On dit qu'on se sent invincible quand on est jeune. Quand j'avais la vingtaine, je ne me sentais pas invincible. Je n'ai tout simplement jamais envisagé les problèmes médicaux apparemment aléatoires qui m'arriveraient. Aucun de mes amis n'en a fait l'expérience.
Puis, vers l'âge de 30 ans, plusieurs d'entre eux se sont arrachés des LCA ou leur tendon d'Achille. Certains l'ont fait dans le sport, certains l'ont fait en faisant des choses stupides (sauter par-dessus des poubelles), et certains l'ont fait en faisant des choses complètement banales comme s'asseoir dans leur voiture.
Puis, dans la trentaine, des événements médicaux plus graves se sont produits. Des amis ont lutté contre le cancer. La plupart l'ont battu, mais après des batailles d'un mois où le travail était une réflexion après coup.
Il y a quelques semaines à peine, à FinCon2019, Sharon Epperson a prononcé un discours de clôture sur l'adversité. Professionnellement, Sharon Epperson est la correspondante principale des finances personnelles de CNBC, mais son histoire d'adversité vient de quelque chose qui s'est passé dans sa vie privée - elle a survécu à un anévrisme cérébral.
Et le déluge de factures médicales et de paperasse.
Et enduré le processus de récupération long et ardu que vous attendez d'une lésion cérébrale.
Quand elle était sur scène, lui donnant une conférence, vous n'auriez aucune idée de ce qu'elle a vécu… mais son histoire sur la façon dont cela peut frapper n'importe qui a frappé à la maison.
~6 millions d'Américains (1 sur 50) peuvent avoir un anévrisme sans le savoir, selon le Fondation pour l'anévrisme cérébral. Ne lisez pas les statistiques à moins que vous ne vouliez gâcher le reste de votre journée… il suffit de dire que ce n'est pas aussi rare que vous le pensez.
Il y a très peu de choses que vous pouvez faire pour prévenir certains de ces problèmes médicaux… mais il y a des choses qui peuvent vous aider à les naviguer. L'une d'elles est l'assurance invalidité.
Jusqu'à ce que je fasse des recherches pour cet article, je connaissais très peu de choses sur l'assurance invalidité. Tout ce que je savais, c'est que mon ancien employeur me l'offrait. Il existe toute une infrastructure pour le handicap, y compris le soutien du gouvernement fédéral et des États, mais sa protection est limitée. Si vous avez voulu en savoir plus sur l'assurance invalidité, j'espère que cet article vous aidera.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité?
L'assurance invalidité vous couvre si quelque chose arrive et que vous êtes incapable de travailler et continuez à gagner un revenu au niveau que vous avez gagné auparavant. Parfois, cela signifie une invalidité totale, où vous ne pouvez pas travailler du tout, et parfois cela signifie une invalidité partielle, où vous pouvez travailler mais ne pouvez pas gagner le même montant qu'avant.
Le cas classique est celui d'une crise cardiaque. Si cela ne se produisait pas à cause de votre travail, vous ne seriez pas couvert par la rémunération des travailleurs. Et puisque vous avez toujours votre emploi, vous ne seriez pas couvert par le chômage ou d'autres prestations gouvernementales. Votre employeur aura souvent une couverture en cas d'invalidité de courte durée, mais c'est un petit pourcentage de votre salaire (40-60%) pour une courte période (30 jours à 6 mois, selon votre état).
Que se passe-t-il si vous avez besoin de plus de temps pour récupérer ? C'est à ce moment-là que vous tomberiez sous l'assurance invalidité de longue durée. De nombreux grands employeurs offrent une assurance invalidité de longue durée collective qui est entièrement payée par l'entreprise. Lorsque vous obtenez les prestations, vous devez l'impôt sur le revenu fédéral et de l'État sur les prestations, à moins que votre employeur ne paie également cela. Aucune loi n'oblige un employeur à offrir une couverture d'invalidité de longue durée. Encore une fois, la couverture est d'environ 60 % de votre salaire et elle commence après la fin de votre court terme.
