L'un des amis de Jim a récemment acheté une maison et l'achat comprenait une garantie de la maison (ils sont généralement transférés lors d'une vente de maison).
Je ne connais pas les détails de la garantie de la maison, mais il a expliqué qu'elle couvrait « tout ». Je suppose que le prix de celui-ci était intégré au prix de la maison, mais pour lui, c'était gratuit. Il pouvait l'annuler après le renouvellement de la garantie (ce n'est pas encore arrivé) mais il ne pouvait pas l'annuler et réduire le prix.
Il s'avère que c'était une bonne chose… quelques mois après avoir emménagé dans la maison, l'unité extérieure de son système CVC (condenseur de climatisation) est tombée en panne. Et il a échoué d'une manière qui ne pouvait pas être réparée (l'unité était également assez ancienne).
Et la société de garantie à domicile l'a remplacé.
Et il était heureux.
Dans son cas, il n'avait pas vraiment le choix et la garantie de la maison lui a permis d'économiser quelques milliers de dollars. Ces unités extérieures ne sont pas bon marché et vous ne pouvez pas vivre sans elles dans le Maryland. (si vous en avez un, pensez à le nettoyer !)
Mais que se passe-t-il si vous vivez dans votre maison depuis un certain temps et maîtrisez bien vos principaux systèmes? Une garantie habitation a-t-elle un sens ?
Comment fonctionnent les garanties habitation ?
Les plans de garantie résidentielle sont comme une garantie prolongée pour vos appareils et systèmes ménagers. Ils ne couvrent pas les dépenses liées à la structure de votre maison comme la charpente, le revêtement ou la fondation. C'est ce que le propriétaire et Assurance locataire est pour.
Une fois la garantie du fabricant expirée, une garantie résidentielle peut continuer à couvrir les coûts de réparation et de remplacement résultant de « l'usure normale ».
Vous êtes toujours responsable des pannes causées par la négligence, une mauvaise utilisation ou un tout-petit bien intentionné qui a été un peu trop serviable.
Les garanties résidentielles peuvent couvrir des dépenses que les achats de votre propriétaire ne couvriront pas, car elles ne font pas partie de la structure de la maison. Par exemple, une police d'assurance habitation ne couvrira pas un chauffe-eau cassé, mais une garantie habitation peut le faire. Si votre chauffe-eau tombe en panne d'une manière qui cause des dommages dus aux inondations, l'assurance de votre propriétaire peut couvrir les dommages causés par les inondations causées par le chauffe-eau cassé.
Si un événement couvert se produit, vous appelez la société de garantie de la maison pour commencer le processus de réparation. Vous paierez au technicien de réparation des frais de service et vous pourrez payer tous les coûts dépassant les limites de couverture par réclamation.
Qui peut obtenir une garantie habitation ?
Si vous êtes propriétaire d'une maison ou achetez une maison, vous pouvez obtenir une garantie habitation.
Il est assez courant de se voir offrir une garantie habitation lorsque vous achetez une maison. Agents immobiliers ou le propriétaire actuel peut offrir une garantie de maison s'il vend une maison plus ancienne.
Vous devrez informer la société de garantie habitation dans quel groupe vous appartenez afin qu'elle rédige une politique correcte. Dans la plupart des cas, les garanties résidentielles sont également transférables au nouveau propriétaire.
Combien coûtent les garanties habitation ?
Comme pour les garanties prolongées, vous payez un prix fixe par année de couverture. Vous pouvez vous attendre à payer entre 300 $ et 700 $ par an. De nombreuses entreprises acceptent les paiements mensuels au lieu du montant forfaitaire initial. Dans ce cas, vous pourriez payer entre 25 $ et 70 $ par mois.
Le coût exact du plan dépend de la compagnie de garantie et des options de couverture que vous choisissez. L'endroit où vous habitez peut également influencer le prix. Les plans moins chers couvrent généralement moins d'articles et ont des limites de couverture inférieures.
Choisir un plan plus cher signifie que vos frais de service de technicien peuvent être inférieurs. Les montants de couverture par sinistre peuvent également être plus élevés.
