Pouvez-vous avoir un 401k et un IRA ?

L'autre jour, j'ai lu une statistique très troublante concernant les Américains et leurs stratégies de retraite. Selon une analyse publiée sur Temps Argent, environ 1 adulte américain sur 3 n'a pas du tout de stratégie de retraite.

Pourquoi? Parce qu'ils n'ont pas caché un centime pour leurs années d'or.

Comme dans, ils n'ont rien sauvé. Zéro. Nada. Rien.

Pire… jusqu'à 56 % des Américains ont moins de 10 000 $ d'économies pour leur retraite. Ce sont des statistiques difficiles à croire, mais je crains qu'elles ne soient absolument vraies. En tant qu'Américains, nous sommes incroyables dans tant de choses. Malheureusement, économiser de l'argent n'a pas été l'un de nos points forts.

Heureusement, il y a une lueur d'espoir autour du déficit de retraite auquel la plupart des Américains seront probablement confrontés.

C'est ici:

Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite, et il existe de nombreux véhicules de placement géniaux parmi lesquels choisir. Mieux encore, vous pouvez en avoir plusieurs !

Oui! Vous pouvez avoir un 401 (k) et un IRA

Lorsque la personne moyenne commence à penser à sa propre épargne-retraite, elle pense automatiquement à son régime de retraite parrainé par le travail. Pour la plupart des gens, c'est un 401(k) ou 403(b).

Si vous êtes indépendant, en revanche, vous concentrez probablement votre épargne-retraite sur un SEP IRA ou même un Solo 401 (k).

Ces régimes à imposition différée sont généralement le meilleur point de départ, non seulement parce que vous pouvez généralement réduire votre revenu imposable, mais aussi parce que vous pourriez obtenir un employeur équivalent. Rappelez-vous toujours qu'une contrepartie de l'employeur sur votre épargne-retraite est argent gratuit – et vous ne devriez jamais vous en éloigner.

Si vous ne cotisez pas à un régime parrainé par le travail par choix, votre meilleur pari est de cotiser au moins assez d'argent pour que votre employeur corresponde.

Après cela, vous devriez rechercher votre plan parrainé par le travail pour savoir ou et comment vos dollars sont investis. Ce n'est pas parce que votre employeur propose un plan qu'il offre un excellent moyen d'investir votre argent !

Si votre employeur propose un plan exceptionnel qui tire le meilleur parti de votre argent, vous devez également savoir que vous pouvez cotiser jusqu'à concurrence de 19 500 $ à un 401 (k) ou 403 (b) pour 2020 et 2021. Si vous avez plus de 50 ans, cependant, l'Internal Revenue Service permet ce qu'on appelle une « contribution de rattrapage » chaque année.

Contributions de rattrapage jusqu'à 6 500 $ sont autorisés par certains régimes de retraite, y compris le 401 (k) et le 403 (b), pour 2020 et 2021.

Pour les régimes pour travailleurs indépendants comme le SEP IRA et le Solo 401(k), les règles qui régissent les cotisations maximales sont un peu plus délicates et le montant que vous pouvez cotiser dépend de votre revenu cette année-là.

Par exemple, un SEP IRA vous permet de cotiser jusqu'à 25 pour cent de votre rémunération avec une limite de 57 000 $ (mais notez qu'il n'y a pas de disposition de rattrapage sur ce plan) et jusqu'à 58 000 $ pour 2021.

Les travailleurs indépendants qui utilisent un Solo 401(k), en revanche, peuvent différer jusqu'à 19 500 $ de leur salaire pour 2020 à leur plan (jusqu'à 100 pour cent de leur rémunération), plus 25 pour cent de rémunération en plus avec la même limite globale de 57 000 $, ou 58 000 $ pour 2021.

Différents types d'IRA à considérer

Mais rappelez-vous, vous pouvez contribuer à un IRA au dessus de vos comptes de retraite traditionnels. Si vous êtes en retard dans l'épargne pour la retraite comme la plupart des Américains, il est bon de savoir que vous avez quelques options supplémentaires à considérer.

