Maya demande :
« Est-il préférable de rembourser d'abord un prêt étudiant ou une hypothèque? Je demande mon frère, qui a contracté 80 000 $ de prêts étudiants il y a environ 20 ans et n'a remboursé qu'environ 10 000 $. Il a récemment acheté une maison dans le sud de la Californie et a contracté une hypothèque de 30 ans pouvant atteindre 400 000 $. Je ne connais pas les taux d'intérêt qu'il paie sur ces dettes. Je pense qu'il devrait d'abord rembourser ses prêts étudiants, car la dette totale est plus petite, plus ancienne et ne peut pas être acquittée en cas de faillite. Qu'en penses-tu?"
Merci pour ta question Maya! Ce dilemme est courant, surtout maintenant que la plupart des prêts étudiants fédéraux sont en abstention automatique du 13 mars au 30 septembre 2020, en raison des secours économiques liés au coronavirus. Cela signifie que des millions d'emprunteurs de prêts étudiants ont soudainement la possibilité d'arrêter de payer sans conséquences financières négatives, telles que nuire à leur crédit ou se voir facturer des intérêts supplémentaires ou frais.
Si vous avez des prêts étudiants éligibles et que vous faites face à des difficultés financières en raison de la pandémie ou d'un autre défi, vous serez peut-être reconnaissant de voir vos paiements suspendus. Mais si vos finances sont en bon état et que vous n'avez pas de dettes dangereuses, comme des cartes de crédit ou des prêts à taux élevé, vous vous demandez peut-être quoi faire avec l'argent supplémentaire. Devriez-vous l'envoyer à vos prêts étudiants malgré l'abstention, à votre hypothèque ou à un autre compte ?
6 étapes pour décider s'il faut d'abord rembourser un prêt étudiant ou une hypothèque
Voyons comment hiérarchiser vos finances et utiliser judicieusement vos ressources pendant la pandémie. Ce plan en six étapes vous aidera à prendre des décisions éclairées et à atteindre vos objectifs financiers le plus rapidement possible.
1. Vérifiez vos économies d'urgence
Bien que de nombreuses personnes commencent par demander quelle dette rembourser en premier, ce n'est pas nécessairement la bonne question. Au lieu de cela, faites un zoom arrière et considérez la vue d'ensemble de votre vie financière. Un excellent point de départ est d'examiner vos économies d'urgence.
Si vous avez subi la perte d'un emploi ou d'un revenu d'entreprise pendant la pandémie, vous connaissez probablement très bien le montant ou le peu d'économies dont vous disposez. Mais si vous n'avez pas pensé à votre réserve de trésorerie ces derniers temps, il est temps de la réévaluer.
Il est si important d'avoir de l'argent d'urgence car cela vous évite de vous endetter en premier lieu. Il vous protège pendant une période financière difficile ou si vous avez une dépense imprévue importante, telle qu'une réparation de voiture ou une facture médicale.
Le montant d'épargne d'urgence dont vous avez besoin est différent pour tout le monde. Si vous êtes le seul soutien de famille d'une famille nombreuse, vous aurez peut-être besoin d'un plus grand coussin financier qu'une personne seule sans personne à charge et de nombreuses opportunités d'emploi.
Une bonne règle de base est d'accumuler au moins 10 % de votre revenu brut annuel comme réserve de trésorerie. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $, fixez-vous comme objectif de conserver au moins 5 000 $ dans votre fonds d'urgence.
Vous pouvez utiliser une autre formule standard basée sur les frais de subsistance mensuels moyens: additionnez vos coûts essentiels, tels que nourriture, logement, assurance et transport, et multipliez le total par une période raisonnable, telle que trois à six mois. Par exemple, si vos frais de subsistance sont de 3 000 $ par mois et que vous voulez une réserve de trois mois, vous avez besoin d'un coussin de trésorerie de 9 000 $.
Si vous n'avez aucune épargne, commencez par un petit objectif, comme économiser 1 à 2 % de votre revenu chaque année. Ou vous pouvez commencer avec un objectif minuscule comme 500 $ ou 1 000 $ et l'augmenter chaque année jusqu'à ce que vous disposiez d'une bonne somme d'argent d'urgence. En d'autres termes, il faudra peut-être des années pour accumuler suffisamment d'économies, et ce n'est pas grave, il suffit de commencer !
À moins que le frère de Maya n'ait suffisamment d'argent en banque pour subvenir à ses besoins, ainsi que les membres de sa famille à charge, grâce à un crise financière qui dure plusieurs mois, je ne recommanderais pas de rembourser des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire de bonne heure. Votre bien-être financier dépend du fait d'avoir de l'argent pour couvrir confortablement vos frais de subsistance, et non de payer un prêteur à l'avance.
Si vous avez suffisamment d'économies d'urgence pour vous sentir en sécurité dans votre situation, continuez à lire. Les quatre prochaines étapes vous aideront à décider si vous devez d'abord rembourser vos prêts étudiants ou votre hypothèque.
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À propos de Laura Adams
Laura Adams est une experte en finances personnelles et auteure primée de plusieurs livres, dont Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Son titre le plus récent, Debt-Free Blueprint: How to Get Out of Debt and Build a Financial Life You Love, est une nouvelle version d'Amazon n ° 1. Laura est l'animatrice de Money Girl, le podcast hebdomadaire le mieux noté, depuis 2008.
Laura est fréquemment citée dans les médias nationaux et a été présentée sur NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post et bien d'autres radios, imprimés et en ligne prises électriques. Depuis 2013, elle a réalisé plus de 1 000 interviews avec les médias.
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Laura a obtenu un MBA de l'Université de Floride. Elle vit à Austin, au Texas, avec son mari et leur laboratoire jaune.