Êtes-vous à la recherche d'une voiture neuve ou nouvelle?
Si c'est le cas, vous vous êtes probablement demandé « Combien de voiture puis-je me permettre? »
Alors que votre concessionnaire automobile local pourrait être heureux de vous dire que le ciel est la limite concernant votre achat de voiture, votre budget personnel pourrait vous raconter une histoire différente.
Dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre pour une voiture transforme cette voiture d'une bénédiction en un fardeau.
Combien devrais-je dépenser pour une voiture ?
Décider combien dépenser pour une voiture commence par connaître vos chiffres financiers actuels. Vous aurez besoin de connaître vos revenus, dépenses et montants d'épargne actuels.
Connaissez vos chiffres
Plusieurs facteurs financiers influencent le montant que vous devriez dépenser pour une voiture. Le montant d'argent que vous gagnez, bien sûr, doit être pris en compte.
Lorsque vous déterminez combien vous gagnez, utilisez toujours votre salaire net net pour commencer. À partir de là, tenez compte des autres obligations financières que vous avez.
En d'autres termes, regardez votre budget. Si vous n'en utilisez pas normalement, c'est le bon moment pour commencer. Avoir une vision claire de toutes les autres obligations financières mensuelles vous aidera à mieux déterminer combien vous pouvez vous permettre.
Le plan budgétaire 50-30-20 peut être utile. En bref, le plan budgétaire 50-30-20 fonctionne comme ceci :
- 50 % de votre budget est consacré aux obligations incontournables, telles que les dépenses de logement et la garde d'enfants
- 20 % de votre budget est consacré à l'épargne et aux dettes
- 30% de votre budget couvre les dépenses inutiles et l'argent « fun »
Il existe de nombreuses façons de concevoir un budget, mais le budget 50-30-20 vous donne un bon point de départ. Cela indiquera certainement si des domaines sont totalement détraqués.
Qu'avez-vous en épargne ?
Avoir un solde de compte d'épargne sain est également important lors de l'achat d'une voiture. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence avec un solde égal à trois à six mois de dépenses, la constitution de ce fonds d'urgence devrait être une priorité.
Avec un paiement de voiture supplémentaire, avoir un solde d'épargne en peluche vous aidera à vous assurer que vous pouvez couvrir le nouveau paiement même si vous rencontrez une crise financière. Ou, par exemple, si la voiture a besoin de réparations.
Déterminer le coût total de la voiture
Une fois que vous avez examiné votre budget et déterminé le montant d'argent par mois que vous êtes à l'aise de dépenser pour une voiture, vous voudrez être clair sur les coûts totaux de la voiture avant de faire votre achat. L'achat d'une nouvelle voiture n'est pas simplement une question de paiement.
Il y a plusieurs autres coûts associés à la possession d'une voiture, tels que :
- Frais de police d'assurance
- Frais de carburant et de stationnement
- Frais d'entretien et de réparation
Vous pouvez appeler votre compagnie d'assurance à l'avance et obtenir un devis pour le nouveau véhicule que vous envisagez. Si vous essayez toujours de déterminer le type de voiture que vous voulez consultez cet article d'Insure.com. Il répertorie les voitures les plus et les moins chères à assurer.
Les coûts de carburant sont assez faciles à déterminer. Une recherche Google vous donnera les MPG de toutes les voitures auxquelles vous pourriez penser. Comparez cela à votre voiture actuelle pour voir si vos coûts changeront.
Les coûts d'entretien et de réparation peuvent être plus difficiles à déterminer, mais vous pouvez vous faire une idée en utilisant les moyennes d'une marque. Voici un article d'Autowise qui affiche les voitures les moins chères et les plus chères à entretenir.
Assurez-vous de prendre en compte une estimation précise de ces coûts supplémentaires de possession d'une voiture lorsque vous déterminez un prix d'achat et un montant de paiement avec lesquels vous êtes à l'aise.
Obtenez le bon type de prêt automobile
Il est également important de faire preuve de diligence raisonnable lorsque vous magasinez pour un prêt automobile. Vous n'êtes pas obligé d'obtenir du financement auprès du concessionnaire. Vous ferez probablement mieux d'obtenir vous-même un prêt auprès de votre banque. À tout le moins, ayez une idée du tarif auquel vous auriez droit avant de vous rendre chez le concessionnaire afin de savoir s'il vous offre un tarif équitable.