Il existe quatre types d'assurance invalidité: invalidité de courte durée, invalidité de longue durée, invalidité de la sécurité sociale et indemnisation des accidents du travail.
Incapacité de courte durée
L'invalidité à court terme se fera généralement par l'intermédiaire de votre employeur et couvre les problèmes temporaires « à court terme ». Il n'y a pas beaucoup d'entreprises qui proposent cela et la plupart des employeurs le proposent gratuitement. Les prestations représentent généralement 60 à 80 % de votre revenu et ne durent que 3 à 6 mois.
Invalidité de longue durée
L'invalidité de longue durée est ce à quoi la plupart des gens pensent quand on pense à l'assurance « invalidité ». Une fois que votre invalidité à court terme prend fin, le long terme entre en jeu. Les prestations se situent généralement entre 60 et 80 % de votre revenu avant invalidité, mais le terme peut durer des années. Certaines polices sont rédigées pour payer jusqu'à ce que vous atteigniez un certain âge (comme 65 ans). Et certaines polices vous couvriront également si vous êtes capable de travailler mais devez occuper un emploi moins bien rémunéré.
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Sécurité sociale invalidité
Assurance invalidité de la Sécurité sociale (SSDI) est destiné à ceux qui souffrent d'un handicap qui devrait durer au moins un an ou entraîner la mort. Si vous regardez dans votre chèque de paie, vous verrez des déductions pour la sécurité sociale et ce sont, en partie, vos paiements de primes dans le programme SSDI.
Il existe deux programmes d'invalidité - le SSDI et le programme de revenu de sécurité supplémentaire (SSI). Je n'entrerai pas dans les détails, cela peut devenir très compliqué, mais si vous payez suffisamment pour le programme et qualifier comme handicapé, vous recevrez des allocations mensuelles.
L'indemnisation des travailleurs
Je voulais l'inclure dans la liste des différents types d'assurance invalidité car c'est ce qui vous couvrira en cas d'invalidité au travail. Les employeurs paient pour les accidents du travail et ils sont disponibles pour les employés s'ils se blessent au travail.
Comment fonctionne l'assurance invalidité?
L'assurance invalidité est comme beaucoup d'autres assurances. Les éléments clés de la politique sont :
- Vos versements mensuels de primes au contrat
- Ce que la politique considère comme un handicap – cela peut varier d'une politique à l'autre. Certaines politiques stipulent que vous devez être incapable de travailler pour avoir droit aux paiements. D'autres disent que si votre invalidité réduit votre revenu, vous avez droit à des prestations.
- Combien vous êtes payé si vous êtes invalide – les prestations. Ceci est souvent calculé comme un pourcentage de votre revenu, généralement 60 à 80 % de ce que vous avez gagné.
- Combien de temps vos prestations seront versées – la période de prestations peut varier et durer de quelques mois à plusieurs années. Au lieu d'années, ils peuvent spécifier des paiements jusqu'à un certain âge.
Comme nous le verrons plus en détail ci-dessous, vous pouvez ajouter un certain nombre d'avenants à une police d'invalidité. Ce que j'ai énuméré ci-dessus n'est que la politique de base elle-même. Vous payez des primes, vous recevez des paiements si vous êtes invalide et vous conservez cette protection tant que vous effectuez des paiements.
Assurance invalidité offerte par l'État
5 États offrent une assurance invalidité d'État (TDI) ou une assurance invalidité temporaire (TDI). Ces États sont la Californie, Hawaï, New York, le New Jersey et Rhode Island
Dans chacun de ceux-ci, la couverture varie :
- Californie – couvre 52 semaines pour invalidité
- Hawaii – couvre 26 semaines pour invalidité
- New Jersey – couvre 26 semaines pour invalidité
- New York – couvre 26 semaines pour invalidité
- Rhode Island – couvre 26 semaines pour invalidité
Le montant et les conditions d'éligibilité varient également d'un État à l'autre. Par exemple, en Californie, vous êtes éligible à cette assurance si vous êtes dans l'incapacité de travailler pendant au moins 8 jours. Vous devez être sous la garde d'un autorisé médecin ou praticien médical, qui doit également attester de l'invalidité. Vous devrez peut-être même passer un examen médical indépendant. Si tout cela est vrai, vous devez également avoir gagné au moins 300 $ et avoir fait des déductions sur votre chèque de paie.
