes pas endetté du jour au lendemain et il vous faudra plus de quelques minutes au téléphone pour négocier une solution.

Enregistrez vos munitions

Vous pouvez commencer par appeler le numéro au dos de votre carte de crédit ou le numéro de contact que vous trouverez en ligne. Cependant, la première personne qui répondra sera probablement incapable de vous aider.

N'utilisez pas vos prouesses de négociation sur cette personne. Au lieu de cela, veuillez demander à quelqu'un qui peut réellement prendre des décisions concernant votre compte.

Pour la plupart des entreprises, cette personne est un gestionnaire de crédit ou un gestionnaire de compte. Obtenez le nom et les coordonnées de cette personne immédiatement au cas où vous seriez coupé et ainsi vous pourrez aller droit au but la prochaine fois que vous appellerez.

Car il y aura une prochaine fois. Vous ne devriez pas accepter la première offre du manager.

Prenez des notes et demandez un peu de temps pour réfléchir à l'offre. Après avoir raccroché le téléphone, exécutez quelques numéros. L'offre vous aide-t-elle à vous désendetter plus tôt? Comment cela s'intègre-t-il dans le plan plus large de vos finances mensuelles ?

Pouvez-vous obtenir une meilleure offre ?

Si l'offre que vous avez reçue n'est pas à la hauteur, ou si vous pensez que de meilleures conditions vous aideraient à vous remettre sur la bonne voie beaucoup plus rapidement, rappelez-vous et faites une contre-offre.

Demandez au gestionnaire pourquoi il ne peut pas réduire votre taux d'intérêt à son pourcentage d'origine ou effacer tous ces frais de retard.

Encore une fois, soyez prêt à travailler avec le gestionnaire et ne tombez pas dans le piège d'accuser la compagnie de carte de crédit de vous tromper ou de vous attirer intentionnellement dans le monde des dettes à intérêt élevé.

Restez patient et coopératif, mais restez aussi persévérant. Continuez à rappeler jusqu'à ce que vous ayez les réponses à vos questions.

N'oubliez pas que la société émettrice de la carte de crédit a un intérêt (jeu de mots) à garder votre compte ouvert.

Obtenez-le par écrit

En supposant que vous parveniez à un accord qui vous aide - et je pense que vous le pouvez - assurez-vous d'obtenir les conditions par écrit avant d'accepter l'accord, et certainement avant d'envoyer un chèque ou un Paiement.

Les choses arrivent: les codes sont entrés de manière incorrecte. Le responsable avec qui vous avez travaillé peut recevoir un appel téléphonique juste après le vôtre et mélanger les choses dans sa tête avant de prendre des notes.

Obtenir vos nouvelles conditions par écrit vous aide à savoir ce que vous acceptez, et cela vous donne un certain recours si l'accord ne se déroule pas comme vous l'aviez prévu.

Tenez vos promesses

Si vous acceptez de payer un certain solde dans un laps de temps spécifié, assurez-vous de respecter votre part du marché.

Le défaut de payer un règlement négocié peut faire encore plus de ravages sur votre situation de crédit précaire.

Trop profond? Un tiers peut négocier

Les personnes qui ont plusieurs cartes de crédit au bord du désastre peuvent trouver trop intimidant de négocier chacune individuellement.

Des programmes tiers de gestion de la dette existent pour vous aider. Voici comment ils fonctionnent :

Ils remboursent tous vos comptes, puis vous accordent un nouveau prêt pour les soldes combinés qu'ils ont remboursés. Il y a de fortes chances que ce nouveau prêt ait un taux d'intérêt inférieur, ce qui signifie que vous pouvez payer moins mensuellement sur la même dette principale.

Lorsque vous empruntez cette voie, gardez quelques points à l'esprit :

• Un score inférieur : Votre pointage de crédit en subira toujours un coup à cause de tous les comptes fermés. Mais au moins, vous éviterez un désastre de pointage de crédit en laissant les comptes de carte de crédit individuels se détériorer.
• Vous avez le droit de savoir : Le gestionnaire de crédit négocie en votre nom, mais vous avez toujours le droit de savoir comment il a réussi à négocier vos comptes. Encore une fois, essayez d'éviter les décomptes si possible.
• Vous payez toujours la totalité de la dette: Dans la plupart des cas, vous paierez toujours l'intégralité des soldes des comptes. Ils sont consolidés et non négociés à la baisse.
• Contrôler les dépenses à l'avenir : Vous devriez avoir un peu plus de place dans le budget mensuel par rapport à avant votre consolidation de dettes. Utilisez cette pièce pour progresser dans vos finances et ne pas accumuler plus de problèmes.

Pourquoi s'embêter à négocier pour commencer ?

En tant qu'individus, le crédit peut nous faire avancer dans la vie. Imaginez à quel point il serait difficile d'acheter une maison si vous deviez économiser 200 000 $ de votre propre argent tout en payant un loyer.

Le crédit est une épée à deux tranchants. Cela donne à notre système économique des liquidités pour les activités quotidiennes, mais cela nous donne également la capacité de nous dépasser.

Lorsque vous vous noyez dans trop de crédit, vous risquez de perdre le pouvoir d'achat que le crédit vous donne. En contrôlant vos cartes de crédit, vous économiserez beaucoup d'argent sur toute la ligne.

Même si vous avez déjà une voiture et une maison et que vous pensez que vous pourriez laisser tomber votre pointage de crédit, pensez à ce que vous ne savez pas et à la façon dont le crédit pourrait vous aider :

• Et si vous deviez emprunter 12 000 $ pour un nouveau système CVC l'hiver prochain ?
• Et si vous aviez une idée géniale pour une nouvelle entreprise mais que vous deviez emprunter du capital pour la démarrer ?
• Et si votre fils ou votre fille avait besoin que vous cosigniez un prêt pour une voiture ou un prêt étudiant dans quelques années ?

Ce sont parmi les dizaines de bonnes raisons de maintenir votre pointage de crédit aussi élevé que possible – pour rester un participant viable sur le marché du crédit.

Si les cartes de crédit incontrôlables vous mettent sur le point de perdre cette capacité et que vous voyez très peu espérez rembourser vos cartes, commencez le processus de sortie de cette dette en demandant aider.

Vous ne demandez pas de pardon ou une faveur déraisonnable - juste une meilleure façon de continuer à avancer.