Si vous êtes nouveau à investir, le processus peut être un peu déroutant. Quel type de types de comptes de placement devriez-vous choisir et quel type de courtage devriez-vous utiliser pour ce compte ?
Parfois, vous n'avez pas le choix avec l'un ou l'autre. Un bon exemple est un régime de retraite parrainé par l'employeur. L'employeur choisit non seulement le régime, mais aussi la société d'investissement où sera tenu votre compte.
Mais la situation est plus compliquée avec d'autres types de comptes. Étant donné qu'il s'agit principalement de comptes autogérés, vous devrez décider du type de plan que vous souhaitez et du courtier en placement auprès duquel vous le détiendrez.
Nous couvrirons d'abord les différents comptes d'investissement, puis les différents types de courtiers en investissement.
Guide rapide des types de comptes de placement :
- Comptes de courtage imposables
- Régimes de retraite parrainés par l'employeur
- IRA traditionnels et Roth
- IRA SIMPLE et SEP
- Meilleurs courtiers pour tenir votre compte de placement
Les différents types de comptes de placement que vous pouvez ouvrir et pourquoi
Il existe deux principaux types de comptes de placement, imposables et à imposition différée.
Un compte imposable est un compte que vous aurez à votre disposition pour cotiser et effectuer des retraits à votre gré. Vous pouvez également choisir le type de courtier en placement qui détiendra le compte. Et une fois ouvert, vous pouvez choisir et gérer les investissements que vous ferez.
Les comptes à imposition différée sont principalement des comptes de retraite. Il y a des limites au montant que vous pouvez cotiser au régime. Et comme les cotisations sont généralement déductibles d'impôt, il y aura des conséquences fiscales lorsque vous effectuerez des retraits.
Contrairement aux comptes de placement imposables, qui peuvent être utilisés à n'importe quelle fin et n'importe quelle durée, les comptes à imposition différée sont principalement conçus à des fins de retraite.
Si vous cherchez à ouvrir un compte imposable ou un compte de retraite qui n'est pas parrainé par l'employeur, il existe plusieurs choix quant aux types de régimes et aux courtiers en placement.
Comptes de courtage imposables
Un compte de courtage imposable est un compte qui n'est pas un compte de retraite à l'abri de l'impôt. Et bien que vous souhaitiez peut-être détenir la majorité de vos investissements dans des régimes à l'abri de l'impôt, il est logique d'avoir au moins une partie de vos investissements dans un compte imposable.
Cependant, les comptes imposables offrent peu d'avantages fiscaux. C'est pourquoi la majorité de votre portefeuille de placements devrait être détenue dans des régimes à imposition différée.
Comme son nom l'indique, tous les gains de placement que vous gagnez dans un compte de courtage imposable seront assujettis à l'impôt sur le revenu. Mais avoir un compte imposable vous donnera accès à l'argent du compte, sans avoir à encourir les distributions imposables qui proviennent des retraits anticipés des comptes de retraite. En effet, les cotisations aux comptes imposables ne sont pas déductibles d'impôt et les impôts sont payés sur les gains de placement au fur et à mesure qu'ils sont gagnés.
De manière générale, vos revenus de placement seront imposés à votre taux d'imposition ordinaire. Mais l'IRS prévoit un taux d'imposition réduit sur les plus-values à long terme. Il s'agit de gains sur des placements que vous détenez depuis plus d'un an.
Le taux d'imposition sur les plus-values à long terme se situe entre 0 % et 20 %, la plupart des contribuables payant 15 % ou moins. Pour cette raison, les comptes de courtage imposables sont les mieux adaptés pour détenir des investissements à long terme.
Les comptes de courtage imposables peuvent être ouverts individuellement ou conjointement avec votre conjoint.
Régimes de retraite parrainés par l'employeur
De nombreux employeurs, et la plupart des grands employeurs, proposent des régimes de retraite parrainés à leurs employés. L'employeur parraine et administre le régime, et vous, en tant qu'employé, le financez au moyen de retenues sur la paie. Dans la plupart des plans, vous aurez également le choix quant à la façon dont vous investirez l'argent dans le compte.
Plusieurs forfaits sont proposés, dont les suivants :
- 401k forfaits
- 403b) régimes
- 457 forfaits
- Régimes d'épargne d'épargne (PST)
Bien que chacun soit un plan différent, les paramètres généraux sont les mêmes pour chacun. Vos cotisations au régime sont déductibles d'impôt et votre employeur peut offrir une cotisation de contrepartie. Beaucoup viennent également avec une disposition de prêt. Si c'est le cas, vous pouvez emprunter jusqu'à 50 % du solde acquis dans le plan, jusqu'à 50 000 $.
Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ par année, ou 25 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Avec les cotisations de contrepartie de l'employeur, le total des cotisations peut atteindre 56 000 $.
Vos cotisations au régime et les revenus de placement gagnés sont à imposition différée. L'impôt sera dû sur les retraits du régime une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite. Si vous recevez des distributions avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vous devrez également payer une pénalité de 10 % pour retrait anticipé.
