Il y a quelques années, l'un des collègues de mon père se plaignait auprès de lui d'une pratique louche que vous trouverez dans les magasins qui vendent de gros articles - des téléviseurs, bagues de fiançailles, meubles, systèmes de cinéma maison, etc.
C'est ce qu'on appelle « le financement à intérêt différé à 0 % ».
Le financement à intérêt différé est lorsqu'ils vous donnent 0 % pour une période promotionnelle définie, mais facturent tous les intérêts courus si vous ne remboursez pas la totalité du solde avant la fin de la période promotionnelle. C'est pourquoi vous verrez souvent cela annoncé comme "sans intérêt si payé en totalité" ou dans un autre langage similaire.
Disons que vous acheter une bague de fiançailles pour 5 000 $ avec un financement différé à 0 % pendant 12 mois. Si vous remboursez les 5 000 $ dans les 12 mois, vous ne payez aucun intérêt. Si vous ne payez pas le solde au 366e jour, vous êtes frappé par tous les intérêts courus pendant la période promotionnelle.
Ce n'est pas aussi cher que de payer des intérêts en cours de route mais c'est certainement très très loin de 0%.
Le collègue de mon père a acheté un système de cinéma maison et n'était qu'à quelques centaines de dollars de tout payer, mais n'avait qu'une semaine environ pour le faire – une période bien trop courte pour elle. Si elle le pouvait, elle éviterait des centaines de frais d'intérêts différés.
Il lui a donc suggéré d'essayer un transfert de solde à 0 %, ce qu'il connaissait car il s'agissait d'un article de blog populaire sur mon blog précédent. Son crédit était bon, elle a donc été approuvée immédiatement et son problème a été résolu. Elle a effectué un transfert de solde de 0 %, remboursé le financement différé et n'a pas dû payer des centaines de dollars supplémentaires en frais de financement.
Pour elle, le transfert de solde à 0 % était un outil précieux qui lui a permis d'économiser des centaines de dollars.
Si vous envisagez un transfert de solde à 0 %, voici ce que vous devez savoir :
Qu'est-ce qu'un transfert de solde à 0 % ?
Un transfert de solde se produit lorsqu'une carte de crédit vous fait un chèque pour rembourser une dette existante. Le solde « transfère » sur la carte de crédit via le flux de fonds.
Quel est l'intérêt d'un simple transfert de solde ? Vous le faites généralement lorsque le nouveau compte offre un taux d'intérêt inférieur à celui de l'ancien compte.
Avec un transfert de solde de 0 %, la carte de crédit indique que vous paierez 0 % d'intérêt sur ce solde pour une période promotionnelle définie. La période promotionnelle est généralement de 12 à 18 mois. Cela vous donne un an à un an et demi pour rembourser le capital puisqu'il n'y a aucun intérêt à payer.
Les « trucs » des transferts de solde
Il y a trois choses à surveiller lorsqu'il s'agit d'une offre de transfert de solde à 0%.
1. Frais de transfert de solde – Il est assez courant qu'une carte de crédit offre 0% sur le solde mais collecte 3% du transfert en tant que frais de transfert de solde. Si vous avez de la chance, ces frais peuvent être de 1 % ou même de 0 %.
2. Taux d'intérêt après la période promotionnelle – Après la période promotionnelle, votre taux d'intérêt sera fixé au taux en vigueur pour votre profil de crédit. Il est important que vous compreniez ce qu'est ce taux avant de profiter de l'offre. Si vous effectuez un transfert d'une carte de crédit à une autre, il est probable que vos taux seront similaires et vous n'aurez donc qu'une pause de 12 à 18 mois sur les intérêts. La carte de crédit rapporte toujours de l'argent après la période promotionnelle, en supposant que vous ne la remboursiez pas complètement, car maintenant vous envoyez ces paiements sur la nouvelle carte et non sur l'ancienne !
Si vous transférez le solde d'un prêt à taux d'intérêt inférieur, il est important de connaître la différence de taux d'intérêt.
3. Les nouveaux achats ne sont pas à 0% – Lorsque vous portez un solde sur une carte, vous perdez le délai de grâce et tous vos paiements vont vers le solde. Cela signifie que tout nouvel achat que vous effectuez avec une carte sera évalué au taux d'intérêt non promotionnel. Vous ne pouvez pas non plus payer directement les nouveaux achats, tous vos paiements iront vers le solde promotionnel.
Si vous effectuez un transfert de solde, vous ne devez pas utiliser cette carte avant d'avoir payé le transfert de solde, sinon des intérêts vous seront facturés sur tous ces achats.
