OL'un des aspects les plus importants de vos finances est votre historique de crédit.
Votre rapport de crédit est un enregistrement de votre vie financière en ce qui concerne l'emprunt d'argent.
Il s'agit essentiellement de votre réputation financière. Lorsque votre dossier de crédit a l'air bien, vous avez l'air bien - et comme un bon risque financier.
Les prêteurs sont plus susceptibles d'approuver votre demande et de vous offrir des taux d'intérêt compétitifs. D'un autre côté, des informations négatives dans votre rapport de crédit peuvent indiquer que vous n'êtes peut-être pas aussi solide qu'un prêteur le souhaiterait.
Afin de compenser une partie de ce risque, le prêteur peut vous facturer des taux d'intérêt plus élevés, ce qui vous coûtera des centaines, voire des milliers de dollars de plus sur la durée d'un prêt.
Les informations contenues dans votre rapport de crédit sont utilisées pour former votre cote de crédit. Non seulement les informations contenues dans votre rapport de crédit sont utilisées par les prêteurs, mais elles peuvent également être utilisées par les assureurs, les propriétaires et les employeurs potentiels. Toutes ces personnes prennent des décisions à votre sujet en fonction de votre dossier de crédit.
S'il y a des erreurs dans votre rapport de crédit, cela pourrait avoir des conséquences négatives pour vous. Vérifiez votre rapport ici >>>
Il est important que vous vérifiiez votre rapport de crédit, et lorsque vous trouvez une erreur, vous devez la corriger.
Vérification de votre rapport de crédit pour les erreurs
Votre première étape consiste à vérifier votre dossier de crédit pour les erreurs. Les indications sont que la plupart des rapports de crédit contiennent une sorte d'erreur, il y a donc de fortes chances que votre historique en contienne au moins une. Vous avez toujours la possibilité de payer votre dossier de crédit auprès de l'un des trois bureaux. Cependant, vous pouvez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit en visitant freecreditreport.com, où vous avez droit à un rapport gratuit de chacun des trois bureaux chaque année. Il est également possible de voir un rapport de crédit TransUnion gratuit lorsque vous êtes membre de Credit Karma, et d'obtenir une copie gratuite de votre rapport Experian avec Quizzle ou avec Credit Sesame.
Si votre dossier de crédit a été utilisé comme motif pour vous refuser un crédit ou pour inciter à une augmentation d'une assurance prime, ou si votre dossier de crédit a été utilisé pour vous refuser un emploi, vous avez droit à une copie gratuite du rapport utilisé. Vous devez cependant écrire à l'organisme de crédit concerné dans les 60 jours.
Une fois que vous avez une copie de votre rapport de crédit, parcourez-le et vérifiez les informations. Certaines erreurs courantes à rechercher incluent :
- Rapport d'un retard de paiement, même si vous avez payé à temps
- Double déclaration de certains comptes de prêt, donnant l'impression que vous avez plus de dettes que vous n'en avez réellement (cela m'est arrivé)
- Rapport d'un compte de prêt que vous n'avez pas ouvert (une indication que votre identité pourrait avoir été volée)
- Preuve que votre identité de crédit pourrait avoir été partiellement fusionnée avec celle de quelqu'un d'autre - surtout si vous avez un nom commun
- Compte enregistré comme fermé par le créancier, même si vous avez demandé la fermeture du compte et qu'il doit être enregistré comme fermé par le client
Toutes ces erreurs peuvent avoir, à des degrés divers, un impact négatif sur votre historique de crédit. Vous voudrez que ces erreurs soient corrigées. Heureusement, la loi est de votre côté et le Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux de crédit corrigent les erreurs en temps opportun, généralement dans les 30 jours.
Contester un article sur votre rapport de crédit
Vous avez le droit de contester gratuitement des éléments de votre rapport de crédit et le bureau de crédit doit enquêter sur l'élément. Comprenez, cependant, que si l'article est exact, l'agence de crédit n'a pas à le changer. L'agence de crédit n'a qu'à corriger les erreurs réelles. Voici les étapes à suivre pour effacer votre nom financier :
- Localisez les erreurs sur votre rapport de crédit: Notez les erreurs sur votre rapport de crédit et déterminez les mesures à prendre pour corriger les erreurs. Certaines personnes aiment faire une copie du rapport de crédit, puis mettre en évidence les erreurs sur chaque copie pour faciliter la consultation. (Une copie peut aller au bureau de crédit et l'autre, vous pouvez la conserver.)
- Trouvez la documentation à l'appui de vos réclamations: Si vous avez des documents à l'appui de vos réclamations, faites-en une copie. Vous devriez jamais envoyer des documents originaux n'importe où; conservez toujours les originaux pour vos propres dossiers. Si vous avez payé à temps, une copie de votre relevé bancaire, avec une date en surbrillance indiquant le paiement à temps, peut servir de documentation. Si vous n'avez pas de documents, comme dans le cas d'un compte frauduleux, cela peut être plus difficile. Mais vous pouvez toujours demander que les informations soient supprimées (bien que vous deviez d'abord appeler et éventuellement mettre un gel du crédit sur votre rapport).
- Écrivez une lettre au bureau de crédit: Ensuite, écrivez une lettre au bureau de crédit. Tous les litiges doivent avoir lieu par écrit. Vous devez envoyer une lettre à chaque bureau avec des informations erronées. L'envoi de votre litige à un bureau ne corrigera pas les informations sur d'autres rapports. Votre lettre de contestation doit inclure votre nom complet et votre adresse, et décrire chaque élément que vous contestez. Assurez-vous de conserver une copie de la lettre pour vos dossiers. Vous pouvez voir un exemple de lettre de contestation à la fin de cet article.
- Envoyer la lettre, et les pièces jointes, courrier certifié: Une fois votre lettre terminée, joignez votre copie de rapport de crédit avec les éléments contestés mis en évidence et les pièces justificatives. Vous devez envoyer votre litige par courrier certifié et demander un reçu. Ceci est important, car cela fournira la preuve que le bureau de crédit a effectivement reçu votre demande.
- Pensez à envoyer des copies à votre créancier: Le processus peut être accéléré si vous envoyez les mêmes informations à l'entreprise qui a fait le rapport au bureau de crédit. N'envoyez que des copies et envoyez-les par courrier certifié.
Le bureau de crédit doit enquêter sur votre demande le plus rapidement possible. S'il s'avère que les informations sont effectivement inexactes, elles doivent être supprimées de votre dossier de crédit. De plus, le créancier n'est pas autorisé à signaler à nouveau les informations au bureau de crédit. Après l'achèvement de l'enquête, le bureau de crédit
Vous pouvez demander qu'une copie corrigée de votre rapport de crédit soit envoyée à toute personne qui a demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois. À des fins d'emploi, vous pouvez le faire envoyer à ceux qui ont demandé votre rapport de crédit il y a jusqu'à deux ans. Vous êtes également autorisé à demander que les informations de votre litige soient incluses dans votre rapport de crédit, et vous pouvez également inclure votre propre relevé avec votre rapport de crédit.
Exemple de lettre de contestation
Si vous souhaitez contester des informations sur votre dossier de crédit, vous devez écrire une lettre indiquant vos réclamations. Vous trouverez ci-dessous un exemple de lettre, basée sur un modèle fourni par la FTC, que vous pouvez utiliser comme modèle pour rédiger votre propre lettre de contestation :
Avez-vous dû corriger une erreur sur votre rapport de crédit? Comment s'est déroulé le processus ?