Une bague de fiançailles est un grand pas. C'est aussi un gros achat.
Peut-être avez-vous suffisamment d'argent en main si vous puisez dans votre fonds d'urgence. Peut-être que non.
Il ne fait aucun doute que lorsque vous achetez une bague de fiançailles, diamant ou autre, il est préférable de payer en espèces. Si ce n'est pas vous, ou du moins pas vous en ce moment, quelles sont les options de financement disponibles pour un acheteur potentiel ?
Avant d'entrer dans la façon dont vous allez payer pour cela, assurez-vous que vous êtes acheter un diamant de la bonne façon. Lisez notre guide sur la façon d'acheter une bague de fiançailles en ligne ainsi que sur le montant que vous devriez dépenser pour une bague de fiançailles - la règle empirique de 2 mois de salaire est dépassée! – vous prenez donc la bonne décision.
Les bijouteries offriront deux options de financement: un prêt à court terme et un financement différé.
Table des matières
- Prêt à court terme du bijoutier
- Le financement différé n'est pas la même chose que 0 %
- Les prêts personnels coûtent cher
- La meilleure option de financement
- Conclusion
Prêt à court terme du bijoutier
Le financement de la bijouterie va être compétitif, ce n'est pas comme chez un concessionnaire automobile, et assez standard dans l'industrie avec quelques variations mineures.
James Allen (Revue complète) propose un TAEG de 9,90 % pendant 2 ans, puis il passe au TAEG d'achat standard (actuellement 29,99 %), pour tout achat supérieur à 2 000 $. Le financement est émis par TD Bank, N.A.
Terre brillante offre de financement sous la forme d'un promotion de carte de crédit. Il s'agit d'un financement différé via une carte de crédit Wells Fargo Jewelry Advantage de 0% sans intérêt si payé en totalité dans les 12 mois. (ils offrent également la mise de côté)
Pour terminer, Nil Bleu offre un TAP de 9,99 % s'il est payé en totalité selon les conditions du prêt, qui varient en fonction du montant de l'achat :
- Achat de 2 000 $ – 2 999,99 $ – Prêt à terme de 24 mois
- 3 000 $ – 3 999,99 $ d'achat – Prêt à terme de 36 mois
- Achat de 4 000 $ et plus – prêt à terme de 48 mois
- Achat de 6 000 $ et plus – Prêt à terme de 60 mois
Ensuite, le taux passe au TAEG d'achat standard (actuellement 29,99%). Le financement est sous forme de carte de crédit et offert par Comenity Capital Bank.
La plupart des prêts privés ne durent que 3 à 5 ans, ils offrent donc un taux d'intérêt bas sur deux ans qui va jusqu'à un taux plus élevé similaire à celui des cartes de crédit. Selon votre taux de remboursement et le taux d'intérêt que vous obtiendriez sur un prêt privé, ceux-ci peuvent être supérieurs à un prêt privé.
Parfois, vous les verrez comme un plan de paiement pour une bague de fiançailles, mais ils sont légalement structurés comme un prêt. Un plan de paiement fait souvent référence à un accord par lequel vous effectuez des paiements réguliers avant vous devenez propriétaire, semblable à la mise de côté, mais il s'agit de prêts réels. Vos antécédents de crédit seront extraits et votre pointage sera utilisé pour déterminer les taux d'approbation et d'intérêt.
Le financement différé n'est pas la même chose que 0 %
Le financement différé est un type particulier de financement. Chaque fois que vous effectuez un achat de plusieurs milliers de dollars, vous verrez que les magasins offrent un financement différé. Les montants sont souvent trop bas pour un prêt plus important, comme un prêt automobile, mais ils sont trop élevés pour que vous vouliez mettre sur une carte de crédit.
Le financement différé, c'est lorsque vous obtenez plusieurs mois d'intérêt à 0 % qui s'accumuleront à la fin de la période de financement différé. Si vous remboursez la totalité du prêt avant la fin de la période, vous ne devez aucun intérêt. Si vous ne le faites pas, tous ces intérêts s'accumuleront et apparaîtront sur le solde du prêt.
Disons que vous effectuez un achat de 5 000 $ et obtenez un financement différé à 0 % pendant 12 mois et que ce financement a un TAEG d'achat standard de 28,99 %. Le montant des intérêts ajoutés après l'année dépend des paiements que vous effectuez :
- Si vous ne faites absolument aucun paiement, le 366e jour (un an + 1 jour), vous devrez 6 449,50 $ à 5 000 $ plus 1 449,50 $ d'intérêts.
- Si vous effectuez quelques paiements, mais pas tous, le TAEG d'achat standard est appliqué aux montants restants en fonction du moment où vous avez effectué les paiements.