4. Faibles lignes de crédit – Il n'est pas rare qu'une carte de crédit vous délivre une marge de crédit faible pour commencer, surtout si vous avez des soldes ailleurs. Nous discutons des stratégies pour lutter contre cela, mais sachez simplement que vous pourriez être surpris par une marge de crédit faible.
5. Certaines cartes vous font des chèques, d'autres ne font que des virements – Certaines cartes de crédit vous écriront en fait un chèque que vous pourrez déposer, puis rembourser vous-même vos autres soldes. D'autres ne paieront que les cartes directement.
Ne confondez pas ce chèque de transfert de solde avec une avance de fonds ou une autre méthode (les noms changent). N'obtenez pas de avance de fonds, ce n'est pas un transfert de solde et ne sera pas soumis au TAEG de 0 %. Assurez-vous qu'il s'agit d'un chèque de transfert de solde.
La seule raison d'obtenir un solde de 0%
La seule raison pour laquelle vous devriez utiliser un transfert de solde à 0% est de rembourser agressivement la dette à intérêt élevé.
C'est un outil que vous devriez utiliser en conjonction avec d'autres stratégies de remboursement de la dette pour vous rapprocher d'un solde de dette de 0 $.
Si vous pensez que vous pouvez simplement déplacer vos soldes d'une carte à une autre, en créant votre propre petit schéma de Ponzi de dette de carte de crédit, vous pouvez… jusqu'à ce que vous n'ayez plus d'options. Ensuite, votre crédit sera pire à cause de toutes les demandes de carte de crédit, votre situation d'endettement sera probablement pire et vous n'aurez plus cet outil précieux dans votre trousse pour lutter contre la dette. Utilisez-le uniquement pour vous rapprocher du remboursement de vos dettes.
Maintenant, que vous utilisiez la boule de neige de la dette (payez d'abord les soldes faibles) ou l'avalanche de dettes (payez d'abord les taux d'intérêt élevés), vous devez traiter le solde transféré comme la dette à intérêt élevé qu'il est réellement. Si vous l'avez transféré d'une carte de crédit à une autre, calculez votre stratégie de remboursement en utilisant le taux non promotionnel du solde.
Par exemple, disons que vous aviez ces trois dettes de consommation non garanties :
- Dette A: 500 $ à 12 %
- Dette B: 1 000 $ à 16 %
- Dette C: 3 000 $ à 18 %
Sous boule de neige de la dette, vous paieriez la dette A parce que c'est le solde le plus bas.
En cas d'avalanche de dettes, vous paieriez la dette C parce que c'est le taux d'intérêt le plus élevé.
Si vous avez transféré la dette C vers un transfert de solde à 0 %, vos dettes ressemblent maintenant à ceci :
- Dette A: 500 $ à 12 %
- Dette B: 1 000 $ à 16 %
- Dette C: 3 000 $ à 0 % (pendant 12 mois, puis monte à 18 %)
En cas d'avalanche de dettes, vous devriez toujours traiter la dette C comme si elle avait un taux d'intérêt de 18% et rembourser agressivement ce prêt en premier même si techniquement le taux d'intérêt est de 0% pendant 12 mois.
Faut-il consolider avec un transfert de solde ?
Peut-être.
Cela dépend de l'agressivité avec laquelle vous pouvez rembourser vos dettes et du taux d'intérêt non promotionnel de la nouvelle carte.
Disons que vos dettes sont :
- Dette A: 500 $ à 12 %
- Dette B: 1 000 $ à 16 %
- Dette C: 3 000 $ à 18 %
Le scénario le plus simple est que si le taux d'intérêt de la nouvelle carte est inférieur à 12%, alors vous voulez absolument consolider car c'est toujours moins cher après la période promotionnelle.
Le prochain scénario le plus simple est que si l'intérêt de la nouvelle carte est supérieur à 18% - alors vous ne souhaitez transférer que les soldes (moins les frais de transfert puisque c'est ajouté) que vous savez que vous serez en mesure de payer dans le cadre de la promotion période.
Le scénario intermédiaire délicat n'est en fait pas si délicat. Tout solde dont le taux d'intérêt est supérieur au taux de la nouvelle carte sera transféré, car il sera moins cher même après la période promotionnelle. Tout solde avec un taux d'intérêt inférieur ne doit être transféré que si vous avez l'intention de payer ce montant avant la fin de la période promotionnelle.
Disons que vous pensez pouvoir rembourser 1 000 $ pendant la période promotionnelle et que le taux d'intérêt de la nouvelle carte est de 17 %. Vous transférerez la totalité de la dette C et de la dette B.
Vous transférez la dette C parce qu'elle est moins chère de 1 % (rappelez-vous que vous effectuez toujours des paiements minimaux et remboursez la dette, vous économiserez donc toujours 18 % d'intérêts moins les frais de transfert). Vous pouvez également payer 1 000 $ supplémentaires au cours de l'année, ce qui éliminerait toute la dette B, dont le taux est inférieur de 1 % à celui de la nouvelle carte.
