Les CD sont des investissements sûrs qui rapportent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne. Cependant, ils nécessitent généralement un engagement plus long et vous n'avez pas accès à votre argent pendant la durée du CD.
Ce sont de bons investissements à moyen terme. Utilisez-les si vous ne prévoyez pas avoir besoin de votre argent pendant au moins un an, mais que vous en aurez peut-être besoin d'ici cinq ans.
Comment fonctionnent les CD ?
Les CD bancaires sont similaires aux comptes d'épargne car ils sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $ et vous pouvez gagner des intérêts mensuellement. Mais les CD ont des politiques de retrait plus strictes et peuvent nécessiter un dépôt initial plus élevé.
Voici trois facteurs à considérer lors de l'ouverture d'un CD bancaire :
- Terme du CD: Le nombre de mois avant de pouvoir retirer vos fonds sans pénalité
- Taux d'intérêt: Le rendement annuel en pourcentage (APY) que vous gagnerez pour toute la durée du CD
- Dépôt minimum: La plupart des banques exigent un dépôt d'ouverture entre 0 $ et 1 000 $
Comme vos dépôts sur compte d'épargne, les banques prêtent votre dépôt CD aux emprunteurs et perçoivent les intérêts. Les CD offrent des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des comptes d'épargne, car vous vous engagez à investir votre argent pendant un certain nombre de mois. Si vous rachetez votre argent avant l'échéance du terme CD, vous devrez très probablement payer une pénalité de rachat anticipé.
Par exemple, un CD à terme de 12 mois vous oblige à investir votre argent pendant un an. Le retrait de votre argent avant l'échéance du CD peut entraîner des frais de rachat anticipé. Dans ce cas, la pénalité est de trois mois de revenus d'intérêts.
Lorsque le CD arrive à échéance, vous pouvez retirer votre dépôt initial et vos intérêts. Vous avez également la possibilité de renouveler votre CD pour une nouvelle période. Gardez à l'esprit que le taux d'intérêt de votre nouveau CD peut être supérieur ou inférieur à la durée du CD d'origine.
Certaines banques proposent un CD sans pénalité vous permettant d'effectuer des remboursements anticipés sans tracas. Cependant, votre taux d'intérêt est susceptible d'être inférieur à celui d'un CD traditionnel.
Pointe:Banque CIT propose des CD à terme et des CD sans pénalité avec certains des meilleurs taux d'intérêt.
Différents types de CD
De nombreuses banques proposent différents types de CD. Ces CD ont chacun une durée d'investissement spécifique mais ont des dépôts initiaux, des pénalités de rachat et des taux d'intérêt différents.
CD à terme
La plupart des CD traditionnels sont des « CD à terme » dans lesquels vous vous engagez à investir votre argent pendant un certain nombre de mois et à payer une pénalité de remboursement anticipé. La plupart des durées de CD sont comprises entre trois mois et soixante mois (cinq ans).
Les CD à plus long terme peuvent offrir des rendements plus élevés en récompense de votre patience. Mais c'est toujours une bonne idée de comparer les rendements des CD à court et à long terme pour trouver la meilleure option.
Comparez également le taux de CD au meilleurs taux de compte d'épargne. Si les taux sont similaires, vous pouvez répartir votre argent sur les deux comptes. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne ont diminué ces derniers temps et un CD à terme peut garantir un taux d'intérêt plus élevé pendant plusieurs mois, car les banques réduisent les taux des comptes d'épargne.
CD sans pénalité
Il est possible d'obtenir un CD sans pénalité qui vous permet d'effectuer des retraits anticipés, mais votre taux d'intérêt peut être inférieur à celui d'un CD ordinaire. Par exemple, Banque CIT a un CD sans pénalité de 11 mois.
CD géant
Les CD Jumbo peuvent avoir les taux d'intérêt les plus élevés tout en nécessitant le dépôt initial le plus important et une durée d'investissement plus longue. La plupart des CD jumbo nécessitent un dépôt initial minimum de 100 000 $ et la durée la plus courte peut n'être que de 24 mois.
CD d'appoint
Certaines banques proposent des « CD bump-up » ou des « CD step-up ». Ces CD vous permettent de demander une augmentation du taux d'intérêt unique pendant la durée de votre CD d'origine. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, un CD bump-up peut être une excellente alternative à l'ouverture d'un CD à long terme lorsque les taux sont bas.
CD négocié
Les courtiers en ligne à service complet comme Fidelity et Charles Schwab offrent CD négociés d'investir votre argent disponible pour augmenter vos revenus à court terme. Selon le courtier, ce type de CD peut avoir des frais supplémentaires.
