Vous êtes-vous déjà demandé quelle est la différence entre la FDIC et la FDIC. Assurance SIPC? En résumé, ils vous protègent tous les deux contre les pertes financières si votre institution financière cesse ses activités et est incapable de rembourser vos dépôts.
La FDIC couvre les banques et la SIPC couvre les entreprises d'investissement.
Cependant, vous devez en savoir plus sur ces deux types de sociétés d'assurance mandatées par le gouvernement fédéral (mais pas les deux appartenant au gouvernement). Ils ont également des limites, il est donc important d'organiser vos comptes afin que vous soyez pleinement protégé.
Voici un aperçu des informations importantes que vous voudrez connaître sur ces deux institutions d'assurance.
Table des matières
- Qu'est-ce que l'assurance FDIC
- Conditions de couverture de la FDIC
- Ce que la FDIC ne couvre pas
- Qu'est-ce que l'assurance SIPC
- Conditions de couverture SIPC
- Ce que SIPC ne couvre pas
- Comment savoir si votre compte est assuré par la FDIC ou la SIPC
- Résumé
Qu'est-ce que l'assurance FDIC
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est un organisme fédéral indépendant qui a été créé dans le cadre de la Loi bancaire de 1933 créé pour restaurer la confiance des consommateurs dans le système bancaire.
La confiance des consommateurs dans les banques s'était effondrée après la Grande Dépression. Beaucoup de gens avaient perdu de l'argent stocké dans des banques à cause des faillites bancaires causées par la Dépression.
Craignant de perdre plus d'argent, les gens avaient recommencé à stocker de l'argent dans des boîtes de café et sous des matelas.
Le gouvernement a créé la FDIC comme un moyen de garantir aux citoyens que les opérations bancaires en Amérique étaient effectivement sûres. La couverture d'assurance fournie par la FDIC couvre les dépôts bancaires des consommateurs en cas de défaillance de l'institution bancaire.
La FDIC n'est pas financée par des fonds publics du gouvernement. Au lieu de cela, il est financé presque entièrement par les cotisations d'assurance payées par les institutions bancaires. Cependant, la FDIC dispose d'une ligne de crédit de 100 milliards de dollars auprès du Trésor américain.
Conditions de couverture de la FDIC
L'assurance FDIC ne couvre pas tous les comptes de dépôt bancaire. Cependant, il en couvre beaucoup. La couverture et les conditions de l'assurance FDIC sont les suivantes.
Comptes couverts
L'assurance FDIC couvre les comptes bancaires de dépôt, y compris :
- Vérifier les comptes
- Comptes d'épargne
- Comptes du marché monétaire
- Certificats de dépôt (CD)
- CD IRA
Montants de couverture
Chaque compte bancaire dans une banque membre de la FDIC est assuré jusqu'à 250 000 $ plus les intérêts pour chaque titulaire de compte. Ainsi, si vous avez un compte d'épargne conjoint avec votre conjoint qui détient 500 000 $, vous serez chacun remboursé 250 000 $ si cette banque fait faillite.
Cependant, si vous avez un compte à propriétaire unique contenant 500 000 $, vous ne serez remboursé que de 250 000 $ plus les intérêts en cas de faillite de la banque.
Si vous avez un compte courant et un compte d'épargne dans une institution membre de la FDIC, chaque compte est assuré jusqu'à 250 000 $ plus les intérêts, et c'est le remboursement maximal que vous pouvez recevoir pour chaque Compte.
Il est important de noter que chaque type de compte est couvert séparément. Par exemple, le couple marié Mark et Ann a un compte d'épargne conjoint de 400 000 $. Mark a un compte individuel de 150 000 $ et Ann a un compte individuel de 200 000 $.
Ensemble, ils ont 750 000 $ d'économies, mais le montant total est couvert en raison de la façon dont ils l'ont mis en place. Trois comptes chacun avec des propriétaires différents.
