Peu d'employeurs offrent des pensions aux travailleurs retraités. Les prestations de sécurité sociale peuvent aider à couvrir le strict nécessaire, mais la prestation mensuelle moyenne de 1 400 $ ne permet pas un style de vie confortable en tant que retraité.
Par conséquent, c'est à vous de mettre de côté une partie de chaque chèque de paie pour la retraite.
La plupart des gens ont accès à la fois à un Roth IRA et à un 401 (k) et chacun a ses propres avantages et inconvénients. Avec votre 401(k), vous pourrez déduire vos cotisations sur vos impôts cette année et probablement aussi obtenir une correspondance avec l'employeur, mais vos retraits sont imposés à la retraite. Pendant ce temps, les cotisations à Roth IRA ne réduisent pas votre facture d'impôts, mais elles augmentent en franchise d'impôt et permettent des retraits en franchise d'impôt à la retraite.
Le conseil populaire, et le conseil avec lequel je suis personnellement d'accord, est de contribuer à votre 401 (k) pour obtenir la correspondance de l'employeur, puis de maximiser votre Roth IRA. Si vous avez encore de l'argent pour cotiser à des comptes de retraite, renouvelez le financement de votre 401(k).
Roth IRA
Un Roth IRA est un « compte de retraite individuel » que vous pouvez ouvrir avec la plupart des courtiers en ligne. Ce compte ne passe pas par votre employeur, vous ne recevrez donc pas de cotisations correspondantes.
Chaque contribution Roth utilise des dollars après impôt. Vous payez des impôts sur vos cotisations pour l'année d'imposition en cours, mais vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Vous ne pouvez donc pas réduire votre revenu imposable, mais toute la croissance du compte est libre d'impôt.
De plus, les Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises (RMD) comme les IRA traditionnels. Les RMD peuvent vous obliger à retirer plus d'argent que vous n'en avez besoin à la retraite pour éviter une lourde pénalité fiscale de l'IRS.
En remarque pour ceux qui approchent de la retraite, pour obtenir un allégement fiscal sur la croissance de votre Roth IRA, le compte doit être ouvert pendant cinq ans. votre Roth IRA doit être ouvert depuis au moins cinq ans. Si vous ouvrez un IRA à 60 ans, vous devez attendre d'avoir 65 ans pour accéder à la croissance en franchise d'impôt - mais vous pouvez prendre vos cotisations à tout moment sans aucune conséquence fiscale.
Limites de cotisation annuelles Roth IRA
Vous pouvez contribuer jusqu'à 6 000 $ entre tous vos Roth IRA et IRA traditionnels, en 2020. Les investisseurs de 50 ans ou plus peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $, portant leur limite annuelle à 7 000 $ par année.
Les familles à revenu élevé peuvent ne pas être en mesure de contribuer directement au montant total de leur Roth IRA. Vous rencontrez cette situation lorsque votre revenu brut ajusté est supérieur à 124 000 $ pour les déclarants célibataires et à 196 000 $ pour les ménages mariés. Cependant, il y a toujours le Porte dérobée Roth IRA option.
La date limite de contribution annuelle pour les IRA traditionnels et Roth est plus flexible que les homologues 401 (k). Vous avez jusqu'à la date limite de l'impôt fédéral sur le revenu pour verser des cotisations à l'IRA. Vous avez donc jusqu'au 15 avril 2021 pour verser des cotisations à l'IRA pour l'année civile 2020. Toutes les cotisations 401(k) doivent avoir lieu avant le 31 décembre 2020 pour compter comme une cotisation 2020.
Options d'investissement Roth IRA
La plupart des Roth IRA offrent plusieurs options d'investissement :
- Actions individuelles
- ETF indiciel et fonds communs de placement
- Fonds de retraite ciblés
- ETF sectoriels
- ETF sur métaux précieux et matières premières
- Fonds communs de placement (je suggère de filtrer les fonds potentiels en utilisant Évaluations Morningstar)
Les maisons de courtage à service complet comme Vanguard ou Fidelity vous permettent de trouver des options d'investissement rentables et de 0 $ de commission commerciale.
Un conseiller-robot peut être une meilleure option si vous n'avez pas le temps ou les compétences nécessaires pour gérer votre portefeuille. Voici les meilleurs robo-conseillers.
Frais potentiels
De nombreux fournisseurs Roth IRA ne facturent pas de frais de plateforme. Vous ne payez pas non plus de commission commerciale pour acheter des actions individuelles ou des ETF. La plupart des robots-conseillers facturent des frais de gestion annuels d'environ 0,25% du solde de votre portefeuille. En général, les Roth IRA ont des frais inférieurs à ceux des plans 401 (k).
401 (k)
Votre employeur peut vous proposer une régime 401(k). Les indépendants peuvent également ouvrir un Solo 401(k). (Voici plus d'informations sur Solo 401(k) s.)