- Si vous remboursez la totalité de 5 000 $ dans les 12 mois, vous ne devrez aucun intérêt.
Ce qui fait trébucher les gens, c'est la partie « différée » - de nombreux acheteurs ne se rendent pas compte que l'intérêt est différé et non sans intérêt.
La seule façon d'obtenir vraiment un financement à 0 % est d'obtenir une carte de crédit avec une promotion de 0 % sur les achats, puis d'acheter avec cette carte de crédit.
Lorsque vous demandez une carte, vous devez vous assurer qu'elle a un solde suffisamment élevé pour couvrir le coût de la bague. Vous pouvez demander la carte avant l'achat, puis demander un augmentation de la limite de crédit si c'est nécessaire. Vous devrez appeler et en demander une manuellement, car les émetteurs autorisent rarement une augmentation pour un nouveau titulaire de carte.
Le grand risque avec cette approche est que vous ne remboursez pas la carte de crédit avant l'expiration du taux d'intérêt promotionnel de 0% APR. Cependant, avec une carte de crédit, les intérêts ne sont pas différés. Si vous ne le remboursez pas, vous ne devez que des intérêts sur le montant du solde à l'expiration de la période. Il n'y a pas de grosse limace d'intérêt entassé sur vous. Les taux d'intérêt des cartes de crédit seront également comparables aux taux de financement différés.
Une autre considération est que de nombreuses cartes de crédit offrent un bonus d'inscription lorsque vous dépensez un certain montant. au cours des premiers mois, une bague de fiançailles en diamant suffit généralement pour couvrir l'intégralité de l'achat exigence. Vous pouvez trouver une offre de carte de crédit qui vous intéresse et même économiser quelques centaines d'euros (en l'obtenant sous forme de remise en argent ou de carte-cadeau) sur l'achat de cette manière peu orthodoxe.
Voir une liste de cartes de crédit avec 0% sur les achats
De plus, vous pourriez, à la fin de la période promotionnelle de 0% APR, ouvrir une nouvelle carte de crédit avec 0% sur les transferts de solde et continuer le trajet 0%.
Voir une liste de cartes de crédit avec 0% sur les transferts de solde
Les prêts personnels coûtent cher
Si la fenêtre de 12 mois pour le financement différé est trop courte et que vous ne pensez pas que la carte de crédit à 0 % sur les achats fonctionnera, le dernier recours est un prêt personnel d'une institution financière tierce.
Les prêts personnels sont généralement d'une durée de 3 ans avec des taux d'intérêt allant de faible à élevé, selon votre pointage de crédit, sans période promotionnelle de 0 %. Ils sont chers car ils ne sont pas garantis et l'absence de période promotionnelle signifie que vous payez des intérêts immédiatement.
Vous aurez besoin d'une cote de crédit et d'un historique de crédit décents. Si votre score n'est pas bon, cela peut être une très mauvaise option car les taux d'intérêt seront supérieurs à 20 % pour les antécédents de crédit les plus faibles. Si votre score est bon, jetez-y un œil car vous pouvez obtenir des tarifs avantageux.
Si tu banque avec une coopérative de crédit, vérifiez là d'abord car ils offrent les tarifs les plus compétitifs. Sinon, faites plus de recherches en ligne pour voir quelles banques offrent les meilleurs taux pour vous.
La meilleure option de financement
Si vous pouvez vous qualifier pour le financement différé à 0 % à la bijouterie ET que vous pouvez rembourser le coût de la bague de fiançailles dans les période promotionnelle (généralement 12 mois), alors l'offre de financement différé à 0% est le meilleur moyen de financer votre bague et de ne payer aucune l'intérêt.
Si vous ne le pouvez pas, la meilleure option suivante consiste à choisir entre une nouvelle carte de crédit offrant un TAP de 0 % sur les nouveaux achats et un prêt à court terme (3 à 5 ans) avec un taux d'intérêt raisonnable. Avec l'option carte de crédit, vous bénéficiez d'un intérêt de 0% pour la période promotionnelle puis d'un taux d'intérêt régulier pour le solde. Ce taux d'intérêt sera inférieur au taux de financement différé.
Quant au prêt à court terme, cette option dépendra beaucoup de votre pointage de crédit car les taux d'intérêt varieront largement sur ce type de prêt non garanti.
Conclusion
De nombreux experts en finances personnelles essaieront d’être moralisateurs et diront que vous ne devez en aucun cas obtenir un prêt. Personnellement, je suis d'accord avec cette pensée, mais soyons réalistes, cela ne sera pas utile.
Vous voulez une bague de fiançailles et si elle est financièrement hors de portée en ce moment, un prêt peut être votre meilleure option. Consultez la liste des alternatives et voyez laquelle correspond le mieux à votre plan financier.