Bien qu'il y ait beaucoup de discussions sur l'assurance maladie ces jours-ci, un autre type d'assurance qui devient de plus en plus important est l'assurance soins de longue durée. Beaucoup peuvent se demander s'ils ont besoin de souscrire une assurance soins de longue durée.
Examinons les faits, puis considérons les options.
Table des matières
- Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'une assurance soins de longue durée
- Le facteur déterminant: les activités de la vie quotidienne
- Combien coûtent les soins de longue durée ?
- Comment fonctionne l'assurance dépendance ?
- Combien coûte l'assurance dépendance ?
- Quand acheter une assurance soins de longue durée
- Où acheter une assurance soins de longue durée
- Devriez-vous acheter une assurance soins de longue durée?
Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'une assurance soins de longue durée
Ironiquement, l'une des raisons pour lesquelles les soins de longue durée sont devenus de plus en plus courants est que les gens vivent plus longtemps. À mesure que la technologie médicale progresse, les gens vivent souvent de nombreuses années même avec des problèmes de santé chroniques.
Ces conditions peuvent éventuellement atteindre un point où vous ou votre proche devrez être transféré dans un établissement de soins.
Selon le Bureau du Secrétaire adjoint à la planification et à l'évaluation (ASPE), une agence du gouvernement américain, l'homme moyen a près de 47% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné de sa vie. De plus, il passera en moyenne 3,2 ans dans ces soins.
Les statistiques sont encore plus élevées pour les femmes (probablement en raison de leur durée de vie plus longue), mais la femme moyenne a près de 58% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné de sa vie. Elle passera en moyenne 4,4 ans dans ces soins.
Il existe différents types d'établissements de soins de longue durée. Par exemple, si vous êtes capable de prendre soin de vous, mais que vous préférez avoir de l'aide à proximité, vous pouvez rester dans une résidence-services. Là-bas, vous pouvez vivre de manière indépendante, mais bénéficier de divers services, notamment la préparation des repas, l'entretien ménager, la blanchisserie et le personnel médical sur place.
Cependant, si vous êtes incapable de prendre soin de vous-même, vous devrez probablement déménager dans une maison de soins infirmiers.
Le facteur déterminant: les activités de la vie quotidienne
Un ensemble de directives, appelé Activités de la vie quotidienne, ou AVQ, peuvent établir le besoin d'une maison de soins infirmiers.
Ils comprennent:
- Baignade - La capacité de se nettoyer et d'effectuer des activités de toilettage comme se raser et se brosser les dents.
- Pansement – La possibilité de s'habiller soi-même sans se débattre avec les boutons et les fermetures éclair.
- Manger – La capacité de se nourrir.
- Transfert – Être capable de marcher ou de passer d'un lit à un fauteuil roulant et vice-versa.
- Faire sa toilette – La possibilité de monter et descendre des toilettes.
- Continence – La capacité de contrôler les fonctions de la vessie et des intestins.
Si vous n'êtes pas en mesure de fournir deux ou plusieurs de ces services de base pour vous-même, une maison de soins infirmiers peut être nécessaire.
Combien coûtent les soins de longue durée ?
Il y a une triste réalité au sujet des soins de longue durée: c'est cher!
Le coût dépend de l'endroit où vous vivez et du type d'installation dont vous aurez besoin. Pour nos besoins, travaillons simplement avec les coûts médians nationaux.
Selon le Enquête Genworth sur le coût des soins 2019 les coûts médians mensuels nationaux des soins de longue durée sont les suivants :
- Soins à domicile: Services d'aide ménagère, 4 290 $ (51 480 $ par année)
- Soins à domicile: Aide à domicile, 4 385 $ (52 620 $ par année)
- Communauté et vie assistée: Garderie pour adultes, 1 625 $ (19 500 $ par année)
- Communauté et résidence-services: résidence-services, 4 051 $ (48 612 $ par année)
- Foyer de soins: Chambre semi-privée, 7 513 $ (90 156 $ par année)
- Foyer de soins: Chambre privée, 8 517 $ (102 204 $ par année)
Un fait qu'il est essentiel de savoir est qu'il ne s'agit que de coûts médians à l'échelle nationale. Le coût peut varier considérablement selon l'endroit où vous habitez. Dans certains des États où les coûts sont plus élevés, vous devez prévoir des tarifs beaucoup plus élevés. Par exemple, une chambre privée dans une maison de retraite du Connecticut coûte en moyenne 13 916 $ par mois. C'est 166 992 $ par an.
