Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime que vous aurez un 70 % de chances d'avoir besoin d'une forme de soins de longue durée après avoir atteint l'âge de 65 ans.
Bien que le but de l'assurance soit généralement d'assurer contre des risques coûteux, mais peu probables, il semble que la probabilité d'avoir besoin de soins de longue durée soit assez prévisible. Pour cette raison, tout le monde devrait enquêter sur les polices d'assurance soins de longue durée.
De nombreuses entreprises proposent une assurance soins de longue durée, et nous allons nous concentrer sur ce que nous pensons être les sept meilleures compagnies d'assurance soins de longue durée.
Sachez que si certaines compagnies d'assurance proposent des polices d'assurance soins de longue durée dédiées, d'autres proposent des polices hybrides qui offrent à la fois une couverture de soins de longue durée et une assurance vie. Bien que ces derniers aient des primes plus élevées, ils offrent une plus grande flexibilité et une plus grande probabilité de conserver au moins une partie de la valeur de votre police. Nous avons inclus des sociétés proposant les deux types de polices dans notre liste.
Table des matières
- Combien coûtent les soins de longue durée?
- Quand puis-je être admissible aux prestations d'assurance soins de longue durée?
- Quelle est la meilleure façon d'acheter une police d'assurance soins de longue durée?
- Les 7 meilleures compagnies d'assurance soins de longue durée
- Mutuelle d'Omaha
- La vie new-yorkaise
- La vie du Pacifique
- Transamérique
- À l'échelle nationale
- Financière Lincoln
- MassMutuelle
- Résultat final
Combien coûtent les soins de longue durée?
Commençons par expliquer pourquoi une assurance soins de longue durée est nécessaire.
Selon les informations fournies par Mutuelle d'Omaha, le coût moyen des soins est le suivant, en fonction des services de soins offerts :
- Soin à domicile: 27,21 $ de l'heure pour une aide à domicile, 116,44 $ pour une infirmière auxiliaire autorisée et 127,87 $ pour une infirmière autorisée.
- Résidence-services, unité d'une chambre : 6 070,44 $ par mois.
- Maison de retraite, chambre semi-privée : 338,52 $ par jour.
- Maison de retraite, chambre privée : 349,06 $ par jour.
Annualisé, le coût actuel de la vie dans une résidence-services s'élève à environ 72 840 $. Une maison de retraite coûte 123 600 $ par année pour une chambre semi-privée et environ 127 400 $ pour une chambre privée.
Les chiffres ci-dessus sont des coûts moyens en 2019. La société prévoit que ces coûts doubleront à peu près d'ici 2040, en supposant un taux d'inflation annuel moyen de 3 %. Les coûts varient également d'un État à l'autre, souvent de manière significative.
Le coût élevé des soins de longue durée plaide en faveur de l'achat d'une police d'assurance soins de longue durée. Peu d'Américains, même ceux qui sont bien préparés pour la retraite, peuvent se permettre un coût annuel de plus de 100 000 $ pour un séjour prolongé dans un établissement de soins de longue durée, ou encore le coût des soins à domicile limités prestations de service.
Peut-être plus que toute autre chose, l'assurance dépendance protège votre patrimoine de retraite. Cependant, selon le niveau de couverture que vous incluez dans votre régime, vous pouvez toujours payer une partie du coût des soins de longue durée à partir de vos ressources personnelles.
Voici en savoir plus sur le fonctionnement de l'assurance soins de longue durée, y compris les coûts.
Quand puis-je être admissible aux prestations d'assurance soins de longue durée?
L'admissibilité aux prestations en vertu d'une police d'assurance soins de longue durée est généralement déterminée par votre capacité à participer à Activités de la vie quotidienne, ou alors AVQ.
