Avenant de rente: Remboursement ou restitution des avenants Premium

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L'un des inconvénients majeurs des rentes est que, sous leur forme pure, elles n'offrent aucune prestation de décès. C'est-à-dire si vous prenez une rente à 65 ans, avec l'idée qu'elle vous rapportera un revenu pour la prochaine 20 ans, mais vous décédez à 70 ans, la valeur résiduelle de la rente reviendra à l'assurance compagnie.

Cela peut sembler un compromis injuste, mais en fait, il s'agit en fait d'équilibrer le résultat opposé. Si vous épuisez les fonds de la rente au cours de votre vie, la compagnie d'assurance est légalement tenue de continuer à vous verser des revenus pour le reste de votre vie.

Mais il existe un moyen de contourner cet arrangement apparemment injuste (injuste si vous mourez avant les fonds du régime sont complètement épuisés). La plupart des compagnies d'assurance offrent désormais une prestation de décès sur leurs rentes sous la forme d'un remboursement ou d'un avenant de retour de prime.

L'ajout de l'avenant signifie qu'au moins une partie de la prime que vous aurez versée au la rente sera versée à vos héritiers si vous décédez avant que le plan de rente soit entièrement épuisé.

Qu'est-ce qu'un avenant Return of Premium et comment fonctionne-t-il ?

Vous configurez un retour d'avenant premium de la même manière que vous le feriez pour un police d'assurance vie. Vous nommez un ou plusieurs bénéficiaires, et en cas de décès, cette personne (ou ces personnes) aura le droit de recevoir la prestation de décès.

Maintenant contrairement à un police d'assurance vie traditionnelle, ce type de prestation de décès n'est pas un montant fixe. Si vous souscrivez une police d'assurance-vie d'une valeur nominale de 100 000 $, vos bénéficiaires recevront 100 000 $ au moment de votre décès, peu importe le moment où il survient.

Mais avec un retour de prime cavalier, la prestation de décès fonctionne sur une base dégressive. C'est-à-dire que plus la rente est en vigueur longtemps, plus la prestation de décès sera faible. En effet, la prestation versée à votre décès en vertu de cet avenant est un remboursement de la prime investie uniquement.

Ça marche comme ça…

Disons que vous achetez une rente de 300 000 $, dans l'espoir qu'elle vous procurera un revenu annuel de 15 000 $ pour le reste de votre vie. Mais cinq ans après le début de la phase de versement du revenu, vous mourrez. Pendant les cinq années que vous vivez, vous avez collecté 15 000 $ par année ou 75 000 $ au total.

La compagnie d'assurance versera alors 225 000 $ à vos bénéficiaires. C'est 300 000 $ pour votre investissement dans la rente, moins les 75 000 $ en paiements de revenu qui vous sont versés. C'est ainsi qu'il représente un remboursement de la prime, plutôt qu'une prestation de décès fixe.

Il est important de souligner à nouveau que la prestation de décès versée dans le cadre d'un avenant de remboursement de prime est un prestation décroissante. Cela signifie que plus la rente vous rapporte un revenu longtemps, plus la prestation de décès sera faible.

Ainsi, bien que la prestation de décès au bout de cinq ans puisse être de 225 000 $, elle peut tomber à 150 000 $ si vous décédez 10 ans après le début de la période de versement du revenu (15 000 $ par an pendant 10 ans). Il est même possible qu'après 20 ans de versement de revenus, il n'y ait aucune prestation de décès.

Si vous recevez 15 000 $ par année pendant 20 ans sur une rente de 300 000 $, le régime sera complètement épuisé à la fin de cette période et aucune prestation de décès ne sera versée.

Cela signifie qu'un remboursement d'avenant de prime est loin d'être aussi généreux qu'une police d'assurance-vie traditionnelle. Mais il offre une sorte de capital-décès lié à un actif majeur (la rente) si vous décédez pendant les premières années du versement du revenu.

Certains retours d'avenants premium ajoutent également des intérêts sur votre prime. Il s'agit d'une bonification qui augmentera le montant de la prestation de décès. Le Assurance compagnie inclura les intérêts gagnés sur la prime restante jusqu'au versement de la prestation de décès.