Frais de service du technicien
Lorsque vous devez passer un appel de service, vous payez des frais fixes directement au technicien. Chaque appel de service peut coûter entre 75 $ et 125 $ selon le forfait que vous choisissez. Le choix d'un forfait mensuel plus élevé réduit vos frais de technicien.
Cela devrait être le seul frais que vous payez, à moins qu'il n'y ait une réparation coûteuse ou qu'il y ait un équipement défectueux qui doit être transporté.
Si vous n'aviez pas de garantie résidentielle, un appel de service d'un fournisseur local peut coûter jusqu'à 200 $ et cela ne compte même pas les frais de service. Il n'est pas rare qu'un appel de service dans la région de Washington DC commence par des frais de 95 $, qui peuvent être affectés à n'importe quel service. Et cela ne tient même pas compte des pièces de rechange et des coûts de main-d'œuvre horaires supplémentaires. Une garantie résidentielle peut vous faire économiser de l'argent lorsque les frais de réparation sont couverts.
Idéalement, la garantie de la maison couvrira le coût total de la réparation, mais il existe des limites de couverture pour la plupart des articles. Un exemple est la plomberie. Par exemple, Bouclier domestique américain ne couvre que les premiers 1 000 $ de dépenses admissibles. Vous êtes responsable de tout ce qui dépasse ce montant.
Les plans de garantie résidentielle ne remplacent pas le besoin d'un fonds d'épargne réparation. Assurez-vous de mettre de l'argent de côté pour les petites surprises de votre maison.
Options de plan de garantie résidentielle
Semblable à l'assurance automobile, vous pouvez choisir autant (ou peu) de plans que vous le souhaitez. Avec l'assurance automobile, la couverture responsabilité civile est le produit de base qui vous couvre en cas d'incident responsable. Mais l'assistance collision, l'assistance complète et l'assistance routière couvrent les dépenses pour d'autres événements.
Voici quelques-unes de vos options potentielles de plan de garantie résidentielle :
- Systèmes domestiques : Chauffage et climatisation, conduits, détecteurs de fumée, etc.
- Appareils électroménagers: Cuisinières, réfrigérateurs, laveuses, sécheuses, etc.
- Éléments facultatifs: Piscine ou spa, adoucisseur d'eau, pompe de puits, système septique, etc.
Vous pouvez choisir un forfait ou regrouper plusieurs forfaits. Les plans de protection des systèmes domestiques et des appareils électroménagers sont les plus courants. Pour une totale tranquillité d'esprit, vous pouvez choisir les deux.
Comme tout produit d'assurance, vous voulez vous assurer d'acheter une couverture pour vos dépenses les plus probables. Vous devez lire attentivement les petits caractères de la garantie de la maison pour tous les coûts possibles et dépenses admissibles. Chaque société de garantie couvre et exclut différents articles. L'entreprise doit proposer exemples de termes de couverture lorsque vous obtenez un devis en ligne.
Éléments complémentaires
Les articles moins courants peuvent également bénéficier d'une garantie résidentielle à la carte.
Certains des exemples les plus courants incluent :
- Électronique domestique (TV, ordinateurs portables, consoles de jeux vidéo)
- 2ème réfrigérateur
- Congélateur coffre autonome
- Piscine ou spa
- Équipement pour la piscine ou le spa
- Puits pompe
- Pompe de fosse septique
- Adoucisseur d'eau
- Maison d'hôtes
Événements complémentaires
La plupart des garanties exigent également que vous payiez plus pour ces services :
- Enlèvement du matériel défectueux
- Permis de construire
- Corrections pour les violations du code du bâtiment et une mauvaise installation
Ce qui est couvert
Il est courant que les sociétés de garantie habitation proposent un plan de base et un plan premium. Le plan premium peut coûter 5 $ de plus par mois.
Comme vous vous en doutez, le plan premium coûte plus cher mais couvre plus d'articles et a des limites de couverture plus élevées. Par exemple, un plan de base peut ne couvrir que la porte et la coque du lave-vaisselle. Mais le plan premium couvrira les différentes pièces mobiles. Vous devez lire la police elle-même pour voir exactement ce qu'elle couvre afin de ne pas être surpris si vous l'utilisez.
Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des dépenses admissibles et non admissibles pour différents éléments.
Avis de non-responsabilité: ce sont conditions générales d'Utilisation qui s'appliquent à la plupart des garanties résidentielles. Certains plans couvrent plus d'articles que d'autres. Votre code postal détermine également quels articles sont admissibles à la couverture. Vérifiez votre police pour en être sûr, car elle peut différer de ces directives générales.
Climatisation et conduits
Il est courant que la garantie de votre maison ne couvre que jusqu'à 1 500 $ en frais de réparation.
- Ce qui est couvert : Climatisation centrale, mini-splits, géothermie, fuites ou ruptures de conduits
- Ce qui n'est pas couvert : Unités de fenêtre, refroidisseurs, tuyauterie extérieure ou souterraine
Chauffage et conduits
- Ce qui est couvert : Air pulsé et conduits (gaz, mazout et électricité), mural, plinthes électriques, thermopompes, eau chaude ou circulation de vapeur, géothermie
- Ce qui n'est pas couvert : Unités portatives, foyers (même lorsque la seule source de chauffage), réservoirs de stockage de carburant, tuyauterie extérieure ou souterraine pour les unités couvertes
Électrique
Vous devrez peut-être choisir un plan premium pour obtenir une couverture électrique.
- Ce qui est couvert : Câblage, prises, disjoncteurs, ventilateurs de plafond adéquats
- Ce qui n'est pas couvert : Surtensions, câblage inadéquat, plaques frontales, systèmes d'interphone
appareils électroménagers
- Ce qui est couvert : Fours, cuisinières, broyeur à déchets, micro-ondes, réfrigérateurs, laveuse et sécheuse
- Ce qui n'est pas couvert : Congélateurs autonomes, refroidisseurs de vin, centres multimédias
Plomberie
- Ce qui est couvert : Régulateurs de pression, arrêts à moins de 125 pieds du point d'accès, toilettes, ruptures de ligne (sauf en raison du gel et des racines des arbres)
- Ce qui n'est pas couvert : Réservoirs de rétention, robinets, pommes de douche, calfeutrage et jointoiement, saunas ou hammams
Limites de la couverture
En plus des éléments non admissibles ci-dessus, les garanties résidentielles ne couvriront pas les dépenses suivantes :
- Main-d'œuvre pour modifier votre maison ou vos fondations pour s'adapter à l'appareil de remplacement
- Coûts de main-d'œuvre dépassant les limites par sinistre
- Réparations dues à des violations du code du bâtiment
- Élimination des appareils et systèmes défectueux
- Conditions préexistantes (c'est-à-dire que l'appareil ou le système n'est pas en bon état de fonctionnement lorsque la couverture de la garantie résidentielle commence >
Certains fournisseurs de garantie peuvent fournir une couverture facultative pour les dépenses ci-dessus.
Encore une fois, vous devrez comparer les coûts et voir quelles dépenses ils couvriront.
Limites de couverture annuelles
En plus des limites de couverture par réclamation, votre garantie peut ne couvrir que jusqu'à une limite annuelle spécifique en dollars. Par exemple, les premiers 15 000 $ de dépenses annuelles admissibles sont admissibles. Mais il peut y avoir une seule réclamation ou une limite de catégorie individuelle.
Vous payez tous les frais restants au-dessus de ces limites.
Maintenance de routine
Il est de la responsabilité du propriétaire d'entretenir régulièrement les articles couverts. Les actions peuvent inclure le changement des filtres du climatiseur, le nettoyage des conduites d'échappement et la réparation des dommages esthétiques.
Vous devrez peut-être soumettre une preuve d'entretien pour soumettre une réclamation admissible. Chaque garantie a une politique différente, alors vérifiez lorsque vous obtenez un devis.
Négligence et abus d'articles
Si le technicien détermine que les dommages ne sont pas dus à l'usure normale, vous êtes responsable de la totalité de la facture de service.