Il y a six AVQ:
- Déambuler – l’étendue de la capacité d’un individu à passer d’une position à une autre et à marcher de manière autonome
- Alimentation – la capacité d'une personne à se nourrir
- Pansement – la possibilité de sélectionner des vêtements appropriés et de mettre les vêtements
- Hygiène personnelle – la capacité de se laver et de se toiletter et de maintenir une hygiène dentaire, des soins des ongles et des cheveux
- Continence – la capacité de contrôler la fonction vésicale et intestinale
- Faire sa toilette – la capacité d'aller et venir aux toilettes, de les utiliser de manière appropriée et de se nettoyer
Pour être admissible aux prestations d'assurance dépendance, vous devez généralement être incapable d'exercer au moins deux des six AVQ. Cependant, des déterminations de prestations spécifiques sont faites par chaque assurance individuelle. fournisseur.
Quelle est la meilleure façon d'acheter une police d'assurance soins de longue durée?
Bien qu'il soit possible de souscrire une assurance soins de longue durée sur un marché d'assurance soins de longue durée en ligne, vous traiterez en fin de compte avec chaque compagnie d'assurance individuellement.
Contrairement à certains types de polices d'assurance, en particulier l'assurance vie temporaire, les polices d'assurance soins de longue durée sont spécifiques à chaque individu. Ce n'est pas le type de produit que vous pouvez acheter « sur étagère ». En raison des nombreuses options et besoins individuels, chaque police sera essentiellement personnalisée pour correspondre à vos propres besoins.
Par exemple, différentes entreprises ont une variété de délais de carence, qui est le temps que vous devez attendre avant de commencer à recevoir des prestations (semblable à une franchise sur d'autres types de polices d'assurance).
D'autres variables incluent la durée pendant laquelle votre police couvrira votre séjour dans un établissement de soins de longue durée, ainsi que les montants maximaux de couverture quotidiens et à vie. Chaque entreprise propose également son propre menu d'options et de réductions.
Pour cette raison, il est préférable d'acheter ce type de police avec l'aide d'un représentant de l'entreprise avec laquelle vous avez choisi de travailler. La nature de la couverture et le large éventail de variables rendent déconseillé le choix d'une police basée sur des systèmes de devis automatisés.
Les 7 meilleures compagnies d'assurance soins de longue durée
Mutuelle d'Omaha
Période d'élimination : 90 jours après l'incapacité d'effectuer au moins deux des six AVQ.
Gamme de prestations: 1 500 $ à 10 000 $ par mois
Couvertures offertes : Soins à domicile, résidence-services, maisons de retraite.
Options disponibles: Protection contre l'inflation, soins partagés et prestation de sécurité (vous permet d'accéder aux prestations du régime de votre partenaire si vous épuisez la vôtre), remboursement de la prime (rembourser la partie de la prime, moins les prestations versées en vertu de la politique).
Remises offertes : 5 % si vous êtes marié, 15 % si vous et votre conjoint êtes couverts par le même contrat, 15 % si vous êtes en bonne santé.
UN M. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Mutual of Omaha est une compagnie d'assurance établie de longue date et réputée, offrant la plupart des types de couverture, y compris l'assurance soins de longue durée. Ils offrent plusieurs polices d'assurance soins de longue durée, ce qui facilite la recherche de celle qui correspondra à votre combinaison de besoins et d'abordabilité. Lorsque vous visitez le site Web de l'entreprise, vous serez dirigé vers un agent local agréé. Vous pouvez souscrire une couverture jusqu'à l'âge de 79 ans.
Mutual of Omaha comprend certains avantages intégrés qui peuvent être des options avec d'autres sociétés. Par exemple, ils vous donnent la possibilité d'accepter une prestation en espèces pour un pourcentage de la prestation de la police pour les soins de santé à domicile, par opposition au remboursement direct des frais.
Ils comprennent également une exonération des primes, suspendant vos primes pendant que vous êtes en soins de longue durée. Un coordonnateur des soins est nommé pour vous aider à élaborer un plan et à organiser les services. Ils offrent également des soins alternatifs pour des services ou des traitements qui n'existent pas actuellement mais qui pourraient à l'avenir.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée de Mutual of Omaha
La vie new-yorkaise
Période d'élimination: Comprend une franchise unique, allant de 4 500 $ à 21 000 $.
Gamme de prestations: 1 500 $ à 7 000 $ par mois; maximum viager de la police allant de 50 000 $ à 250 000 $.