Au Rhode Island, vous êtes éligible si vous ne pouvez pas travailler pendant sept jours consécutifs. Les demandes durent au maximum quatre semaines, mais vous pouvez renouveler après une autre période d'attente de 7 jours (lorsque vous êtes incapable de travailler). Encore une fois, vous devez être suivi par un professionnel de la santé et l'exigence de revenu est plus élevée – 11 520 $ au cours des quatre ou cinq derniers trimestres.
Si vous souhaitez plus d'informations, je vous suggère de consulter le site Web respectif de chaque État :
- Assurance invalidité de l'État de Californie
- Division de l'indemnisation des personnes handicapées d'Hawaï
- Division de l'assurance invalidité temporaire et congé familial du New Jersey
- Handicap et santé à New York
- Invalidité temporaire du Rhode Island
Assurance invalidité privée
Si vous pouvez obtenir une assurance invalidité de l'employeur, pourquoi vous embêter avec une assurance invalidité privée? Avec l’assurance invalidité d’un employeur, vous n’êtes couvert que pendant la durée de votre emploi. Vous pouvez également perdre cette assurance invalidité si l'assureur (ou l'employeur) décide de ne pas renouveler le régime. Ce qui est bien avec une politique de groupe, c'est que tout le monde dans le groupe est couvert, vous êtes donc automatiquement inclus si vous vous y inscrivez.
Avec une police individuelle, vous la conservez jusqu'à ce que vous décidiez que vous n'en voulez pas (et arrêtez de payer). Cela signifie que vous pouvez quitter votre emploi et ne pas vous soucier de l'assurance-invalidité. La prime que vous payez est également bloquée et ne peut pas changer.
N'est-ce pas à cela que sert un fonds d'urgence? Oui et non. Vous pouvez considérer un fonds d'urgence comme une police d'assurance invalidité autofinancée. Mais le problème avec un handicap, temporaire ou permanent, c'est qu'il change complètement votre vie. Ce n'est pas comme « juste » perdre votre emploi, où vous êtes physiquement bien et capable de travailler, car cela a un impact sur votre façon de vivre. Il est difficile de financer cela avec 6 à 12 mois de dépenses tout en étant capable de faire face au quotidien.
Vous pouvez avoir des handicaps mineurs, comme des fractures, ou des handicaps plus graves, comme un accident vasculaire cérébral, qui mettent beaucoup plus de temps à se rétablir. Un mécanicien automobile avec une main cassée ne peut pas travailler pendant quelques semaines. Un mécanicien automobile qui a eu un accident vasculaire cérébral peut ne plus jamais fonctionner.
Qu'en est-il des indépendants et des travailleurs indépendants ?
En tant qu'indépendant, je n'ai pas d'assurance invalidité auprès de mon employeur. Nous avons un petit montant d'assurance auprès de l'employeur de ma femme, mais est-ce suffisant en cas d'invalidité? Probablement pas.
La question est de savoir si cela vaut la peine de payer une assurance invalidité privée. Avec une assurance privée, vous payez essentiellement pour une police qui vous paie au cas où vous ne pouvez pas travailler. Lorsque vous choisissez une police, elle vous expliquera combien ils paient si vous ne pouvez pas travailler et les règles pour réclamer ces prestations. Si vous voulez une police avec une prestation plus élevée, vous payez plus cher.