CD de l'IRA
Les banques offrent des avantages fiscaux traditionnels et Roth IRA comptes qui ne contiennent que des CD.
Foire aux questions sur les CD
Les CD paient-ils des intérêts mensuellement ?
De nombreux CD composés d'intérêts quotidiennement, mais distribuent les paiements d'intérêts mensuellement ou annuellement. Il est courant que les banques ne distribuent vos intérêts qu'une fois par an ou lorsque votre CD arrive à échéance. Capital One 360 est l'une des rares banques à proposer des paiements d'intérêts mensuels.
Les CD sont-ils taxables ?
Les revenus d'intérêts des CD bénéficient du même traitement fiscal que les revenus de votre compte d'épargne et de votre compte du marché monétaire. Vous recevrez un formulaire IRS 1099-INT indiquant votre revenu imposable.
Une façon d'éviter de payer des impôts sur le revenu initiaux sur vos intérêts CD est avec un CD IRA.
Pouvez-vous ajouter de l'argent sur un CD ?
Les banques ne vous permettront pas d'ajouter de l'argent sur un CD existant. Tout nouveau dépôt ouvre un nouveau CD avec une nouvelle date d'échéance et un nouveau taux d'intérêt.
Les CD se renouvellent-ils automatiquement ?
La plupart des CD bancaires se renouvellent automatiquement pour la même durée et le taux d'intérêt en vigueur à la date de renouvellement. Si vous souhaitez racheter votre CD, les banques offrent un délai de grâce de 10 jours après la date d'échéance du CD pour éviter une pénalité de retrait anticipé.
Pouvez-vous perdre de l'argent dans un CD ?
Les CD ne peuvent pas perdre de valeur. Ils sont couverts par Assurance FDIC comme un compte d'épargne. Si la banque fait faillite, vous pouvez récupérer jusqu'à 250 000 premiers 250 000 $ de vos investissements en CD – la seule façon de perdre de l'argent sur un CD est donc si vous avez plus de 250 000 $ en banque. et la banque fait faillite.
Cependant, il existe un risque d'opportunité. Comme même le meilleurs tarifs CD sont inférieurs au taux d'inflation annuel, vous perdez techniquement de l'argent. (Votre argent achètera moins d'une année à l'autre, car les « trucs » deviennent de plus en plus chers.) Mais gagner des intérêts peut être mieux que rien. De plus, il n'est pas sage de garder tout votre argent en bourse et investissements alternatifs.
Pénalités de remboursement anticipé
La plupart des investisseurs perdent de l'argent avec les CD en raison des pénalités de remboursement anticipé.
Ainsi, vous ne devez investir que le montant d'argent que vous ne prévoyez pas utiliser jusqu'à ce que le CD arrive à échéance. Une fois la durée du CD terminée, vous pouvez échanger votre dépôt initial et vos intérêts.
La pénalité de remboursement anticipé dépend de la durée du CD :
- Durée du CD de 12 mois ou moins: 3 mois d'intérêt
- Durée entre 12 mois et 36 mois: 6 mois d'intérêt
- Termes de plus de 36 mois: 12 mois d'intérêt
La plupart des banques adhèrent à ce barème de pénalités pour remboursement anticipé. Si vous n'avez pas assez de revenus d'intérêts pour couvrir les frais, la banque retient une partie de votre dépôt initial.
Les CD sont-ils un bon investissement ?
Les CD peuvent être une excellente alternative à un compte d'épargne à haut rendement ou à un compte du marché monétaire. Comme les taux d'intérêt bancaires fluctuent régulièrement, un CD garantit un intérêt courant pour un nombre de mois spécifique.
Le blocage d'un taux d'intérêt vous permet de calculer vos revenus à revenu fixe. Vous pouvez également éviter l'impact négatif sur le taux de rendement de votre investissement des baisses de taux d'intérêt.
Quand éviter les CD
Les CD ne sont pas un bon investissement si vous avez besoin d'un accès instantané à votre argent. Vous perdrez une partie ou la totalité des intérêts que vous avez gagnés si vous vous retirez du CD avant l'échéance.
À l'autre extrême, si vous savez que vous n'aurez pas besoin d'accéder à l'argent pendant plusieurs années, les actions et autres investissements pourraient être un meilleur choix. Bien qu'ils soient plus risqués, ils ont également un potentiel de revenu plus élevé pour les investissements à long terme.
Qui doit ouvrir un CD ?