Sachez que votre pointage de crédit actuel affectera probablement le taux de prêt que vous payez si vous empruntez de l'argent pour acheter un véhicule. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux auquel vous êtes admissible est bas et la différence peut être énorme.
Dans l'état du marché du financement automobile d'Experian, un rapport trimestriel d'Experian (le dernier étant le premier trimestre de 2020), nous voyons le large éventail de taux d'intérêt que les détenteurs de prêts automobiles paient en fonction de leur pointage de crédit. Allant d'environ 4% pour les emprunteurs les moins risqués (super prime), jusqu'à un peu plus de 20% pour les emprunteurs les plus risqués (deep subprime).
Pour vous montrer dans quelle mesure votre pointage de crédit pourrait affecter votre paiement, faisons un calcul rapide. Disons que vous empruntez 25 000 $ sur cinq ans pour l'achat de votre voiture.
Si vous avez une cote de crédit de 800 et que vous payez un taux d'intérêt de quatre pour cent, votre paiement mensuel sur ce prêt serait de 460 $. Cependant, si vous avez une cote de crédit de 650 et que vous payez un taux d'intérêt de 12%, votre paiement grimpe jusqu'à 556 $ par mois, soit une différence de près de 100 $ par mois.
Comme vous pouvez le constater, votre pointage de crédit a un impact substantiel sur le taux d'intérêt que vous pourriez payer pour votre prêt automobile. En tant que tel, il est important de travailler avec diligence pour obtenir et conserver votre cote de crédit aussi haut que possible.
Méfiez-vous du mythe du paiement mensuel
Ne tombez pas dans le mythe du paiement mensuel. Il est courant que les équipes de vente de voitures et les prêteurs automobiles se concentrent sur le montant du paiement mensuel d'un véhicule plutôt que sur le prix total de la voiture. En d'autres termes, « si je peux me permettre le paiement, je peux me permettre la voiture ».
Souvent, les acheteurs ne savent même pas quel est le prix de vente de la voiture! Lorsque vous négociez avec un vendeur, restez concentré sur le prix de vente réel, et souciez-vous de la mensualité lors du financement.
De plus, plus vous souscrivez à long terme sur votre prêt auto, plus vous paierez d’intérêts au fil du temps.
Par exemple, disons que vous vous inscrivez pour un paiement de 553 $ par mois pour une durée de 4 ans. Si vous payez un taux d'intérêt de cinq pour cent, vous pouvez obtenir une voiture de 25 000 $. Vous paierez 1 561 $ d'intérêts.
À l'inverse, prenons ce même paiement de 553 $ par mois et étendons-le sur une durée de 6 ans, vous pouvez obtenir une voiture de 36 400 $. Cependant, vous aurez des paiements pendant deux années supplémentaires et vous paierez plus du double du montant des intérêts que vous payez, à 3 420 $.
Si vous vous concentrez uniquement sur le paiement mensuel, vous ne vous rendrez même pas compte que vous dépensez 45% de plus pour la voiture.
Pensez à payer en espèces
Une autre option suggérée par de nombreux experts financiers consiste à limiter votre pouvoir d'achat de voiture au montant que vous avez économisé en espèces. En utilisant l'argent que vous avez déjà économisé pour acheter une voiture, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une voiture aussi belle ou aussi neuve que ce que vous aviez en tête à l'origine, surtout si vous devez acheter une voiture tout de suite.
Cependant, ne pas avoir de paiements de voiture vous permettrait d'économiser le montant mensuel que vous auriez dépensé pour payer comptant pour une meilleure voiture à l'avenir.
En fin de compte, vous seul pouvez décider combien de voiture vous pouvez vous permettre. L'un des conseils les plus importants dont vous pouvez tenir compte est peut-être de ne pas accepter un montant ou une durée de paiement de voiture qui vous limitera considérablement financièrement.
En d'autres termes, ne vous mettez pas dans une position où le paiement de votre voiture vous empêche d'avoir d'autres plaisirs monétaires dans votre vie. S'assurer que votre voiture vous emmène d'un point A à un point B tout en répondant à vos besoins de transport est vraiment le facteur le plus important.
Résumé
C'est à vous de décider quelle part de votre budget vous souhaitez consacrer au transport. Lorsque vous achetez une nouvelle voiture, concentrez-vous sur le prix de vente réel de la voiture, et non sur le paiement mensuel. N'oubliez pas non plus que le coût de possession d'une voiture ne se limite pas au prix d'achat. L'assurance, l'essence et l'entretien joueront également un rôle, alors gardez cela à l'esprit lorsque vous magasinez.