Le centre de mon carte du réseau financier est mon compte bancaire principal, un compte courant et d'épargne dans une seule banque.
Le compte courant est mon compte principal, où je paie mes factures et reçois des dépôts. Le compte d'épargne est l'endroit où se trouve mon argent quand je n'en ai pas besoin pour vérifier. Il rapporte un peu plus d'intérêts (au moment d'écrire ces lignes, mon compte courant rapporte 0,40 % APY et mes économies rapportent un peu plus de 1,00 % APY).
Comment choisir un bon compte chèque et épargne?
Voici ce que je regarde (de la priorité la plus élevée à la plus faible) :
Authentification à deux facteurs
Authentification à deux facteurs (2FA) est presque standard avec les grandes banques, mais c'est la situation Go or No Go pour moi. S'ils n'utilisent pas 2FA, je ne ferai pas de banque avec eux.
Lorsque vous vous connectez à un compte, l'authentification 2FA signifie qu'ils essaieront également d'authentifier votre connexion via un autre canal (d'où deux facteurs). Il peut s'agir d'un SMS sur votre téléphone, d'un appel téléphonique, d'un e-mail ou d'une autre méthode.
C'est un petit prix à payer pour la sécurité et 2FA est un incontournable.
Frais
Après 2FA, les frais sont tout.
Les banques ont besoin de gagner de l'argent, mais je pense qu'elles devraient le faire par le biais de prêts, et non de frais prélevés sur les clients qui déposent leur argent à la banque. Lorsque vous déposez de l'argent, la banque le prête et perçoit des intérêts. Quand ils vous facturent de l'argent pour conserver votre propre argent, cela me bouleverse à un niveau fondamental.
Je refuse d'utiliser une banque avec des frais de tenue de compte. S'ils sont prêts à y renoncer pour un solde minimum raisonnable (2 500 $ au maximum), je suis d'accord.
Quant aux frais pour un service, comme les découverts et les guichets automatiques, ceux que je peux accepter parce que vous obtenez quelque chose en retour. La protection contre les découverts, que vous pouvez souvent refuser, vous protège des remboursements importants. Les frais de guichet automatique vous donneront au moins accès à votre argent sur un autre réseau de guichets automatiques, même si vous devez payer des frais pour l'obtenir.
Soldes minimaux
Certaines banques renonceront aux frais sur les comptes courants si vous configurez et recevez un dépôt direct, comme votre chèque de paie, et maintenez un solde minimum. Le dépôt direct vous permet de rester plus fidèle en tant que client. Changer un dépôt direct agit comme un obstacle au changement de banque. Le solde minimum atteint un objectif similaire, mais il garde une plus grande partie de votre argent à la banque.
Lorsque cela devient difficile à analyser, c'est lorsque vous avez un solde minimum élevé sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt nul – vous payez effectivement des frais en renonçant aux intérêts.
Bank of America a un compte d'épargne qui paie un taux d'intérêt généreux de 0,01 %! Il y a des frais mensuels à moins que vous ne mainteniez un solde minimum – ce solde minimum est de 300 $.
Si vous deviez obtenir 1,00 % d'intérêt APY, vous ne payez que 3 $ par an pour ce compte d'épargne. Je pense qu'un minimum de 300 $ est raisonnable.
Si le minimum était de 3 000 $, vous renoncez maintenant à 30 $ par an en intérêts. Ce n'est pas mal mais ce n'est pas gratuit non plus.
Taux d'intérêt
Nous vivons dans un environnement de taux d'intérêt bas et même les meilleurs comptes d'épargne ne vous offriront que 1,00 % APY (ou à peu près). Mon compte d'épargne principal doit se situer dans la fourchette des taux en vigueur. Il n'a pas besoin d'être le taux le plus élevé absolu, mais il doit s'en approcher.
La Bank of America 0,01% APY n'est PAS dans la fourchette. Si le meilleur taux est de 1,05 % et que le mien est de 1,00 %, c'est assez proche.
