Top 11 des meilleures compagnies d'assurance invalidité aux États-Unis pour 2021

L'assurance invalidité est l'un des produits d'assurance les plus mal compris sur le marché aujourd'hui, c'est pourquoi si peu de personnes qui ont besoin de cette couverture l'ont réellement. Cependant, le choix d'une police d'assurance invalidité pourrait être la décision la plus importante que vous puissiez prendre pour votre famille. Pourquoi? Parce que l'assurance invalidité protège votre capacité de gagner un revenu si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une blessure ou même d'une invalidité permanente.

Quand un police d'assurance invalidité payer? Passons en revue une situation hypothétique.

Histoire de la vraie vie

Un neurochirurgien d'une trentaine d'années qui vient de terminer sa résidence avec 2 jeunes enfants, une dette à l'école de médecine et des millions de dollars de revenus potentiels a eu un accident vasculaire cérébral et n'effectuera plus jamais de chirurgie. Sa famille est protégée car il a souscrit la bonne police d'assurance auprès d'un assureur de premier ordre.

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Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'une assurance invalidité

Lorsque vous êtes relativement jeune ou en bonne santé, il est facile de croire que vous n'avez besoin d'aucun montant d'assurance invalidité. Vous êtes pratiquement invincible, n'est-ce pas? Malheureusement, ce genre de pensée laisse des millions d'Américains en péril financier année après année, principalement parce qu'ils n'ont aucune sorte de filet de sécurité lorsqu'une maladie ou une blessure grave survient.

Pour être clair, ne pas avoir d'assurance invalidité peut entraîner des conséquences catastrophiques pour votre famille si vous vous retrouvez dans l'incapacité de travailler. Sans un chèque de paie, vous auriez probablement du mal à payer vos factures et à garder de la nourriture sur la table, et vous pourriez même perdre votre maison. Si vous aviez un conjoint ou un partenaire, il pourrait être désigné comme le seul pourvoyeur de votre ménage à l'avenir, ce qui peut être réaliste ou non.

Malheureusement, le handicap survient plus souvent qu'on ne le pense. Selon le Council for Disability Awareness, plus de 25 % des jeunes de 20 ans peuvent s'attendre à être incapable de travailler pendant au moins un an en raison d'une blessure ou d'une maladie avant d'atteindre l'âge de la retraite. De plus, 5,6 pour cent des travailleurs américains auront une sorte d'invalidité à court terme au cours d'une année donnée, presque toutes les situations les plus courantes étant d'origine « non professionnelle ».

En effet, les situations les plus courantes qui conduisent à de brèves interruptions de travail ou même à une incapacité de longue durée sont la grossesse (25 %), les troubles musculo-squelettiques (20 %), troubles digestifs (7,8 %), problèmes de santé mentale, y compris dépression et anxiété (7,7 %), et blessures telles que fractures, entorses et foulures des muscles et des ligaments (7.5%).

Bien qu'un pourcentage considérable de travailleurs bénéficient d'une couverture en cas d'invalidité par l'intermédiaire de leur employeur, ce n'est pas autant qu'on pourrait le penser. Les chiffres du Bureau of Labor Statistics montrent que seulement 42 pour cent des travailleurs avaient une couverture d'invalidité à court terme par le biais d'employeurs privés en 2018, contre seulement 26 pour cent des travailleurs employés par l'État ou local Gouvernements. En termes de couverture d'invalidité à long terme, 34 pour cent des travailleurs du secteur privé étaient couverts par le travail, contre 38 pour cent de ceux employés par les gouvernements étatiques et locaux.

La réalité est que la plupart des gens ne sont pas du tout assurés contre l'invalidité à court ou à long terme, ou du moins sous-assurés. Des rapports récents montrent qu'au moins 51 millions d'adultes qui travaillent n'ont aucune couverture d'invalidité autre que le potentiel de se qualifier pour la sécurité sociale. Et nous savons tous que la plupart des Américains n'ont pas assez d'économies pour couvrir leurs factures s'ils perdent soudainement l'accès à leurs revenus.

