Automne… la saison des Pumpkin Spice Lattes, des chaussettes en laine, des feuilles d'oranger et, pour beaucoup d'entre nous, des inscriptions ouvertes. Oui, il est encore temps de déterminer si vous souhaitez apporter des modifications au régime d'avantages sociaux des employés de votre entreprise. Mais quelle que soit la période de l'année à laquelle votre période d'inscription se déroule, voici quelques points à garder à l'esprit.
Tout d'abord, cela devrait aller de soi: généralement, vous recevrez un e-mail sur l'inscription ouverte par le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de votre entreprise. Prenez cette notification au sérieux, car, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, compte d'avantages sociaux pour environ 30,4% d'indemnisation.
Assurance santé
L'assurance-maladie est peut-être l'avantage le plus connu et le plus coûteux des employés. Avec de nombreux changements dans le paysage des soins de santé, il est important que vous preniez le temps d'examiner votre situation et de faire les bons choix parmi les options offertes.
Vous voudrez déterminer si les médecins et autres prestataires de soins que vous utilisez sont couverts dans un réseau donné. Quelles sont les franchises des différentes options? Parmi les services que vous et votre famille utilisez le plus, qu'est-ce qui est couvert et qu'est-ce qui ne l'est pas ?
Des options telles qu'un PPO, HMO ou un plan à franchise élevée peuvent faire partie des options proposées. Tout peut avoir sa place; cela dépendra de votre situation et de vos besoins.
FSA ou HSA ?
Il existe plusieurs façons de couvrir les frais médicaux et dentaires admissibles avec des dollars avant impôt.
Le compte de dépenses flexible (FSA) vous permet d'avoir de l'argent retenu sur votre chèque de paie sur une base avant impôt, puis d'utiliser cet argent pour couvrir les dépenses médicales admissibles au cours de l'année. Les éléments couverts sont principalement les frais médicaux et dentaires, y compris les franchises, les frais de médicaments sur ordonnance et une foule d'autres.
La FSA a une clause « utilisez-le ou perdez-le ». Cet argent ne peut pas être reporté à l'année suivante s'il n'est pas utilisé. Lorsque vous optez pour cette option, vous devrez faire une certaine planification pour vous assurer de ne pas gaspiller d'argent ici. Vers la fin de l'année, les fournisseurs de vision et autres diffuseront généralement des publicités pour cibler ceux qui ont des dollars FSA restants.
Un compte d'épargne santé (HSA) n'est disponible qu'en combinaison avec un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Ces régimes exigent une franchise minimale de 1 350 $ pour un particulier et de 2 700 $ pour une famille.
La HSA est similaire à la FSA en ce sens que l'argent avant impôt déduit de votre chèque de paie peut être utilisé pour des frais médicaux admissibles. Les différences incluent le fait que l'argent inutilisé peut être reporté d'une année à l'autre. En réalité, L'argent HSA peut être investi dans un investissement à long terme véhicules de la même manière qu'un IRA peut le faire.
Idéalement, vous pouvez payer les frais médicaux de votre poche à partir d'autres sources et permettre aux fonds HSA de s'accumuler pour couvrir les frais médicaux admissibles à la retraite. Selon fidélité, la moyenne un couple de 65 ans dépensera 260 000 $ en frais médicaux à la retraite, et ce montant ne diminue pas.
Les limites des cotisations HSA pour 2019 sont de 3 500 $ pour les particuliers et de 7 000 $ pour les familles. Les personnes de plus de 55 ans peuvent ajouter 1 000 $ supplémentaires. De plus, certains employeurs peuvent également cotiser à votre compte.
L'assurance invalidité
L’assurance invalidité est essentiellement une « assurance style de vie ». Cette couverture fournit un revenu dans le cas où vous souffrez d'un handicap et êtes incapable de travailler. Cette couverture est souvent considérée comme plus importante que l'assurance-vie en ce sens que vous êtes plus susceptible de devenir invalide que de mourir.
Les plans et les niveaux de couverture varient, mais un avantage typique correspond à 60 % de votre salaire. Votre entreprise peut offrir une couverture à long terme et à court terme, chacune avec des exigences différentes à remplir avant de percevoir une prestation.
L'assurance invalidité collective offerte par l'intermédiaire de votre employeur est généralement moins chère que l'achat privé, et il n'y a pas de questions de santé auxquelles il faut répondre. D'un autre côté, ceux qui ont des revenus élevés devraient vérifier s'il existe des plafonds de revenu sur le montant de la couverture, et ceux qui gagner une partie substantielle de leurs revenus grâce à des bonus ou des commissions devraient vérifier quelle part de ce type de revenu est couvert.
Assurance-vie
Grouper assurance-vie a ses avantages et ses inconvénients. Du côté positif, il n'y a généralement pas de questionnaires de santé communs avec l'assurance-vie privée.
D'un autre côté, la couverture peut être coûteuse ou limitée en termes de capital-décès, et elle peut ou non être transférable si vous quittez votre emploi.
Prestations de retraite
Les employeurs utilisent souvent la période d'inscription ouverte pour apporter des modifications à leurs plans 401 (k) et autres.
Ceux-ci peuvent inclure des changements dans toute correspondance offerte, de nouvelles options d'investissement ou d'autres aspects du plan.
Bien qu'apporter des modifications à vos options de placement ou à vos niveaux de cotisation ne se limite pas à cela une fois par an, soyez à l'affût de tout changement dans votre 401 (k) qui pourrait être annoncé au cours de cette période de temps.
Que faire si vous pensez que les modifications apportées à votre plan ne passent pas tout à fait le « sniff test »? Gratuitement, le Floraison app peut vous donner des informations sur la santé de votre 401 (k). Et Capital personnel donne à ses utilisateurs l'accès à un outil pratique « Analyseur de frais ». (Si vous avez besoin de plus d'aide pour déterminer si le 401 (k) de votre entreprise est nul ou non, consultez notre guide pratique.)
Autres avantages et considérations
Le menu complet des avantages offerts par les employeurs varie d'une entreprise à l'autre.
Les prestations dentaires sont courantes, et il peut y avoir des prestations telles que la garde d'enfants, le transport, le stationnement et un certain nombre d'autres. Certains seront gratuits; d'autres vous demanderont de les payer.
Au moment de prendre votre décision, évaluez vos besoins, votre situation ainsi que le coût et l'étendue des avantages offerts.
L'inscription ouverte est également un bon moment pour examiner votre situation familiale afin de déterminer qui doit être couvert et de prendre en compte tout changement.
Des changements majeurs comme le mariage, le divorce, le décès d'un conjoint et la naissance ou l'adoption d'un enfant devraient être envisagés. Bien que de tels changements puissent être ajustés s'ils surviennent au cours de l'année, vous devez tenir compte de votre famille actuelle lorsque vous choisissez des prestations. Avez-vous de jeunes enfants adultes de moins de 26 ans et avez-vous besoin d'une couverture? Ils peuvent être inclus dans votre assurance maladie si nécessaire.
Résumé
Vos avantages sociaux représentent un pourcentage important de votre rémunération. Des avantages tels que l'assurance maladie peuvent faire la différence entre recevoir les soins dont vous avez besoin à un prix abordable et renoncer à ces soins ou voir le coût vous ruiner financièrement.
Prenez le temps de bien comprendre toutes les options qui s'offrent à vous auprès de votre employeur. Faire les bons choix peut avoir un impact positif sur votre situation financière globale.