Vous pouvez envisager d'ouvrir un CD dans les cas suivants :
- Gagnez un revenu passif avec un taux d'intérêt fixe
- Se couvrir contre la baisse des taux d'intérêt pour les comptes d'épargne
- Vous voulez éviter le risque de marché inhérent aux actions et aux obligations
- Vous voulez une option de placement à faible risque
Comment ouvrir un compte CD
Le processus d'ouverture d'un CD est similaire dans n'importe quelle banque. Vous trouverez ci-dessous un processus étape par étape de ce à quoi ressemble l'ouverture d'un CD.
- Choisissez une banque proposant des CD – voici les meilleurs tarifs.
- Comparez les durées des CD et les taux d'intérêt
- Faire le dépôt d'ouverture
- Laissez votre argent reposer et gagner des intérêts composés
- Retirez votre solde lorsque le CD arrive à échéance - ou laissez-le se renouveler automatiquement
Si la banque propose des CD traditionnels et des CD sans pénalité, comparez les taux d'intérêt. Gagner un taux inférieur peut valoir la peine si vous anticipez une meilleure opportunité d'investissement avant que le CD n'arrive à échéance.
Construire une échelle de CD
Il est difficile de prédire si les taux d'intérêt des CD augmenteront ou diminueront dans les mois ou les années à venir. Construire une échelle de CD est un moyen populaire de diversifier vos taux d'intérêt et vos taux d'échéance.
Vous pouvez commencer par ouvrir des CD avec des dates d'échéance différentes. Si vous n'avez pas besoin d'argent, vous laissez le CD se renouveler automatiquement pour le meilleur taux d'intérêt disponible pour cette durée de CD.
Voici comment construire une échelle de CD.
Alternatives aux CD bancaires
Les CD bancaires sont une bonne option pour gagner un revenu passif avec un taux d'intérêt fixe lorsque la plupart des placements de trésorerie ont des rendements variables. Comme vous ne voulez probablement pas mettre tout votre argent dans des CD, ces alternatives rapportent également des intérêts et peuvent offrir des remboursements instantanés.
Compte d'épargne à haut rendement
Un compte d'épargne à haut rendement offre des rendements compétitifs aux CD et vous pouvez effectuer jusqu'à six retraits sans frais par cycle de relevé. Les meilleures banques en ligne n'ont pas de dépôt initial minimum ni de frais de compte. L'un des inconvénients des comptes d'épargne est que les banques peuvent augmenter ou réduire les taux d'intérêt sans préavis.
Consultez notre liste des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement.
Compte du marché monétaire
Semblable à un compte d'épargne à haut rendement, un compte du marché monétaire peut offrir des taux d'intérêt élevés. Les comptes du marché monétaire offrent certains avantages de type compte courant, notamment le paiement de factures en ligne et une carte de débit. Comme les comptes d'épargne à haut rendement, vous pouvez effectuer jusqu'à six retraits par mois.
Consultez notre liste des meilleurs comptes du marché monétaire.
Compte de gestion de trésorerie
UNE compte de gestion de trésorerie est un hybride entre un compte d'épargne à intérêt élevé et un compte courant. La plupart des comptes paient un taux d'intérêt compétitif et vous pouvez effectuer des retraits mensuels illimités.
Comme conseillers-robots et les applications d'investissement sont les plus susceptibles d'offrir ce type de compte, vos dépôts sont assurés par SIPC au lieu d'assurés par la FDIC. Vous pouvez envisager cette option si vous souhaitez gagner des intérêts sur les liquidités non investies sur votre compte de placement.
Obligations des petites entreprises
En plus des ETF d'obligations d'entreprises et d'État dans votre compte de courtage, vous pouvez acheter des obligations de petites entreprises adossées à des garanties. Obligations dignes ont actuellement un rendement annuel de 5 % avec un investissement minimum de 10 $. Chaque obligation a une durée de 36 mois, mais il n'y a pas de pénalités de retrait anticipé.
Actions à dividendes
Si vous avez un certain appétit pour le risque, actions à dividendes peut produire un rendement annuel plus élevé. Si le cours de l'action augmente, vous pouvez réaliser des gains supplémentaires lorsque vous vendez des actions. La croissance de votre investissement est également plus susceptible de dépasser l'inflation.
Résumé
Connaître la durée d'investissement et les règles de retrait est essentiel pour comprendre le fonctionnement des CD. Une fois que vous avez décidé pendant combien de temps vous êtes prêt à investir votre argent, vous pouvez trouver les meilleurs taux d'intérêt et gagner plus d'intérêts qu'un compte d'épargne.