À la fin de la période promotionnelle, en supposant un paiement minimum de 2 %/10 $, vous auriez :
- Dette A: 436,60 $
- Dette B remboursée
- Dette C: 2354,15 $ plus 120 $ de frais de transfert de solde.
C'est une dette totale de 2910,75 $ après 1765,84 $ de paiements. (A: 120 $, B: 1 000 $, C: 645,84 $).
Si vous n'aviez pas transféré, en supposant un paiement minimum de 2 %/10 $, vous auriez
- Dette A: 436,60 $
- Dette B: 95,62 $
- Dette C: 2824,88 $
C'est une dette totale de 3357,10 $ après 1820,47 $ de paiements. (A: 120 $, B: 999,96 $, C: 700,51 $).
Et la dette C est maintenant à un taux d'intérêt inférieur.
Faites le calcul et vous saurez si vous devez le faire.
Pourquoi vous ne devriez pas obtenir un transfert de solde à 0 %
À moins que vous n'ayez un plan pour rembourser votre dette de manière agressive, un transfert de solde à 0 % ne vous aidera pas beaucoup.
Il y a un coût pour le transfert de solde, généralement 3-5%, qui est dû immédiatement. C'est ce qu'on appelle des frais, mais vous pouvez les considérer comme des intérêts sur le transfert. Si vous transférez 10 000 $, vous devrez 300 $ en frais. Si vous avez une carte qui vous facture 15 % d'intérêt et que vous avez un solde de 10 000 $ tout au long de la période promotionnelle, le transfert de cette dette vous fera économiser un peu moins de 1 500 $ en frais d'intérêt. C'est un bon échange, pour économiser près de 1500 $ en intérêts en payant 300 $.
Il y a également un coût secondaire pour votre pointage de crédit, car la demande de carte de crédit entraînera une enquête approfondie. Les enquêtes sérieuses réduisent votre score pendant une courte période, mais en valent souvent la peine si vous obtenez quelque chose de bénéfique, comme une pause sur les intérêts.
Les périodes promotionnelles ne durent généralement qu'un an environ. Les meilleures offres peuvent plafonner à 21 mois, soit trois mois avant deux ans, mais celles-ci sont rares. Si vous prévoyez simplement de faire des paiements minimum, un transfert de solde de 0% vous aidera, mais pas de manière significative. Si vous prévoyez de manière agressive rembourser ces dettes, c'est un bien meilleur plan.
Comment maximiser le transfert de solde
Si vous avez décidé d'obtenir un transfert de solde, vous devez savoir comment en tirer le meilleur parti.
Nous avons déjà expliqué comment vous ne devriez l'utiliser que si vous avez décidé de rembourser votre dette de manière agressive.
Au-delà de cela, voici quelques conseils supplémentaires :
1. N'effectuez aucun achat sur cette carte. N'oubliez pas que le transfert de solde est à 0% mais les nouveaux achats sont au TAEG non promotionnel. Vous paierez des intérêts sur ces achats immédiatement et vous n'aurez pas la possibilité de les payer avant le solde transféré.
2. Vérifiez la ligne de crédit. Beaucoup de ces expéditeurs pré-approuvés qui disent que vous pouvez obtenir un transfert de solde de 0% vous rejetteront de gros numéros de limite de crédit. Ces pré-approbations ne valent pas le papier sur lequel elles sont imprimées. Vous êtes certainement pré-approuvé, mais le chiffre classique « jusqu'à » signifie qu'ils peuvent dire 10 000 $ mais ne vous en restent qu'à 1 000 $. Assurez-vous d'obtenir une ligne de crédit qui vous sera financièrement avantageuse.
Si on vous donne une ligne basse, demandez-en une plus haute. De nombreuses approbations sont automatisées et vous aurez peut-être de la chance d'obtenir une limite plus élevée si vous parlez à un représentant du service clientèle au téléphone et fournissez des détails sur vos besoins.
Il est important que vous expliquiez que vous voulez une ligne plus élevée parce que vous transférez un solde. Il s'agit d'un cas d'utilisation très courant et peut être la clé pour obtenir une ligne plus élevée.
3. Faites le tour pour les meilleures conditions. Les cartes de crédit sont très agressives dans leur marketing, alors assurez-vous d'obtenir la meilleure combinaison de limite de crédit, frais de transfert de solde, période promotionnelle et taux d'intérêt après la promotion période. Vous devriez pouvoir obtenir, au pire, un transfert de solde à 0 % sur 12 mois avec seulement des frais de transfert de 3 % si vous avez un bon crédit.