Facteurs les plus importants lors de l'achat d'une assurance invalidité

Lorsque la couverture d'invalidité de courte durée est généralement offerte par l'intermédiaire d'un employeur et ne dure généralement que 3 à 6 mois ou jusqu'à un an, la couverture d'invalidité de longue durée peut durer de deux ans jusqu'à la retraite âge.

Un autre type d'assurance invalidité appelée assurance invalidité hypothécaire ou versement hypothécaire assurance protection, entre en jeu pour couvrir vos versements hypothécaires si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une blessure ou invalidité.

L’assurance invalidité complémentaire est un type de couverture que vous pouvez souscrire pour combler l’écart entre la couverture invalidité de votre employeur et vos véritables besoins financiers. Les politiques d'invalidité complémentaire dont vous avez probablement entendu parler incluent celles d'Aflac.

Avant de magasiner pour une police d'assurance invalidité, assurez-vous de comprendre quel type de couverture vous avez déjà par le biais d'un employeur (le cas échéant). Si votre employeur offre une solide couverture d'invalidité à court et à long terme, vous n'aurez peut-être besoin que d'une police complémentaire ou d'une assurance invalidité hypothécaire.

Les meilleures compagnies d'assurance invalidité de 2021

Chacune des entreprises de cette liste est respectée et bien notée par les principales agences de classement, ce qui signifie que vous pouvez compter sur elles pour payer votre police d'invalidité comme promis. Si vous êtes à la recherche d'une couverture invalidité, vous devriez commencer votre recherche ici.

• Brise
• Assurance
• La vie du gardien
• Mutuelle de l'Illinois
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutuelle
• Mutuelle d'Omaha
• National de l'Ohio
• Groupe Financier Principal
• Le standard
• Ameritas

Brise

Brise est une société d'assurance invalidité en ligne qui vise à rendre la couverture d'invalidité à long terme accessible et abordable. Vous pouvez postuler en ligne en moins de 15 minutes, et cette entreprise ne promet aucune paperasse, aucune douleur et aucune pression tout au long du processus.

Les polices d'invalidité de longue durée sont disponibles pour les personnes âgées de 18 à 60 ans, et des périodes d'attente entre 30 jours et un an peuvent s'appliquer. Vous pouvez également souscrire une couverture d'une valeur de 500 $ à 20 000 $, et votre police est garantie renouvelable jusqu'à 65 ou 67 ans.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Les caractéristiques intégrées des politiques d'invalidité de Breeze comprennent l'invalidité partielle, l'invalidité présumée, la modification du domicile, une prestation de survivant, une réadaptation professionnelle et une prestation de don d'organes. Vous pouvez également ajouter des avenants pour l'invalidité catastrophique, l'assurabilité garantie, les maladies graves et plus encore.

Assurance

Assurance est l'un des choix les plus populaires pour l'assurance invalidité. Cette compagnie offre plusieurs choix d'assurance invalidité, y compris des options qui peuvent vous protéger à court ou à long terme si vous étiez soudainement blessé ou invalide et incapable de travailler. Assurity est également en affaires depuis plus de 120 ans, de sorte que cette société a une longue et éprouvée expérience dans le respect de ses obligations.

Pourquoi cette entreprise figure sur la liste : L'une des raisons pour lesquelles Assurity se démarque de la concurrence est due à ses options d'assurance invalidité pour les candidats indépendants. Si vous êtes propriétaire de votre entreprise ou si vous êtes un travailleur indépendant, Assurity est une excellente entreprise avec laquelle commencer votre recherche.

Vous pouvez acheter un plan qui offre une couverture mensuelle abordable et une flexibilité quant à la façon dont vous recevez des prestations. Certaines de leurs politiques en matière d'invalidité paieront même si vous ne pouvez pas travailler dans votre ancien emploi pendant deux ans maximum, mais vous pouvez toujours travailler ailleurs.

