Liste de vérification financière de fin d'année: 10 meilleurs mouvements d'argent à inclure

2023 va être une course folle.

C'est pourquoi cela rapportera des dividendes - dans certains cas, littéralement - pour que vos finances soient en ordre au début de la nouvelle année. Des tâches simples comme la vérification de vos dépenses, l'estimation de vos impôts, l'analyse de votre dossier de crédit et d'autres mettront en lumière tous les gremlins qui se cachent dans vos finances. Vous serez également dans une position beaucoup plus avantageuse en entrant en 2023.

Alors, que devez-vous faire exactement avant le 31 décembre ?

1. Auditez vos comptes bancaires et réinitialisez votre budget

L'une des premières questions à se poser avant la fin de 2022 est :

« Où est passé tout mon argent? »

Pas dans le sens de comment suis-je fauché ? - bien que personne ne juge ici si c'est vous - mais plutôt, Où puis-je dépenser moins ?

Lorsque vous êtes dans les mauvaises herbes de votre quotidien, il peut être difficile d'avoir une vue d'ensemble de ce qui épuise lentement vos finances.

Par exemple, en 2019, j'ai acheté une vieille Miata pour 1 000 $. Je savais que j'avais l'affaire du siècle. Mais au cours des trois dernières années, la voiture a eu besoin de plus de 5 000 $ en réparations et en entretien. Les factures semblaient bon marché individuellement (260 $ pour l'assurance, 900 $ pour une nouvelle suspension, etc.) mais elles se sont rapidement accumulées.

Finalement, j'ai décidé de garder la voiture, mais cela m'a quand même aidé à répondre à la question de Pourquoi n'ai-je pas ramené à la maison autant que je le pensais ?

Lors de l'audit de vos comptes bancaires, vous pouvez également trouver d'autres escrocs sournois comme :

• Abonnements que vous n'utilisez plus
• Des primes d'assurance trop chères
• Factures manquantes des clients
• Frais suspects
• Bulls *** frais que votre banque pourrait annuler avec un appel téléphonique
• En cas de cofinancement, éventuels dépassements de budget de votre partenaire

Faire cet exercice vous aidera également à réinitialiser votre budget et peut-être à limiter certaines choses, telles que les plats à emporter, les voyages, etc.

2. Vérifiez votre crédit

Alors que vous devriez toujours vérifier votre crédit au moins une fois par mois - et certainement avant toute demande de prêt — la fin de l'année est le moment idéal pour une plongée profonde.

Se diriger vers un site de pointage de crédit réputé et passez quelques minutes à disséquer votre dossier de crédit. Y a-t-il des gremlins là-dedans qui doivent être traités? Avez-vous besoin de temps pour réparer votre crédit avant de demander ce gros prêt en 2023? Ou est-ce que tout est impeccable?

Dans mon cas, j'ai remarqué un petit gremlin flou caché dans mon mélange de crédits. C'était un ancien AMEX que je ne reconnaissais pas - une carte de tiroir à chaussettes que la famille partageait au lycée. Heureusement, il n'y avait aucun paiement manqué, j'ai donc décidé de garder mon nom dessus car cela améliorait mon historique de crédit.

Bénin ou autre, vous voudrez attraper ces gremlins le plus tôt possible – et résoudre les points douloureux connus – afin que vous puissiez améliorer votre crédit et économiser sur chaque prêt que vous contractez en 2023.

En savoir plus >>> Comment améliorer votre pointage de crédit en un mois

3. Estimez vos impôts 2022

Savoir, c'est pouvoir, et savoir à quoi ressembleront vos impôts 2022 bien avant le 15 avril peut être assez puissant.

Par exemple, le nombre que j'avais dans ma tête était en fait très éloigné de la réalité. J'avais oublié certaines radiations, alors quand j'ai branché mes chiffres dans L'outil pratique d'estimation fiscale d'Intuit, j'ai réalisé que j'avais largement surestimé ce que je finirais probablement par devoir.

Cela a changé la façon dont j'ai planifié mes finances de fin d'année. Au lieu de m'accroupir et de rester liquide, j'ai caché un peu plus dans Bons du Trésor I Obligations d'épargne alors que le taux était encore de 9,62 %. Ouais.

Estimer votre remboursement pourrait également vous aider. Maintenant que les prix des voitures d'occasion baissent enfin - mais que les taux d'intérêt augmentent - vous pourriez envisager d'utiliser votre remboursement pour un acompte plus important afin d'économiser sur les intérêts.