Ce que la FDIC ne couvre pas
La FDIC a certaines exclusions de couverture. Il ne couvre pas les soldes dépassant la limite pour le type de compte décrit ci-dessus.
En outre, la FDIC ne protège aucun type de comptes d'investissement tels que les fonds d'actions, les fonds d'obligations, les fonds communs de placement du marché monétaire ou les rentes contre la faillite bancaire.
Ces types de fonds peuvent toutefois être couverts par un autre type d'assurance: l'assurance SIPC.
Voici quelques bons comptes chèques si vous cherchez à changer de banque.
Qu'est-ce que l'assurance SIPC
La Securities Investor Protection Corporation est une société à but non lucratif qui a été créée en vertu de la Loi de 1970 sur la protection des investisseurs en valeurs mobilières.
Le SIPC est un organisme à but non lucratif mandaté par le gouvernement et financé par ses entreprises membres. Ainsi, toute entreprise ou institution d'investissement qui propose une assurance SIPC participe au financement de la SIPC.
L'objectif de la SIPC est d'assurer les fonds perdus par les institutions d'investissement en faillite. Notez que cela n'inclut pas la couverture pour les investissements échoués; juste les fonds perdus par les institutions d'investissement en faillite.
Par exemple, disons que vous utilisez e*Commerce d'acheter 1 000 $ d'actions Home Depot et le cours de l'action baisse, vous faisant perdre 100 $. Peu de temps après, e*Trade fait faillite et ne peut pas vous rembourser. (e*Trade est une entreprise solide, je les prends juste comme exemple.)
SIPC Insurance vous rembourse 900 $. Les 100 $ de pertes dues aux fluctuations du marché ne seraient pas couverts, mais les 900 $ que vous avez perdus en raison de l'échec de la maison de courtage le seraient.
La SIPC n'est pas un organisme gouvernemental et n'est pas non plus chargée de réglementer les entreprises d'investissement. Cependant, il est supervisé par la Securities and Exchange Commission (SEC) du gouvernement.
Conditions de couverture SIPC
Le SIPC ne couvre pas tous les types de comptes financiers. Toutefois, il peut couvrir les types de véhicules d'investissement suivants lorsque l'entreprise d'investissement est membre de la SIPC :
Comptes couverts
- Actions
- Obligations
- Remarques
- Fonds communs de placement
- Fonds communs de placement du marché monétaire
D'autres types de comptes de placement peuvent également être couverts. Discutez avec votre représentant de courtage ou avec la SIPC pour obtenir des informations spécifiques sur les comptes dans lesquels vous envisagez d'investir.
Montants de couverture
L'assurance SIPC est destinée à protéger les investisseurs des entreprises membres de la SIPC contre les défaillances des institutions. Vous pouvez être couvert jusqu'à 500 000 $ par client, par entreprise. Jusqu'à 250 000 $ peuvent être en espèces.
Ainsi, si vous avez de l'argent dans une entreprise d'investissement assurée par SIPC qui fait faillite et que 500 000 $ de cet argent sont en espèces, vous ne serez remboursé que pour 250 000 $ en espèces.
L'argent dans d'autres institutions assurées par SIPC peut également être couvert jusqu'à 500 000 $.
Les limites de couverture SIPC fonctionnent de la même manière que l'assurance FDIC. Chaque type de compte est assuré séparément. Ceci est important à savoir car il est très possible qu'une personne moyenne atteigne les limites du SIPC au cours de sa vie.
Prenez notre couple marié, Mark et Ann d'avant. Disons que Mark a un Roth IRA avec 350 000 $ et un compte de courtage imposable avec 100 000 $ supplémentaires. Il a également un IRA traditionnel à partir d'un roulement 401 (k) avec 375 000 $.
Ann a son propre Roth IRA avec 275 000 $ et un compte de courtage imposable avec 150 000 $.