Modifications de propriété pour les appareils de remplacement
Vous devrez peut-être payer les frais de main-d'œuvre et de pièces si le technicien doit modifier votre propriété pour installer un article de remplacement. Un exemple est l'ajout de nouveaux tuyaux extérieurs ou l'agrandissement des fondations pour installer un climatiseur extérieur de remplacement.
Actes de la nature
Les dommages résultant d'actes de la nature comme les inondations, les incendies, les mouvements du sol et les tremblements de terre peuvent nécessiter une réclamation d'assurance du propriétaire.
Immeubles d'investissement
Si vous êtes propriétaire, une garantie de maison individuelle peut être utilisée pour les propriétés multifamiliales. Bien que vous deviez voir combien d'unités et quels articles sont éligibles.
Quand obtenir une garantie habitation
Il existe de nombreuses bonnes raisons d’obtenir une garantie habitation, notamment :
- Anticipez les coûts de réparation annuels pour dépasser les frais de garantie de la maison
- La garantie du fabricant de vos appareils électroménagers et systèmes domestiques a expiré
- Les appareils et les systèmes sont encore « suffisamment neufs » pour être admissibles à la couverture
- Envie de tranquillité
Ce n'est pas une « bonne » raison, mais si vous dépensé un peu plus que vous n'auriez dû pour une maison, épuisant vos réserves de liquidités, une garantie habitation peut être un mini-plan d'assurance qui vous évite de tomber dans un trou de dette pour réparer quelque chose.
Quand ne pas obtenir une garantie habitation
Il y a des situations où une garantie habitation ne vaut pas la peine, comme :
- Vous pouvez effectuer vous-même la plupart des réparations
- Peut se permettre des frais de réparation à partir de vos économies
- Attendez-vous à ce que la plupart des coûts soient inadmissibles ou couverts par la police du propriétaire
- Vivre dans une maison nouvellement construite sous garantie du fabricant
Vous seul savez, compte tenu de votre expertise et de votre situation financière, ce qui vous convient le mieux.
Comment acheter une garantie habitation
Si vous décidez qu'une garantie résidentielle en vaut la peine, le processus de demande est simple.
Tout d'abord, obtenez un devis gratuit en ligne de au moins trois sociétés de garantie habitation. Leur devis doit indiquer clairement les dépenses couvertes et non couvertes. Vous devriez également voir un exemple de plan de couverture avec les termes et conditions de votre emplacement. Bouclier domestique américain et Garantie Maison Choice sont deux entreprises populaires qui offrent des garanties. (Voici notre revue complète de Bouclier domestique américain.)
Après avoir choisi un plan, la société de garantie de la maison peut exiger une inspection de la maison. Une inspection peut également être requise si vous ajoutez un article dans les 60 jours suivant la date de début de votre police.
Lorsque votre police commence, assurez-vous de suivre les termes et conditions. Effectuez l'entretien de routine et conservez la documentation appropriée au besoin.
Une garantie habitation vaut-elle la peine ?
Les plans de garantie résidentielle sont un plan de protection facultatif. Ils peuvent vous offrir une tranquillité d'esprit supplémentaire en vous faisant économiser des milliers de dollars de réparations à domicile. Cependant, les économies potentielles peuvent ne pas valoir les frais du plan si vous pouvez vous permettre une réparation majeure.
Cela se résume à combien cela coûte, à l'âge de vos systèmes les plus chers (les plus anciens sont plus susceptibles de tomber en panne) et à ce que la police couvre. Dans le cas de l'ami de Jim, cela lui a permis d'économiser une tonne d'argent et la police a fait son travail. Dans de nombreux cas, si rien ne se brise, la police « n'en vaut pas la peine » parce que vous n'obtenez pas plus de valeur que ce que vous avez payé. Pour ces cas, vous ne pouvez pas voir l'avenir, il est donc impossible de savoir si cela en vaut la peine.
Mais ce que vous avez obtenu pour votre argent, c'est la tranquillité d'esprit de savoir que vous êtes couvert.