Quand j'ai commencé à travailler après l'université, je suis passé de quelques milliers de dollars par an en tant qu'étudiant à côté fou, pour gagner 60 000 $ par an en tant qu'ingénieur logiciel dans l'industrie de la défense.
C'était une fortune. (c'est toujours le cas !)
Je gagnais un salaire à temps plein mais j'avais toujours une mentalité universitaire.
Quelques semaines avant de commencer, je vivais dans une maison de fraternité partageant une pièce de 15'x15' avec mon meilleur ami. Notre chambre a été construite de manière à ce que nos lits soient encastrés dans les murs en tant que lits superposés semi-permanents. Cela créait l'impression que vous aviez nos propres petites demi-chambres, nous les appelions « lofts », et un peu d'intimité. Mais tu ne l'as pas fait. Et c'était bien.
Un appartement ressenti énorme.
Un jour j'étais dans un loft, le lendemain j'avais mon propre appartement (partagé).
Mes yeux voyaient le « luxe » mais mon cerveau n'avait pas encore compris.
Et c'est la leçon que je veux donner aujourd'hui: lorsque vous effectuez ces transitions majeures, retardez la transition de vos dépenses.
Gagnez comme un adulte et dépensez comme un enfant (collégial) le plus longtemps possible.
Ralentir le tapis roulant hédonique
Le tapis roulant hédonique, ou adaptation hédonique, est l'idée que nous revenons toujours à notre point de consigne relativement stable pour le bonheur. Au fur et à mesure que nous vivons des choses positives et négatives, nous revenons lentement à notre point de consigne.
Nous nous adaptons.
Comme nous apprécions des choses plus agréables, nous avons besoin de choses de plus en plus agréables pour maintenir le bonheur. On s'y habitue.
Ce qui était spécial est maintenant la routine… ce qui enlève la « spécialité ».
Et les choses plus belles sont plus chères.
Après avoir vécu dans une maison, je ne pouvais pas imaginer retourner dans un appartement. Mais mon moi de 23 ans était émerveillé par un appartement de 1 000 pieds carrés avec deux chambres et une seule salle de bain. (même si une partie de moi ne verrait pas d'inconvénient à assumer les responsabilités d'un appartement !)
Cela accueille également une autre idée, connue sous le nom d'effet Diderot. C'est l'histoire classique d'un philosophe français qui a reçu en cadeau une très belle robe écarlate. Mais les dangers cachés de la robe, et sa gentillesse, étaient qu'elle rendait toutes ses autres choses moins jolies en comparaison. Il les a donc améliorés pour les assortir à la robe. Cela s'est étendu à des choses dans sa maison sans rapport avec ses vêtements, comme sa table d'écriture et ses gravures. Il s'est endetté pour payer tout cela et nous le connaissons maintenant sous le nom d'effet Diderot.
Cela arrive tout le temps avec les personnes qui déménagent dans une nouvelle maison. Non seulement vous devez le remplir, mais vous devez le remplir de « choses qui ont l'air bien! » Si tu viens de dépenser quelques centaines de milliers sur une maison, la rempliriez-vous de meubles d'occasion que vous avez achetés à un Craigslist? Probablement pas.
Si vous veniez d'emménager dans un appartement et que vous vous attendiez à y rester un an, un canapé d'occasion sur Craigslist n'est pas si mal! (nous avons toujours un bureau que nous avons récupéré gratuitement sur Craigslist, il est maintenant utilisé comme stockage dans notre sous-sol)
La leçon ici est de ralentir le tapis roulant du mieux que vous le pouvez. Combattez l'envie de l'effet Diderot. Évitez ces tentations.
Mais comment faites-vous cela?
Gardez la mentalité de «pauvre collégien»
Ma première année ou deux, j'ai vécu comme un étudiant.
Je savais que je n'allais pas rester dans le même appartement après la fin du bail d'un an, donc je n'ai pas eu de beaux meubles. Nous avons ramassé des trucs sur Craigslist, sommes allés à notre Goodwill local et avons acheté des meubles relativement bon marché qui étaient en bon état.
Lorsque nous avons déménagé, nous l'avons simplement remis à Goodwill! (pas de meubles à déplacer !)
Je ne me suis pas limité à faire quoi que ce soit d'amusant. Je traînais toujours avec des amis, sortais le week-end et partais en voyage. Mais j'ai toujours gardé cette mentalité de pauvre collégien en tête chaque fois que je dépensais de l'argent. Lorsque nous partions en vacances, nous avons fait des voyages en voiture à Ocean City et sommes restés quatre personnes dans une chambre.
En limitant au maximum mes dépenses, j'ai pu économiser beaucoup d'argent.
Comme je partais de zéro (enfin, négatif si vous comptez les prêts étudiants), j'avais besoin de me constituer un trésor de guerre et c'était le compromis auquel je pensais.
