La stratégie de compartiment a été conçue à l'origine par le planificateur financier agréé Harold Evensky dans les années 1980.
Son objectif? Aidez ceux qui planifient leur retraite à avoir de l'argent pour vivre avec d'autres fonds qui (espérons-le) gagnent plus d'argent en investissant.
Bien que la conception originale d'Evensky ne comprenait que deux compartiments, la plupart des experts en finances personnelles préfèrent aujourd'hui une approche à trois compartiments à cette stratégie.
La révision en une approche à trois compartiments a ajouté une couche supplémentaire de sécurité et/ou de potentiel de croissance à la stratégie initiale d'Evensky, ce qui en fait une option plus confortable pour de nombreux investisseurs.
Voici un aperçu de ce à quoi ressemble la stratégie de seau aujourd'hui, du moins pour de nombreux investisseurs. Utilisez ce guide pour décider si la stratégie de compartiment peut fonctionner pour vous.
Table des matières
- Seau 1: 1-2 ans de frais de subsistance dans des véhicules sans risque
- Compartiment 2: Détentions à moyen terme en obligations et actions de haute qualité
- Compartiment 3: avoirs à risque plus élevé pour un investissement à long terme
- Comment fonctionne la stratégie de compartiment
- Comment chaque seau fonctionne
- Combien d'argent dois-je mettre dans les seaux 2 et 3 ?
- D'où obtenir l'argent
- Quand transférer des fonds
- Avantages et inconvénients de la stratégie du bucket
- Avantages
- Les inconvénients
- Qui devrait utiliser la stratégie du bucket?
- Résumé
Seau 1: 1-2 ans de frais de subsistance dans des véhicules sans risque
Votre premier seau contiendrait un à deux ans de frais de subsistance. Cet argent est utilisé comme une sorte de fonds d'urgence, c'est l'argent que vous utiliserez pour payer les dépenses courantes.
Pour cette raison, le compartiment 1 se trouve dans un compte d'épargne à haut rendement ou dans un autre véhicule à risque faible ou nul. Vous voulez pouvoir y accéder rapidement et pouvoir le faire sans frais ni pénalités.
Compartiment 2: Détentions à moyen terme en obligations et actions de haute qualité
Le compartiment 2 contiendra, selon la personne à qui vous parlez, cinq à dix ans de frais de subsistance. Les choix d'investissement de ce compartiment consisteront en des investissements à risque et rendement moyens, tels que :
- Actions de premier ordre et versant des dividendes
- Obligations de haute qualité
- Certificats de dépôt
- Autres investissements de qualité à risque moyen
Vous voudrez être sûr que ce compartiment génère des revenus grâce à une conception de portefeuille quelque peu diversifiée qui est depuis longtemps digne de confiance.
Compartiment 3: avoirs à risque plus élevé pour un investissement à long terme
Le compartiment 3 est votre compartiment « à plus haut risque ». Ce compartiment est utilisé pour les investissements à haut risque tels que les obligations de pacotille, les matières premières et les actions plus risquées.
Attendez-vous à ne pas toucher à l'argent du Bucket 3 pendant au moins dix ans. Il doit être capable de résister aux fluctuations du marché et avoir le temps de générer le meilleur rendement possible.
Maintenant que nous avons défini les prémisses de la stratégie du compartiment, comment cela fonctionne-t-il exactement?
Comment fonctionne la stratégie de compartiment
La stratégie du compartiment fonctionne un peu différemment pour tout le monde, en fonction du nombre d'années de retraite pour lesquelles vous avez épargné, de votre tolérance au risque et d'autres facteurs.
Cependant, il existe des directives communes qui s'appliquent à la plupart des participants à la stratégie de compartiment.
Comment chaque seau fonctionne
Le compartiment 1, comme mentionné précédemment, est un peu comme votre fonds d'urgence de préretraite, mais avec un peu plus de flexibilité.
L'argent dans le seau 1 sera principalement utilisé pour compenser les manques à gagner dans les sources de revenu après la retraite telles que vos chèques de sécurité sociale et/ou de pension.
L'objectif est de vivre de vos sources de revenus fixes, mais si ce n'est pas possible, votre Bucket 1 couvre l'écart.
Pour cette raison, vous voudrez avoir une idée de la somme d'argent que vous devrez retirer du seau 1 et de ce dont vous avez besoin dans le seau pour le faire durer un à deux ans.
Ces informations sont essentielles, car le fait de trouver les bons chiffres dans le compartiment 1 permet de garantir que vous n'aurez pas à effectuer de retraits prématurés des autres compartiments.
Le seau 2 sera utilisé pour remplir le seau 1 au fur et à mesure qu'il baisse, puis il sera à son tour rempli par le seau 3.
Le compartiment 3, votre compartiment d'investissement à long terme, sera utilisé pour héberger des investissements à haut risque pour une croissance à long terme.
