Quand j'étais plus jeune, je n'ai jamais compris l'attrait des certificats de dépôt. Vous mettez votre argent dans un coffre-fort, vous obtenez un tout petit taux d'intérêt, puis après un an ou deux ou cinq, vous obtenez un peu plus que ce que vous avez investi.
En vieillissant, je me suis rendu compte qu'il y a de la valeur dans les comptes à capital protégé et porteurs d'intérêts. Comptes d'épargne à haut rendement sont les meilleurs et les CD sont tout près si vous n'avez pas besoin d'argent pendant une minute. Les CD sont excellents car ils sont protégés par le capital, assurés par la FDIC et complètement sûr.
Une fois que j'ai creusé un peu plus, il y a plus dans un certificat de dépôt que son taux d'intérêt.
Table des matières
- Comment trouver un bon CD
- Dépôts minimums et niveaux de taux d'intérêt
- Pénalité de retrait anticipé
- Différents types de CD
- Bonus de renouvellement
Comment trouver un bon CD
Les mathématiques derrière les certificats de dépôt sont simples à comprendre.
Plus le CD est long, plus le taux d'intérêt est élevé.
Les banques physiques ne sont tout simplement pas en mesure d'offrir les mêmes taux d'intérêt que les banques en ligne.
Alors, optez pour un CD aussi long que possible avec une banque en ligne. Boum, c'est fait.
Voici un calendrier typique d'une banque en ligne, à partir de janvier 2021 :
| Terme | Rendement annuel en pourcentage (APY) |
|---|---|
| CD de 3 mois | 0.20% |
| CD 6 mois | 0.25% |
| CD de 9 mois | 0.30% |
| CD 12 mois | 0.60% |
| CD 18 mois | 0.60% |
| CD 36 mois | 0.65% |
| CD de 60 mois | 0.85% |
Comme vous pouvez le constater, plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.
Voici un calendrier similaire d'une banque de briques et de mortier, à partir de janvier 2021 :
| Terme | Rendement annuel en pourcentage (APY) |
|---|---|
| CD de 3 mois | 0.03% |
| CD 6 mois | 0.03% |
| CD de 9 mois | 0.03% |
| CD 12 mois | 0.03% |
| CD 18 mois | 0.03% |
| CD 24 mois | 0.03% |
| CD 36 mois | 0.03% |
| CD 48 mois | 0.03% |
| CD de 60 mois | 0.03% |
| CD 120 mois | 0.03% |
Les banques de briques et de mortier ne peuvent souvent pas tenir tête aux banques en ligne.
Dépôts minimums et niveaux de taux d'intérêt
Les banques en ligne font presque toujours un dépôt minimum de 1 $ et le taux d'intérêt s'applique aux petits CD comme aux plus gros. Certaines banques en ligne auront des niveaux, mais les plus bas sont généralement très bons de toute façon.
Les banques de briques et de mortier modifieront le taux d'intérêt en fonction du montant que vous déposez. Les niveaux se chiffrent souvent en milliers de dollars pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt.
Par exemple, voici les niveaux de taux d'intérêt pour un CD de 60 mois (février 2018) :
- $0 – $9,999.99 – 0,60% APY
- 10 000 $ – 24 999,99 $ – 0,80% APY
- 25 000 $ – 49 999,99 $ – 0,80% APY
- 50 000 $ – 99 999,99 $ – 0,80% APY
- 100 000 $ – 249,999,99 $ – 0,85% APY
- 250K$+ – 0,85% APY
Capital One 360 a un CD de 60 mois avec un APY de 2,65 %, aucun minimum pour obtenir ce niveau le plus élevé.
Un CD de 36 mois chez Banque alliée est un exemple de banque en ligne à paliers (mars 2018) :
- $0 – $4,999.99 – 2,6% APY
- 5 000 $ – 24 999,99 $ – 2,70% APY
- 25 000 $ – 49 999,99 $ – 2,75% APY
Pénalité de retrait anticipé
Il existe une caractéristique qui diffère souvent d'une banque à l'autre, outre les taux d'intérêt: la pénalité de retrait anticipé.