La plupart des régimes 401(k) ont un traitement fiscal «traditionnel». Comme un IRA traditionnel, les contributions 401 (k) sont à imposition différée. Vous déduisez le montant de la cotisation de votre revenu imposable afin de réduire votre revenu brut ajusté. Mais vous payez des impôts sur le revenu sur le montant du retrait à l'avenir.
De plus en plus d'employeurs proposent également des plans Roth 401 (k). Vous payez d'avance l'impôt sur le revenu sur vos cotisations, mais vous pouvez effectuer des retraits en franchise d'impôt, tout comme le Roth IRA.
401(k) Cotisations de contrepartie
Votre employeur peut égaler une partie de vos cotisations annuelles 401(k). Par exemple, ils peuvent contribuer jusqu'à 6 % de votre revenu annuel.
Les correspondances 401(k) de l'employeur sont à imposition différée, tout comme vos cotisations. Ainsi, la contribution ne sera pas considérée comme un revenu sur votre déclaration de revenus mais vous paierez des impôts lorsque vous retirerez l'argent du compte.
Si vous avez un Roth 401(k), votre contribution est imposée comme un revenu et déposée dans votre Roth 401(k), mais le la correspondance avec l'employeur passe dans un 401 (k) traditionnel. Vous devez payer des impôts sur le revenu de contrepartie de l'employeur une fois que vous effectuez un retrait.
401(k) Limites de cotisation
Les plafonds de cotisation annuels 401(k) en 2020 sont :
- 19 500 $ si moins de 50 ans
- 26 000 $ si 50 ans ou plus
Les contreparties de l'employeur ne sont pas prises en compte dans votre plafond de cotisation annuel.
Vous avez jusqu'au 31 décembrest contribuer à votre 401(k). L'horloge se réinitialise le 1er janvier, mais vous pouvez toujours verser des cotisations à l'IRA jusqu'à la date limite d'imposition fédérale de l'année d'imposition précédente pour une éventuelle déduction fiscale de dernière minute.
Options d'investissement
Les options d'investissement pour la plupart des plans 401 (k) sont généralement plus minces que votre Roth IRA. Certains plans 401 (k) sont connus pour n'offrir que des fonds avec des ratios de dépenses élevés ou de mauvais résultats.
Cependant, les meilleurs plans 401(k) vous permettent d'investir dans ces produits :
- Fonds indiciels actions et obligations
- Fonds de retraite ciblés
- Actions de l'entreprise
Votre plan peut offrir des fonds supplémentaires avec une stratégie de gestion active. Plusieurs fournisseurs 401(k) proposent un portefeuille « robo » entièrement automatisé. Mais vous pouvez également décider d'utiliser Floraison recommander une stratégie d'investissement personnalisée. Voici notre avis sur Bloom.
Frais potentiels
Les frais de votre plan 401(k) peuvent varier considérablement, ce qui explique en partie pourquoi les 401(k) ne sont pas toujours le meilleur moyen d'investir pour la retraite. Des frais élevés signifient que vous avez moins d'argent à investir et gagner des intérêts composés.
Une étude récente de Morningstar Investment Management révèle que les frais moyens du plan 401(k) sont de 0,37 % à 1,42 % du solde de votre compte. Les grandes entreprises ont tendance à avoir les frais les moins chers car elles ont plus de pouvoir de fixation des prix.
La plupart des fournisseurs Roth IRA ne facturent pas de frais de compte annuels ni de commissions commerciales. La plupart des robots-conseillers facturent des frais de gestion annuels de 0,25 %, si vous choisissez l'itinéraire entièrement automatisé.
Pouvez-vous avoir un Roth IRA et un 401(k) en même temps ?
Oui, il est possible d'avoir à la fois un 401 (k) et un Roth IRA en même temps et de contribuer pleinement à chacun. Si votre employeur n'offre pas de 401(k) et que vous avez revenu d'appoint alors vous avez la possibilité d'ouvrir un Solo 401(k) pour votre propre entreprise.
Devriez-vous maximiser un 401 (k) avant un Roth IRA ?
Il est tentant de maximiser votre 401(k) en premier chaque année pour trois raisons principales :
- Vous pouvez gagner le plein employeur 401 (k) match
- Votre employeur retient automatiquement une partie de chaque chèque de paie
- Limite de cotisation annuelle plus élevée qu'un Roth IRA
Cependant, vous devez comparer vos frais 401 (k) à des options Roth IRA similaires et également décider quel plan propose les meilleures options d'investissement.