Ainsi, la première étape consiste à déterminer combien coûte l'assurance invalidité.
j'ai continué Brise pour obtenir une soumission d'assurance invalidité et après quelques brèves questions (j'ai utilisé un situation avec 100 000 $ de gains pour un non-fumeur de 39 ans, pas ma situation), on m'a montré cette:
Le coût de l’assurance invalidité est basé sur de nombreux facteurs, notamment ceux-ci :
- Votre âge: Les seniors paient plus que les jeunes
- Votre travail: Différents types d'occupations paient des prix différents. Les emplois professionnels (comme les emplois de bureau) reçoivent généralement de meilleurs taux que les emplois plus manuels (comme les travaux lourds) en raison des différences de risque.
- Montant de la prestation: Plus vous voulez de couverture, plus la police est chère.
- Le genre: Les femmes paient des taux plus élevés que les hommes. C'est le contraire de l'assurance-vie, où les hommes paient des taux plus élevés que les femmes.
- Si vous utilisez du tabac: Comme l'assurance-vie, les fumeurs paieront des tarifs plus élevés.
- Cavaliers: Tous les « extras » que vous ajoutez à votre police peuvent augmenter le prix (plus de détails ci-dessous).
Deux notes de clarification :
- Période de prestations : Il s'agit de la durée pendant laquelle la compagnie d'assurance paiera les prestations mensuelles - donc cinq ans signifie que la police ne paiera que 60 mois de prestations, en cas d'invalidité partielle ou totale.
- Temps d'attente: Il s'agit de la durée pendant laquelle vous devez être invalide avant de commencer à toucher des prestations – 90 jours signifie donc que si je suis invalide aujourd'hui, je suis admissible aux prestations dans 90 jours.
- Examen médical: Un examen médical n'est requis que pour une prestation mensuelle supérieure à 4 000 $. C'est pourquoi la dernière rangée nécessite un examen médical, mais pas les deux premières.
J'ai pu modifier la couverture sur un autre écran et il vous montre le "tarif" en direct. J'ai mis les prix dans les devis car ce ne sont que des estimations, vous devez toujours faire une demande et passer un examen médical avant d'obtenir une police.
Voici quelques cavaliers facultatifs que vous pouvez inclure :
- Avenant d'augmentation automatique des prestations – Après un an de paiements continus, l'avenant augmente la prestation mensuelle de base de 5 % jusqu'à ce que le paiement atteigne 2 fois l'original (ceci est censé tenir compte de l'inflation)
- Avenant non annulable – La police et les avenants ne peuvent pas être annulés par la compagnie d'assurance (ils ne peuvent pas non plus augmenter les primes).
- Avenant de prestation d'invalidité résiduelle – Si vous êtes atteint d'une invalidité résiduelle et que le délai de carence a été satisfait par toute période continue d'invalidité totale et/ou résiduelle, cet avenant verse l'avenant de prestation d'invalidité résiduelle.
- Avenant d'assurabilité garantie – Cet avenant vous permet d'augmenter la prestation mensuelle de base de la police en souscrivant plus d'assurance.
- Avenant propre profession – Prolonge la période d'occupation propre pour la définition de l'invalidité totale de deux ans à la période que vous choisissez
- Avenant DI supplémentaire – Cela verse une prestation mensuelle moins toute prestation d'assurance sociale reçue, compensée dollar pour dollar, si vous êtes totalement invalide et que le délai de carence a été respecté.
Vous pouvez également jouer avec la période d'indemnisation et la période d'attente. J'ai été surpris de voir le devis passer de 81 $/mois à 177 $/mois lorsque j'ai abaissé le délai d'attente à 30 jours. Cela a du sens parce que maintenant vous incluez toutes ces blessures à court terme, comme un os cassé, qui pourraient guérir complètement en 90 jours. L'augmentation de la période de prestations jusqu'à 65 ans n'a fait grimper la prime qu'à 123 $ par mois.
Cela demande plus de recherche, mais maintenant j'ai un point de départ.
Avez-vous une assurance invalidité?