Après la crise financière de 2008, Steve et Mary ont fait le choix difficile de retarder leur retraite.
Même si leurs économies étaient suffisantes, cela ne leur semblait pas juste.
Ils avaient une vision de leur « retraite heureuse » – passer du temps avec leurs petits-enfants, acheter une petite Lake house, voyageant en Grèce - et rien de tout cela ne semblait probable avec tout le malheur qui existait.
Nous avons même couru plusieurs illustrations et stress tests sur leur plan financier, mais ce n'était pas suffisant.
La décision était prise.
Leur retraite heureuse devait venir plus tard.
Steve et Mary ont-ils déjà pris leur retraite? Plus sur eux dans un peu…..
Des situations comme celle-ci se produisent tout le temps. Mais il ne faut pas une crise financière pour semer le doute si quelqu'un peut réellement prendre sa retraite.
De nombreux facteurs entrent en ligne de compte.
Si vous recherchez une retraite heureuse, voici 15 conseils pour y parvenir.
1. Contrôlez vos dépenses !
Cela pourrait être la plus grande étape pour s'assurer que vous ne survivez jamais à votre argent. C'est particulièrement important pendant les premières années de la retraite.
C'est à ce moment-là que vous pouvez examiner votre portefeuille de retraite et supposer qu'il y a beaucoup d'argent pour couvrir les 20 ou 30 prochaines années. C'est peut-être le cas, mais pas si vous videz vos économies au début du jeu.
Il peut être facile de voir votre retraite comme de longues vacances. C'est peut-être ce que c'est du point de vue de ne plus avoir besoin de travailler, mais vous ne voulez certainement pas dépenser votre argent à des niveaux de vacances.
L'assurance maladie et assurance personnelle les coûts pour les retraités peuvent devenir incontrôlables très rapidement. Assurez-vous que votre pécule est en sécurité en ajoutant l'un des régimes d'assurance-maladie complémentaire, également connu sous le nom de plans de medigap à votre couverture Medicare standard.
A moins que tu sois millionnaire plusieurs fois, vous devrez gérer l'argent de la même manière que vous l'avez fait toute votre vie - s'assurer que vous vivez selon vos moyens.
Cela ne change pas comme par magie le jour de votre retraite. Et à plus d'un titre, cela devient plus important que jamais.
2. Prenez du temps pour la famille
Si vous avez des enfants, vous souvenez-vous quand ils étaient jeunes ?
Avez-vous déjà souhaité avoir plus de temps avec eux à l'époque?
Entre le travail et la gestion du ménage, il n'y a pas toujours beaucoup de temps de qualité quand vos enfants sont jeunes.
Une fois à la retraite, vous aurez tout le temps. Non, vous ne pouvez pas revenir en arrière et rattraper le temps que vous n'aviez pas plus tôt dans la vie. Mais vous pouvez décider de passer plus de temps avec votre famille.
Ceci est particulièrement important si vous avez des petits-enfants. Tout comme vos propres enfants, vos petits-enfants ne seront jeunes que quelques années. Savourez ce moment avec eux, puisque vous n'avez plus de travail qui vous ronge votre temps.
C'était très important pour Steve et Mary. Leur premier petit-enfant n'avait qu'un an et ils en avaient un autre en route. Ils étaient ravis de passer du temps avec eux à la retraite.
3. Ne vous brûlez pas les impôts
Si vous êtes comme la plupart des retraités, la majeure partie de l'argent que vous avez épargné pour la retraite était simplement à imposition différée, et non en franchise d'impôt. Cela signifie que les fonds de vos régimes de retraite seront imposables au moment du retrait à la retraite. Vous devrez gérer ces retraits de manière à minimiser votre impôt sur le revenu.
Cela sera particulièrement important au début de votre retraite, si vous continuez à gagner une sorte de source de revenu active, comme une entreprise ou un emploi à temps partiel. Plus vous gagnez de ces sources, moins vous devriez retirer de votre régime de retraite. Cela vous permettra de continuer à reporter l'impôt sur votre épargne-retraite jusqu'à ce que vous ne receviez plus le revenu supplémentaire.
Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, de nombreux retraités aisés ont en fait un revenu plus élevé à la retraite qu'au cours de leurs années de travail. Cela peut facilement arriver lorsque vous avez des revenus de plusieurs sources.