On pourrait penser qu'il n'y aurait pas beaucoup de variations entre les banques sur la pénalité de retrait anticipé - mais c'est le cas.
La pénalité de retrait anticipé est imposée si vous fermez votre CD avant sa date d'échéance. Vous avez toujours la possibilité de retirer vos fonds et de fermer l'intégralité du CD, vous renoncez simplement à une partie ou à la totalité de vos intérêts courus.
La pénalité varie en fonction de la longueur du CD.
Ally Bank a les pénalités de retrait anticipé les plus basses :
- 24 mois ou moins : 60 jours d'intérêt
- 25 mois – 36 mois : 90 jours d'intérêt
- 37 mois – 48 mois : 120 jours d'intérêt
- 49 mois ou plus : 150 jours d'intérêt
Découvrir la Banque a un calendrier de pénalités de retrait anticipé plus typique dans les banques en ligne :
- 11 mois ou moins : 3 mois d'intérêt
- 1 an à < 4 ans : 6 mois d'intérêt
- 4 ans à < 5 ans : 9 mois d'intérêt
- 5 ans à < 7 ans : 18 mois d'intérêt
- 7 à 10 ans : 24 mois d'intérêt
Voici un calendrier de brique et de mortier, de Bank of America:
- 90 jours ou moins : plus élevé de tous les intérêts gagnés ou 7 jours d'intérêt
- 90 jours jusqu'à 12 mois : 90 jours d'intérêt
- 12 mois – 60 mois : 180 jours d'intérêt
- 60 mois ou plus : 365 jours d'intérêt
Différents types de CD
Jusqu'à présent, vous avez vu le CD le plus basique - vous déposez une somme, elle accumule des intérêts jusqu'à l'échéance, puis vous récupérez tout.
Il existe des banques avec des CD qui ont des fonctionnalités supplémentaires.
Ally Bank a ouvert la voie avec la variété de CD qu'elle propose :
- CD à haut rendement – C'est leur nom pour le CD standard.
- Sélectionnez le CD – Ce CD change de temps en temps mais sera un terme bizarre avec un tarif promotionnel. À l'heure actuelle, il s'agit d'un CD Select APY 30-Month de 2,15 % qui se renouvelle automatiquement en un CD High Yield de 18 mois lorsqu'il arrive à échéance. Par ailleurs, Ally n'offre pas une échéance de 30 mois.
- Augmentez votre taux de CD – Si vous n'aimez pas que les taux de CD augmentent lorsque vous êtes bloqué, ce CD de 24 ou 48 mois a un taux d'intérêt compétitif qui peut augmenter (une fois pour 2 ans, deux fois pour 4 ans) si le le taux augmente.
- CD sans pénalité - Ce CD n'a pas de pénalité de retrait anticipé, mais c'est généralement une échéance impaire (maintenant 11 mois) et un taux d'intérêt légèrement inférieur.
Bonus de renouvellement
Si j'ai l'impression qu'Ally Bank reçoit beaucoup d'amour dans cet article, c'est parce que je les utilise et qu'ils proposent certains des produits de dépôt les plus innovants de l'espace CD.
L'une de ces innovations est ce qu'on appelle une « récompense de fidélité ».
Si vous renouvelez un CD chez Ally Bank, votre taux d'intérêt augmente légèrement. En février 2018, cette bosse n'était que de 0,05 % APY :
Bonjour Jim, nous offrons actuellement une récompense de fidélité de 0,05 % pour le renouvellement du CD, et nous tiendrons la communauté au courant de toutes les offres futures dès qu'elles seront disponibles. S'il vous plaît laissez-nous savoir si nous pouvons répondre à d'autres questions! ^KM
– Allié (@Ally) 22 février 2018
Lorsque vous renouvelez, vous prenez le taux d'intérêt en vigueur et ajoutez 0,05 % APY. Au cours des années précédentes, lorsque les taux d'intérêt étaient plus élevés, j'ai vu des récompenses de fidélité aussi élevées que 0,50% APY.
Vous avez maintenant une solide compréhension de la configuration du terrain en matière de certificats de dépôt !