Quoi qu'il en soit, il est toujours utile d'éliminer toute surprise bien avant le 15 avril.

4. Obtenez de nouveaux devis sur l'assurance automobile

Cela peut sembler déplacé (et étrangement spécifique) pour une liste de contrôle financière de fin d'année, mais croyez-moi; cela pourrait facilement vous faire économiser des centaines de dollars.

C'est parce que chaque fournisseur d'assurance automobile voit chaque combinaison conducteur/voiture/adresse totalement différente. Récemment, mes tarifs pour assurer ma Miata pendant six mois étaient :

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Si j'avais arrêté le fournisseur n ° 1, j'aurais payé environ 1 500 $ de trop pour la même couverture.

Si vous n'avez pas cherché de meilleurs tarifs depuis quelques années, passez 30 minutes à obtenir des devis directs des différents principaux fournisseurs (GEICO, Progressive, Allstate et al). Je peux presque vous garantir que l'un d'eux vous fera dire "Holy moly, c'est ça?" et interrupteur sur place.

Et pendant que vous y êtes, obtenez également de nouveaux devis sur l'assurance habitation / locataires.

5. Faites l'inventaire de vos cartes de crédit

Cette activité est plus amusante qu'il n'y paraît et peut même entraîner une prime en espèces facile et inattendue pour la nouvelle année.

Sortez vos cartes de crédit et posez-vous quelques questions simples :

Si vous avez répondu "non" à l'une ou l'autre, voyez s'il y a une meilleure carte de récompenses qui vous attend dans notre Guide complet des cartes de crédit et des stratégies de remise en argent.

Cela dit, vous ne devriez pas annuler et remplacer les cartes de crédit avec un abandon téméraire. La demande d'une nouvelle carte de crédit et l'annulation d'une ancienne peuvent nuire à votre crédit. C'est bien si vous avez le temps de laisser votre crédit se rétablir, mais je ne le ferais pas juste avant de demander un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Si vous cherchez à annuler une carte de récompenses annuelle payante – mais que vous ne voulez pas que le ding associé soit inscrit sur votre crédit – appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez-lui de la rétrograder en une carte de récompenses sans frais. Cela vous aidera à éviter les frais et n'aura pas d'impact sur votre pointage de crédit.

Considérez-vous déjà comme un as des récompenses? Voici comment monter de niveau >>> Comment investir avec des récompenses de cartes de crédit

6. Examinez et consolidez votre dette

J'espère que nous vous avons donné suffisamment d'idées pour remettre de l'argent dans votre poche d'ici la fin du premier trimestre 2023. Maintenant, vous pouvez envisager d'utiliser cet argent pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé.

Mais avant de décider des formes de dette à traiter, effectuez un zoom arrière et obtenez une vue d'ensemble. Si vous ne l'avez pas déjà fait, consolidez tous vos comptes dans un logiciel de budgétisation comme menthe ou un autre de nos Meilleures applications de finances personnelles.

Ils vous aideront à avoir un aperçu clair de vos dettes. De cette façon, vous pouvez passer en revue chaque forme de dette et vous demander :

Connexe >>>10 façons de se débarrasser plus rapidement de la dette de carte de crédit

N'oubliez pas que toutes les dettes ne sont pas des créances irrécouvrables. Une dette saine comme un prêt auto à faible taux d'intérêt avec des mensualités abordables est bonne pour le crédit, tant que vous effectuez des paiements à 100% à temps.

La clé de cet exercice est juste de savoir quelles dettes vous avez, de les regrouper toutes en un seul visuel tableau de bord et minimisez vos intérêts en utilisant tous les outils et les remises de prêt dont vous disposez disposition.

7. Vérifiez vos cotisations de retraite (et envisagez une conversion Roth)

Vous pouvez contribuer jusqu'à 22 500 $ à votre 401(k) en 2023, mais seulement jusqu'au 31 décembre. C'est une date limite beaucoup plus proche que les contributions des IRA (15 avril) et a tendance à surprendre certaines personnes.

Alors, combien devriez-vous investir dans votre 401(k)? La version courte est: au moins assez pour maximiser votre employeur, car tout ce qui est court laisse de l'argent gratuit sur la table.

En savoir plus >>>Investissements 401(k): devriez-vous investir dans un 401(k) ?

Si vous aimez l'idée que votre épargne-retraite croît à l'abri de l'impôt, vous voudrez probablement ouvrir et même maximiser un Roth IRA. Le problème est qu'une fois que vous gagnez plus de 144 000 $, vous ne pouvez plus contribuer à un Roth.