Bien qu'aucune source ne puisse remplacer le salaire que vous aviez pendant vos années de travail, la combinaison de plusieurs peut facilement le dépasser. C'est pourquoi les impôts peuvent continuer d'être une préoccupation même après votre retraite.
4. Envisagez un emploi à temps partiel pour rester actif
Même si vous n'avez pas besoin de revenus supplémentaires, occuper un emploi à temps partiel peut être un excellent moyen de rester actif. Cela vous permettra non seulement de garder l'esprit vif, mais cela peut également vous aider à rester impliqué socialement.
Bien que nous considérions normalement gagner sa vie comme étant principalement une activité financière, il existe en fait un élément social plus fort que nous pensons généralement. Le travail nous donne un but et nous maintient impliqués avec les gens. Il est probable que pendant vos années de travail, beaucoup de vos amis étaient aussi vos collègues. Cela n'a pas besoin de changer à la retraite.
Sachez également que si vous êtes au début ou au milieu de la soixantaine lorsque vous prenez votre retraite, vous avez encore des décennies de vie devant vous. Vous devrez remplir ce temps avec un objectif et une implication sociale. Un emploi à temps partiel peut fournir les deux.
5. N'oubliez pas l'assurance soins de longue durée
C'est l'un de ces problèmes de retraite auxquels la plupart d'entre nous ne veulent pas trop réfléchir. Ironiquement, le fait que les gens vivent beaucoup plus longtemps augmente en fait la probabilité qu'une certaine forme de soins de longue durée sera nécessaire dans un avenir lointain.
Cela étant, il est toujours préférable de souscrire n'importe quel type d'assurance le plus tôt possible dans la vie et lorsque vous êtes en parfaite santé. C'est à ce moment-là qu'elle sera la moins chère, ce qui vous permettra de pouvoir souscrire une couverture qui vous procurera les meilleures prestations possibles.
6. Ayez votre planification successorale en ordre
Même si vous avez reporté la planification successorale jusqu'à ce stade de votre vie, vous êtes à un point où elle est désormais inévitable. Cela est particulièrement vrai si vous disposez d'un capital de retraite important, ainsi que d'une grande quantité de fonds propres immobiliers. La planification successorale est nécessaire pour assurer le bon transfert de vos biens à vos proches à votre décès.
Un testament n'accomplira pas toujours cet objectif. L'avantage de la planification successorale est qu'elle fournit non seulement un modèle pour la distribution de votre immobilier, mais il peut également fournir des ressources financières supplémentaires, dans le cas probable où elles sont nécessaire.
Par exemple, si vous avez une grande succession, cette succession peut être assujettie à l'impôt sur le revenu. Si c'est le cas et que la responsabilité sera importante, vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie qui couvrira les impôts. Ainsi, vos proches bénéficieront pleinement de l'intégralité de votre patrimoine actuel.
7. Sachez exactement combien vous devez vivre chaque mois
S'il peut sembler désagréable de devoir être lié à un budget à la retraite, c'est aussi absolument nécessaire. Sans budget, il est très probable que vous épuiserez votre épargne-retraite en beaucoup moins de temps qu'il n'en faut pour qu'elle dure.
Espérons que votre planification de la retraite inclue également des stratégies pour réduire vos frais de subsistance. Cela aurait pu inclure le désendettement, le remboursement de votre prêt hypothécaire et l'élimination des dépenses liées à l'emploi. Tous ces efforts devraient maintenir le montant d'argent dont vous avez besoin chaque mois pour les dépenses nécessaires à un minimum absolu.
Mais vous devrez toujours gérer et budgétiser soigneusement le montant que vous dépensez en achats et activités discrétionnaires. Lorsque vous serez à la retraite, vous chercherez des activités et des achats pour combler les heures - et c'est là qu'un budget entre en jeu.
8. Avoir un bon conseiller financier
La gestion d'un portefeuille de retraite important peut être une tâche ardue, surtout lorsque vous avez la retraite en tête. Vous pouvez même constater que vous vous y intéressez moins que lorsque vous l'accumuliez pendant vos années de travail. C'est là qu'un bon conseiller financier peut valoir les frais que vous payez plusieurs fois.