Couvertures offertes: Soins à domicile, résidence-services, maisons de retraite.
Options disponibles: Exonération de prime, protection contre l'inflation, avenant de soins partagés, accès à des planificateurs de soins, remboursement de la prime jusqu'à 65 ans.
Remises offertes: Remise fidélité client.
UN M. Meilleure cote: A++ (Supérieur)
New York Life est l'un des principaux fournisseurs de couverture de soins de longue durée.
Ils offrent la possibilité d'obtenir la couverture par le biais d'une police autonome ou d'un avenant de police d'assurance-vie (vous permet d'accéder à un pourcentage de votre capital-décès pour les frais de soins de longue durée). Comme Mutual of Omaha, New York Life est une grande entreprise bien établie, avec une solide réputation et une excellente cote de solidité financière. Mais en tant que société d'assurance mutuelle, la New York Life offre des dividendes sur ses polices après que vous en ayez été propriétaire pendant un certain nombre d'années.
Leurs politiques incluent l'exonération des primes si vous êtes en soins de longue durée, l'équipement de soutien à domicile et l'accès aux fournisseurs de soins.
Leurs polices NYL My C ont des niveaux de prestations prédéfinis, vous permettant de choisir le niveau que vous pouvez le mieux vous permettre. Il est ventilé par niveaux de plan bronze, argent, or et platine, avec des prestations mensuelles maximales variables et des prestations maximales à vie de la police.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée de New York Life
La vie du Pacifique
Période d'élimination: 0 à 90 jours.
Gamme de prestations: Durée de couverture de deux à huit ans. Prestation maximale, 3 588 $ par mois ou 7 176 $ par mois.
Couvertures offertes: Soins à domicile, vie assistée, maisons de soins infirmiers, hospice, centre de soins de jour pour adultes, soins alternatifs, soins à domicile et communautaires, modification du domicile et formation des soignants.
Options disponibles: Non indiqué.
Remises offertes: Réduction couple,
UN M. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Pacific Life est une société diversifiée de services financiers et d'assurance-vie qui existe depuis plus d'un siècle et demi. Ils offrent un produit intéressant appelé Pacific PremierCare Choice 100 qui combine une assurance-vie avec des prestations de soins de longue durée. Il vous donnera la possibilité d'utiliser la police, soit comme une prestation de décès directe, soit pour être accessible pour les prestations de soins de longue durée. Et comme il s'accompagne d'un remboursement des primes, vous recevrez la valeur de rachat accumulée si vous choisissez de racheter la police plus tôt.
Vous paierez une prime unique de 100 000 $, ce qui est similaire à une rente. En échange, vous pouvez recevoir jusqu'à 3,46 fois la prime payée (jusqu'à 346 600 $) le jour 1 pour le total des prestations de soins de longue durée, ou pour couvrir une prestation mensuelle maximale de 3 588 $. Ou vous pouvez choisir 6,47 fois la prime payée (jusqu'à 647 992 $) pour les soins de longue durée à 80 ans, pour couvrir une prestation mensuelle maximale de 7 176 $.
Si le contrat n'est pas utilisé pour des soins de longue durée, il sera versé à vos bénéficiaires à titre de capital-décès. Sinon, vous bénéficierez d'une option de remboursement complet avec un remboursement de 100 % de la prime. Et parce que votre police est payée avec des primes après impôt, les prestations que vous recevrez sont généralement libres d'impôt.
Il s'agit d'un excellent choix pour toute personne disposant de fonds suffisants pour effectuer le gros paiement initial, afin de couvrir la prime unique pour vos besoins en soins de longue durée.
En savoir plus sur les soins de longue durée de Pacific Life
Transamérique
Période d'élimination: 0 à 365 jours; aucun pour les soins à domicile
Gamme de prestations: 50 $ à 500 $ par jour, jusqu'à une prestation à vie de plus de 1 million de dollars.
Couvertures offertes: Soins à domicile, soins de jour pour adultes, résidences services et maisons de retraite.
