Il existe de nombreuses raisons de souscrire une assurance-vie – tant pour les particuliers que pour les entreprises. Pour la plupart des gens, cependant, l'objectif principal est de protéger d'autres personnes ou entités contre une perte financière en cas de décès.
Lors de la recherche du type de couverture à acheter, il existe essentiellement deux catégories principales d'assurance-vie.
Il s'agit notamment de terme et permanent.
L'assurance-vie temporaire est considérée comme la forme la plus élémentaire de couverture d'assurance-vie sur le marché. Il s'agit d'une protection au décès pure, sans valeur de rachat ni élément de placement supplémentaires. C'est pourquoi l'assurance-vie temporaire est généralement la forme d'assurance-vie la plus abordable à acheter, en particulier pour les personnes jeunes et en relativement bonne santé, même s'il existe des assurance vie temporaire sans examen médical politiques là-bas si cela est nécessaire.
Les polices d'assurance vie permanente ont deux parties - une prestation de décès avec une allocation de valeur de rachat. Ces types de polices offrent une composante d'assurance qui verse un montant déterminé du produit au décès de l'assuré. Il offre également une partie valeur de rachat qui accumule des liquidités que le preneur d'assurance peut utiliser pour effectuer des retraits ou des emprunts.
La forme la plus élémentaire de protection d'assurance-vie permanente est la vie entière.
Comment fonctionne l'assurance vie entière
Garantie tout au long de la vie « entière » de l'assuré, ou jusqu'au versement du bénéficiaire, la vie entière est considérée comme un régime d'assurance vie permanent. Il s'agit du forfait d'assurance-vie permanente le plus simple que les consommateurs achètent le plus facilement.
L'une des raisons pour lesquelles les assurés se penchent sur les régimes d'assurance vie entière est que la prime ne fluctue pas pendant toute la durée de la police. Même si les primes d'assurance vie entière peuvent être plus élevées au départ, contrairement à une police à terme à capital assuré identique, les primes n'augmentent pas avec l'âge du décideur. La couverture complète peut également être appelée assurance-vie ordinaire ou assurance-vie directe.
Les polices d'assurance vie entière contiennent deux composantes principales. Il s'agit notamment d'une prestation de décès et d'une composante valeur de rachat. La prestation de décès peut être un montant fixe ou, à l'inverse, elle peut augmenter avec le temps. (Une augmentation du capital-décès de la police pourrait entraîner une augmentation des primes).
La composante valeur de rachat contiendra généralement deux éléments distincts. L'un est l'argent réel qui augmente sur une base prédéterminée pendant la durée de la police.
Initialement, la valeur de rachat de la police augmente lentement. Cela est en grande partie dû à la majorité de la prime anticipée destinée au paiement de la commission de l'agent, ainsi qu'à d'autres frais. Au fil du temps, cependant, la valeur de rachat de la police d'assurance vie entière augmentera régulièrement – dans la plupart des cas en fonction d'un taux de rendement minimum garanti.
À mesure qu'elle continue de croître, cette partie de la valeur de rachat finira par « doter » ou deviendra égale au montant de la prestation de décès de la police à l'échéance de la police. Cela se produit normalement lorsque l'assuré atteint l'âge de 100 ans.
Dans certains cas, les polices peuvent également offrir un élément de valeur de rachat non garanti composé de participations ou d'intérêts excédentaires. La combinaison de la portion de la valeur de rachat générale avec la constitution de valeur de rachat non garantie peut augmenter la valeur de la police au fil du temps.
La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière peut généralement être consultée à tout moment par le titulaire de la police par le biais de retraits ou d'avances sur police. Le remboursement du prêt est facultatif. Cependant, toute portion du prêt qui n'est pas remboursée au moment du décès de l'assuré diminuera le montant de la prestation de décès que le bénéficiaire du contrat reçoit.
Types de polices d'assurance vie entière
Il existe différents types et variantes d'assurance vie entière qui sont disponibles sur le marché aujourd'hui.