Investissez vos économies de manière agressive
Nous savons que le temps est votre meilleur ami quand il s'agit d'investir.
J'ai pris toutes mes économies et je les ai mises dans le plan 401(k) de mon entreprise. J'ai maximisé mes contributions annuelles, atteignant presque le bas du S&P 500 à la fin de 2003 et au début de 2003, et j'ai surfé sur cette vague depuis. Il y a eu une grande récession en 2008, mais le S&P 500 était de 995 en juin 2003 (mon premier mois de travail) et se situe maintenant à environ 2 800 en mars 2019.
Mes contributions au cours de ces premières années m'ont donné une énorme longueur d'avance, même avec la Grande Récession, et c'est ce qui m'a motivé à économiser de l'argent. Je ne faisais pas un compromis aveugle, je décidais de ne pas dépenser beaucoup pour une voiture ou un appartement afin de pouvoir l'économiser pour ma retraite.
je n'avais pas « retraite anticipée » ou INCENDIE en tête, mais je savais que je voulais prendre ma retraite confortablement. Cela signifiait économiser de l'argent.
La clé de cette stratégie est d'utiliser cette épargne pour investir à long terme. Démarrez votre portefeuille d'investissement maintenant, lorsque les dépenses sont faibles et que vous pouvez vivre comme un pauvre collégien, et vous pouvez réduire vos contributions d'investissement plus tard et toujours sortir en tête.
C'est un exemple parfait de la façon dont le travail intelligent bat le travail acharné. Investir tôt est le travail intelligent.
Illustrons cela avec deux cas extrêmes… Early Ellie et Late Larry.
Tous deux commencent à travailler à 20 ans et veulent tous deux « prendre leur retraite » à 60 ans. Le marché rapporte 7 % par an, composé mensuellement.
- Early Ellie investit avec diligence 100 $ par mois pendant dix ans. Elle cesse de cotiser à l'âge de 30 ans, mais laisse l'argent sur le marché pendant les trente prochaines années jusqu'à ses 60 ans.
- Le regretté Larry attend dix ans avant de commencer à investir 100 $ par mois en bourse pendant les trente prochaines années jusqu'à ce qu'il ait également 60 ans.
Qui finit avec plus d'argent? Ellie qui a personnellement contribué 12 000 $ ou Larry qui a personnellement contribué 36 000 $ ?
- Ellie – 141 303,76 $
- Larry – 122 708,75 $
Ellie gagne 42 595,01 $ - Elle avait 18 595,01 $ de gains supplémentaires et a contribué 24 000 $ de moins.
Donnez-vous un avantage.
« Faimer et empiler »
Cette idée est très similaire à celle que j'ai vue pour la première fois dans un article invité sur Les budgets sont sexy, l'un de mes blogs préférés et mes plus vieux amis blogueurs.
Réduisez ce que vous pouvez (« affamer ») et mettez le reste en investissements (« pile »).
Si vous avez déjà lu des articles sur la fusion d'entreprises, ils parlent souvent de « synergies » et d'« économies de coûts » comme motifs de fusion. Lorsque vous vous mariez, vous obtenez souvent la même chose. Vos coûts ne seront pas réduits de moitié, mais si vous ne viviez pas ensemble, vivre ensemble réduira vos coûts de loyer ou d'hypothèque. Vous partagerez de nombreux coûts fixes, comme la télévision par câble et les services publics, que vous payiez autrement individuellement.
La stratégie suggère que vous essayiez de tirer parti de ces économies et de les investir maintenant. Mais le génie de l'approche est de vous suggérer de ne le faire que pour une durée limitée – 18 à 24 mois. Si vous parvenez à atteindre 18 mois, il y a de fortes chances que l'habitude persiste beaucoup plus longtemps.
Lorsque j'ai interrogé Nick à ce sujet, il m'a répondu que « Beaucoup ont maintenu leurs économies, mais d'une manière différente. Starve and Stack est destiné à épargner pour la retraite UNIQUEMENT. Donc normalement, maintenant que les bonnes habitudes sont établies, les clients continueront à épargner de manière agressive mais pour un acompte, un fonds plus important pour les jours de pluie, etc.
Mais même si vous ne vous y tenez pas, vous aurez toujours une énorme avance en matière d'épargne-retraite. Et cela s'applique à chaque fois que vous obtenez une augmentation des revenus du ménage !
Nick a également ajouté que «… mourir de faim et s'empiler ne doit pas nécessairement représenter 50 % du revenu de votre ménage. Si cela n'est pas faisable pour une famille, essayez d'économiser de 25 à 40 %. Tout cela sera très bénéfique à long terme, ne laissez pas la sémantique vous arrêter.
Ne laissez pas la perfection être l'ennemi du bien - économisez autant que vous le pouvez car cela vous aidera à prendre un bon départ.