Obtenir votre première carte de crédit est une véritable situation « Catch-22 ». Après tout, vous avez besoin de crédit pour obtenir une carte de crédit – ou tout autre type de financement – mais vous ne pouvez pas obtenir de crédit tant que vous n'avez pas de carte de crédit. Alors, comment créer du crédit sans carte de crédit ?
Il ne fait aucun doute que les cartes de crédit sont l'un des moyens les plus rapides d'accumuler du crédit, surtout une fois que vous en avez deux ou trois. Mais arriver à ce point est le défi.
Si c'est là où vous en êtes en ce moment, l'une des sept stratégies ci-dessous vous aidera à arriver là où vous voulez être. Si vous pouvez en utiliser deux ou plus, vous pouvez construire un crédit mieux et plus rapidement.
Table des matières
- Éviter le mauvais crédit
- Essayez Experian Boost
- Obtenez un prêt garanti
- Obtenez un prêt « constructeur de crédit »
- Obtenez une carte de crédit sécurisée
- Prendre un prêt étudiant fédéral
- Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre
- Questions fréquemment posées
- Résultat final
Éviter le mauvais crédit
C'est le véritable point de départ pour quiconque est nouveau au crédit. Et si vous pensez logiquement, c'est parfaitement logique. Après tout, la seule chose pire que de ne pas avoir de crédit est d'avoir un mauvais crédit.
Aussi étrange que cela puisse paraître, ce n'est pas du tout inhabituel. Vous voyez, il existe un arrangement non réciproque avec de nombreuses situations de paiement. De nombreux fournisseurs, comme les services publics, les propriétaires et les services Internet et par câble, ne signaleront pas votre bon historique de paiement aux bureaux de crédit. Mais ils signaleront votre compte s'il est débité ou s'il entre dans la collection.
Si vous espérez créer du crédit, vous devrez éviter cette situation avec les modalités de paiement que vous avez. Payez toutes vos factures à temps et évitez le redoutable pas de combinaison crédit/mauvais crédit. C'est un trou encore plus grand à sortir qu'une simple situation sans crédit.
Essayez Experian Boost
Experian est l'un des trois principaux bureaux de crédit (en fait, c'est le plus grand), et ils offrent leurs Boost d'expérience programme pour vous aider à bâtir ou à améliorer votre crédit.
Vous pouvez vous inscrire gratuitement au programme. Une fois que vous le faites, ils analyseront vos relevés bancaires pour les paiements récurrents. Ceux-ci peuvent inclure des paiements pour les services publics, le service téléphonique, Internet et les services de streaming. Ils ajouteront ensuite ces paiements à votre rapport de crédit.
Aussi bon que cela puisse paraître, il y a quelques limitations. Premièrement, le rehaussement de crédit apparaîtra uniquement sur votre rapport de crédit Experian, mais pas sur ceux émis par Equifax et TransUnion. Deuxièmement, cela ne sera pas d'une grande aide si vous avez une tendance à payer en retard sur ces factures. Troisièmement, le programme est conçu pour augmenter un pointage de crédit existant. On ne sait pas combien d'avantages cela apportera à une personne sans crédit.
Évaluez soigneusement votre historique de paiement avant de vous inscrire au service.
Voici notre examen complet sur Experian Boost.
Obtenez un prêt garanti
Étonnamment, il peut être plus facile d'obtenir un prêt garanti qu'une carte de crédit. La raison est dans le mot "sécurisé". Cela signifie que le prêt est adossé à une garantie, ce qui le rend moins risqué pour le prêteur.
Les exemples incluent un emprunt pour acheter une voiture, un ordinateur ou des meubles. Le prêteur vous proposera probablement un prêt à tempérament, ce qui signifie que vous effectuerez des paiements mensuels fixes jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité.
La plupart des prêteurs rapporteront votre historique de paiement aux principaux bureaux de crédit, ce qui vous aidera à développer votre crédit et à obtenir une cote de crédit. Votre profil de crédit sera encore plus solide lorsque vous aurez remboursé un prêt à tempérament. C'est parce que les bureaux de crédit jugent qu'un prêt remboursé est l'un des indicateurs les plus forts d'un bon crédit.