Il existe deux types d'IRA à considérer ici, qui sont tous deux extrêmement différents les uns des autres :

IRA traditionnels

Un IRA traditionnel offre une autre option à imposition différée en matière d'épargne-retraite. Pour 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ à un IRA traditionnel à condition que vous ne cotisez pas également à un Roth IRA. Cependant, si vous avez 50 ans et plus, votre contribution maximale à un IRA est limitée à 7 000 $.

Noter: Vous pouvez cotiser 6 000 $ (moins de 50 ans) ou 7 000 $ (50 ans et plus) à un IRA chaque année, mais c'est le montant total que vous pouvez cotiser sur tous les comptes IRA. Vous ne pouvez pas, par exemple, contribuer 6 000 $ à un Roth IRA, puis ajouter 6 000 $ supplémentaires à votre compte IRA traditionnel.

L'avantage d'un IRA traditionnel est que vos cotisations peuvent être déductibles d'impôt selon que vous cotisez également à un autre compte de retraite à imposition différée et selon vos revenus.

Pour les couples mariés participant et déposant conjointement, la possibilité de réclamer une la déduction fiscale pour les cotisations IRA traditionnelles commence à disparaître lorsque le revenu est supérieur à 104 000 $, à condition qu'ils aient également accès à un compte à imposition différée tel qu'un 401 (k). Une fois que votre revenu dépasse 124 000 $, vous pouvez toujours faire une contribution IRA traditionnelle, mais elle ne sera pas déductible d'impôt.

Pour les déclarants célibataires couverts par un régime de retraite au travail, la déduction complète est autorisée jusqu'à un revenu de 65 000 $, où elle commence à diminuer progressivement jusqu'à un revenu de 75 000 $. La déduction fiscale sur la cotisation n'est plus permise si votre revenu dépasse 75 000 $.

Pour 2021, les plafonds de revenus augmentent légèrement. Pour les contribuables célibataires ayant un régime d'employeur, la cotisation IRA complète peut être versée jusqu'à un revenu de 66 000 $, avec une élimination progressive jusqu'à 76 000 $. Passé ce délai, vos cotisations ne sont plus déductibles.

Pour les contribuables mariés déclarant conjointement, avec un plan d'employeur, la pleine contribution de l'IRA peut être faite jusqu'à un revenu de 105 000 $, graduellement éliminé jusqu'à 125 000 $, après quoi vos cotisations ne sont plus déductible.

Si vous êtes marié et que votre conjoint est couvert par un régime d'employeur, vous pouvez verser une cotisation IRA déductible d'impôt jusqu'à un revenu de 196 000 $, s'élevant progressivement à 206 000 $. Si votre revenu combiné dépasse 206 000 $, la déduction des cotisations IRA n'est plus autorisée.

Pour 2021, les plafonds de revenus augmentent légèrement ici également. Pour le dépôt conjoint conjoint, où votre conjoint est couvert par un régime d'employeur, mais vous ne l'êtes pas, un IRA la contribution est entièrement déductible avec un revenu conjoint pouvant atteindre 198 000 $, s'éliminant progressivement à $208,000.

Alors oui, cela impose certaines limites à l'avantage fiscal lié à l'épargne dans un IRA traditionnel. De manière générale, les limitations ne concernent que les hauts revenus. Et même si vous ne pouvez pas déduire vos cotisations de vos impôts, elles peuvent croître en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions.

Un IRA traditionnel pourrait être un moyen intelligent d'économiser plus d'argent, que vous puissiez ou non déduire vos cotisations. En fin de compte, cela dépend vraiment de votre situation particulière et de vos objectifs de retraite.

Qui devrait envisager un IRA traditionnel :

• Les personnes à revenu élevé qui veulent plus de façons d'épargner pour la retraite: Puisqu'il n'y a pas de directives de revenu qui interdisent aux hauts revenus de contribuer à un IRA traditionnel, cela peut être une bonne option pour les personnes qui gagnent plus que les salaires moyens.