Une stratégie d'épargne-retraite populaire est la méthode en trois étapes :
- Contribuez suffisamment à votre 401(k) pour obtenir le match complet de l'entreprise
- Maximisez votre Roth IRA
- Reprendre la contribution à votre 401 (k) jusqu'à la contribution maximale
Vous gagnez d'abord le plein employeur pour obtenir ce retour instantané et garanti de 100 % sur votre investissement, puis transférez vos cotisations à un Roth IRA. La raison en est que le Roth IRA aura généralement des frais moins élevés, plus d'options d'investissement et vous donnera de l'argent non imposable à la retraite.
Après avoir atteint votre limite de contribution IRA, vous investissez votre argent restant dans un 401 (k) pour l'allégement fiscal.
Vaut-il mieux investir dans un Roth IRA ou un 401(k) ?
Comme vous pouvez le voir, le débat Roth IRA vs 401 (k) n'est pas toujours aussi simple de choisir un gagnant.
Un Roth IRA et un 401 (k) facilitent l'épargne pour la retraite de manière fiscalement avantageuse. Tout l'argent dont vous n'avez pas besoin jusqu'à la retraite doit être déposé dans un compte fiscalement avantageux. L'investissement fiscalement avantageux est un cadeau, car bon nombre d'entre nous cherchent des moyens de réduire notre revenu imposable annuel.
La meilleure option pour vous peut se résumer à trois facteurs principaux:
- Frais potentiels (c.-à-d. frais de gestion de compte, commissions commerciales, dépenses du fonds)
- Options d'investissement
- Contributions à imposition différée (traditionnelle) ou après impôt (Roth)
La décision peut être facile à prendre si vous avez un mauvais plan 401(k). Si tel est le cas, n'investissez que suffisamment pour capturer les contributions correspondantes et investissez le reste dans un Roth IRA.
Quand un Roth IRA est-il meilleur ?
Les Roth IRA peuvent être la meilleure option pour la plupart des gens, car vous êtes moins susceptible de payer des frais de compte élevés ou des frais de fonds. La plupart des courtiers ne facturent pas de frais de compte annuels ni de commissions commerciales.
Un nombre croissant de courtiers ont un dépôt initial minimum de 0 $, ce qui vous permet d'ouvrir sans effort un Roth IRA.
Choisissez un Roth IRA pour ces raisons :
- Options de placement flexibles
- Peut détenir des actions et des fonds individuels sur le même compte
- Pas de frais de compte annuels
- Vous voulez des distributions libres d'impôt à la retraite
- Votre employeur n'offre pas de Roth 401(k) pour les distributions exonérées d'impôt à la retraite
- Aucune distribution minimale requise à la retraite
- Peut cotiser jusqu'à la date limite de l'impôt fédéral sur le revenu (15 avrile la plupart des années)
Vous pouvez également comprendre que les Roth IRA sont distincts de votre employeur actuel. Nous sommes peu nombreux à travailler pour le même employeur pendant toute notre carrière professionnelle. Vous pouvez investir dans le même Roth IRA, quelle que soit la fréquence à laquelle vous changez d'emploi.
Vous devrez effectuer un 401 (k) renversement si vous changez d'employeur pour accéder à vos fonds et minimiser les frais de votre régime. Même si vous quittez votre emploi, le fournisseur 401(k) continue de facturer les frais annuels du plan. Rouler vos anciens 401(k) dans un IRA fusionne vos comptes en un seul endroit.
Voici une liste des meilleurs Roth IRA.
Quand est-ce qu'un 401(k) est meilleur ?
Un 401(k) peut être supérieur au Roth IRA pour ces raisons :
- Cotisations de contrepartie de l'employeur
- Investissez directement à partir de chaque chèque de paie
- La contribution traditionnelle 401(k) réduit votre revenu imposable
- Votre plan 401(k) propose des options de placement bien cotées
- Limites de cotisation annuelles plus élevées (19 500 $ contre 6 000 $ pour la plupart des gens en 2020)
Votre 401(k) peut être plus pratique pour investir de manière récurrente. Vous pouvez indiquer à votre employeur combien d'argent il doit retenir sur chaque chèque de paie à investir. Avec un IRA, vous devez prendre la mesure supplémentaire de planifier des cotisations automatiques afin de ne jamais oublier d'investir mensuellement.
Cependant, la commodité peut avoir un prix. Vous devez décider si les frais 401(k) et les options d'investissement restreintes en valent la peine.
Les plafonds de cotisation annuels plus élevés signifient également que vous êtes moins susceptible de verser des cotisations excédentaires. Vous paierez des pénalités sur les cotisations excédentaires si vous ne les attrapez pas à temps.
Résumé
Un Roth IRA et un 401 (k) peuvent vous aider à épargner pour la retraite et à minimiser votre facture d'impôt annuelle. Les Roth IRA vous offrent plus de flexibilité avec les options d'investissement, mais votre limite de contribution annuelle est faible. Un 401 (k) avec un employeur correspond à de l'argent gratuit et peut faciliter l'investissement, car vous pouvez investir directement à partir de chaque chèque de paie.