Il y a quelques points à connaître avec les prêts garantis :
- Étant donné que vous n'avez pas de crédit établi, vous devrez être régulièrement employé avec un niveau de revenu qui peut confortablement accueillir le paiement mensuel.
- Vous devrez peut-être ajouter un co-emprunteur sur votre premier prêt garanti.
- Une hypothèque est un exemple de prêt garanti, et vous pouvez être admissible même si vous n'avez pas de crédit établi. Les prêteurs hypothécaires ont des programmes spécifiquement pour les emprunteurs qui n'utilisent pas le crédit.
- Allez-y doucement avec les prêts à tempérament. Prenez-en un et payez-le avant de prendre un second. Chaque prêt sera plus facile à obtenir avec un bon historique de paiement que le précédent.
Cela dit, les stratégies 3 et 4 ci-dessous sont des types de prêts garantis spécialement conçus pour les personnes sans crédit.
Obtenez un prêt « constructeur de crédit »
Ces prêts sont fréquemment offerts par les banques et les coopératives de crédit pour aider leurs déposants à se constituer un crédit. Ils travaillent en prenant un prêt contre une épargne déposée à la banque ou à la coopérative de crédit. Mais ne vous inquiétez pas, vous pouvez obtenir un crédit constructeur même si vous n’avez pas d’argent pour un compte d’épargne.
Cela fonctionne comme ceci :
Vous demandez un prêt de constructeur de crédit pour, disons, 2 000 $. Le prêteur approuve votre demande et établit un prêt à tempérament de 24 mois à 7 %.
Mais au lieu de vous remettre le produit du prêt, il est plutôt déposé sur un compte d'épargne à votre nom. Le compte d'épargne servira de garantie pour le prêt du constructeur de crédit, vous ne pourrez donc pas retirer de fonds tant que le prêt est en cours.
Votre travail consistera strictement à effectuer les paiements mensuels, que la banque ou la coopérative de crédit signaleront aux principaux bureaux de crédit. Au fil du temps, vous commencerez à établir une cote de crédit en fonction de votre bon historique de paiement.
Vous obtiendrez également de l'aide pour effectuer les paiements. Vous pouvez les faire retirer de votre compte d'épargne chaque mois. Vous ne serez responsable que de couvrir la partie des intérêts du prêt - le principal sera entièrement payé sur votre compte d'épargne.
Voici plus d'informations sur ce type de compte.
Obtenez une carte de crédit sécurisée
Tout comme les prêts de crédit, les cartes de crédit garanties deviennent de plus en plus populaires. Ils sont offerts par un nombre croissant de banques et de coopératives de crédit.
Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent un peu comme les prêts de crédit, sauf que vous devrez payer le dépôt de garantie. Le montant de votre limite de crédit correspondra au dépôt dans la plupart des cas.
Par exemple, en effectuant un dépôt de 1 000 $, vous recevrez une limite de crédit de 1 000 $ sur la carte de crédit. Et dans de nombreux cas, vous pourrez augmenter votre limite de crédit en effectuant un dépôt supplémentaire.
Au fur et à mesure que vous utilisez la carte et effectuez vos paiements mensuels, ils seront signalés aux bureaux de crédit, ce qui vous aidera à constituer un crédit. Certaines banques émettrices supprimeront même l'exigence de dépôt de garantie avec un historique de paiement satisfaisant pendant un certain temps, comme 12 mois. À ce stade, votre dépôt vous sera remboursé.
Le Découvrez-la Carte de crédit sécurisée est un exemple de carte de crédit sécurisée. Ils paieront même 2 % de remise en argent sur jusqu'à 1 000 $ d'achats dans les stations-service et les restaurants chaque trimestre, plus 1 % illimité sur tous les autres achats.
Voici plus sur comment créer du crédit avec des cartes sécurisées.