Dans la plupart des régimes, le fiduciaire de placement sera choisi par votre employeur. Certains plans offrent des options de placement illimitées. D'autres, comme le TSP, ne vous permettent de choisir que parmi un petit nombre de fonds.
Et même si les plans sont liés à votre employeur, ils sont généralement transférables. Si vous quittez un employeur, vous pouvez soit transférer le plan dans un IRA, soit dans le plan de votre prochain employeur, s'il autorise les roulements.
IRA traditionnels et Roth
Les comptes de retraite individuels, ou simplement les IRA, sont des régimes de retraite à l'abri de l'impôt pour les particuliers. À peu près n'importe qui peut avoir un IRA, tant que vous avez le revenu gagné pour couvrir les cotisations.
Pour 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par an pour un IRA, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
IRA traditionnels
Pour la plupart des contribuables, vos cotisations seront déductibles d'impôt. Dans tous les cas, les revenus de placement seront à imposition différée. Comme pour les régimes de retraite parrainés par l'employeur, vous paierez de l'impôt sur l'argent au fur et à mesure qu'il est retiré du compte. Encore une fois, si les retraits sont effectués avant l'âge de 59 ans et demi, vous serez également soumis à une pénalité de 10 % sur les retraits anticipés.
L'IRS limite la déductibilité fiscale des cotisations IRA traditionnelles en fonction de plafonds de revenu si vous ou votre conjoint êtes couvert par un régime d'employeur. Pour cette raison, les contributions à un IRA traditionnel ne sont pas toujours taxer déductible.
Roth IRA
Les IRA Roth sont des IRA traditionnels similaires en ce qui concerne les montants des cotisations et le report d'impôt sur les revenus de placement.
Les principales différences entre les deux régimes sont les suivantes :
- Vos cotisations au régime ne sont pas déductibles d'impôt.
- Vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, sans être soumis ni à l'impôt sur le revenu ni à la pénalité de retrait anticipé de 10 %.
- Une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, et tant que vous êtes dans le régime depuis au moins cinq ans, les retraits peuvent être effectués en franchise d'impôt.
- Si vous effectuez des retraits avant l'âge de 59 ans et demi, vos revenus de placement accumulés seront assujettis à la fois à l'impôt sur le revenu ordinaire et à la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Mais encore une fois, vos cotisations ne seront pas assujetties à l'impôt ni à la pénalité.
En termes simples, un Roth IRA est un excellent moyen d'ajouter un revenu non imposable à vos plans de retraite.
Il y a une autre différence majeure entre un Roth et un IRA traditionnel, et c'est l'éligibilité. L'IRS impose des limites de revenu au-delà desquelles vous n'êtes plus éligible pour faire une contribution Roth IRA.
IRA SIMPLE et SEP
Les IRA SIMPLE et SEP sont des IRA, les principales différences étant des montants de cotisation plus élevés, ainsi que l'exigence d'être travailleur indépendant.
Avec un SIMPLE IRA, vous pouvez cotiser jusqu'à 13 000 $ par an, ou 16 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, et il existe une disposition pour un jumelage avec l'employeur.
Pour un SEP IRA, vous pouvez cotiser 25 % de votre revenu, jusqu'à un maximum de 56 000 $. (REMARQUE: En raison d'une méthode de calcul complexe, le efficace le taux de cotisation pour un SEP IRA est en réalité de 20 %.)
Tout comme les IRA traditionnels et Roth, les IRA SIMPLE et SEP sont également autogérés. Vous pouvez choisir le courtier en placement où vous détenez votre compte, ainsi que gérer les investissements dans le compte.
En tant que propriétaire d'entreprise, vous pouvez ouvrir un IRA SIMPLE ou SEP à vos employés. Cependant, puisqu'il s'agit d'IRA, chaque employé conservera un compte distinct. Contrairement aux régimes 401 (k) et aux autres régimes de retraite parrainés par l'employeur, il existe un régime auquel tous les employés participent.
Meilleurs courtiers pour tenir votre compte de placement
Une fois que vous avez décidé du type de compte de placement que vous souhaitez ouvrir, la prochaine étape consistera à choisir le courtier qui détiendra le compte.
Heureusement, il y en a plusieurs. Vous pouvez choisir celui qui correspond le mieux à votre expérience d'investissement et à votre tempérament.
Voici les quatre types de base :
- Robot-conseillers
- Micro-investissement
- Courtiers à service complet
- Courtiers à escompte
Robo-Advisors - Plateformes d'investissement en ligne automatisées
Les robots-conseillers s'occupent de la gestion complète de vos investissements pour vous, et ils le font à un prix étonnamment bas. Cela inclut la création de votre portefeuille, en fonction de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque.
Votre portefeuille comprendra un mélange d'actions et d'obligations, et certains robots-conseillers ajouteront également des biens immobiliers et des ressources naturelles. Les investissements sont généralement détenus dans des fonds négociés en bourse (FNB) plutôt que dans des titres individuels. Ils réinvestiront même les dividendes gagnés et rééquilibreront votre portefeuille si nécessaire.