La vie du gardien

La vie du gardien n'est pas une petite opération. Ils ont plus de 2 750 agents et 58 agences à travers le pays. Avant de commencer à magasiner pour une couverture d'invalidité, vous devez savoir que les régimes d'assurance invalidité sont en fait offerts par l'une de leurs filiales, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life propose quatre types de polices d'assurance invalidité: les régimes individuels, les régimes collectifs, l'assurance invalidité pour les propriétaires d'entreprise et les régimes complémentaires.

Pourquoi cette entreprise figure sur la liste : Guardian a été créé en 1860, et ils ont la meilleure note des deux A.M. Best et le BBB. Non seulement ils ont d'excellentes notes, mais ils sont également une société mondiale de services financiers Fortune 250.

Mutuelle de l'Illinois

Il est possible que vous n'ayez pas entendu parler Mutuelle de l'Illinois avant, mais vous devez les inclure dans votre recherche de couverture d'invalidité. Comme vous pouvez le deviner d'après son nom, ils ont été établis à Peoria, dans l'Illinois, il y a plus de 100 ans. Aujourd'hui, Illinois Mutual compte plus de 1 000 agents d'assurance indépendants à travers le pays.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Leur police d'assurance invalidité Paycheck Power peut vous aider à payer vos dépenses mensuelles si la sécurité sociale ne suffit pas. Comme la plupart des autres plans, leur police est garantie renouvelable jusqu'à l'âge de 67 ans. Tant que vous payez les primes, ils ne peuvent pas annuler votre police.

De plus, le plan Business Expense Power de cette entreprise offre une couverture d'assurance invalidité aux propriétaires d'entreprise. Si quelque chose vous arrivait, votre entreprise fermerait-elle? Ce plan donnera à l'entreprise l'argent nécessaire pour payer toutes les dépenses d'entreprise afin d'ouvrir les portes et de s'assurer que tout se passe bien.

PIU (Petersen International Underwriters)

Souscripteurs internationaux Petersen est probablement l'entreprise la moins connue de notre liste, mais vous ne devriez pas les négliger pour l'assurance invalidité. Malgré leur manque de reconnaissance de nom à l'échelle nationale, PIU a une histoire noble ainsi qu'une note A + avec le Better Business Bureau (BBB).

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : PIU excelle dans l'offre d'assurance invalidité pour les personnes à revenu élevé, ce qui signifie qu'elle se spécialise dans le travail avec des clients qui perdraient beaucoup de revenus s'ils ne pouvaient plus travailler. Une autre catégorie où PIU brille est celle des clients qui ont déjà un problème de santé lorsqu'ils postulent. Bien sûr, les taux ne sont peut-être pas les plus bas, mais PIU propose des politiques d'invalidité là où d'autres entreprises ne le feront pas.

MassMutuelle

MassMutuelle n'est pas nouveau sur le marché de l'assurance et est en fait opérationnel depuis 1851. Non seulement ils existent depuis plus de 100 ans, mais ils ont également des notes de qualité, notamment un A+ des deux A.M. Meilleur et du BBB.

Les bases de leur couverture comprennent des délais de carence de 60 jours à 730 jours, des périodes de prestations de 2 ans à 10 ans et un âge maximum de 70 ans. Cette entreprise définit également le handicap comme étant lié à votre propre profession, ce qui signifie que vous êtes trop blessé pour faire votre travail, pas n'importe quel travail. Avec MassMutual, vous pouvez obtenir un avenant True Own Occupation qui modifie les conditions de paiement du plan.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Un facteur unique des plans MassMutual est la fonction d'invalidité récurrente. Si vous vous retrouvez avec une nouvelle invalidité liée à une réclamation antérieure, le délai de carence est annulé.

Mutuelle d'Omaha

Mutuelle d'Omaha a été présenté à plusieurs reprises sur Good Financial Cents, et pour cause. Qu'est-ce qui rend Mutual of Omaha si spécial? Pour la plupart, cette entreprise se distingue par ses avantages supplémentaires et ses cavaliers.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Mutual of Omaha a une poignée d'avantages différents intégrés à leurs plans et d'autres que vous pouvez ajouter à votre police si vous souhaitez plus de couverture. Leurs polices d'assurance-invalidité de longue durée comportent une prestation de revenu d'invalidité totale, une exonération de avenant de prime, une prestation d'invalidité proportionnelle, et ils sont garantis renouvelables jusqu'à ce que vous atteigniez 67.