Un conseiller financier a la capacité d'examiner votre situation de loin, de faire des observations et d'élaborer des stratégies que vous ignorez peut-être totalement. Il faut également tenir compte du fait que le paysage financier devient de plus en plus compliqué.
En vieillissant, vous constaterez peut-être que vous avez moins de patience ou de compréhension. C'est pourquoi il est préférable de développer une relation solide avec le conseiller financier compétent très tôt dans votre vie de retraite. Quoi que vous fassiez, n'engagez pas quelqu'un comme ce.
9. Avoir une partie de vos actifs dans une rente pour la sécurité
Il y a une sorte d'énigme pour les retraités lorsqu'il s'agit d'investir, du moins dans l'environnement d'investissement actuel. L'intérêt basé sur les investissements à revenu fixe est trop faible pour fournir des flux de trésorerie durables. Et bien que le marché boursier se porte bien au cours des dernières années, y investir est beaucoup plus risqué qu'avec des placements à revenu fixe. Pour cette raison, vous voudrez peut-être avoir au moins une partie de votre argent dans un rente.
Toutes les rentes ne valent pas la peine (séjour de rentes variables), mais les bonnes peuvent être une forme d'assurance qui préservera à la fois vos revenus et protégera le capital de votre investissement. Par exemple, vous pouvez avoir de l'argent dans une rente pour vous fournir un revenu à vie, mais cela ne prend pas une grosse baisse de valeur à chaque fois que le marché boursier baisse.
Si vous ne savez toujours pas si la rente vous convient, voici 15 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas acheter une rente et 5 scénarios où vous devriez le faire.
10. Ayez une partie de vos actifs dans AssetLock™
Comme je viens de le dire, investir dans des actions comporte des risques. Le risque et la retraite sont deux facteurs qui ne vont pas bien ensemble. Et allons droit au but: l'aspect le plus effrayant de l'investissement en actions du point de vue d'un retraité est la possibilité d'un krach boursier. Mais en même temps, investir dans des actions est absolument nécessaire car les taux d'intérêt actuels ne permettront pas une retraite confortable.
Le problème est alors, comment protéger votre portefeuille de retraite contre les krachs boursiers.
Il existe en fait un produit qui peut vous aider à faire exactement cela. Il s'appelle AssetLock™. Il vous permet de sélectionner un montant prédéterminé de baisse (perte) que votre portefeuille devrait subir pendant la période pendant laquelle vous êtes investi.
C'est quelque chose comme un ordre stop pour l'ensemble de votre portefeuille. Par exemple, vous pouvez définir une limite de perte à n'importe quel niveau avec lequel vous vous sentez à l'aise – 5%, 10%, 20%. Cela vous évitera d'être pris au dépourvu par les retournements soudains des marchés boursiers. Vous pouvez surveiller et ajuster vos limites depuis votre ordinateur personnel, votre smartphone ou votre tablette.
La perte de 50 % de votre portefeuille d'actions pourrait prendre des années à surmonter. Ce sont peut-être des années que vous n'aurez pas en tant que retraité actuel. Si vous pouvez réduire cette perte à 15 %, vous vous serez épargné le pire du krach boursier. AssetLock™ Value peut vous aider à le faire.
11. Faire une liste de seaux
La plupart d'entre nous avons des projets et des objectifs tout au long de notre vie, mais le travail nous oblige à retarder leur réalisation. Une fois à la retraite, les facteurs travail et temps ne sont plus un problème. Cela signifie que le moment est venu de faire toutes ces choses que vous vouliez faire toute votre vie mais que vous n'aviez tout simplement pas le temps.
C'est pourquoi il est si important de dresser une liste de seaux. Une liste de seaux est simplement une liste de choses que vous espérez faire ou accomplir dans votre vie. Vous souhaitez le mettre par écrit pour deux raisons :
- L'écrire le rend important et plus susceptible d'être accompli, et
- Il vous permettra de prioriser certains objectifs qui sont les plus importants pour vous
C'est l'une des activités les plus agréables pour un retraité, et c'est pourquoi les besoins en profitent dès le début.