Prendre un prêt étudiant fédéral
Cette stratégie s'applique spécifiquement aux prêts étudiants fédéraux, puisque la solvabilité n'est pas un critère de qualification. Cependant, avec les prêts étudiants privés – généralement émis par les banques – une qualification de crédit sera requise.
Les prêts étudiants fédéraux sont conçus spécifiquement pour les personnes qui débutent dans la vie. Si vous répondez aux autres critères d'admissibilité, votre historique de crédit ne sera pas un facteur.
Mais une fois que vous aurez contracté un prêt étudiant et commencerez à effectuer des paiements, vous commencerez à vous constituer un crédit et à obtenir une cote de crédit.
Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre
Bien qu'il s'agisse d'une stratégie populaire pour vous aider à créer du crédit sans cartes de crédit, elle n'est pas aussi fiable que les autres sur cette liste.
Lorsque vous devenez un utilisateur autorisé, une autre partie vous accorde le droit d'utiliser sa carte de crédit pour effectuer des achats. Mais cela ne vous oblige pas à effectuer des paiements sur le compte.
Parce que vous n'êtes pas responsable des paiements, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ne déclareront pas le compte à votre nom. Mais si vous pouvez en trouver un qui le fera, cela peut être un excellent moyen de relancer le processus de constitution de crédit.
Cependant, il y a un risque majeur avec cette stratégie, même et surtout si la compagnie de carte de crédit le signale sous votre nom. Si l'utilisateur principal a un dossier de paiement irrégulier ou médiocre, cela sera également inclus dans votre rapport de crédit. Vous obtiendrez une bosse du statut d'utilisateur autorisé, mais vous prendrez un coup dur des retards de paiement. Marchez légèrement avec celui-ci.
Questions fréquemment posées
Le moyen le plus rapide de créer du crédit est probablement l'utilisation de l'une des stratégies de crédit garanti. Qu'il s'agisse d'un prêt à tempérament garanti, comme un prêt automobile, un prêt de constructeur de crédit ou un crédit garanti carte, l'historique de paiement immédiat vous permettra d'accumuler du crédit dans les plus brefs délais temps.
À l'opposé du spectre, les prêts étudiants fédéraux peuvent être lents. En effet, ils s'accompagnent généralement d'une période de report de paiement qui peut durer plusieurs années.
Malheureusement, la réponse est non. C'est parce que les cartes de débit ne sont pas des arrangements de financement. Ils vous donnent simplement accès aux fonds que vous avez en dépôt dans une banque ou une coopérative de crédit. Il n'y a aucun paiement à déclarer aux bureaux de crédit.
Si vous n'avez actuellement aucun crédit, vous devez vous attendre à ce qu'au moins six mois s'écoulent après la mise en œuvre de l'une des stratégies de ce guide pour commencer à produire des résultats.
Avant que les bureaux de crédit puissent calculer un pointage de crédit, vous devez d'abord démontrer votre capacité à effectuer des paiements réguliers. Cela prendra généralement au moins six mois.
Mais même après six mois, il se peut que vous n'ayez qu'un faible pointage de crédit. C'est parce qu'un seul prêt a un faible impact. De manière générale, vous ne verrez pas votre pointage de crédit grimper au milieu ou au-dessus des 600 jusqu'à ce que vous ayez au moins deux ou trois lignes de crédit en cours, avec un historique de paiement remontant à 12 mois ou plus.
Résultat final
Comme vous pouvez le voir, construire un crédit sans carte de crédit peut être un processus lent. Si votre objectif est de créer du crédit, vous devriez commencer dès aujourd'hui. Heureusement, vous n'avez pas besoin de grand-chose pour obtenir un prêt de constructeur de crédit, il n'y a donc aucune raison de retarder.
Plus tôt vous obtenez votre premier prêt, plus tôt vous commencerez à vous constituer un crédit. Et comme vous le faites, vous n'aurez pas besoin de demander des cartes de crédit - les sociétés émettrices de cartes de crédit commenceront à remplir votre boîte aux lettres d'offres de cartes de crédit.