N'oubliez pas qu'un revenu supérieur à 104 000 $ (ou 105 000 $ pour 2021) pour un couple marié qui dépose et participe conjointement signifie que votre capacité à déduire vos cotisations sur vos impôts pourrait être limitée.

• Salariés moyens qui souhaitent réduire leur impôt à payer: Les salariés de niveau intermédiaire qui paient beaucoup d'impôts peuvent réduire leur impôt à payer en contribuant à un IRA traditionnel à condition qu'ils puissent déduire le montant total.

Qui devrait passer :

• Les personnes qui ne souhaitent pas effectuer de retraits minimaux: Ce n'est pas le meilleur compte pour les personnes qui souhaitent laisser leur argent investi plus longtemps. Les IRA traditionnels exigent que vous commenciez par effectuer des retraits minimums à 72 ans ou que vous payiez une pénalité.
• Les personnes qui souhaitent cotiser jusqu'à un âge avancé: En raison de la façon dont les IRA traditionnels sont mis en place, vous ne pouvez plus cotiser une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi. Un Roth IRA, en revanche, vous permet de cotiser toute une vie à condition que vous remplissiez les conditions de revenu.
• Toute personne souhaitant diversifier son imposition à la retraite: Les IRA traditionnels sont comme les autres comptes à imposition différée dans la mesure où votre argent fructifie en franchise d'impôt, mais vous paierez des impôts lorsque vous commencerez à recevoir des distributions. Si vous souhaitez diversifier votre impôt à payer en payant des impôts sur une partie de votre épargne-retraite maintenant, envisagez un Roth IRA.

Roth IRA

Avec un Roth IRA, les limites de cotisation sont les mêmes – 6 000 $ pour 2020 et 2021, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans et plus.

La grande différence est que les cotisations que vous faites sont en dollars après impôt. Une fois que vous avez cotisé, votre argent fructifie à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous soyez prêt à commencer à faire des retraits à la retraite. Ce qui est cool, c'est vous n'avez pas à payer d'impôts sur vos distributions puisque vous avez déjà payé des impôts sur le revenu à l'avance.

Cela peut être bon ou mauvais – cela dépend vraiment de vos objectifs et de vos perspectives. En payant d'avance des impôts sur vos cotisations, vous pouvez économiser beaucoup d'argent sur votre facture d'impôts plus tard dans la vie. Là encore, qui sait quel sera votre taux d'imposition lorsque vous prendrez votre retraite dans des années, voire des décennies.

Mais, il y a d'autres avantages qui viennent avec un Roth IRA, y compris le fait qu'il n'y a pas retraits à tout âge et vous pouvez cotiser tant que vous gagnez un revenu – même si vous êtes majeur 72.

Le plus gros inconvénient de l'utilisation d'un Roth IRA est qu'il existe des directives de revenu strictes qui régissent les personnes pouvant contribuer. Et si vous dépassez ces directives, aucune contribution n'est autorisée.

Pour les couples mariés qui déposent conjointement, votre capacité à contribuer à un Roth IRA commence à disparaître avec un MAGI (Revenu brut ajusté modifié) de 196 000 $ et disparaît complètement à 206 000 $. Pour les déclarants uniques, la plage d'élimination progressive commence à 124 000 $ et se termine à 139 000 $.

Pour 2021, un Roth est autorisé pour les déclarants uniques avec des revenus allant jusqu'à 125 000 $, s'éliminant progressivement à 140 000 $. Les couples mariés peuvent verser une contribution complète avec un revenu combiné allant jusqu'à 198 000 $, s'élevant complètement à 208 000 $.

