Les meilleurs endroits pour placer votre fonds d'urgence

Qu'on le veuille ou non, les comptes d'urgence sont un peu ennuyeux.

Et ils doivent l'être.

L'objectif principal d'un compte d'urgence est de rester assis et d'attendre une urgence.

Cela limite certainement vos options quant à l'endroit où conserver l'argent.

Parce que vous pourriez avoir besoin de l'argent à très court préavis, la sécurité du principal doit être la principale préoccupation.

Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas essayer de gagner un revenu sur votre compte d'urgence en attendant.

1. Comptes bancaires en ligne

Si vous voulez garder votre argent en toute sécurité mais gagner des intérêts plus élevés que dans une banque locale, envisager sérieusement les comptes bancaires en ligne.

Dans le monde actuel de la monnaie électronique, vous pouvez souvent accéder à vos fonds depuis un compte en ligne aussi rapidement que depuis une agence bancaire locale.

En fait, la plupart offrent diverses options pour vous permettre de récupérer votre argent, y compris le transférer sur un compte courant dans une banque locale.

Les intérêts que les banques en ligne paient sur votre épargne sont un soulagement bienvenu par rapport aux taux fractionnaires payés dans les banques locales.

Par exemple:

• Banque CIT paie actuellement jusqu'à 2,30 % APY sur ses Compte générateur d'épargne.
• Banque alliée paie actuellement 2,20 % APY sur tous les niveaux de solde sur son Compte d'épargne en ligne.
• BBVA (anciennement BBVA Compass) offre actuellement 2,40% APY sur son compte du marché monétaire.
• HSBC offre actuellement 1,30% APY sur ses Compte d'épargne directe.

Les banques en ligne n'ont peut-être pas de succursales locales, mais elles sont la deuxième chose la plus proche en termes de liquidité. Et quand on considère que les taux d'intérêt qu'ils paient sur les instruments d'épargne sont entre 10 et 20 fois plus élevés que ce que paient les banques locales, cela vaut la peine de conserver la majeure partie de votre compte d'urgence avec au moins l'un des eux.

2. Votre banque locale

Votre banque locale est toujours une option solide.

Malheureusement, la plupart ne paient pas beaucoup d'intérêts. Et généralement peu importe qu'il s'agisse de chèques portant intérêt, d'épargne, marchés monétaires, ou des certificats de dépôt (CD).

Parce qu'ils ont un réseau de succursales locales, ils n'ont pas besoin de payer des taux d'intérêt élevés pour attirer des clients.

Par exemple, selon la Federal Deposit Insurance Corporation Tarifs nationaux hebdomadaires et plafonds tarifaires, les taux moyens des véhicules d'épargne bancaire ressemblent à ceci :

• Économies, 0,10 %
• Contrôle des intérêts, 0,06%
• Marchés monétaires, 0,19%
• CD 3 mois, 0,22 %
• CD 6 mois, 0,41%

Ces taux d'intérêt sont carrément microscopiques. Mais le seul avantage des banques locales est qu'elles peuvent fournir un accès physique immédiat à votre argent en cas d'urgence.

Et même si les intérêts qu'ils paient ne représentent guère plus que de la poussière, c'est mieux que rien.

3. Bons du Trésor américain

Bons du Trésor américain sont des dettes à court terme émises par le gouvernement américain. Et parce qu'ils sont émis par le gouvernement américain, ils sont considérés comme les plus sûrs de tous les investissements, soutenus par la pleine foi, le crédit et le pouvoir d'imposition du gouvernement américain.

Ils peuvent être achetés en coupures d'aussi peu que 100 $ via le portail du Trésor américain,
Trésorerie directe, et avec des durées de 4 semaines, 8 semaines, 13 semaines, 26 semaines et 52 semaines. Vous pouvez à la fois les acheter et les échanger via Treasury Direct.

Les rendements actuels de ces titres dépassent tous 2,25 % APY, avec tarifs spécifiques au 18 avril 2019, comme suit:

4. Certificats de dépôt échelonnés

Les CD paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que ce que vous obtiendrez sur les comptes d'épargne ou les marchés monétaires.

Mais les meilleurs taux vont au CD qui ont des durées plus longues. En règle générale, les meilleurs taux de paiement commencent avec des CD de 12 mois.

Cela crée un peu un problème si vous cherchez à constituer un fonds d'urgence. Après tout, les urgences n'attendent pas 12 mois pour que votre CD mûrisse. Vous aurez besoin d'une capacité à accéder aux fonds avant qu'un CD n'arrive à échéance.

Maintenant, vous pouvez généralement liquider un CD plus tôt.

Mais si vous le faites, vous serez soumis à un début pénalité de retrait. Cela peut vous coûter plusieurs mois d'intérêts.

Exception: CIT Bank 11mo CD sans pénalité (1,80 %)

Une alternative pourrait être d'avoir un peu d'argent sur un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire, avec la plupart de votre argent en CD de 12 mois rapportant des intérêts plus élevés.

Mais une stratégie encore meilleure sera de créer une « échelle de CD ». La partie échelonnée concerne l'échelonnement des échéances.

Par exemple, vous pouvez diviser votre compte d'urgence en 12 parts égales et investir les fonds dans 12 CD différents de 12 mois.