Ceux-ci inclus:
Participant
Une police avec participation partagera les bénéfices excédentaires de la compagnie d'assurance avec ses titulaires de police. Cela se fait le plus souvent en fournissant des dividendes. Le titulaire de la police ne sera pas imposé sur les participations, car elles sont considérées comme un remboursement d'une partie des primes de la police.
Non-participant
Avec une police sans participation, la compagnie d'assurance assumera tous les risques de performance futurs. En d'autres termes, si les actuaires d'un assureur sous-estiment le coût des réclamations futures, la responsabilité incomberait alors à la compagnie d'assurance de combler la différence. Dans un tel cas où une surestimation des coûts des sinistres futurs de l'assureur s'est produite, la compagnie d'assurance peut alors conserver cette différence. Les polices sans participation ne versent pas de participations à leurs titulaires de police.
Avantages de l'assurance vie entière
Il y a plusieurs avantages à posséder une police d'assurance-vie entière.
Premièrement, bien que la prime puisse commencer plus primes d'assurance temporaire pour le même montant de couverture, les primes sur l'ensemble de la vie restent nivelées pendant toute la durée de la police. Cela rend la politique beaucoup plus facile à budgétiser sur le long terme.
L'assurance vie entière offre également un capital-décès minimum garanti. Étant donné que les assurés en vie entière n'ont jamais à se requalifier, ils peuvent compter sur un montant spécifique de capital-décès pour leurs survivants à une prime qui ne change jamais.
Certes, un autre avantage est qu'ils créent une valeur de rachat. De plus, cet élément d'épargne permet aux assurés de constituer une valeur de rachat avec report d'impôt. De plus, le titulaire du contrat peut résilier ou racheter le contrat d'assurance vie entière à tout moment et recevoir la valeur de rachat accumulée.
Si un assuré détient une police d'assurance vie entière avec participation, il a la possibilité de toucher des participations. Ces dividendes offrent de nombreux avantages, notamment une valeur de rachat supplémentaire ou une prestation de décès accrue.
Les polices d'assurance vie entière offrent également la possibilité d'avoir un avoir de vieillesse supplémentaire. Par exemple, l'assuré peut convertir sa valeur de rachat en une rente fixe et utiliser le revenu pour sa retraite, ou il peut encaisser et utiliser l'argent pour des fonds d'urgence ou d'autres factures.
Mode de paiement de l'assurance vie entière
Les polices d'assurance vie entière sont souvent classées selon leur mode de paiement.
Voici un échantillon des méthodes de paiement à vie entière :
Droit/Niveau
La majorité des polices d'assurance-vie entière sont des polices d'assurance-vie directe. où les paiements de primes persisteront jusqu'à ce que l'assuré atteigne l'âge de 100 ans ou décède. La vie entière droite peut également être appelée vie entière pure ou continue.
Salaire limité
Comme le suggère le titre de la police, la totalité de la police doit être payée conformément à un calendrier désigné. Par exemple, une police de 10 paies fixerait les primes de manière à ce que la police soit entièrement libérée après 10 ans. Après cela, le preneur d'assurance ne devrait plus aucune prime. Ces polices sont conçues pour ceux qui souhaitent bénéficier d'une protection d'assurance-vie permanente pour toute la vie, mais ne souhaitent pas payer les primes indéfiniment.
Ces types de polices auront également une valeur de rachat initiale plus élevée. En effet, chaque paiement de prime effectué est supérieur au montant de la prime d'une police d'assurance-vie simple. Par conséquent, la composante en espèces d'une police d'assurance vie entière à rémunération limitée s'accumulera également généralement plus rapidement que celle d'une police d'assurance vie simple. Une politique de rémunération limitée sera toujours versée lorsque l'assuré aura 100 ans.
Prime unique
Les polices d'assurance vie entière à prime unique sont considérées comme « libérées » une fois que le preneur d'assurance n'a payé qu'une seule prime. En raison de l'importante somme d'argent initialement déposée, le volume de la valeur de rachat est substantiel pendant la première enfance de la police. La prime est versée dans la police à l'avance, donc l'achat à un taux réduit est typique contrairement au montant total de la prime des polices d'assurance-vie directe sur une période de temps.
