Alors que les Américains étaient aux prises avec les conséquences financières de la pandémie en mars de cette année, le gouvernement fédéral a pris plusieurs mesures pour aider les consommateurs à court d'argent. Pour commencer, le Congrès a adopté la loi sur l'aide, les secours et la sécurité économique contre les coronavirus (CARES) fin mars 2020, qui comprenait une suspension temporaire des paiements et des intérêts pour les prêts étudiants détenus par le gouvernement jusqu'à la fin septembre 2020.
Au-delà de la simple suspension des paiements et des intérêts, la loi a également interrompu toutes les activités de recouvrement des prêts étudiants fédéraux. Les Américains poursuivant la remise des prêts de service public (PSLF) verraient ces mois de non-paiement comptés dans les 120 mois de paiements nécessaires pour obtenir la remise de leurs prêts.
Toi pouvez continuer à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux pendant la période de report si vous le souhaitez. Cela dépend de vos objectifs et de votre situation.
Cette annonce a été un énorme soulagement pour les Américains endettés, car cela signifiait qu'ils pouvaient suspendre les paiements des prêts étudiants fédéraux sans accumuler d'intérêts ni faire face à des pénalités pendant plusieurs mois. Et récemment, cette aide a été prolongée pour le reste de 2020.
À propos de l'ordonnance de report de prêt étudiant
Selon un mémorandum de la Maison Blanche, cette extension vise à « accorder aux emprunteurs les reports nécessaires pour poursuivre le cessation des paiements et renonciation à tous les intérêts sur les prêts étudiants détenus par le ministère de l'Éducation jusqu'au 31 décembre 2020.”
Qu'est-ce que cela signifie pour les emprunteurs? L'extension de cette ordonnance signifie que ceux qui ont des prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral (et non des prêts étudiants privés) peuvent continuer à sauter des paiements pour la durée de 2020. Les intérêts ne s'accumuleront pas sur les prêts étudiants fédéraux pendant cette période, et les pénalités n'entreront pas en vigueur pour ceux qui choisissent de différer les paiements du prêt.
Comment cela aide-t-il les emprunteurs de prêts étudiants?
Bien que les chiffres du chômage se soient améliorés depuis l'été, la pause initiale sur les paiements des prêts étudiants fédéraux a été d'une aide considérable pour les emprunteurs aux prises avec une perte d'emploi ou une perte de salaire. Après tout, une pause dans les remboursements de prêts étudiants a permis de consacrer des fonds à d'autres besoins et factures du ménage. Gardez à l'esprit que le paiement moyen d'un prêt étudiant est d'environ 393 $ pour tous les emprunteurs, mais que beaucoup de titulaires de diplômes supérieurs paient beaucoup plus que cela chaque mois.
Lorsque l'action présidentielle a été publiée, il n'était pas clair si les emprunteurs poursuivant le PSLF recevront toujours un crédit pour les mois de non-paiement. Cependant, un Communiqué de presse du ministère de l'Éducation des États-Unis a précisé que les emprunteurs PSLF recevraient, en fait, un crédit pour l'annulation du prêt comme s'ils avaient effectué des paiements à temps.
Gardez juste à l'esprit que cette ordonnance ne s'applique pas aux consommateurs avec des prêts étudiants privés. Seuls les prêts étudiants fédéraux sont éligibles à cette protection, bien que certaines sociétés privées de prêts étudiants proposent leurs propres options de report distinctes aux consommateurs qui peuvent montrer des difficultés financières.
Avantages et inconvénients d'effectuer des paiements pendant le report automatique
Un détail intéressant de cette commande est enfoui dans les petits caractères :
« Toutes les personnes qui souhaitent continuer à effectuer des paiements de prêt étudiant seront autorisées à le faire, nonobstant les ajournements prévus au paragraphe (a) du présent article. »
En résumé, vous pouvez continuer à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux pendant la période de report si vous le souhaitez. Cela dépend de vos objectifs et de votre situation.
Avantages de faire des remboursements de prêt
Si vous n'avez pas subi de perte de revenu, vous pourriez être tenté de continuer à rembourser vos prêts étudiants. Les avantages de le faire incluent:
- Remboursez plus rapidement votre dette de prêt étudiant. Le ministère de l'Éducation déclare que, jusqu'à la fin de 2020, « le montant total de vos paiements sera appliqué au principal une fois que tous les intérêts courus avant Le 13 mars est payé. Cela signifie que chaque centime dépensé pour vos prêts s'applique actuellement au solde de votre prêt, ce qui réduit rapidement votre dette étudiante à un dollar pour un dollar. base.
- Économiser de l'argent sur les intérêts. En raison de la façon dont les intérêts s'accumulent sur les prêts étudiants et autres dettes, la réduction de votre solde vous fera automatiquement économiser de l'argent sur les intérêts à long terme. Plus vous payez pour vos prêts étudiants maintenant, plus vous économisez d'argent.
Inconvénients des remboursements de prêt
Il y a quelques inconvénients potentiels à effectuer des paiements de prêt étudiant lorsqu'ils ne sont pas requis. De plus, les emprunteurs avec certains types de prêts étudiants ne devrait pas effectuer des paiements en ce moment.
Voici quelques considérations à garder à l'esprit.
- Vous aurez peut-être besoin de l'argent plus tard. Même si vos revenus sont bons en ce moment, les retombées financières de la pandémie sont loin d'être terminées. Si vous choisissez de rembourser votre prêt étudiant jusqu'à la fin de l'année et que vous perdez votre emploi dans quelques mois, vous souhaiterez peut-être avoir économisé cet argent supplémentaire à la place.
- Ceux qui poursuivent le PSLF ne devraient pas effectuer de paiements. Si vous poursuivez PSLF, cette période d'ajournement est compte dans les 120 paiements ponctuels dont vous avez besoin pour une remise de prêt. Si vous continuiez à effectuer des paiements jusqu'à la fin de l'année, vous gaspilleriez de l'argent.
- La plupart des emprunteurs bénéficiant de plans de remboursement fondés sur le revenu sont peu incités à effectuer des paiements. Si vous bénéficiez d'un plan de remboursement basé sur le revenu comme Pay As You Earn (PAYE) ou Income Based Repayment (IBR), alors votre prêt le paiement n'est qu'un pourcentage de votre revenu discrétionnaire, et vos prêts seront annulés après 20-25 ans de ponctualité Paiements. Les emprunteurs qui visent à ce que leurs prêts soient annulés après 20 à 25 ans devraient de toute façon ignorer les paiements jusqu'à la fin de l'année et mettre de côté leur argent pour un jour de pluie à la place.
La ligne de fond
Les personnes qui souhaitent rembourser leurs prêts rapidement seraient bien avisées de payer autant qu'elles le peuvent, mais seulement s'ils peuvent se le permettre. Il est également logique de faire attention à tout revenu supplémentaire dont vous disposez pour le moment. Après tout, de nouvelles difficultés économiques sont peut-être à venir, et il est possible que vous fassiez face à une perte de revenu plus tard dans l'année.
Cependant, sans aucun intérêt accumulé sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral pendant cette abstention historique, vous pouvez toujours placer vos paiements de prêt étudiant dans un compte d'épargne à haut rendement jusqu'à la fin de l'année. À ce stade, vous pouvez évaluer votre situation financière et effectuer un paiement forfaitaire important pour vos prêts si vous le souhaitez.
Cette stratégie crée un plus grand filet de sécurité pour le reste de 2020 tout en remboursant la dette plus rapidement avec un paiement important avant la fin décembre. Exécutez les chiffres et assurez-vous d'avoir un plan (et un plan de secours) en place.