Du moins, pas par la porte d'entrée.

Il existe une technique 100% légale appelée porte dérobée Roth IRA cela vous permet de vous faufiler jusqu'au maximum de 6 500 $ dans un Roth même si vous gagnez trop d'argent.

Ainsi, dans le cadre de votre bilan financier de fin d'année, ne vous contentez pas de maximiser votre 401 (k) - envisagez également de vous diversifier avec un Roth IRA.

8. Réévaluez votre tolérance au risque

Votre tolérance au risque est une combinaison de votre capacité financière et émotionnelle à gérer le risque d'investissement. Des facteurs tels que votre âge, vos revenus, votre horizon, vos personnes à charge, vos dettes, votre santé, etc. jouent tous un rôle.

Ce n'est pas qu'un test de personnalité. Ton tolérance au risque devrait dicter l'équilibre de votre portefeuille, si vous touchez des actifs spéculatifs, et plus encore. C'est aussi pourquoi il vaut la peine de réévaluer chaque année.

Par exemple, si vous envisagez d'acheter une maison avec votre partenaire, votre tolérance au risque a probablement diminué. Vous voudrez commencer à accumuler des liquidités dans un compte d'épargne afin de pouvoir accéder à un acompte et frapper lorsque le fer est chaud.

D'un autre côté, si vous venez d'acheter une maison, votre horizon d'investissement pourrait s'étendre jusqu'à la retraite (c'est-à-dire que vous n'épargnez plus pour rien de gros). Cela signifie que vous pouvez investir davantage en actions et moins dans fonds indiciels et subir des pertes à court terme sans impact négatif sur vos objectifs de vie.

Alors, trouvez votre nouvelle tolérance au risque jusqu'en 2023 et ajuster le solde de votre portefeuille par conséquent!

9. Faites des contributions caritatives (et enregistrez-les !)

Si vous aviez l'intention de faire des dons cette année, que ce soit en espèces ou en biens, il est parfois préférable d'un point de vue fiscal de les faire avant le 31 décembre que le 1er janvier.

Pour commencer, si vos déductions plus vos contributions caritatives totalisent 12 950 $ ou plus pour les déclarants célibataires (25 900 $ conjointement, 19 400 $ pour le chef de famille), le détail vous fera économiser plus d'impôts que de prendre la norme déduction.

De plus, si vous faites don d'un actif apprécié comme des actions, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les gains en capital sur ces actions. Vous le ferez, cependant, si vous les vendez, puis donnez l'argent.

Assurez-vous de consulter votre fiscaliste, mais en général, les dons de bienfaisance sont mieux faits dans le cadre de votre planification de fin d'année.

De plus, c'est juste bon de redonner!

10. Discutez avec votre planificateur financier

Novembre et décembre sont également le moment idéal pour effectuer de brefs bilans financiers individuels avec tous ceux qui ont une obligation fiduciaire envers vous.

Si vous travaillez avec un planificateur financier certifié, un conseiller en planification de sortie certifié ou même un CPA que vous contactez généralement en mars, voyez si vous pouvez sauter sur leurs calendriers en novembre ou décembre.

• Un CFP peut vous aider rééquilibrez votre portefeuille en fonction de votre nouvelle tolérance au risque
• Un CEPA peut vous conseiller et vous aider à mettre en place une porte dérobée Roth pour vous
• Un CPA peut vous aider à vous assurer que vous disposez de tous les documents appropriés - et vous envoyer à la recherche de tout ce qui manque - bien avant que les choses ne deviennent occupées en avril.

Certains de ces professionnels peuvent être trop occupés pendant les vacances pour un examen de 30 minutes. Mais même s'il ne s'agit finalement que d'un simple échange d'e-mails, le simple fait de toucher la base avant la fin de l'année peut vous aider à trouver encore plus de gremlins dans vos finances et à vous assurer que vous ne laissez rien sur la table dans 2022.

Vous n'avez pas encore votre personne? Commencez ici >>> Conseiller financier vs. Planificateur financier: comment décider

Les plats à emporter: un peu de préparation rendra votre 2023 financièrement facile

Bien que la fin de l'année soit le meilleur moment pour faire un bilan de santé financière, ce ne devrait certainement pas être le seul moment. Je dirais que vous pourriez vraiment en tirer le meilleur parti en faisant votre liste de contrôle de "fin d'année" une fois par trimestre.

Et pour plus d'actualités, de conseils et d'applications pour vous aider à maîtriser vos finances personnelles tout au long de l'année, consultez notre flux spécial pour contenu sur les finances personnelles.