Après 67 ans, vous pouvez toujours bénéficier d'une couverture jusqu'à 75 ans si vous travaillez toujours à temps plein. Ce ne sont là que quelques-unes des fonctionnalités intégrées, mais il y en a beaucoup d'autres, notamment une prestation de maladie en phase terminale, une prestation de réadaptation, une prestation de survivant, et plus encore. Vous pouvez également ajouter des avenants pour le coût de la vie, les maladies graves et le remboursement des primes. Si vous recherchez une entreprise qui propose un plan personnalisable, Mutual of Omaha est une excellente option.

National de l'Ohio

National de l'Ohio reçoit d'excellents classements d'agences tierces, y compris une note A+ de A.M. Best, le BBB et le S&P. Il est réconfortant de savoir que ces sociétés de notation tierces ont considéré l'Ohio National comme un fournisseur financièrement sûr.

Examinons la police ContinuOn Income Solutions de l'Ohio National, une police d'assurance invalidité de longue durée accessible à toute personne âgée de 18 à 70 ans. Cette police est non résiliable et garantie renouvelable. Ils ont des délais de carence allant de 60 jours à 365 jours et des prestations de revenu minimum pouvant atteindre 30 000 $.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : En plus de la protection du revenu de base, leur régime comporte également des avantages supplémentaires, comme un avenant résiduel, qui peut verser une partie de la police si vous pouvez toujours travailler mais que vous avez une perte de le revenu. Ils ont également une prestation de soins palliatifs, et si le preneur d'assurance est invalide, le délai de carence est annulé s'ils reçoivent des prestations de soins palliatifs.

Groupe Financier Principal

Principal l'histoire remonte à 1879, ce qui signifie que cette entreprise existe depuis longtemps. Ils ont reçu une poignée de récompenses au cours de leur longue histoire, dont le Adviser's Choice Award pour le soutien des conseillers.

L'assurance invalidité individuelle du directeur est offerte à la fois sous forme de régime individuel et d'avantages sociaux. Une caractéristique unique de ces politiques est qu'elles sont disponibles pour les travailleurs qui travaillent au moins 20 heures, ce qui est moins restrictif que ce que proposent certaines entreprises concurrentes.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Avec Principal, vous bénéficiez d'une souscription simplifiée jusqu'à 6 000 $ par mois. Si vous voulez obtenir plus de protection que cela, vous devrez passer par la souscription complète. Chaque demandeur est différent et chaque personne recevra des tarifs différents, mais Principal donne des exemples de devis alléchants pour une police de 1 000 $ par mois. Si vous êtes un homme de 40 ans et que vous souhaitez souscrire la police, vous devrez payer environ 25 $ par mois.

Une femme du même âge et du même état de santé va payer près de 40 $. Ce sont d'excellents taux pour ce montant de protection.

Le standard

Si vous cherchez des options, Le standard vous a couvert. Ce fournisseur d'assurance invalidité vous propose plusieurs choix, bien que sa principale option pour l'assurance invalidité individuelle soit Platinum Advantage.

Une chose qui distingue cette politique de la foule, ce sont les avenants et les avantages sans frais, y compris l'allocation pour soins familiaux. Si vous devez vous absenter du travail pour vous occuper d'un membre de votre famille atteint d'une maladie grave et perdre 20 % de vos revenus, vous pouvez percevoir une allocation mensuelle. C'est un avantage que vous ne trouverez nulle part ailleurs.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Les autres avenants que cette société inclut pour les candidats éligibles sont un avenant d'augmentation automatique et un avenant d'augmentation des prestations. L'avenant d'augmentation automatique augmentera la prestation mensuelle de 4 % chaque année pendant les six premières années.