Guichets automatiques et succursales
Si vous souhaitez accéder à votre argent, vous pouvez généralement utiliser une carte de débit attribuée à votre compte courant. La seule fois où vous avez besoin d'un guichet automatique ou d'une succursale, c'est si vous avez besoin d'argent liquide.
Lors de l'évaluation d'une banque, découvrez son empreinte géographique et ses partenariats de réseau de guichets automatiques. Le réseau de guichets automatiques est crucial car si vous utilisez un guichet automatique dans un réseau, vous pouvez accéder à des espèces gratuitement.
S'ils ont un petit réseau de guichets automatiques ou n'ont pas de partenariat, découvrez combien de frais de guichets automatiques ils vous rembourseront. Par exemple, Banque alliée a un grand réseau, mais ils remboursent également jusqu'à 10 $ de frais par cycle de facturation (un mois).
Bonus d'inscription
Il y a des éons, les banques offraient des grille-pain gratuits aux personnes qui s'inscrivaient sur des comptes bancaires, un peu comme les sociétés émettrices de cartes de crédit distribuaient des t-shirts sur les campus universitaires aux nouveaux demandeurs de carte de crédit.
De nos jours, les banques donnent encore des trucs gratuits, mais c'est maintenant de l'argent liquide. Nous maintenons un liste des meilleurs bonus d'inscription bancaire avec le minimum à partir de 100 $.
Un bonus d'inscription n'est pas un facteur important, mais c'est important. Toutes choses égales par ailleurs, je prendrai celui qui mettra 100 ou 200 $ de plus sur mon compte bancaire.
Une application et un dépôt à distance
J'aime une application sur mon téléphone, donc je n'ai pas besoin d'être sur un ordinateur pour effectuer quelques tâches bancaires simples, comme vérifier mon solde ou virer des fonds entre comptes.
Une autre caractéristique que je dois avoir est le dépôt mobile. C'est à ce moment-là que vous pouvez déposer des chèques en prenant simplement une photo avec l'application. Cela vous évite un voyage dans une succursale / un guichet automatique et est incroyable. Pas de lignes sur votre téléphone !
Taux et options des certificats de dépôt
Nous n'entrons pas dans ce que je considère comme des détails mineurs. Je ne considère pas ma banque comme une voie vers la création de richesse. Avec l'inflation et ces taux bas, votre argent perd du pouvoir d'achat chaque année. Même si vous avez choisi un CD à 5 ans, le taux d'intérêt en vigueur sur ces derniers est toujours inférieur à l'inflation estimée.
Cela étant dit, vous avez parfois besoin de la sécurité d'accès à ces fonds et vous ne pouvez pas risquer la volatilité du marché boursier (comme dans un fonds d'urgence). C'est à ce moment-là que je veux voir quels sont les taux de CD et quelles options ils ont avec des périodes d'échéance. je veux essayer de échelle mon fonds d'urgence en CD si possible et le faire rapidement, afin que je puisse accumuler des intérêts.
Options de chat de support client
Je déteste appeler le service client. Les arbres téléphoniques, les transferts fréquents vers différents départements, expliquant ma situation un milliard de fois, et tout cela pour obtenir une réponse à une simple question ou un problème résolu.
Heureusement, de nombreuses banques proposent désormais le chat en ligne. Cela me donne la possibilité de discuter sur l'ordinateur avec quelqu'un pendant que je fais autre chose, espérons-le, plus productif ou au moins plus divertissant.
Le chat en ligne est sécurisé car je suis connecté à mon compte.
Sous-comptes
Est-il facile d'ouvrir un sous-compte? Il y a de nombreuses années, ING Direct (plus tard racheté par Capital One) permettait d'ouvrir de nouveaux comptes d'épargne en quelques secondes. Vous pouviez ouvrir un nouveau compte pour chaque objectif d'épargne, mettre en place des virements automatiques, et c'était fantastique.
Je n'ai pas encore trouvé d'endroit qui facilite l'ouverture de sous-comptes, c'est pourquoi il figure si bas sur cette liste, mais c'est vraiment la cerise sur le gâteau.
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