Vous avez probablement entendu le dicton, "Achetez une assurance-vie temporaire et investissez la différence.» La « différence » dans cette recommandation est la différence entre ce que vous paieriez pour une assurance vie entière par rapport à une assurance vie temporaire. Cette différence est substantielle. L'assurance vie entière est généralement beaucoup plus chère que l'assurance vie temporaire.
Pour cette raison, l'assurance-vie temporaire est généralement la meilleure stratégie. Mais y a-t-il des moments où l'assurance vie entière est une bonne idée ?
Absolument.
Vous avez probablement aussi entendu le dicton, Ne jamais dire toujours; ne jamais dire jamais, et il en est de même de tout le débat vie contre terme. Il y a des moments où l'assurance-vie entière a plus de sens que l'assurance-vie temporaire.
En voici quelques-uns :
Quand avez-vous besoin d'une assurance vie permanente ?
Dans la plupart des cas, les gens achètent une assurance-vie temporaire parce qu'ils prévoient que leur besoin d'assurance-vie sera temporaire. Par exemple, ils peuvent n'en avoir besoin que jusqu'à ce que leurs enfants atteignent l'âge adulte ou que l'hypothèque d'une maison soit remboursée. On peut également s'attendre à ce qu'une fois la police temporaire d'origine expirée, ils souscriront simplement une nouvelle police temporaire. La vie à terme fonctionne brillamment dans toutes ces situations et bien d'autres.
Mais que se passe-t-il si vous anticipez un besoin permanent d'assurance-vie? Il y a plusieurs situations où cela peut être le cas :
- Vous avez un conjoint qui ne travaille pas, vous aurez donc toujours besoin d'au moins une assurance-vie.
- Vous pouvez avoir certaines conditions de santé ou prédispositions qui peuvent rendre l'obtention d'une nouvelle police temporaire à l'avenir coûteuse ou impossible.
- Vous pourriez avoir des actifs insuffisants pour subvenir aux besoins de vos proches en cas de décès, ce qui rend l'assurance-vie nécessaire pour le reste de votre vie.
- Vous vous sentirez peut-être mieux en sachant que vous avez une assurance vie permanente.
N'importe laquelle de ces considérations pourrait faire de l'assurance vie entière un choix judicieux.
Si vous ne pouvez pas épargner et investir de l'argent autrement
Revenons à ça souscrivez une assurance vie temporaire et investissez la différence recommandation pendant un instant. C'est bien de dire cela - et cela sonne certainement juste à l'époque - mais combien de personnes en fait faire investir la différence? Certainement pas tout le monde.
Certains d'entre nous sont naturellement enclins à épargner et à investir de l'argent, mais ce n'est pas le cas pour tout le monde. Si vous n'êtes pas un épargnant, une police d'assurance vie entière pourrait être l'une des meilleures stratégies que vous puissiez mettre en œuvre. Il s'agit d'un contrat d'assurance-vie avec une clause d'épargne attachée, qui vous permet de faire face à deux besoins financiers importants avec la même prime mensuelle.
Les polices d'assurance vie entière intègrent une partie de vos primes mensuelles dans la valeur de rachat de la police. Au fur et à mesure que la valeur de rachat augmente, elle vous verse souvent des dividendes sur le solde de la même manière que les actions. En souscrivant une police d'assurance-vie entière, votre valeur de rachat peut croître tranquillement, à peu près de la même manière qu'un régime d'épargne basé sur les retenues sur le salaire. C'est une excellente stratégie si vous n'avez pas d'autre capacité d'épargner et d'investir de l'argent.
Pour vos enfants
Les polices d'assurance vie entière peuvent fonctionner particulièrement bien lorsqu'il s'agit de jeunes enfants. Il y a deux raisons fondamentales à cela :
- Bloquer de faibles primes à vie — Même pour les enfants, la vie entière coûte beaucoup plus cher que le trimestre. Cependant, compte tenu de leur jeune âge, les primes des polices enfants sont très faibles. De plus, sur une police d'assurance-vie entière, vous bloquez ce faible taux pour le reste de la vie de votre enfant. Ce sera un taux de prime qu'ils ne pourront pas égaler avec la police d'assurance temporaire la moins chère au moment où ils seront en âge d'avoir eux-mêmes des enfants.
- La disposition d'investissement — Nous avons discuté de la disposition d'investissement ci-dessus, mais cela peut être particulièrement bénéfique lorsqu'il s'agit d'enfants. Imaginez souscrire une police d'assurance vie entière pour un nouveau-né - même sur une police relativement petite, elle peut valoir plusieurs milliers de dollars au moment où l'enfant atteint l'âge de 18 ans. Cela pourrait être de l'argent pour des études collégiales ou la fondation d'un portefeuille de placements au début de la vie, en plus de la couverture d'assurance-vie de base.
Combiner épargne-retraite et assurance-vie
C'est dans la même catégorie que le concept de combiner l'assurance-vie avec une disposition d'investissement, mais cela crée un objectif particulier. En fait, l'assurance vie entière présente des avantages importants en matière de planification de la retraite.
Un peu comme un régime de retraite à l'abri de l'impôt, la valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière augmente avec un report d'impôt et peut même être souscrite en franchise d'impôt. En effet, les participations versées sur la police sont considérées comme une remboursement de prime et non imposable comme les autres dividendes.
La seule fois où vous devrez payer de l'impôt sur vos participations d'assurance-vie, c'est lorsque le total des participations que vous recevez est supérieur au total des primes que vous avez payées pour la police. De plus, s'il y a impôts sur le revenu, vous n'avez pas à les payer tant que votre police d'assurance-vie n'a pas été rachetée et que vous n'avez pas reçu la valeur de rachat.
Un autre avantage de retraite d'une police d'assurance vie entière est que de nombreuses compagnies d'assurance vous permettront de racheter votre police et d'utiliser la valeur de rachat pour acheter une rente viagère. S'il n'y a pas d'obligation fiscale importante, cela peut être une excellente stratégie de planification de la retraite, vous offrant un flux de revenu à vie.
Oubliez tous les clichés entourant l'achat ou non d'une assurance vie entière. Si vous êtes dans une situation similaire à l'une de celles décrites ci-dessus, une police d'assurance-vie entière peut être le meilleur choix pour vous.