Si vous avez un portefeuille d'investissement substantiel à six chiffres, vous pourrez peut-être vous permettre confortablement la plupart des options de soins de longue durée tant que vous vivez dans un État où le coût est proche du médian. Cependant, si un séjour en maison de retraite est requis, le coût peut facilement dépasser 100 000 $ par an.
Étant donné que la plupart des gens n'ont pas plusieurs centaines de milliers de dollars en économies et en investissements, assurance dépendance devient critique. Même si vous disposez d'un patrimoine substantiel, un séjour de plusieurs années dans un établissement pourrait épuiser rapidement vos économies.
Par exemple, un seul séjour de quatre ans dans une maison de retraite peut facilement coûter plus de 400 000 $.
Comment fonctionne l'assurance dépendance ?
La nécessité croissante des soins de longue durée - en combinaison avec le coût astronomique - est l'endroit où la nécessité d'une assurance soins de longue durée entre en jeu. Alors, qu'est-ce que l'assurance dépendance et comment fonctionne-t-elle ?
Comme tous les contrats d'assurance, l'assurance dépendance prévoit certaines prestations spécifiques dans des limites bien définies. En d'autres termes, ce serait une erreur de supposer que vous pouvez souscrire une police de soins de longue durée qui fournira un paiement illimité pour un séjour de soins de longue durée illimité.
Par exemple, une politique de soins de longue durée typique fixera une indemnité journalière maximale spécifiée. Vous pourrez peut-être choisir 100 $, 150 $, 200 $, 250 $ ou plus; mais plus l'indemnité journalière est élevée, plus la prime sera élevée.
Les polices de soins de longue durée ont également un nombre maximum d'années pendant lesquelles vous pouvez recevoir des prestations. Cela peut aller de deux à cinq ans, bien que trois ou quatre ans soient typiques. Encore une fois, plus le versement des prestations est long, plus la prime sera élevée.
Étant donné que les coûts des soins de longue durée augmentent, comme pratiquement tous les coûts liés aux soins de santé, la plupart des polices comprendront également une disposition de protection contre l'inflation. Celui-ci est généralement fixé à 3 % par an. Selon le taux d'inflation réel, cela peut être suffisant ou pas.
Pour la plupart des gens qui choisiront la politique de soins de longue durée la plus abordable, les plans peuvent agir davantage comme un source de financement pour les soins de longue durée mais nécessite une certaine contribution sur les finances personnelles du preneur d'assurance Ressources.
Combien coûte l'assurance dépendance ?
Il est presque impossible de généraliser sur le coût de l'assurance soins de longue durée. Juste pour vous donner une idée de ce que pourraient être les fourchettes, nous allons nous appuyer sur des informations certes datées émises par le Association américaine des assurances de soins de longue durée pour 2012. Vous pouvez être certain que les primes sont nettement plus élevées en 2020.
L'Association fournit les exemples de scénarios suivants :
Personne seule, 55 ans : Avec une prestation quotidienne de 150 $, une période de prestations de trois ans et un avenant annuel de protection contre l'inflation de 3 %, les primes varient entre un minimum de 1 764 $ et un maximum de 3 446 $. La moyenne est de 2 007 $ par année.
Couple marié, 55 ans chacun : Avec une prestation quotidienne de 150 $, une période de prestations de trois ans et un avenant annuel de protection contre l'inflation de 3 %, les primes varient entre un minimum de 2 080 $ et un maximum de 4 824 $. La moyenne est de 2 466 $ par année.
Couple marié, 60 ans chacun : Avec une prestation quotidienne de 150 $, une période de prestations de trois ans et un avenant annuel de protection contre l'inflation de 3 %, les primes varient entre un minimum de 2 794 $ et un maximum de 5 637 $. La moyenne est de 2 794 $ par année.