Le montant spécifique des intérêts payés sur le solde de la prime sera précisé dans les termes de l'avenant de rente lui-même.

Les avantages d'un avenant de retour de prime

L'un des principaux avantages d'un avenant de retour de prime est qu'il vous offre à la fois un vie et une prestation de décès dans le même régime de rente. L'objectif principal d'une rente de base est de vous fournir un revenu à vie. Cela représente votre allocation de subsistance, le flux de revenus qui vous permettra de vivre une fois que les paiements de la rente commenceront.

Cependant, comme je l'ai mentionné au tout début de cet article, les rentes prennent fin au en cas de décès, même s'il survient avant que la pleine valeur du contrat de rente n'ait été payée en dehors.

L'avenant de remboursement des primes est une option qui ajoute une prestation de décès aux prestations du vivant fournies par une rente. Vous pouvez profiter des prestations de revenu de votre vivant, mais si vous décédez avant le contrat est entièrement payé, un remboursement de la prime restante sera versé à votre les bénéficiaires.

Cela fournit non seulement une prestation de subsistance et une prestation de décès, mais il élimine également le besoin de acheter une police d'assurance-vie distincte, en plus de votre rente.

Un autre avantage majeur d'un retour d'avenant premium est qu'il vous fournira (ou plus précisément, vos héritiers) avec la possibilité de récupérer au moins le montant net de la prime que vous avez payée pour rente.

Cela garantirait essentiellement que l'intégralité de l'investissement dans la rente vous reviendra – sous la forme d'une prestation du vivant – ou à vos héritiers – sous la forme d'une prestation de décès. Face vous gagnez, face vous gagnez aussi !

Le coût d'un retour d'avenant Premium

Le coût d'un avenant de retour de prime varie beaucoup d'une compagnie d'assurance à l'autre. Cela s'explique en grande partie par le fait que chaque entreprise a son propre ensemble de fonctionnalités et d'avantages inclus dans l'avenant. De plus, la méthode spécifique de calcul du montant réel de la prime remboursée varie également d'une entreprise à l'autre.

Si vous décidez d'ajouter cet avenant à votre prime, vous pouvez vous attendre à ce que le coût annuel de l'avenant se situe entre 0,25 % et 1,50 % du montant de la prime. Donc, si votre rente est censée offrir un taux de rendement annuel de 6,5 %, et que vous ajoutez un remboursement de prime avenant à un coût annuel de 0,75 %, le rendement net de votre rente passera à 5,75 % par année (6,50 % moins 0.75%).

Certaines compagnies d'assurance peuvent également ajouter des frais de service annuels pour un avenant de retour de prime. Cela peut aller de 50 $ à 150 $ par an. Cependant, sur une rente d'une valeur de plus de 100 000 $, ces frais n'auront pas d'effet important sur le taux de rendement de votre rente.

Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant de retour de prime à votre rente

Un avenant de retour de prime est une option que vous pouvez envisager dans plusieurs circonstances différentes. Le premier pourrait être l'endroit où la plupart de vos actifs sont inclus dans votre rente, et vous aimeriez laisser au moins une partie de l'argent à vos héritiers après votre décès.

L'ajout de l'avenant à votre rente peut également être une excellente idée si vous n'avez pas d'autre type d'assurance-vie en vigueur. Et cela aurait encore plus de sens si vous n'avez pas d'autre assurance-vie et aucun autre actif important à transmettre à vos héritiers.

Si vous n'avez pas d'héritiers à qui vous souhaitez laisser de l'argent, il ne sera pas nécessaire d'ajouter l'avenant à la rente. De plus, si vous êtes en excellente santé et que des membres de votre famille vivent depuis longtemps plus longtemps que la moyenne, vous pourriez voulez économiser l'argent que vous paierez pour le coût de l'avenant et pariez sur le fait de survivre à la prime que vous avez payée pour la rente.

À ce moment-là, le compagnie d'assurance continueront de vous verser des revenus, à partir de leurs propres actifs.

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