Combien d'argent dois-je mettre dans les seaux 2 et 3 ?
La stratégie du compartiment consiste à mettre un à trois ans de dépenses dans le compartiment 1. Mais combien d'argent devriez-vous mettre dans les seaux 2 et 3 ?
La réponse à cette question dépend de plusieurs choses.
- Combien de temps vous reste-t-il jusqu'à la retraite ?
- Combien de temps avez-vous besoin de votre argent pour durer ?
- Quel est votre niveau de tolérance au risque?
Il est sûr de dire que la majorité de votre épargne-retraite ira dans les compartiments 2 et 3. La façon dont vous répartissez l'argent entre les deux seaux dépend de vous.
Par exemple, si vous avez suffisamment d'argent pour durer trente ans de retraite ou plus, vous avez plus de 50 ans et vous êtes pas un gros preneur de risque, vous voudrez peut-être mettre 75 % de vos fonds restants (après le compartiment 1) dans le compartiment 2 et 25 % dans le compartiment 3.
Cependant, si vous avez à peine 30 ans et que vous êtes d'accord avec les investissements à haut risque, vous voudrez peut-être inverser ces chiffres.
Vous surveillerez chaque compartiment comme vous le feriez pour d'autres investissements, en accordant une attention particulière aux compartiments 2 et 3 afin que vous puissiez apporter des modifications aux portefeuilles au fil des années et au fur et à mesure que le marché évolue.
D'où obtenir l'argent
Quant à la façon de financer vos compartiments, vous les financerez en commençant par les fonds d'épargne et de retraite que vous avez déjà.
Par exemple, si vous avez plus de 10 ans avant la retraite, votre 401k pourrait être rebaptisé Bucket 3 lorsque vous modifiez la stratégie d'investissement sur le compte et passez à tous les investissements à haut risque fonds.
Ou, si vous approchez de la retraite, vous pouvez affecter la moitié de votre solde 401k à des fonds à risque plus élevé et l'autre moitié à des fonds axés sur des actions de premier ordre ou des obligations de qualité.
Vous ferez de même avec les autres véhicules d'investissement que vous possédez, en les désignant dans vos listes Bucket 2 ou Bucket 3 et en modifiant votre allocation d'investissement en conséquence.
Les fonds peuvent être transférés dans le compartiment 1 à l'approche de la date de votre retraite, peut-être un an ou moins.
Si vous en êtes encore au stade de ce processus où vous travaillez à la constitution de fonds pour chaque compartiment, ajoutez à votre budget tout ce que vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois.
Traitez le montant en dollars comme une facture, en définissant des transferts automatiques pour chaque compartiment afin que vous puissiez être assuré que les soldes continueront d'augmenter.
Quand transférer des fonds
La décision quant au moment de transférer des fonds du compartiment 3 au compartiment 2, puis au compartiment 1, est aussi individuelle que vous.
La stratégie la plus courante pour transférer des fonds d'un compartiment à un autre consiste à remplir les compartiments 1 et 2 si nécessaire.
À titre d'exemple, vous pouvez créer un modèle consistant à prendre de 2 et à mettre dans 1, puis à prendre de 3 et à mettre en 2, que ce soit en raison d'un manque de liquidités ou d'un désir de passer d'un investissement à haut risque à un investissement à plus faible risque.
Au fil des années, votre niveau de tolérance au risque peut changer. Et une fois que vous commencez à retirer régulièrement des fonds du Bucket 1, vous aurez une idée du montant d'argent que vous retirerez chaque année.
Ou encore, votre plan de retraite dans son ensemble peut changer. Vous pouvez décider de prendre votre retraite plus tôt. Ou plus tard.
Tous ces facteurs vous aideront également à vous faire une idée de ce que devrait être votre stratégie de transfert/retrait. Mais comme pour le choix de vos pourcentages d'allocation d'investissement, votre stratégie de retrait sera unique et individuelle pour vous et votre situation personnelle.
Ensuite, passons brièvement en revue certains des avantages et des inconvénients de la stratégie de seau.
Avantages et inconvénients de la stratégie du bucket
La stratégie du seau, comme tout autre concept de finances personnelles, est appréciée par certains et détestée par d'autres. Voici une liste des avantages et des inconvénients qui pourraient vous aider à décider si la stratégie vous convient.
Avantages
Couvre une gamme variée de risques
La stratégie Bucket couvre un large éventail de risques. Vous pouvez choisir quel pourcentage de vos actifs va dans chaque compartiment, en fonction de votre besoin de croissance équilibré avec votre niveau de tolérance au risque.
Avoir des compartiments qui contiennent des choix d'investissement à risque faible, moyen et élevé dans les allocations correctes pour vos besoins est important à la fois pour la croissance et pour la protection de votre patrimoine.