12. N'arrêtez jamais d'apprendre !
Rappelez-vous comment j'ai dit qu'un emploi à temps partiel peut vous aider à rester actif? Vous pouvez également le faire avec l'apprentissage. Le monde est bien plus vaste que nous n'en avons le temps pendant notre vie professionnelle, et il nous manque tellement de gagner notre vie. Mais une fois à la retraite, vous aurez le temps et une attention sans entrave pour apprendre toutes sortes de choses que vous n'aviez jamais pu faire auparavant.
C'est un excellent moment pour maîtriser un nouveau métier. Par exemple, plus tôt dans votre vie, vous avez peut-être pensé au jardinage, à la peinture, à l'écriture ou à l'apprentissage d'une langue étrangère. Vous avez maintenant le temps de vous plonger dans n'importe quelle activité que vous aimez. Et si vous ne l'avez jamais fait auparavant, vous aurez tout le temps d'apprendre et de le maîtriser.
13. N'abandonnez pas votre fonds d'urgence !
Tout comme avoir un budget, un fonds d'urgence est l'une de ces bonnes pratiques de vos années de travail qui doit se poursuivre jusqu'à la retraite. Même à la retraite, vous continuerez à avoir des urgences – ces dépenses imprévues importantes qui semblent sortir de nulle part.
Un fonds d'urgence vous évitera d'avoir à puiser dans votre épargne-retraite chaque fois que vous aurez une dépense imprévue.
Ce sera également une stratégie fiscale importante.
Tout ce que vous retirez d'un régime de retraite admissible sera assujetti à l'impôt sur le revenu. Cela signifie que si vous utilisez votre épargne-retraite comme fonds d'urgence, vos dépenses seront augmentées de l'impôt à payer. Un fonds d'urgence bien approvisionné peut vous éviter d'avoir à faire appel à vos plans à l'abri de l'impôt pour des dépenses imprévues.
14. Prenez encore mieux soin de votre santé que jamais
Quel que soit votre niveau de santé, engagez-vous au moins à le maintenir et, espérons-le, à l'améliorer. La santé est un facteur X majeur à mesure que nous vieillissons, et il ne faut jamais le tenir pour acquis. Peu importe à quel point vous avez respecté vos plans de retraite d'un point de vue financier, si votre santé se dégrade de manière grave, votre vie changera, peut-être pour toujours.
Si vous n'avez jamais eu de programme d'exercice dans le passé, commencez-en un le jour de votre retraite. Engagez-vous également à passer des examens médicaux réguliers et à améliorer votre alimentation dans la mesure du possible.
Une bonne santé se traduit par un niveau d'énergie plus élevé, ainsi qu'une meilleure vision de la vie. Vous traverserez des changements majeurs lorsque vous prendrez votre retraite, à commencer par la perte d'une carrière à vie. Une bonne santé peut vous aider à surmonter cela et à profiter d'une vie de meilleure qualité.
15. Faites vos voyages plus exotiques au début de votre retraite
En règle générale, plus vos projets de voyage sont lointains ou exotiques, plus ils devraient avoir lieu tôt à votre retraite. La santé est bien sûr un facteur majeur ici. Vous voulez être certain que vous entreprenez les projets de voyage les plus aventureux alors que vous êtes encore relativement jeune et en excellente santé.
De plus, si vous prévoyez de vous rendre dans des destinations isolées, comme un safari dans la jungle ou l'ascension de l'Himalaya, vous trouverez peut-être ces endroits seront trop éloignés plus tard dans votre vie, lorsque vous serez peut-être plus dépendant des autres et des soins de santé système.
La retraite heureuse de Steve et Mary
Revenons à Steve et Mary… Ils ont finalement pu prendre leur retraite. Steve avait l'intention de reporter sa retraite de quatre ans, principalement parce qu'il aimait toujours son travail. Eh bien, trois ans après le début de ce plan, son rôle a considérablement changé et il voulait partir. Nous a couru quelques autres illustrations et je lui ai montré que lui et Mary seraient en mesure de se retirer plus que confortablement.
C'était tout ce dont il avait besoin et il a démissionné. C'était il y a plus de 3 ans et depuis lors, ils ont voyagé à l'étranger deux fois (Grèce et Paris) et passent une bonne partie de leur temps avec leurs petits-enfants.
Ils profitent en effet d'une retraite heureuse.