Options disponibles: Protection contre l'inflation, prestation mensuelle de soins à domicile, prestation de soins partagés entre conjoint ou partenaire, remboursement de prime en cas de décès avant 67 ans, exonération conjointe de prime, garantie de taux de trois ans.
Remises offertes: 30% de réduction pour les couples.
UN M. Meilleure cote: A (Excellent)
La Transamerica est en affaires depuis plus de 100 ans et est devenue l'une des plus importantes sociétés d'assurance-vie en Amérique. C'est maintenant une filiale de la société néerlandaise Aegon, qui a acquis la société en 1999.
La Transamerica offre des options de police flexibles, y compris la possibilité de choisir le taux d'inflation dans votre protection contre l'inflation, ainsi qu'un rabais de 30 % pour les couples. Ils offrent également une option de remboursement des primes si vous n'avez pas utilisé la police jusqu'à l'âge de 67 ans.
Cependant, sachez que l'assurance soins de longue durée Transamerica n'est pas disponible dans tous les États, y compris la Californie, la Floride et New York.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée de la Transamerica (vous devrez parler à un agent pour plus de détails)
À l'échelle nationale
Période d'élimination: 90 jours
Gamme de prestations: 2 à 7 ans; la valeur en dollars des prestations dépend du régime choisi et de la valeur de la police.
Couvertures offertes: Soins à domicile, maisons de soins infirmiers, résidence-services, soins de jour pour adultes, modification du domicile et coordination des soins.
Options disponibles: Protection contre l'inflation, remboursement des primes, minimum 20 % de la valeur de la police pour la prestation de décès.
Remises offertes: Non indiqué.
UN M. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Tout comme Pacific Life, Nationwide propose une combinaison d'assurance-vie et d'assurance soins de longue durée. Ils offrent un assurance vie entière avec un avenant d'assurance dépendance. Cela vous donne l'avantage de couvrir les besoins à court terme (comme les soins après une intervention chirurgicale), des remboursements en franchise d'impôt et un capital décès minimum garanti. Et encore une fois, comme Pacific Life, la police d'assurance-vie que vous souscrirez sera une police à capital unique libéré, ce qui éliminera les primes futures.
Vous pouvez choisir entre l'un des deux types de polices, l'indemnisation ou le remboursement.
Dans le cadre d'une police d'indemnisation, des paiements mensuels complets vous seront envoyés directement en tant que titulaire de la police. Cela signifie que vous n'aurez pas besoin de collecter des factures ou des reçus pour demander un remboursement. Vous pouvez également utiliser les fonds à des fins non liées aux soins de longue durée.
Dans le cadre du plan de remboursement, vous êtes remboursé du moindre de votre montant mensuel ou de vos frais réels de soins de longue durée. Vous pouvez même demander à l'établissement de facturer directement à l'échelle nationale pour les dépenses admissibles.
Étant donné que l'un ou l'autre des régimes est lié à une police d'assurance-vie, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès minimale garantie. Cela signifie qu'ils recevront de l'argent même si vous utilisez toutes les prestations de soins de longue durée de votre régime. Et tous les fonds inutilisés de l'avenant soins de longue durée seront ajoutés à la prestation de décès pour vos bénéficiaires.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée de Nationwide
Financière Lincoln
Période d'élimination: Aucun sur les services de soins de longue durée.
Gamme de prestations: Deux à sept ans; et pour 50 000 $ jusqu'à 750 000 $.
Couvertures offertes: Soins à domicile, soins de jour pour adultes, soins communautaires, résidence-services, maison de soins infirmiers, hospice et modifications à domicile ou équipement médical durable.
Options disponibles: Protection contre l'inflation, prestations internationales, gestion de cas et formation aux soins.
Remises offertes: Non indiqué.
UN M. Meilleure cote: A+ (Supérieur)
Lincoln Financial propose sa police hybride MoneyGuard. Tout comme Transamerica et Nationwide, il s'agit d'une police hybride combinant une police d'assurance-vie entière avec une prestation de soins de longue durée. Vous êtes assuré de recevoir des prestations pour soins de longue durée, décès ou les deux.
