N« assurance responsabilité civile » est strictement définie comme tout type de assurance pour les conducteurs dans lequel une personne assurée est payée pour sa propre perte dans un accident par sa propre compagnie d'assurance, quelle que soit la faute de l'accident.
De plus, les lois provinciales et étatiques du Canada, de l'Australie et des États-Unis restreignent les droits de toute personne assurée en vertu de l'assurance « sans égard à la responsabilité » de demander un recouvrement financier auprès de l'autre partie.
Comment comprendre ce qu'est l'assurance sans égard à la responsabilité et son fonctionnement vous affecte-t-il? D'une part, une compréhension des lois sur l'assurance automobile sans faute dans votre état peut vous aider à comparer les meilleure assurance auto devis et choisissez non seulement le meilleur taux mais la couverture qui répondra le mieux à vos besoins. Lisez la suite pour tout savoir sur le fonctionnement de l'assurance automobile sans faute, puis mettez ces nouvelles connaissances à profit pour vous faire économiser de l'argent.
Raisons de l'assurance sans faute
Les principales raisons pour lesquelles l'assurance sans faute a été lancée étaient les suivantes :
- Faciliter le paiement rapide aux victimes d'accidents.
- Évitez les litiges civils coûteux dans lesquels il faut déterminer quelle personne a causé l'accident.
Chaque conducteur serait payé par sa propre compagnie d'assurance pour ses pertes. Les compagnies d'assurance détermineront quel conducteur est fautif, et ce conducteur sera classé comme un risque plus élevé, ce qui augmentera la prime de ce conducteur.
La façon dont les compagnies d'assurance le voient
En théorie, la compagnie d'assurance du conducteur non fautif pourrait alors être désavantagée, car l'entreprise paiera des remboursements pour lesquels elle ne sera pas en mesure de facturer une prime plus élevée pour récupérer dépenses. Cependant, toutes les compagnies d'assurance devraient avoir un nombre à peu près égal de conducteurs responsables et non responsables, et un tel désavantage égaliserait les coûts de tous les paiements pour tous les accidents.
Assurance sans faute aux États-Unis
De nombreux États aux États-Unis ont encore un système de responsabilité basé sur la « responsabilité délictuelle traditionnelle », qui met l'accent sur la négligence prouvable. Cependant, au moins une douzaine d'États ont adopté des lois pour l'assurance automobile sans égard à la responsabilité qui limite le recouvrement financier des frais médicaux et de la perte de salaire d'une victime d'accident auprès d'autres conducteurs impliqués dans un accident uniquement aux montants non couverts par la propre assurance de la victime. Lorsqu'il s'agit de dommages « douleurs et souffrances », une victime d'un accident ne peut demander des récompenses financières que si la blessure est jugée « grave ».
Seuils pour l'assurance sans faute
Une blessure « grave » peut être définie de deux manières, soit comme un montant monétaire appelé « seuil quantitatif » pour les frais médicaux ou comme un évaluation subjective du préjudice appelée « seuil qualitatif ». Une fois ce seuil atteint, une procédure judiciaire peut alors commencer pour récupérer pertes économiques.
Un nombre comme seuil
Le « seuil quantitatif » a été adopté dans la province canadienne de la Saskatchewan et dans les États américains suivants :
- Hawaii
- Minnesota
- Massachusetts
- Utah
- Kentucky
- Kansas
- Dakota du nord
Un tel seuil doit être autorisé à augmenter au fil du temps pour correspondre à l'inflation, ou le nombre devient inutile. Comme faille possible, lorsque ce seuil est en vigueur, les victimes d'accidents et leurs médecins semblent encouragés augmenter les coûts médicaux pour atteindre ce seuil en ajoutant des tests inutiles et inutiles procédures.
Un seuil subjectif
Le « seuil qualitatif » a été adopté dans la province canadienne de l'Ontario et dans les États américains suivants :
- Pennsylvanie
- New Jersey
- New York
- Michigan
- Floride
Ce seuil élimine à la fois la nécessité de faire face à l'inflation et l'incitation à multiplier les frais médicaux pour atteindre un montant spécifique.
Cependant, la nature subjective de cette évaluation semble conduire à davantage de mots qui doivent être définis ou laissés à l'interprétation d'un tribunal. Par exemple, « la mort » est sans équivoque. Mais quelle quantité de « défiguration » est considérée comme majeure? Une telle mesure est-elle différente entre quelqu'un de vieux et quelqu'un de jeune, ou entre un homme et une femme ?
Disons simplement que les deux seuils ont leurs avantages et leurs défauts, et en rester là.
État actuel de l'absence de défaut
Entre 1970 et 1975, vingt-quatre États et plusieurs provinces canadiennes ont adopté une forme de loi sans faute pour l'assurance des conducteurs. La seule législation « pure » sans faute est en vigueur dans les provinces canadiennes du Manitoba et du Québec.
Dans plusieurs États des États-Unis, le consommateur a le choix lors de l'achat ou du renouvellement d'une police d'assurance de soit « délictuel complet », la méthode traditionnelle de preuve de négligence, ou « délictuel limité », autrement connu sous le nom de sans faute. La valeur par défaut, où le consommateur ne fait aucun choix dans un sens ou dans l'autre, est « délictuel total » dans certains États et « délictuel limité » dans d'autres.
Assurance collision
Alors que nous parlons d’assurance sans égard à la responsabilité, une distinction doit être faite entre l’assurance responsabilité et l’assurance collision. En cas d'accident, des dommages peuvent être causés à votre voiture, à la voiture de l'autre conducteur, à l'autre conducteur et à d'autres biens.
L'assurance collision paie toujours les réparations de votre propre véhicule, quelle que soit la situation. Si vous n'avez pas d'assurance collision et que vous avez un accident, vous payez vous-même les frais de réparation ou de remplacement de votre voiture. L'assurance collision ne paie jamais les réparations de la voiture ou de la propriété de l'autre conducteur - c'est à cela que sert l'assurance responsabilité civile.
Assurance responsabilité civile
Vous devez toujours avoir une assurance responsabilité civile sur votre véhicule aux États-Unis ou au Canada.
Si une assurance sans responsabilité est en vigueur pour les deux conducteurs, l'assurance responsabilité civile ne couvrira que les dommages matériels. et à l'autre conducteur, car l'assurance collision de chaque conducteur, le cas échéant, couvrira les dommages à leur propre auto.
Si l'assurance sans faute n'est pas en vigueur, l'assurance responsabilité civile du conducteur fautif couvrira les dommages causés au véhicule du conducteur non fautif. Si la faute s'avère être 50/50, alors l'assurance responsabilité civile n'entre pas du tout en jeu pour le véhicule réparation, et la propre assurance collision de chaque conducteur, le cas échéant, paiera pour les dommages causés au conducteur auto.
Responsabilité et sans faute
Mais nous n'avons même pas compté les frais médicaux pour l'autre conducteur - c'est dans ce domaine que les chiffres augmentent rapidement. La leçon à tirer ici est que le minimum obligatoire d'assurance responsabilité est, même dans un cas sans faute situation, pas assez pour couvrir le coût total éventuel des dommages au véhicule et les frais médicaux résultant d'un accident.