Si vous avez 12 000 $ dans votre compte d'urgence, au lieu de tout investir dans un seul CD, vous pouvez investir à la place 1 000 $ dans un CD chaque mois.

Vous bénéficierez de l'APY à 2,55%, mais chaque mois, vous aurez un CD à échéance, tout en investissant dans un nouveau.

Parce qu'un CD arrive à échéance chaque mois, vous auriez au moins 1 000 $ disponibles pour ce mois et pour chaque mois.

C'est ainsi que vous pouvez utiliser une échelle de CD pour gagner des intérêts plus élevés sur votre argent, mais également ajouter une mesure de liquidité à des fins d'urgence.

5. Amélioration

Si vous souhaitez ajouter des rendements encore plus élevés à votre compte d'urgence et que vous êtes prêt à prendre des risques pour le faire, vous pouvez envisager de mettre au moins une partie de votre argent dans un robo-conseiller.

Le robo-conseiller le plus populaire, et peut-être le meilleur dans l'ensemble, est Amélioration.

Pour de faibles frais annuels de seulement 0,25%, Betterment vous fournira un portefeuille d'investissement entièrement géré, qui sera diversifié en actions et en obligations.

Les actions sont l'allocation d'actifs la plus risquée, donc si vous envisagez d'utiliser un compte Betterment comme compte d'urgence, vous devriez privilégier une position obligataire plus élevée.

Cela vous permettra de liquider plus facilement des fonds à des évaluations plus prévisibles qu'avec des actions.

Mais peut-être que la meilleure utilisation d'un compte Betterment est d'y mettre la majeure partie de votre compte d'urgence, pour obtenir des rendements plus élevés sur votre argent. Mais vous devriez également détenir une partie dans des actifs plus liquides, tels que ceux énumérés ci-dessus.

Vous seriez alors en mesure d'utiliser vos économies liquides pour les urgences immédiates et d'accéder aux fonds de Betterment uniquement. lorsque soit une somme d'argent plus importante est nécessaire, soit l'urgence dure plus longtemps que prévu, comme dans le cas de une perte d'emploi.

Quoi qu'il en soit, vous ne voudrez probablement pas mettre tout votre compte d'urgence dans Betterment. Il existe un risque de perte en cas de baisse générale des marchés boursiers.

La meilleure façon de se protéger contre ce risque est de s'assurer que vous avez toujours au moins des fonds sur un compte complètement liquide, en utilisant le compte Betterment comme compte d'urgence secondaire.

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6. Roth IRA

Celui-ci est un peu controversé en tant que compte d'urgence, mais il peut en fait être parfaitement logique.

Si vous investissez de l'argent dans un IRA traditionnel – ou pratiquement tout autre compte de retraite – et que vous devez retirer des fonds avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant retiré, plus une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Mais le Roth IRA est l'exception à cette règle.

Sous ce qu'on appelle Règles de commande IRS Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations à un Roth IRA à tout moment, sans à la fois l'impôt sur le revenu ordinaire et la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

En effet, selon les règles de commande, les premiers fonds retirés d'un Roth IRA sont considérés comme vos contributions. Et puisque les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles fiscalement, ils ne sont pas imposables au retrait.

Outre le fait que vous pouvez effectuer des retraits anticipés non imposables d'un Roth IRA, en utiliser un comme compte d'urgence présente plusieurs avantages :

• Ils peuvent être utilisés pour obtenir des taux de rendement plus élevés, par exemple en détenant le Roth IRA avec Betterment.
• Les revenus de placement sur un Roth IRA sont à imposition différée, ils s'accumuleront donc plus rapidement que dans un compte imposable.
• Étant donné qu'un Roth IRA est avant tout un compte de retraite, tous les fonds non retirés en cas d'urgence continueront de vous aider à épargner pour la retraite.

Une fois que votre compte Roth IRA sera suffisamment grand, vous pourrez peut-être conserver une petite partie des actifs liquides, comme obligations, à utiliser comme compte d'urgence.

Mais le reste du compte, la majorité, peut être investi pour la croissance dans le cadre de votre stratégie de retraite.

Où placer VOTRE fonds d'urgence ?

Comme vous pouvez le voir, il existe plus d'options pour ouvrir un compte d'urgence que la banque locale. Mieux encore, vous n'avez pas à choisir un seul type de compte.

Vous pouvez en utiliser plusieurs, transformant efficacement votre épargne d'urgence en un portefeuille diversifié.

Par exemple, vous pouvez détenir un petit montant, disons suffisant pour couvrir 30 jours de frais de subsistance, sur un compte d'épargne à haut rendement ou sur un marché monétaire.

Vous pouvez investir un montant plus important dans des investissements à rendement plus élevé (mais sûrs), comme les CD et les bons du Trésor.

Ensuite, vous pouvez placer le montant le plus important dans un compte de croissance, comme Betterment et/ou un Roth IRA, pour obtenir des rendements encore plus élevés à long terme.

Cela vous permettra d'avoir les liquidités dont vous avez besoin pour un compte d'urgence, tout en gagnant bien mieux que 0,09% dans un compte d'épargne bancaire local.