Les prestations perçues au titre du régime de soins de longue durée sont exonérées d'impôt, que vous ayez besoin de soins à domicile ou en établissement. Contrairement à certaines entreprises qui offrent des soins de longue durée en tant que prestations du vivant dans le cadre d'une police d'assurance-vie, vous n'êtes pas obligé d'avoir une condition terminale pour recevoir des prestations.
L'un des avantages du plan MoneyGuard est l'arrangement de prime. Vous avez la possibilité de verser soit une prime unique en un seul versement, soit de payer annuellement pendant 10 ou 15 ans à la plupart des âges. Dans tous les cas, la prime n'augmentera jamais.
Vous devez également savoir qu'en tant que police d'assurance-vie, des frais de rachat s'appliqueront si vous rachetez la police au cours des 10 premières années de sa validité. Vous êtes admissible à une couverture entre 40 et 79 ans.
En savoir plus sur l'assurance soins de longue durée de Lincoln Financial
MassMutuelle
Période d'élimination: 0, 30, 90 ou 180 jours.
Gamme de prestations: Jusqu'à 300 $ par jour, par incréments de 10 $.
Couvertures offertes: Soins à domicile, services d'aide à domicile, soins de jour pour adultes, résidences-services et maisons de soins infirmiers.
Options disponibles: Protection contre l'inflation, avantages incessibles, réservation de lit jusqu'à 60 jours en dehors de votre établissement de soins, conseiller en soins personnels, coordonnateur des soins, exonération des primes, soins de relève, plan de soins alternatif, gratuit de 30 jours voir.
Remises offertes: Jusqu'à 70 % lorsqu'une deuxième personne est ajoutée à votre contrat.
UN M. Meilleure cote: A++ ("Supérieur")
Massachusetts Mutual – « MassMutual » en abrégé – est l'une des compagnies d'assurance les mieux notées en Amérique. Ils offrent deux options de soins de longue durée, SignatureCare et Choice One, qui est une police d'assurance-vie hybride/assurance soins de longue durée.
CareChoice One (ainsi que CareChoice Select) sont des polices d'assurance-vie entière avec des avenants de soins de longue durée. Cela signifie qu'ils offrent une prestation de décès, des prestations de soins de longue durée ou une valeur de rachat de la police qui augmente avec le temps. Naturellement, toute prestation de soins de longue durée que vous recevez réduira à la fois la prestation de décès et la valeur de rachat de la police. Mais dans le cadre de ce plan, vous aurez le choix quant à l'utilisation exacte de vos avantages. Et en tant que compagnie d'assurance mutuelle, vous serez admissible à recevoir des participations sur votre police.
SignatureCare est disponible en deux versions. Facility Services paie uniquement les prestations pour les maisons de soins infirmiers et les résidences-services. Il paie 100 % des frais réels engagés, jusqu'à concurrence du montant de l'indemnité journalière que vous choisissez. Il comprend également une prestation de médicaments sur ordonnance pouvant aller jusqu'à 100 $ par mois pendant que vous êtes dans un établissement.
Le plan des services en établissement et des services à domicile et communautaires est basé sur 100 % des dépenses réelles pour les services en établissement et les services communautaires à domicile, jusqu'à concurrence du montant de votre prestation quotidienne. Les services sont également couverts pour les soins prodigués par des infirmières professionnelles, ainsi que pour la physiothérapie, l'orthophonie, la respiration et l'ergothérapie.
En savoir plus sur l'assurance dépendance de MassMutual
Résultat final
Les Américains vivant maintenant plus longtemps que jamais, la probabilité d'avoir besoin de soins de longue durée augmente. Et à mesure que la demande de soins de longue durée augmente, le prix augmente également.
Bien que certains puissent être en mesure de couvrir les coûts des soins de longue durée à partir de leurs biens personnels, la grande majorité des Américains risqueront perdre une grande partie de leur épargne-retraite – voire la totalité – si une situation de dépendance dure plusieurs ans.
La meilleure protection consiste à souscrire une police d'assurance soins de longue durée, que ce soit sous la forme d'un régime hybride assurance-vie/assurance soins de longue durée ou d'une police de soins de longue durée autonome.