Qui devrait envisager un Roth IRA :

• Toute personne souhaitant diversifier son imposition: Puisque vous payez des impôts sur vos cotisations maintenant, vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos distributions plus tard. Pendant ce temps, votre argent fructifie en franchise d'impôt. Si vous vous inquiétez à quoi pourrait ressembler votre facture d'impôts à l'avenir, contribuer à un Roth IRA peut être un moyen intelligent de vous diversifier.
• Quelqu'un qui veut avoir accès à son argent: Peu de gens le savent, mais vous pouvez réellement prendre votre contributions (pas vos revenus) de votre Roth IRA à tout moment sans payer de pénalité. Si vous pensez avoir besoin d'accéder à vos fonds avant la retraite, un Roth IRA offre une certaine flexibilité à cet égard.
• Les personnes qui veulent de la flexibilité en matière de cotisations et de retraits: Étant donné que les personnes admissibles à utiliser un Roth IRA peuvent continuer à cotiser au-delà de 70 ans et demi et n'ont pas à le faire. commencer à recevoir des distributions à tout âge, c'est l'un des comptes de retraite les plus flexibles là.

Qui devrait passer :

• Quelqu'un qui veut tirer parti de son épargne-retraite pour économiser de l'impôt: Étant donné que les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt, vous ne pouvez pas déduire vos cotisations de vos impôts, peu importe combien ou combien vous gagnez. Si vous voulez économiser de l'argent sur les impôts, les comptes de retraite à imposition différée pourraient être un meilleur pari.
• Les hauts revenus qui gagnent trop d'argent: Étant donné que les éliminations progressives pour qui peut contribuer à un Roth IRA commencent à 124 000 $ pour les déclarants célibataires et à 196 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement, tout le monde ne peut pas contribuer à un Roth IRA en premier lieu.

Où ouvrir un IRA traditionnel ou Roth

Si vous souhaitez augmenter votre épargne-retraite et envisagez de le faire en ajoutant un IRA à votre portefeuille, de nombreuses sociétés de courtage en ligne peuvent vous aider. J'en ai examiné pas mal en profondeur et j'ai donc quelques favoris.

Voici mes meilleurs choix lorsqu'il s'agit d'ouvrir un IRA traditionnel ou Roth :

TD Ameritrade

TD Ameritrade offre une autre excellente option pour les investisseurs débutants et expérimentés.

Pour commencer, il n'y a pas de commissions sur les actions, les fonds négociés en bourse ou les options, et vous avez également accès aux outils et aux données de placement de TD Ameritrade. Le minimum de compte pour l'IRA est également de 0 $ avec un compte TD Ameritrade, ce qui rend cette option intelligente pour les débutants qui veulent juste tremper leurs orteils au début.

Lisez ici pour en savoir plus sur TD Ameritrade.

Amélioration

En véritable robo-conseiller, Amélioration propose une approche légèrement différente des IRA. Avec Betterment, votre IRA sera investi dans deux paniers d'investissements: un panier ETF obligataire et un panier ETF actions.

Étant donné que Betterment vous aidera à prendre vos décisions d'investissement pour vous, vous n'aurez pas à vous soucier des investissements individuels à utiliser. De plus, Betterment ne comporte aucun minimum de compte et des frais relativement bas, en fonction du solde de votre compte.

Assurez-vous de vérifier mon avis sur Betterment.

En plus de ces options, nous avons couvert un large éventail d'autres entreprises que vous devriez considérer pour vos fonds de retraite au fil des ans. Au fur et à mesure que vous poursuivez vos recherches, assurez-vous de consulter également ces articles :

• Les meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA
• Meilleurs bonus d'inscription aux courtiers en valeurs mobilières en ligne
• Meilleurs comptes de courtage en ligne pour les débutants

Aurez-vous un 401 (k) et un IRA ?

Si l'idée d'épargner pour la retraite vous dépasse, n'oubliez pas qu'il n'y a rien de mal à commencer petit.

La bonne nouvelle est qu'il existe toutes sortes de comptes de retraite parmi lesquels choisir qui pourraient être parfaits pour votre situation.

La liste comprend des comptes de retraite parrainés par le travail comme un 401 (k) ou 403 (b) aux IRA traditionnels et Roth IRA - plus, tous les autres type de compte de retraite vous pouvez penser.

Si vous voulez suffisamment d'argent pour vivre une retraite agréable, le moment est venu de commencer à épargner. Ne tardez pas et ne cherchez pas d'excuses. Le temps passe beaucoup plus vite qu'on ne le pense, et la retraite sera là avant que vous ne le sachiez.