Modifié
L'assurance vie entière modifiée exigera que le propriétaire de la police paie des primes tout au long de la vie de la police. Cependant, un rabais de prime initial est offert dans les premières années ainsi qu'une augmentation de prime unique après plusieurs années. Ces polices sont généralement un bon choix pour ceux qui recherchent une couverture d'assurance-vie permanente, mais qui ne peuvent actuellement pas payer les primes.
Prime graduée
À l'instar des polices d'assurance vie entière modifiées, des primes réduites sont offertes les premières années. Plusieurs augmentations de primes sont disponibles au lieu d'une seule offre. La prime augmentera également au fil du temps. Dans ce cas, les primes seront généralement plus élevées qu'avec une police d'assurance vie simple.
Prime indexée
Le capital assuré de cette police augmente en réponse aux augmentations décrites dans les indices sous-jacents comme l'indice des prix à la consommation (IPC), si le propriétaire de la police décide d'autoriser l'augmentation. (L'augmentation aura également un impact sur les primes). Si le titulaire de police choisit de ne pas faire augmenter le capital assuré, dans certains cas, il ne se verra pas proposer d'autre option pour le faire. Il est normal de plafonner l'augmentation totale autorisée pour ceux qui choisissent une police à primes indexées.
Prime indéterminée
Les polices d'assurance vie entière à prime intermédiaire fonctionnent sur un concept de « double prime », qui comprend une prime maximale ainsi qu'un rabais qui pourrait réduire la prime. Ces polices sont considérées comme des contrats sans participation et elles ont été initialement élaborées pour concurrencer les polices d'assurance-vie avec participation.
La prime réelle qui est facturée n'est jamais supérieure à la prime maximale qui est spécifiée dans le contrat de police. Cependant, ces plans permettent à l'assuré de participer à la performance de l'assureur en appliquant des rabais sur la prime lorsque l'assureur se porte bien financièrement. Ces types de polices seront également dotés lorsque l'assuré atteint l'âge de 100 ans, si la police est toujours en vigueur.
Hypothèse actuelle
Les polices de prise en charge actuelles sont un type d'hybride de l'assurance-vie traditionnelle avec valeur de rachat et assurance vie universelle. Ces polices sont sans participation et comportent certains mécanismes d'ajustement après le fait sans créer réellement de participation en espèces pour le propriétaire de la police. Les mécanismes d'ajustement permettent à l'assureur d'affiner constamment sa police et de la maintenir compétitive sur le marché, en se basant sur l'expérience réelle de l'entreprise. Au moment de l'émission de la police, les niveaux de prime et de capital-décès sont tous fixes, mais seulement pour une certaine période de temps, par exemple 5 ans.
Les montants des primes et des prestations de décès sont fondés sur les intérêts, la mortalité et les dépenses anticipés. À la fin de chaque période d'assurance, la prime – ainsi que le capital-décès (parfois) – sont recalculés en tenant compte de la valeur réelle du compte de capitalisation et des hypothèses de nouvelle expérience. Les polices d'assurance vie entière des hypothèses actuelles sont sensibles non seulement aux intérêts ou au rendement des investissements sur les actifs sous-jacents, mais également à la mortalité et aux dépenses de l'assureur. Vous pouvez également les obtenir avec un police d'assurance vie variable, qui a un compte de placement au lieu du compte d'épargne que vous obtenez avec d'autres formes d'assurance permanente.
Comment et où obtenir des devis d'assurance vie entière
Lorsque vous recherchez des devis d'assurance vie entière, il est généralement préférable de travailler avec une entreprise qui a accès à plus qu'une seule compagnie d'assurance. De cette façon, vous pouvez comparer directement différentes polices, avantages et devis de prime.
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Quel que soit le type de police que vous choisissez, obtenir une assurance-vie est essentiel à un bon plan financier. Assurez-vous donc d'explorer vos options et d'obtenir une police qui convient à votre famille.