Par exemple, Amélioration assure la gestion complète de votre portefeuille pour des frais annuels variant entre 0,25 % et 0,40 %. Et comme aucun investissement initial minimum n'est requis, c'est un bon choix même pour les nouveaux investisseurs.
Front de la richesse fonctionne à peu près de la même manière, mais il nécessite un investissement initial minimum de 500 $ et des frais de 0,25%.
À ce rythme, vous pouvez faire gérer 10 000 $ par des professionnels pour seulement 25 $ par an, ou 100 000 $ à 250 $ par an. Ou même 1 million de dollars géré pour seulement 2 500 $ par an.
Application de micro-investissement pour les investisseurs débutants
Si vous êtes un nouvel investisseur et que vous avez de la difficulté à accumuler l'argent dont vous avez besoin pour commencer, il existe micro-investissement applications. Ils investissent non seulement votre argent - à la manière d'un robot-conseiller - mais vous aident également à l'économiser en premier lieu.
Par exemple, une application connue sous le nom Glands utilise une méthode d'appels « arrondis » pour vous aider à économiser l'argent à investir. Vous liez le Application Glands sur un compte de dépenses, et il arrondit les achats, économisant la différence pour l'épargne et finalement l'investissement.
Disons que vous effectuez un achat de 6,25 $. Acorns facture 7 $ à votre compte, paie 6,25 $ au commerçant et dépense 0,75 $ en épargne. Lorsque la partie épargne atteint 5 $, elle est transférée vers un compte d'investissement Acorns robo-advisor. Là, il sera géré à un tarif de seulement 1 $ par mois sur les premiers 5 000 $, puis de 0,25 % sur les soldes plus élevés.
Planque est une autre application de micro-investissement, mais elle utilise une méthodologie différente pour vous aider à économiser de l'argent. Vous pouvez transférer de l'argent de votre compte courant vers votre compte de placement par tranches de 5 $. Investissement caché propose différents plans, en utilisant des frais fixes aussi bas que 1 $ par mois.
L'une ou l'autre de ces applications vous aidera à commencer à épargner et à investir, en accumulant de l'argent pour le faire grâce à un grand nombre de très petites transactions. C'est une excellente option si vous avez de la difficulté à accumuler de l'argent pour commencer à investir.
Courtiers à service complet – Pour les investisseurs à long terme
Si vous êtes un investisseur chevronné ou que vous cherchez à le devenir, le meilleur choix sera un courtier à service complet. Vous pouvez y négocier des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, des options et d'autres investissements, le tout à des frais modiques. La plupart proposent désormais également leurs propres options de robot-conseiller, de sorte que vous serez en mesure de maintenir des investissements gérés et autogérés sur la même plate-forme.
Le gros avantage des courtiers à service complet est qu'ils fournissent tout ce dont vous avez besoin pour investir et devenir un meilleur investisseur. Cela comprend des ressources éducatives, des outils de trading, un suivi des investissements et même des simulateurs pour vous aider à améliorer vos performances d'investissement.
Les deux plus grands courtiers à service complet sont Charles Schwab et fidélité. Chacun facture une commission de seulement 4,95 $ pour négocier des actions et des FNB, et offre un service client très compétent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.
Courtiers à escompte - Pour les commerçants à haute fréquence
Les courtiers à escompte fonctionnent de la même manière que les courtiers à service complet – certains offrent même une assistance à service complet – mais avec des frais de négociation inférieurs. Ils s'adressent principalement aux commerçants actifs en offrant des commissions plus faibles.
Un courtier à escompte de premier plan est Allié Investir. contrairement à fidélité et Charles Schwab, ils facturent 0 $ par transaction sur les actions, les ETF et les options. En prime, vous pouvez recevoir un bonus d'inscription GRATUIT (jusqu'à 3 500 $) si vous remplissez les conditions.
Une autre plate-forme que vous pourriez envisager pour les transactions sans commission est Robin des Bois.
La limitation qui accompagne les transactions sans commission est que Robinhood n'offre pas la suite d'investissement ou le service client que la plupart des autres courtiers proposent. Et les investissements que vous pouvez échanger sont également plus limités. Cependant, Robinhood vous permet d'échanger des crypto-monnaies, ce qui est extrêmement inhabituel dans le secteur du courtage.
Quel type de compte de placement vous convient ?
Comme vous pouvez le voir, non seulement il existe un compte de placement pour à peu près n'importe quel objectif. Mais il existe des types spécifiques de courtiers en investissement pour les investisseurs à tous les niveaux.
Vous pouvez commencer avec une application de micro-investissement pour accumuler du capital d'investissement, puis passer à un robot-conseiller à mesure que votre portefeuille se développe. Et éventuellement, vous pouvez décider de commencer à choisir vos propres investissements. C'est alors qu'il sera temps d'ouvrir un compte auprès d'une société de courtage à service complet.
Et si vous aimez vraiment investir et que vous devenez un commerçant fréquent, vous pouvez transférer de l'argent sur un compte de courtage à escompte. Cela vous donnera l'avantage de commissions faibles et sans frais.
Et c'est vraiment le point - vous avez plus de choix d'investissement maintenant qu'auparavant.