Permet les retraits d'espèces et la croissance du portefeuille
Alors que vous approchez (et entrez) de la retraite, il est important d'avoir de l'argent sans pénalité disponible pour les retraits. Il est également important d'avoir un segment de votre portefeuille qui continue de générer de la croissance.
La stratégie de seau vous aide à couvrir ces deux bases. Le seau 1 rapporte un peu d'intérêt via un compte Marché monétaire ou un compte d'épargne à haut rendement.
Vous pouvez retirer de l'argent du Bucket 1 sans pénalité, tout en aidant à couvrir un peu le taux d'inflation avec les intérêts gagnés sur le compte.
Les compartiments 2 et 3 travaillent plus fort pour favoriser la croissance du portefeuille.
Personnalisable selon vos besoins et votre niveau de tolérance au risque
Comme mentionné précédemment, la stratégie de seau est intéressante car elle est particulièrement personnalisable. Vous pouvez choisir le pourcentage de votre argent dans chaque compartiment.
Et vous pouvez choisir de rendre les compartiments aussi risqués que vous le souhaitez. Bien sûr, avoir trop d'argent dans des investissements à faible risque entraînera une stagnation de la croissance du portefeuille.
Et avoir trop d'argent dans des investissements à haut risque fera monter en flèche le niveau de risque de votre portefeuille au point où vous pourriez vous retrouver avec peu ou rien pour la retraite.
Au lieu de cela, travaillez à personnaliser une stratégie qui assure à la fois la sécurité et la croissance, en utilisant votre niveau de tolérance au risque et votre calendrier de retraite comme facteurs directeurs.
Les inconvénients
Des numéros de dépenses précis sont indispensables
Un inconvénient potentiel de la stratégie de compartiment est que vous devez disposer d'un nombre assez précis pour vos dépenses annuelles afin de financer correctement le compartiment 1.
Sous-estimer vos dépenses signifie que vous avez trop d'argent dans le compartiment 1; de l'argent qui pourrait et devrait rapporter plus d'intérêts.
Si vous surestimez vos dépenses, vous devrez peut-être transférer de l'argent trop tôt dans le compartiment 1, ce qui signifie que vous pourrait se retirer pendant un ralentissement du marché ou payer des pénalités sur les investissements pour Retrait.
Si vous travaillez votre stratégie et constatez que vos estimations de dépenses sont erronées, essayez d'apporter une correction tôt et sans trop de pertes monétaires.
La gestion peut être lourde
La gestion des buckets est une grande crainte pour les clients potentiels de Bucket Strategy. Et pour cause.
Si vous n'avez pas une estimation précise de vos dépenses ou de votre échéancier de retraite, vous pourriez finir par passer beaucoup de temps à rééquilibrer et à transférer des fonds.
Il en va de même si vous avez mal estimé votre niveau de tolérance au risque. La clé pour surmonter cet inconvénient est la planification et l'éducation.
Connaissez votre chronologie. Ayez une bonne estimation de vos dépenses après la retraite afin de savoir combien vous devez conserver dans le seau 1.
Et gérez correctement le Bucket 3, en prenant des risques qui aideront à promouvoir la croissance sans aller « all-in » et risquer toute votre fortune.
Plus vous vous renseignerez et connaîtrez vos besoins et vos envies, moins la gestion de vos seaux sera lourde.
Qui devrait utiliser la stratégie du bucket?
Alors, la stratégie Bucket est-elle pour vous? Eh bien, honnêtement, je pense que la stratégie peut bien fonctionner pour quiconque est prêt à travailler pour personnaliser la bonne stratégie pour ses besoins.
Comme mentionné précédemment, la stratégie de compartiment est hautement personnalisable. Il s'agit simplement d'avoir une connaissance approfondie (et précise) de vos besoins en matière de revenu de retraite et de savoir de combien d'argent vous avez besoin dans chaque tranche.
En d'autres termes, vous devez concevoir et gérer votre stratégie de risque en fonction de votre plan de retraite personnel. Si vous êtes prêt à travailler pour cela, la stratégie de compartiment pourrait très bien fonctionner pour vous.
Résumé
La stratégie de seau n'est qu'une des nombreuses options disponibles pour réussir la constitution d'un patrimoine et la planification de la retraite.
La stratégie elle-même a un potentiel considérable lorsqu'elle est bien exécutée. Vos dépenses de 1 à 3 ans sont prêtes et disponibles pour une utilisation en cas de besoin dans le compartiment 1, à l'abri des pénalités ou du risque de perte.
Le compartiment 2 favorise une croissance « gagne la course lente et régulière » pour une accumulation continue de richesse qui garantit que vous ne manquerez pas d’argent.
Et le compartiment 3 agit comme votre compartiment à plus haut risque, vous permettant de prendre plus de risques d'investissement avec un gain espéré de gains plus importants.
La personnalisation de la stratégie Bucket signifie qu'elle peut fonctionner pour tous les types d'investisseurs.