L'avenant d'augmentation des prestations vous permet d'acheter une couverture supplémentaire tous les trois ans après avoir souscrit votre régime sans avoir à recommencer le processus de souscription médicale.

Ameritas

Ameritas a été fondée en 1887 sous un nom différent, Old Line Bankers Life Company of Nebraska. Ils ont fusionné avec Acacia Life et Union Central Mutual Holding Company de Cincinnati, Ohio. Après les deux fusions, la société est devenue connue sous le nom d'Ameritas.

Ameritas vend actuellement deux types d'assurance invalidité: DInamic Foundation et DInamic Fundamental.

Le plan de la Fondation DInamic comporte plusieurs caractéristiques intégrées à la police dont vous pouvez profiter, y compris la fonction de non-invalidité, qui remboursera les frais médicaux.

Un autre aspect unique du régime est la prestation Primes COBRA, qui remboursera vos primes si vous perdez votre couverture d'assurance maladie en raison de votre invalidité.

L'autre option, le DInamic Fundamental, est similaire à la police de la Fondation, mais elle a un processus de souscription simplifié qui facilite l'approbation rapide. Cependant, si vous souhaitez être éligible à la politique fondamentale, vous devez travailler au moins 30 heures par semaine dans un travail qui n'est pas considéré comme à haut risque.

Pourquoi cette entreprise a fait notre liste : Ameritas a d'excellents classements tiers, y compris une note A+ avec le BBB, une note A avec A.M. Meilleur, et une note A+ avec Standard & Poor's.

Comment nous avons trouvé les meilleurs fournisseurs d'assurance invalidité de 2021

Les meilleures compagnies d'assurance invalidité ont plusieurs attributs qui les aident à se démarquer, notamment excellents classements d'agences tierces comme le Better Business Bureau, A.M. Meilleur, et Standard & Pauvres. Aux fins de notre classement, nous n'avons examiné que les fournisseurs qui ont des classements solides pour la solidité financière et une longue histoire d'excellence commerciale.

Alors que chacune des sociétés d'assurance-invalidité que nous avons présentées propose sa propre sélection de polices avec des exigences et des caractéristiques différentes, nous avons privilégié les fournisseurs qui offrent des descriptions claires et précises de leurs inclusions dans la police en ligne ainsi que la possibilité de parler avec un professionnel de l'assurance et de poser des questions par téléphone ou en ligne discuter.

Nous pensons que tous les fournisseurs d'assurance invalidité de notre classement proposent des polices qui peuvent protéger vous en cas d'invalidité ou de blessure grave qui vous empêche de travailler et de gagner chèque de paie. Étant donné que chaque entreprise propose des inclusions, des limites et des plans de police différents, vous voudrez cependant passer du temps à comparer toutes vos options et à chercher des devis d'assurance invalidité.

De quelle couverture d'invalidité ai-je besoin?

Le montant de la couverture d'invalidité dont vous avez besoin dépend d'un certain nombre de facteurs différents, notamment votre revenu, vos dettes et vos factures chaque mois, ainsi que le nombre de personnes à charge que vous avez. Dans la plupart des cas, cependant, vous devriez vous efforcer d'acheter une couverture d'invalidité suffisante pour que votre famille puisse couvrir vos factures au cas où vous ne pourriez pas travailler et apporter un chèque de paie régulier.

Bien qu'il n'y ait pas de « bon » montant de couverture d'invalidité pour tout le monde, la plupart des gens devraient essayer d'obtenir une couverture suffisante pour remplacer au moins 50 pour cent de leur revenu en cas d'invalidité de longue durée ou blessure.

N'oubliez pas non plus que vous aurez besoin d'une couverture d'invalidité de courte durée si vous ne l'avez pas dans le cadre du travail. Vous pouvez soit souscrire une police d'assurance invalidité de courte durée par vous-même, soit vous auto-assurer en disposant d'un fonds d'urgence adéquat avec au moins six mois de frais de subsistance mis de côté.

