Votre pointage de crédit est l'un des chiffres les plus importants de votre vie financière.
À tel point que les gens essaient d'obtenir une cote de crédit « parfaite » de 850.
Voici la chose… un score parfait et un score presque parfait sont les mêmes.
Quelqu'un avec un 800 et un 850 obtiendra à peu près le même taux d'intérêt (on ne sait jamais quand une banque en donnera tarif spécial pour un 850 pour obtenir de la presse), mais la personne avec le 850 a dû faire beaucoup plus pour obtenir son score qui haute.
La meilleure question est: qu'est-ce qu'un « bon » pointage de crédit? Un score minimum qui vous permet d'obtenir des prêts et le meilleur taux d'intérêt.
(je me demande ce que le pointage de crédit moyen est aux États-Unis? C'est plus élevé que vous ne le pensez !)
Table des matières
- Pourquoi votre crédit est important
- Hypothèque fixe de 30 ans
- Hypothèque fixe de 15 ans
- 60 mois de voiture neuve
- Auto d'occasion de 48 mois
- Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?
- Comment obtenir une bonne cote de crédit
- Qu'en est-il du nouveau score UltraFICO ?
Pourquoi votre crédit est important
Avant de discuter de ce qui rend un score bon ou mauvais, voyons comment il est utilisé. Une voiture de sport de luxe est bonne à moins qu'il n'y ait 24″ de neige au sol… alors c'est mauvais et un traîneau c'est mieux. 🙂
Le contexte compte.
Votre pointage de crédit est souvent utilisé pour deux choses: les décisions de crédit (oui ou non) et les taux d'intérêt. Vous pouvez découvrez votre pointage de crédit gratuitement de nos jours.
Votre pointage de crédit peut être utilisé dans certaines situations surprenantes – que vous ayez un téléphone portable, que vous puissiez louer un appartement et parfois que vous trouviez un emploi. Qu'il s'agisse d'une décision juste ou injuste, il s'agit en quelque sorte d'une décision de crédit. Pour un téléphone portable, vous obtenez un appareil d'une valeur de plusieurs centaines de dollars et vous acceptez de payer des frais mensuels. Pour un appartement, vous empruntez un logement et vous vous engagez à leur payer une redevance mensuelle.
Dans ces cas, « bon » signifie oui.
Mais nous ne nous soucions pas de ces situations.
Nous nous soucions des prêts et du montant qu'un établissement de crédit vous facturera pour emprunter de l'argent. Les banques aiment prêter de l'argent. Si vous ne pouvez pas obtenir une banque pour te prêter de l'argent, Quelqu'un sera prêt à prendre le risque et à intervenir.
Le montant que vous payez en intérêts sera déterminé par votre solvabilité - c'est ainsi que nous calculerons la valeur de votre pointage de crédit et saurons vraiment à quel point il est bon.
Pour nos estimations, nous avons utilisé myFICO calculateur de prêt, en utilisant les taux d'intérêt du 27 janvier 2021.
Hypothèque fixe de 30 ans
| Plage de scores FICO | Taux d'intérêt (TAP) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Sur un prêt fixe de 150 000 $ sur 30 ans, voici combien d'intérêts chaque gamme de crédit paie sur la durée du prêt :
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Un emprunteur avec une cote de crédit de 639 paiera 46 636 $ d'intérêts Suite par rapport à quelqu'un avec un pointage de crédit de 760. 1 554 $ en frais d'intérêts supplémentaires chaque année pendant trente ans.
Hypothèque fixe de 15 ans
Comme c'est le cas lorsque l'on compare les taux fixes à 15 ans et les taux fixes à 30 ans, les taux fixes à 15 ans sont beaucoup plus bas car la durée est réduite de moitié.
| Score FICO | Taux d'intérêt (TAP) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Sur un prêt fixe de 150 000 $ sur 15 ans, voici le montant des intérêts que chaque gamme de crédit paie sur la durée du prêt :
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Un emprunteur avec une cote de crédit de 639 paiera 20 339 $ en intérêts Suite par rapport à quelqu'un avec un pointage de crédit de 760. 1 355 $ en frais d'intérêts supplémentaires chaque année pendant quinze ans.
60 mois de voiture neuve
Notez que la gamme de pointage de crédit FICO s'élargit mais que le taux d'intérêt augmente considérablement.
| Score FICO | Taux d'intérêt (TAP) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Sur un nouveau prêt auto de 10 000 $ sur 60 mois, voici combien d'intérêts chaque gamme de crédit paie sur la durée du prêt :
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Le même emprunteur FICO Score 639 des exemples de prêts hypothécaires paierait 2 876 $ d'intérêts totaux sur 5 ans, tandis que le 720 ne paierait que 1 033 $, soit une différence de 1 843 $. C'est 368,60 $ de plus par année pour le même véhicule.
Auto d'occasion de 48 mois
| Score FICO | Taux d'intérêt (TAP) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Sur un prêt auto d'occasion de 10 000 $ sur 48 mois, voici combien d'intérêts chaque gamme de crédit paie sur la durée du prêt :
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Le même emprunteur FICO Score 639 sur une voiture d'occasion paierait 2 255 $ d'intérêts totaux sur 5 ans alors que le 720 paierait 816 $, soit une différence de 1 439 $.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?
Celui qui vous offre le taux d'intérêt le plus bas pour tous les produits possibles.
Lorsque vous passez en revue tous les taux et scores de l'outil MyFICO, les produits sont des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles.
Pour les prêts hypothécaires, le niveau le plus élevé est de 760 à 850.
Pour les prêts automobiles, le niveau le plus élevé est de 720 à 850.
Si votre score est supérieur à 760, vous êtes prêt. Vous obtenez les meilleurs tarifs possibles pour la maison et l'auto.
Un bon pointage de crédit est celui qui est de 760 ou plus.
Experian a partagé cette image sur leur blog montrant les plages de cotes de crédit et les libellés :
Cela semble indiquer que 670-739 est « bon », 740-799 est « très bon » et tout ce qui est supérieur est « exceptionnel ».
Je suppose que 670 est un bon pointage de crédit si cela ne vous dérange pas de payer des taux d'intérêt plus élevés. 🙂
Comment obtenir une bonne cote de crédit
Ne fais pas de mal.
Le clés pour augmenter votre pointage de crédit sont si simples :
Evitez toujours massivement éléments négatifs qui restent sur votre rapport pendant 7 ans – recouvrements, faillites, jugements civils, etc.
Si vous êtes sur le point d'obtenir un prêt, dans un an ou deux, évitez de commettre l'une des actions à plus court terme qui réduisent les cotes de crédit - enquêtes difficiles, retards de paiement, etc. Ne va pas chasser promotions de carte de crédit
Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier fixe sur 30 ans, il serait catastrophique de passer d'un FICO 760 à un FICO 759 car cela reviendrait à payer 6 713 $ supplémentaires. Ces promotions de cartes de crédit d'une valeur de centaines de dollars sont excellentes… à moins que vous deviez payer des milliers de plus en intérêts sur la route.
Un petit ajustement que vous pouvez faire est de vous inscrire à Boost d'expérience, qui récupère certaines de vos factures et peut améliorer votre score.
Qu'en est-il du nouveau score UltraFICO ?
Reste à savoir quelles seront les gammes de qualité avec les nouveau score UltraFICO au fur et à mesure de sa sortie. Peut-être que les fourchettes de scores seront les mêmes, peut-être qu'elles glisseront un peu plus haut à mesure qu'il y aura plus d'informations, mais il faudra un certain temps avant que les créanciers ne le sachent.