Ensemble, ils ont un compte de courtage conjoint de 1 250 000 $ et un compte au nom de leur fiducie familiale de 450 000 $.
En supposant que tous ces comptes appartiennent à la même entreprise d'investissement, quelle part de leur argent est protégée par SIPC ?
Tous sauf 250 000 $ dans leur compte de courtage conjoint. Chaque compte répertorié est considéré comme un type de compte différent et les comptes conjoints sont assurés jusqu'à 500 000 $ par propriétaire. Ainsi, le compte de courtage conjoint serait assuré jusqu'à 1 million de dollars.
Pour se couvrir, ils pourraient transférer une partie de ce compte à une autre société de courtage.
En savoir plus sur les limites SIPC ici.
Ce que SIPC ne couvre pas
Comme mentionné précédemment, l'assurance SIPC est destinée à couvrir les investisseurs en cas de défaillance d'un établissement d'investissement membre de la SIPC.
Cependant, la SIPC ne couvre pas les investissements échoués ou les baisses de valeur d'investissement. Et certains types d'investissements ne sont pas couverts par la SIPC, comme les contrats à terme sur matières premières.
De plus, certains types de rentes, comme celles qui ne sont pas enregistrées auprès de la SEC, ne sont pas couverts par l'assurance SIPC. Les investissements non enregistrés auprès de la SEC dans leur ensemble ne sont pas non plus couverts par l'assurance SIPC.
Étant donné que les types d'investissements couverts par la SIPC varient, il est important de vérifier auprès de votre courtier avant d'investir votre argent pour savoir si un investissement est couvert par l'assurance SIPC.
Changements d'adhésion au SIPC
Un autre fait important concernant l'adhésion au SIPC concerne l'annulation de l'adhésion.
Si votre entreprise d'investissement était membre de la SIPC mais qu'elle met fin à son adhésion à la SIPC, la SIPC continuera à assurer vos dépôts éligibles jusqu'à 180 jours après la fin de l'adhésion.
Passé ce délai, vos comptes éligibles ne seront plus assurés par la SIPC. Pour cette raison, vous voudrez peut-être passer à une autre maison de courtage en investissement membre de la SIPC.
Voici une liste de courtiers en valeurs mobilières à consulter. (Tous offrent des échanges gratuits.)
Comment savoir si votre compte est assuré par la FDIC ou la SIPC
Chaque fois que vous placez de l'argent dans une banque ou une institution financière, il est judicieux de vérifier et de voir si l'institution est couverte par une assurance FDIC ou SIPC.
Dans le même temps, vous voudrez vous assurer que le compte individuel que vous ouvrez est couvert par l'assurance appropriée appropriée.
Vous pouvez vérifier la couverture d'assurance en demandant à votre représentant bancaire ou à votre représentant en investissement. Cependant, vous pouvez également effectuer une vérification indépendante.
Par exemple, vous pouvez consultez le site de la FDIC pour voir si votre banque ou institution est membre de la FDIC.
Vous pouvez aussi consultez le site du SIPC pour voir si votre maison de courtage en placement est membre de la SIPC et offre une assurance SIPC sur les produits admissibles.
Savoir avec certitude que vous faites des affaires financières avec des institutions financières soutenues par la FDIC ou la SIPC est très important pour la sécurité de votre argent.
Résumé
Pour la personne moyenne, il est fort probable que votre argent soit protégé par des faillites bancaires. La plupart d'entre nous ne conservent pas plus de 250 000 $ dans un compte d'épargne ou n'investissent pas auprès d'entreprises d'investissement qui ne sont pas enregistrées auprès de la SEC.
Cependant, il est toujours important de comprendre comment fonctionnent les assurances FDIC et SIPC au cas où vous seriez mis dans une situation où vous devez vous y fier. Surtout si vous construisez agressivement vos portefeuilles d'investissement. Alors que vous continuez à épargner et que les marchés continuent d'augmenter, vous risquez de vous heurter aux limites de la SIPC.