Avant de magasiner pour une police d'assurance invalidité, elle peut vous aider à dresser une liste de vos factures régulières et de vos dépenses mensuelles récurrentes pour des choses comme l'épicerie, l'essence, les divertissements et les services publics. Vous devez vous assurer d'acheter une couverture suffisante pour que toutes vos dépenses mensuelles importantes soient couvertes, mais essayez de compléter votre police avec un peu plus si vous le pouvez.

À long terme vs. Assurance invalidité de courte durée

Il existe deux principaux types d'assurance invalidité que vous devriez connaître, une couverture qui dure pour l'assurance invalidité à court terme et à long terme. Vous pouvez probablement deviner la différence en fonction des noms, mais vous devez savoir exactement comment ces régimes fonctionnent avant de souscrire votre propre couverture.

Pour la plupart, incapacité de courte durée L'assurance vise à remplacer votre chèque de paie pendant les deux premières semaines ou mois après une blessure ou une maladie. Ces polices sont généralement proposées par les employeurs, bien que vous puissiez également acheter la vôtre.

D'autre part, invalidité de longue durée L'assurance est conçue pour entrer en vigueur après la fin de la police d'assurance à court terme. Des plans à long terme sont là pour vous assurer d'avoir les revenus nécessaires pour payer votre hypothèque, vos courses et d'autres factures si vous êtes sans travail pendant des mois, voire des années. Certains régimes d'assurance invalidité de longue durée ne durent que quelques années ou une dizaine d'années, alors que d'autres peuvent durer jusqu'à l'âge de la retraite.

Couverture d'invalidité de courte durée	Couverture d'invalidité de longue durée
Durée de la couverture	Généralement 3-6 mois ou un an	2 ans, 5 ans, 10 ans ou jusqu'à l'âge de la retraite
Montant de la couverture	Habituellement jusqu'à 80 pour cent du revenu mensuel brut	Habituellement 40 à 60 pour cent du revenu mensuel brut
Coût moyen	1% à 3% du salaire annuel	1% à 3% du salaire annuel
Disponibilité	Recevoir une couverture par l'intermédiaire d'un employeur, s'auto-assurer ou souscrire une police	Recevoir une couverture par l'intermédiaire d'un employeur ou souscrire une police

De quel type d'assurance invalidité avez-vous besoin? En termes simples, vous avez probablement besoin des deux. Nous avons déjà mentionné comment il est possible de s'auto-assurer contre l'invalidité de courte durée si vous avez un gros fonds d'urgence, mais il n'y a vraiment aucun moyen de s'auto-assurer pour une invalidité de longue durée à moins que vous ne soyez indépendant riche.

Si votre objectif est de protéger votre famille maintenant et plus tard, je vous suggère de vérifier quelles polices votre employeur propose, puis d'acheter une couverture d'invalidité supplémentaire pour combler les lacunes.

Autres façons d'obtenir une couverture d'invalidité

Bien que votre employeur puisse offrir une couverture invalidité dans le cadre de votre programme de rémunération, beaucoup vous permettent également de souscrire une assurance invalidité supplémentaire à titre de prestation volontaire. Dans ce cas, vous paieriez probablement plus d'assurance invalidité par retenue sur le salaire, ce qui peut être plutôt pratique. L'un des avantages de l'achat d'une couverture supplémentaire par l'intermédiaire de votre employeur est le fait que ses polices peuvent être moins chères, car elles souscrivent une couverture d'assurance à un tarif de groupe réduit.

Si vous appartenez à une association professionnelle en fonction de votre profession, vous pourriez également être en mesure d'acheter une couverture d'invalidité par le biais de cette affiliation. Par exemple, l'American Dentists Association (ADA), l'American Bar Association (ABA) et le La Financial Planning Association (FPA) offre toutes une couverture d'assurance invalidité facultative que leurs membres peuvent achat.

Résumé: Meilleures compagnies d'assurance invalidité de 2021

• Brise
• Assurance
• La vie du gardien
• Mutuelle de l'Illinois
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutuelle
• Mutuelle d'Omaha
• National de l'Ohio
• Groupe Financier Principal
• Le standard
• Ameritas