Comme vous pouvez le constater à partir de la description de chaque exemple de police, vous ne serez pas nécessairement couvert en toutes circonstances. Par exemple, chaque police offre une prestation quotidienne de 150 $, ce qui équivaut à 54 750 $ par année. Cela ne couvrira qu'environ la moitié du coût moyen d'une maison de soins infirmiers de 100 000 $ et plus. De plus, chaque police est limitée à trois ans seulement. Si vous restez dans un établissement plus longtemps, vos prestations expireront et vous devrez payer de votre poche.
Quand acheter une assurance soins de longue durée
Techniquement, plus vous êtes en mesure de souscrire une police tôt dans la vie, moins la prime sera chère. Cela ne signifie pas nécessairement que vous devriez acheter une couverture dans la vingtaine ou la trentaine. Plus la police est en vigueur depuis longtemps, plus vous dépenserez de dollars de prime pour la payer au cours de votre vie.
Pour la plupart des gens, l'achat d'une assurance soins de longue durée se produit vers l'âge de 50 ans. C'est peut-être en partie parce que c'est l'âge auquel vous commencez à penser à la nécessité d'une assurance soins de longue durée. C'est peut-être aussi parce que c'est le moment de la vie où la personne moyenne a les ressources financières pour s'offrir la couverture.
Vous devriez souscrire une police si: a) vous avez les moyens de la payer, et b) vous pensez qu'il y a une chance raisonnable que vous ayez besoin de soins de longue durée à l'avenir.
Quant au coût, l'abordabilité est extrêmement importante. Si vous ne pouvez vous permettre de garder une police en vigueur que pendant 10 ans et que votre besoin de soins de longue durée survient dans 15 ans, la police sera caduque et ne versera pas de prestations. Vous devez être certain que vous serez en mesure de maintenir la police en vigueur pour le reste de votre vie.
Il n'est pas aussi facile de déterminer si vous aurez besoin de soins de longue durée. Beaucoup peut être déterminé par l'état actuel de votre santé, ainsi que la santé des membres de votre famille. C'est plus facile à déterminer en vieillissant. Cependant, le risque d'attendre bien après l'âge de 60 ou 65 ans est plus grand, puisque le potentiel de développer une maladie chronique augmente avec l'âge.
Où acheter une assurance soins de longue durée
En raison des coûts futurs imprévisibles des soins de longue durée, le nombre de compagnies d'assurance proposant des polices a considérablement diminué au cours des deux dernières décennies. Alors qu'une centaine d'entreprises proposaient des polices en 2000, la liste a depuis réduite à une quinzaine d'entreprises.
Étant donné que le nombre d'entreprises est limité et que l'acceptation n'est guère garantie, la meilleure option est de travailler avec un courtier d'assurance spécialisé dans les polices d'assurance dépendance.
Un courtier peut déterminer à la fois vos besoins et les limitations que vous pourriez avoir. Armé de ces informations, il ou elle peut travailler pour soumettre votre demande à la ou aux entreprises les plus susceptibles de l'approuver. C'est peut-être aussi le meilleur moyen d'obtenir la combinaison la plus rentable d'avantages et de niveau de prime.
Devriez-vous acheter une assurance soins de longue durée?
L'assurance dépendance est totalement facultative. Mais cela ne fait aucun doute, l'avoir est hautement souhaitable. Le coût des soins de longue durée est non seulement élevé, mais il augmente de plus en plus. Alors que la génération du baby-boom - la plus grande génération de l'histoire des États-Unis - entre dans l'âge avancé, la demande est susceptible d'augmenter.
Avoir une politique en place garantira au moins que vous serez pris en charge à un moment où vous ne pourrez peut-être pas prendre soin de vous-même.
C'est un appel difficile, et la plupart des gens n'apprécient pas de le faire. Évaluez soigneusement votre capacité à payer les primes ainsi que la probabilité que vous ayez besoin de soins. Si vous pouvez vous le permettre et que vous pensez en avoir besoin, vous devriez certainement souscrire une police.